2025金融科技发展趋势洞见-41正式版

主任：潘润红副主任：黄程林庄文君编委会成员（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：陈栋陈国誉陈利陈起陈铁钢陈维崔骥杜啸争杜彦斌冯云青葛亮呙亚南贺冠华侯敏胡利明胡玉海纪钟梁艳骆鉴马波勇马洪杰沈志勇史黎寿宏宇宋宏孙莉汪航王丰辉王晴王旭东吴士荣吴永飞俞枫虞刚张军周骏编写组成员（排名不分先后，按姓氏拼音排序）：鲍思佳步君昭陈晨陈慧陈理想陈鹏翔陈同欣陈宇磊陈兆一程思睿从平平党月文杜帼男段红帅方茜冯晓帅高昊天葛在兴耿瑞盈关春生郭荣纯郭小可国语洋韩东妍何良杰何鹏胡俊胡雪蕾黄建坤江鹏江涛江旺姜玮金昕金艳金杨一叶孔宇飞雷彪李丁炜李广业李华保李慧李佳妮李佳原李杰李坤李璐李娜李世平李旭林丽鑫林芊芊刘帆刘方刘凌云刘文龙刘文清刘曦子刘岩陆铮骆君柱牛博强钱岳钱正旸任也沈伟史凯捷苏东明孙钢汪君王爱玲王飞王浩人王楠王培王帅强王苏明王伟南王彦博王彦国王越望雅涵魏青吴鑫涛徐峰徐新平徐周杨嘉杨韬杨希叶红吴岩叶靖于鹏佳虞谷云曾孔喆张彬张帆张瀚林张蕾张立张连明张楠张强张杨张语菡张月张震赵俊峰赵微赵义斌郑金纲郑晓峰周琛朱炎左银康主编单位：北京金融信息化研究所参编单位：中国工商银行股份有限公司中国银行股份有限公司交通银行股份有限公司中国邮政储蓄银行股份有限公司中国光大银行股份有限公司华夏银行股份有限公司中国民生银行股份有限公司招商银行股份有限公司兴业银行股份有限公司平安银行股份有限公司上海浦东发展银行股份有限公司浙商银行股份有限公司中信证券股份有限公司国泰君安证券股份有限公司华泰证券股份有限公司国信证券股份有限公司中国人寿财产保险股份有限公司中国太平洋保险（集团）股份有限公司泰康保险集团股份有限公司龙盈智达（北京）科技有限公司华为技术有限公司腾讯云计算（北京）有限责任公司中电金信数字科技集团股份有限公司神州数码信息服务集团股份有限公司深信服科技股份有限公司万国数据服务有限公司海光信息技术股份有限公司江苏博云科技股份有限公司本报告版权属于北京金融信息化研究所有限责任公司，律责任。一、研究概述...................................................................................................................................1（一）研究背景.......................................................................................................................1（二）主要发现.......................................................................................................................2二、发展现状...................................................................................................................................7（一）金融数据应用基础持续夯实，不断提升数据综合应用能力...................................7（二）新型算力基础设施加快建设，夯实金融业数字化转型基础底座...........................7（三）金融业大模型应用日益广泛，加快赋能金融业数智化转型升级...........................8（四）金融机构加速主机上云进程，推动核心系统全栈信创落地实施...........................9（五）数字金融服务能力加快提升，支撑金融与数字经济高质量发展...........................9（六）金融业网络与数据安全形势严峻，多措并举筑牢数字金融安全底线.................10三、发展趋势.................................................................................................................................11（一）金融业数据将加快流通融合，数据要素价值释放提速.........................................111.完善数据流通共享机制，加速金融业数据流通共享.............................................112.AI治数新模式，提升金融业全域数据治理能力...........................................113.加强新兴前沿技术应用，保障金融业数据安全流通.............................................124.打造数智融合模式和产品，增强金融业务决策能力.............................................13（二）新型算力基础设施加快升级，强化安全高效普惠绿色算力支撑.........................131.国产智能算力应用步伐加快，夯实算力自主可控基础.........................................132.多元异构算力管理持续探索，支持算力资源高效利用.........................................143.行业算力资源共享亟待探索，促进算力资源平衡发展.........................................154.算力基础设施建设逐绿前行，推进金融算力量质齐升.........................................16（三）大模型金融应用加快落地见效，助力金融产业模式重塑升级.............................171.行业应用生态持续优化，降低大模型金融应用门槛.............................................172.大小模型加快协同应用，助力大模型应用降本增效.............................................183.场景需求驱动应用深化，促进大模型赋能成效更明显.........................................19I4.风险治理系统实践加快，支撑大模型金融应用更安全.........................................19（四）金融业主机上云将明显加速，赋能核心系统现代化建设.....................................201.金融主机系统转型加快，现代化核心系统将重新定义.........................................212.现代化核心系统需求增加，建设策略趋于多元化.................................................213.金融核心系统上云加速，配套保障措施将不断完善.............................................22（五）数据与技术双轮驱动更深化，促进金融服务质效进一步提升.............................221.金融数字化迈向深水区，加快数字金融体系构建.................................................222.支撑科技企业定价风控，助力科技金融提质增效.................................................233.强化绿色低碳数据应用，赋能绿色金融深化发展.................................................244.大力发展数字普惠金融，促进普惠金融精耕细作.................................................255.加强养老场景生态建设，持续丰富养老金融服务.................................................26（六）金融安全工作将不断迭代升级，夯实数字金融安全能力底座.............................261.多部配套法规细则出台，促进安全防护更加规范.................................................262.技术防护手段不断丰富，增强安全风险应对能力.................................................273.增强安全防御的主动性，提升安全运营智能水平.................................................28四、发展建议.................................................................................................................................30（一）加强统筹规划与协同.................................................................................................30（二）强化需求与场景驱动.................................................................................................30（三）加强数据治理与应用.................................................................................................31（四）深化新技术应用赋能.................................................................................................31（五）引导基础设施共建共享.............................................................................................32（六）促进重点领域标准化建设.........................................................................................32（七）支持差异化路径选择.................................................................................................33

（八）加强数字化人才培育.................................................................................................33II一、研究概述（一）研究背景2023级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式讲全面深化改革五篇大文章，锚定了走好中国特色金融发展之路的着力点。2019FinTech）发展规划（2019—年）》《金融科技发展规划（2022—20252024年112022—202520251力量，开展金融科技发展趋势洞见系列研究活动，深入探讨金融机构在金融科技领域面临的难点问题及解决措推进，助力数字金融高质量发展。2025融管理部门、金融机构、产业机构借鉴和参考。（二）主要发现在不少问题和挑战。展望2025年度我国金融科技工作规划部署，经多方调研、研讨、论证，形成以下十大发展趋势：AI2发与利用，为金融业发展提供高质量数据基础。及数据基础设施底座支撑下，金融业将加强数据要素权属、据安全可信流通需要。构经营管理向“数据驱动”转变。金融业将发挥数据和技术双轮驱动作用，依托日益丰富的金融行业数据、公共数据、驱动”向“数据驱动”发展。新发展的澎湃算力需要，以及国内外、东中西、云边端等泛

3增强金融领域算力精细化运营管理能力以及绿色低碳水平，为金融业提供更加安全、高效、普惠、绿色的算力支撑。MaaSAgent）力边界认知。未来，金融大模型应用将加快大小模型协同，更注重应用场景挖掘和落地，推动从训练向推理阶段发展，持续释放大模型赋能成效，加快促进金融业智能化升级。健全，治理工作逐步从理论原则落实到实践应用。为有效防融业将积极推进大模型金融应用的治理框架和标准规范建金融应用的安全性、可靠性、可控性及公平性。4助力建设更强大的金融核心。字经济发展相适应的数字金融体系。同时，数字金融将积极互促互动发展，一体推进金融强国建设与目标实现。实相关要求，推动网络与数据安全治理的规范化和体系化，

5断提升主动防御、智能防御能力。趋势十：金融业将加快量子威胁应对方面的创新探索，增强安全风险应对能力。面对量子技术带来的对密码算法数据安全的新技术应对能力。6二、发展现状应用能力从传统的“制度平台”转变。二是金融业流画像、业务机会捕捉、潜在风险发现以及业务决策智能化。转型基础底座用及安全稳定运行，目前超过银行机构进行了数据中心

银行实现两地多中心布局。7二是算力设施智能化水平逐步提升，金融业不断扩充智能算总规模比重超过40%；同时通过采用容器、虚拟化等技术以金融机构积极采用液冷、节能制冷设备等绿能技术与产品推PUE有所下降，其中21个银行数据中心获评国家绿色数据中心。智化转型升级算法、算力等全技术体系的系统研究，而中小银行及保险、高端环节延伸。二是大模型金融应用基础能力不断增强。金融机构积极推进数据、算法、算力等大模型应用底座建设，本机构特色的大模型应用技术体系和企业级大模型应用平POC测试阶段。三是大模型金融业安全应用面临挑战。目前，多数金融机构8API的伦理挑战及不合理或恶意使用导致决策错误等安全挑战。信创落地实施一是核心系统上云需求迫切。随着数字经济快速发展，级的可行性，存款、贷款、信用卡、超级网银、快捷支付、连续性和稳定性以及数据的一致性、安全性和隐私保护。济高质量发展9字信贷等走在全球前列，我国数字金融服务能力明显提升。二是金融科技加快支撑做好五篇大文章。金融科技驱动的数5中长期贷款余额均保持以上增速，科技型中小企业获贷率提升至47%至2024年10月末普惠型小微企业贷款余额同比增长14.98%,超出各项贷款增速7.47%。数字金融安全底线组织及手段持续进化升级导致勒索威胁事件频发，此外AI攻击、量子计算、极端风险等新型潜在安全威胁与日俱增。二是金融业网络与数据安全防护体系加快构建。金融业加快加快构建和完善安全防护体系，扎牢数字金融安全底线。10三、发展趋势提速1.完善数据流通共享机制，加速金融业数据流通共享在阻碍，未来需要进一步探索完善。在数据权属方面，随着法合规的框架内安全有序开展。在数据估值定价方面，目前速数据交易流通。在数据收益分配方面，金融业将积极探索的公平分配，激发各方参与数据流通共享的积极性。2.创新AI治数新模式，提升金融业全域数据治理能力11未来数据治理能力提升仍将是金融机构数据应用重点工作。另外数据显示截至年末调研的家银行数据总量累1074.59PB，同比增长37.9%，随着金融业数据规模持可审计，实现由“以数治数”向“AI治数”模式迈进。3.加强新兴前沿技术应用，保障金融业数据安全流通过程中仍存在数据暴露风险，难以支撑数据可信高效使用，TEE隐私计算路线，IO加密等技术，12机构将加强新兴前沿技术研究应用并结合具体的业务目标选择合适技术，不断提升自身的数据流通共享能力。另外，要素规模化流通共享使用的金融智慧和经验。4.打造数智融合模式和产品，增强金融业务决策能力产品等供给能力将不断增强、供给机制将不断丰富和完善，策与资源配臵模式由“经验驱动”向“数据驱动”转变。绿色算力支撑1.13PyTorchTensorFlow等深度学习建设更加自主可控的算力基础设施势在必行。从供给端看，近年来国内芯片百花齐放，初步形成GPGPU+NPU双技术国产AIAI存储系统首次获得全球权威的人工智能MLPerf存储基准测试第一名；国产GPGPU加速卡快速迭代，从生态方面与英伟达CUDA高度兼容，支持国产智算产品在金融业广泛应用奠定坚实基础。从应用端看，当前国内不少金融机构正有序开展国产算力产品应用测试、国外芯片，OCR等重要业务组件也实现了成功替换。未来，金融业将持续推进国产智能算力产品、高性能存储以及供自主可控安全高效的算力基础保障。2.14将通过促进多元异构算力融合、加强算力资源精细化管理，混合部署等技术，促进多元异构算力资源池化和云化发展，与产业侧联合推动多元算力架构、技术等标准化、模块化、混合部署、虚拟化、资源池化、训推一体化发布管理软件进行算力应用资源智能画像，提供更精确的应用资源设多层级算力调度平台，促进存储与网络和计算协同发展，全闪存、存算分离、近数计算、数据编织等先进存储应用，不断增强算力网络和存储底座支撑。3.采取私有化方式部署，金融机构在算力基础设施建设上存在以及各行各业均在积极部署和建设算力基础设施但也存在15力基础设施共建共享或开展不同渠道算力资源的共享利用，行业提供公共训练算力同时支持机构通过私有化部署进行闲臵算力资源的盘活，助力国家算力基础设施高质量发展。4.以及智能变频空调、高效率低功耗设备、高效能供配电16支持传统数据中心改造升级和效能提升；四是加大太阳能、化用水方案，通过WBUE等指标考核，减少冷却水的消耗，废弃物等回收和再利用，减少环境污染。式重塑升级1.行业应用生态持续优化，降低大模型金融应用门槛技术升级方面，Transformer模型、知识蒸馏技术、多模态技术等新技术将提升模型训练效果，Co-pilot通过智能辅助Agent通过自主学习P级别金融机构大模型应用的技术开发难度与周期。实践丰富方面，随着金融机构加快大模型在各业务场景应用探索以及赋能17DeepSeekDify应用营造良好氛围并提供应用底座支撑，同时“百模大战”等市场竞争促使科技企业与金融机构形成更紧密合作关系，易用性和针对性，也将便利更多金融主体应用大模型。2.大小模型加快协同应用，助力大模型应用降本增效推动大模型应用降本增效。一方面，大模型比较优势在于语义理解、信息归纳、内容生成，而传统判别式优势在于即便考虑大模型复用后边际成本降低，小模型优秀可解释性与针对性也能吸引机构持续使用。另一方面，基于大小模型18大模型应用成本的同时携手促进金融业智能化变革。3.代升级，设计开发出能够解决实际问题的创新方案和产品。目前，已有机构尝试将大模型应用在如交易智能报价助手、通过工作坊或实验室等共创方式推进业技融合。4.19陷可能给金融系统带来安全风险，同时大模型金融应用不平练和场景应用；四是针对监管不明晰，主动寻求监管指导，技创新监管工具，推进大模型安全合规应用。化建设201.心业务的关键设备，并凭借高可靠、高可用和高运维能力，为金融业信息系统提供重要支撑。随着主机系统向云+分布态建设的其他业务系统会朝着敏态演进。2.现代化核心系统需求增加，建设策略趋于多元化金融核心系统主机上云现代化建设未来不仅要满足传为此集高可用、易运维、更敏捷于一体的金融业主机上云，21迁至新核心上运行。中小金融机构受制于其自身科技能力，替换部分应用技术平台组件，逐步推动整体核心业务转型。3.金融核心系统上云加速，配套保障措施将不断完善纳入考核范围，激励团队不断优化系统性能和服务质量。进一步提升1.金融数字化迈向深水区，加快数字金融体系构建推动与支撑金融强国建设和数字经济发展相适应的数字金22数字化转型的战略规划、组织管理，完善数字化运营管理、础性“原材料”；数字技术将加快贯穿于金融业务全流程、建设并积极为社会治理数字化贡献金融智慧。从转型保障看，有望实现长足发展，支撑数字金融规范健康持续发展。2.支撑科技企业定价风控，助力科技金融提质增效科技金融在推动科技创新和产业发展中起着至关重要企业质效，具体包括：一是持续引入外部多源、多维数据，23清晰定位、触达目标客户；二是突破传统“收入利润+资产接、咨询培训等服务，支持科技企业发展壮大。3.强化绿色低碳数据应用，赋能绿色金融深化发展题，积极发挥金融科技赋能、使能作用，具体包括：一是运智能识别与评价纳入授信流程，为绿色金融服务提供准入、绿色金融数据库，支撑绿色主体的数据收集、分析和评估，

24三是通过开设企业和个人碳账户、创设环境效益测算工具、保险、绿色农业、分布式光伏等场景金融服务；五是加强绿ESGESG治理。4.大力发展数字普惠金融，促进普