66.后人口红利时代的保险业发展

后人口红利时代的保险业发展人口红利概念人口红利——在某一时期内：生育率迅速下降，少儿与老年抚养负担均相对较轻；总人口中劳动适龄人口比重较大；劳动力资源丰富，劳动力成本较低；形成人口结构对经济发展十分有利的黄金时期。整个国家的经济成高储蓄、高投资和高增长的局面。人口红利年龄结构模型青少年0－14岁劳动年龄人口15－64岁老年人口65岁及以上青少年0－14岁劳动年龄人口15－64岁老年人口65岁及以上青少年0－14岁劳动年龄人口15－64岁老年人口65岁及以上高少儿、低老年型高人口抚养比低少儿、低老年型低人口抚养比低少儿、高老年型高人口抚养比人口红利人口红利对经济的影响人口年龄结构决定人们的消费储蓄，投资行为模式消费观念和理财方式的转变影响商品资产的价格，带来股市繁荣和保险市场的快速发展城镇化速度的加快，投资的不断增加住房刚性需求存在，地产长期的繁荣汽车，家电，日用品需求增加，带动相关产业链的发展丰富的劳动力为生产领域注入活力生产的低成本提高国际市场竞争力较轻的社会抚养负担带来高储蓄、高消费人口红利中国近期的人口红利收获1982年-2000年，中国人口红利对GDP增长的贡献达到24%目前，我们已经进入了后人口红利时期！注：本PPT中所有中国经济、人口数据仅指中国大陆，不含港澳台中国人口红利即将结束中国大多数老年人依赖的家庭养老网络已经弱化政府提供的养老保障体系依然覆盖有限数千万老人可能面临没有养老金和没有子女照料的问题发达国家在人口老龄化开始之前已经是富裕社会中国可能是世界上第一个“未富先老”的大国。中国“人口红利”时代行将结束2015年左右中国适龄工作人口将在达到巅峰之后回落人口老龄化浪潮的将提前到来人口红利即将结束引自美国战略与国际研究中心（CSIS）2009年4月22日在北京公布的《对中国养老制度的研究报告》中国人口红利将在2015年左右结束！中国进入快速老龄化社会第一阶段从2001年到2020年的快速老龄化阶段。第二阶段从2021年到2050年是加速老龄化阶段。第三阶段从2051年到2100年是稳定的重度老龄化阶段。从２００１年２１００年，中国的人口老龄化发展趋势可以划分为三个阶段：

联合国传统老龄化社会标准，60岁以上人口占比10%以上；学术界新标准65岁以上人口占比7%以上。老龄化社会进程加速

中国已经进入快速老龄化阶段，根据国家老龄化研究中心的预测，60岁以上人口占总人口比例：2015年达到15％以上，2020年达到17％，2030年将达到24％。老年人口增长速度加快，中国快速进入了老龄化社会。中国老龄化社会的六大特征1.老年人口规模巨大2.老龄化发展迅速3.地区发展不平衡2008年底，中国60岁以上人口1.6亿，预测到2015年达到2.1亿，2030年达到4亿左右联合国预测，２１世纪上半叶，中国一直是世界上老年人口最多的国家，占世界老年人口总量的五分之一６５岁以上人口占比从７％提升到１４％：发达国家大多用了４５年以上的时间中国只用２７年就可以完成这个历程，并且将长时期保持很高的递增速度，属于老龄化速度最快国家之列老龄化明显的由东向西的区域梯次特征，东部沿海经济发达地区明显快于西部经济欠发达地区最早进入人口老年型行列的上海（１９７９年）和最迟进入人口老年型行列的宁夏（２０１２年）比较，时间跨度长达３３年中国老龄化社会的六大特征6.老龄化超前于现代化5.女性老年人口多于男性4.城乡倒置显著发达国家在进入老龄化社会前基本实现现代化，属于“先富后老”或“富老同步”中国在尚未实现现代化的情况下步入老龄化社会，属于“未富先老”目前老年人口中女性比男性多出480多万人，2049年将达到峰值，多出2600多万人多出的女性老年人口中５０％－７０％都是８０岁及以上年龄段的高龄女性人口中国农村的老龄化水平高于城镇1.24个百分点，呈现与发达国家不同的城乡倒置这种城乡倒置状况将持续到2040左右，之后，随着城市化进程推进，才会改变这种状况。快速老龄化阶段，“未富先老”，我们该如何养老？养儿防老观念面临挑战

中国家庭已经进入了421模式，年轻人在巨大工作压力和自身家庭生活压力下，已经无力承担越来越重的养老负担。养儿防老观念面临严重挑战。人口的跨地区流动越来越普遍，“空巢老人”大量出现，目前占中国城市老龄人口的三成以上。养儿防老观念不再适应目前的社会。空巢老人我国基本养老保险制度我国基本养老保险制度企业年金商业养老保险商业养老保险是我国社会保障制度三大支柱之一。社保养老保险企业年金：指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。养老制度严重不健全适龄劳动人口9.16亿参保人数1.96亿占比21.4%数据来源：国家老龄化研究中心2008年统计报表中国的社保制度严重不健全目前参加基本养老保险参保率依然很低，78.6％的适龄劳动人口依然在社保的保障范围之外。目前参保体是政府工作人员和国有企业，私营企业和个体户参保率很低。中国养老问题将是未来必须面对的重大问题之一，加上社保制度的不健全，这个问题将更加突出，商业保险对养老问题的作用进一步加强，成为养老保障制度的重要支柱之一。社保现状：低保障，低覆盖社保只是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们也是包不起的！企业年金处于起步阶段企业年金分析：目前我国只有980万人拥有企业年金，占适龄劳动人口的1.07％，有98.9％的适龄劳动人口，90620万人口在企业年金覆盖范围之外。由于企业年金是按照自愿、量力的原则，自主建立的补充养老保险，但是，企业往往为了控制成本，对建立企业年金热情并不高，企业年金的发展阻力较大。企业年金：是指企业和职工按国家政策规定，在依法参加基本养老保险的基础上，按照自愿、量力的原则，自主建立的补充养老保险计划，是企业员工福利保障制度的重要组成部分。企业年金是在国家政策指导下的企业行为，是多层次养老保险体系的重要组成部分。特点：补充养老保险现状：覆盖率非常低，发展阻力较大！适合我们的养老方式商业养老保险特点：保障高低自由调节，社会养老保险的重要补充；分为传统型、分红型、万能型、投资连接型；除养老金外，商业养老保险具备医疗,重大疾病保险等功能；社会养老保险商业养老保险退休后的生活水平不下降的保证！保障最基本的生活选择适合我们的养老企业年金养老商业养老社保养老1、实现最基本生活保障；2、医疗保险按比例报销，报销范围有限。3、无法维持退休前的生活！1、社会养老保险的重要补充，建立在社保养老基础之上；2、晚年收入来源的重要补充，生活水平保障之一；3、社会覆盖面有限！1、退休后维持现有生活水平的保障，收入重要来源之一；2、往往附加重大疾病医疗保险等，化解意外疾病带来的支出风险；3、保障水平可根据需要自由调节！晚年保障节节高！商业养老保险发展模式商业养老保险模式

养老寿险产品:投连、分红、万能型，多样化，多层次的产品

企业年金管理：企业年金托管，企业年金投资管理

养老服务领域：兴建养老院、养老公寓、社区养老服务机构、投资医疗机构和养老实体2008年1月1日开始正式实施《保险公司养老保险业务管理办法》，国家政策鼓励保险公司发挥专业优势，促进养老保险业务专业化经营。商业养老保险市场分析发展空间巨大：目前有10亿多人没有养老保障，养老保险市场有很大空间。发展迅速：个人商业养老保险发展迅速，预计将占到个人养老保障体系的40%以上的份额，2030年达到5万亿元人民币的市场规模。市场潜力巨大：2007年全国商业养老保险的保费收入730亿元，世界银行预测，2030