《农村数字普惠金融的发展现状和发展对策》11000字（论文）

农村数字普惠金融的发展现状和发展对策目录TOC\o"1-3"\h\u14965摘要 130228第一章绪论 1125281.1研究的背景及意义 139381.1.1研究背景 1323601.1.2研究意义 1112541.2文献综述 198191.2.1国内研究现状 1177961.2.2国外研究现状 116766第二章相关概念与理论基础 1281592.1基本概念 128442.1.1普惠金融 1222.1.2数字普惠金融 1244822.2基础理论 1233632.2.1梅特卡夫定律 1226632.2.2数字经济理论 149812.2.3金融减贫效应 1235第三章我国农村经济与数字普惠金融的发展概况 1313553.1农村经济发展现状 1127743.1.1我国农村人口数量巨大 185803.1.2农村居民收入明显提高 1190683.1.3我国农村经济以“小农”为主 1316953.2农村数字普惠金融发展现状 1266413.2.1传统金融机构转型 1214513.2.2科技公司参与期中 13630第四章数字普惠金融在农村发展存在的问题分析 1144774.1顶层设计不完善 1211974.2监管和法律保障体系不健全 1182784.3信用体系有待加强 1126084.4数字普惠金融产品普及程度不足 1101604.5数字普惠金融产品供给针对性不强 1183254.6农村居民接受程度不高 1165644.7农村金融消费者权益保护不到位 125500第五章推动农村数字普惠金融发展的对策建议 1179265.1加快完善顶层设计 170595.2健全法律保障体系和监管体系 13165.3优化征信体系建设 1258445.4推进数字普惠金融产品的普及 1273025.5创新数字普惠金融产品和服务 180465.6促进农村地区金融知识普及和金融教育 1261575.7强化数字普惠金融消费者保护 132411参考文献 1摘要在乡村振兴战略背景下，充分发挥出金融业对农村经济发展的助力作用是十分重要。数字普惠金融借助移动互联网、大数据、区块链等先进的数字技术为促进农村地区普惠金融的快速发展提供了一种效率更高的模式，拓宽了农村投融资渠道，打通了农村金融服务的最后一公里，为全面推进乡村振兴战略、促进经济社会发展注入了强劲动力。但是，普惠金融与数字技术的融合发展在农村地区尚不成熟，仍存在诸多问题。本文在借鉴国内外研究现状的基础上，通过多种方法分析了当前农村数字普惠金融发展过程中存在的主要问题，诸如3069缺乏顶层设计，金融产品普及程度不够，用户304311184接受程度不高。根据上述分析得出的主要问题提出若干条建议，包括6308加强顶层设计392，加快数字普惠金融产品的普及，24292促进农村地区金融知识普及和金融教育。数字普惠金融的作用是巨大的，在助力乡村振兴战略中大有可为。关键词：普惠金融数字普惠金融乡村振兴绪论研究的背景及意义研究背景改革开放以来，我国经济社会迅速发展，各方面取得了长足的进步，但与此同时，农村和城市地区的差距越来越大，农村的发展整体落后于城市地区。如何缩小城乡之间的差距，推动农村地区向更高层次的发展迫在眉睫。党和国家高度重视农村地区发展，党的十九大报告首次提出了乡村振兴战略，阐明了农村高质量发展的重要意义，提出了建设美丽乡村的新要求。2021年4月29日，十三届全国人大常委会第二十八次会议表决通过《\t"/item/%E4%B9%A1%E6%9D%91%E6%8C%AF%E5%85%B4%E6%88%98%E7%95%A5/_blank"中华人民共和国乡村振兴促进法》，以立法的形式对农村的发展提出了新的要求。金融作为资金融通的重要渠道，是国民经济发展的推动剂，在推动“投资、消费、出口”增长方面的作用更是不可替代。而传统金融发展模式很难大范围覆盖农村地区，“高门槛、高成本、难获取”也使农村居民很难获得金融带来的帮助，金融扶贫、金融惠农的作用也难以得到彰显。乡村振兴战略背景下，如何充分发挥出金融业对农村经济发展的助力作用显得十分重要。数字普惠金融借助移动互联网、大数据、云计算等技术手段为农村地区金融的发展提供了一种效率更高的模式，拓宽了农村投融资渠道，打通了农村金融服务的最后一公里，为全面推进乡村振兴战略、促进农村经济发展和社会进步注入了强劲动力。研究意义对我国农村地区数字普惠金融这一对象进行研究促进对数字普惠金融理论内涵的丰富，深化对数字普惠金融的认识，明确普惠金融对促进乡村振兴的重要意义。通过对数字普惠金融在农村的发展状况进行系统的分析研究，发现其在发展过程中的问题和制约要素，提出有关发展建议和对策，有利于更深层次地拓展数字普惠金融在农村地区发展的现实内涵，把握数字普惠金融在农村经济社会发展中的重大机遇，提高金融服务乡村经济的效率，为农村地区金融业持续高效助力乡村振兴提供新路径。文献综述国内研究现状（1）关于农村金融的研究在农村金融存在的问题方面，张健[参考文献[]张健.农村金融供给多元化与金融需求[J].农村金融研究,2004(04):31-34.]（2004）认为我国农村地区传统金融机构难以向农村金融需求主体提供有效的供给，人们无法享受由此带来的金融资源优化配置、效率改进的好处。参考文献[]张健.农村金融供给多元化与金融需求[J].农村金融研究,2004(04):31-34.在农村金融促进农民增收和减贫方面，余智慧[[]余智慧.我国农村金融对农民收入增长的影响分析[D].辽宁大学,2020.]（2020）发现金融的发展对农村居民的收入有明显的增长效应。陈烨丹和范云芳[[]陈烨丹,范云芳.农村金融发展减贫动态效应的实证分析[J].统计与决策,2021,37(03):162-165.]（2021）认为农村金融发展具有减贫效应,可以同时促进农村居民收入和消费水平的提升。[]余智慧.我国农村金融对农民收入增长的影响分析[D].辽宁大学,2020.[]陈烨丹,范云芳.农村金融发展减贫动态效应的实证分析[J].统计与决策,2021,37(03):162-165.（2）关于普惠金融的研究在对普惠金融的定义方面，国务院[[]国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知[J].中华人民共和国国务院公报,2016(03):6-12.]（2015）定义普惠金融是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。[]国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知[J].中华人民共和国国务院公报,2016(03):6-12.在普惠金融存在的问题方面，焦瑾璞[[]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都,张韶华,王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融,2015(04):12-22.]（2015）发现与发达国家相比，我国的普惠金融相在基础设施和参与储蓄等具有优势，但是，在金融手段的利用、创新以及贷款满足度方面依然存在差距。[]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都,张韶华,王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融,2015(04):12-22.在普惠金融促进增收和减贫方面，李建军和韩珣[[]李建军,韩珣.普惠金融、收入分配和贫困减缓——推进效率和公平的政策框架选择[J].金融研究,2019(03):129-148.]（2019）认为在普惠金融的持续发展能够缩小城乡收入差距。张栋浩、尹志超和隋钰冰[[]张栋浩,尹志超,隋钰冰.金融普惠可以提高减贫质量吗?——基于多维贫困的分析[J].南方经济,2020(10):56-75.]（2020）研究发现,包容性的金融可以同时降低农村地区贫困和贫困脆弱性,并且对多维贫困问题严重的农村家庭有更大的作用。[]李建军,韩珣.普惠金融、收入分配和贫困减缓——推进效率和公平的政策框架选择[J].金融研究,2019(03):129-148.[]张栋浩,尹志超,隋钰冰.金融普惠可以提高减贫质量吗?——基于多维贫困的分析[J].南方经济,2020(10):56-75.（3）关于数字普惠金融方面的研究在数字普惠金融定义方面，G20杭州峰会[[]孙天琦.G20数字普惠金融高级原则:背景、框架和展望[J].清华金融评论,2016(12):29-33.][]孙天琦.G20数字普惠金融高级原则:背景、框架和展望[J].清华金融评论,2016(12):29-33.在数字技术促进金普惠金融发展方面，袁孟雪[[]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].河北大学,2017.]（2017）认为在“互联网+”背景下，通过借助互联网技术抢占农村金融市场，弥补了传统金融的不足，促进了农村普惠金融的发展。庞艳宾[[]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].河北大学,2017.[]庞艳宾.数字普惠金融助力乡村振兴[J].人民论坛,2020(01):98-99.在数字普惠金融促进增收和减贫方面，孙继国、赵俊美[[]孙继国,赵俊美.普惠金融是否缩小了城乡收入差距?——基于传统和数字的比较分析[J].福建论坛(人文社会科学版),2019(10):179-189.]（2019）认为数字普惠金融可以更显著地增加农村人口收入，缩小城乡收入差距，推进经济和社会的发展。[]孙继国,赵俊美.普惠金融是否缩小了城乡收入差距?——基于传统和数字的比较分析[J].福建论坛(人文社会科学版),2019(10):179-189.在数字普惠金融促进中小企业发展方面，北京大学数字金融研究中心课题组[[]北京大学数字金融研究中心课题组.中国数字普惠金融指标体系与指数编制[D].北京大学数字金融研究中心工作论文，2016.]（2018）认为数字普惠金融对中小企业的发展具有促进作用。数字金融可以通过场景、数据和结合金融创新产品来补足传统金融服务的短板，充分发挥“成本低、速度快、覆盖广”[]北京大学数字金融研究中心课题组.中国数字普惠金融指标体系与指数编制[D].北京大学数字金融研究中心工作论文，2016.在数字普惠金融的监管方面，卫晓锋[[]卫晓锋.数字普惠金融的风险与监管[J].金融理论与实践,2019(06):49-54.][]卫晓锋.数字普惠金融的风险与监管[J].金融理论与实践,2019(06):49-54.国外研究现状关于农村金融的研究Ibrahim和Saifullahi[[]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.[]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.关于普惠金融的研究在普惠金融的定义方面，联合国[[]UnitedNations.BuildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment[R].UNPublications，2006]（2005）将普惠金融（（[]UnitedNations.BuildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment[R].UNPublications，2006在普惠金融促进社会发展方面，Comninos[[]ComninosA,SEsselaar,ANdiwalana,CStork.“AirtimetoCash:UnlockingthePotentialofAfrica’sMobilePhonesforBankingtheUnbanked.”[J].Geoforum,2009(08):145-157.[]ComninosA,SEsselaar,ANdiwalana,CStork.“AirtimetoCash:UnlockingthePotentialofAfrica’sMobilePhonesforBankingtheUnbanked.”[J].Geoforum,2009(08):145-157.在普惠金融增收和减贫方面，Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser和BehiyeCavusoglu[[][]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.在技术促进普惠金融发展方面，DouglasW.[[]DouglasW.Arneretal.Sustainability,FinTechandFinancialInclusion[J].EuropeanBusinessOrganizationLawReview,2020,21(1):7-35.[]DouglasW.Arneretal.Sustainability,FinTechandFinancialInclusion[J].EuropeanBusinessOrganizationLawReview,2020,21(1):7-35.在数字普惠金融的作用方面，Lyman和Lauer[[]Lyman,Timothy,andKateLauer.2015.“DigitalFinancialInclusion :ImplicationsforCustomers,Regulators,Supervisors,andStandard-SettingBodies,[]Lyman,Timothy,andKateLauer.2015.“DigitalFinancialInclusion :ImplicationsforCustomers,Regulators,Supervisors,andStandard-SettingBodies,”1–4.Ozili[[]OziliPK．Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionand[]OziliPK．Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J]．BorsaIstanbulReview，2018在数字普惠金融存在的问题方面，Lyman和Lauer（2015）认为数字金融不仅会带来益处，也会带来风险—其中一部分原因是与贫困客户的典型特征相关（对正规金融服务缺乏经验、不了解消费者权益），而更多的风险是全新的。相关概念与理论基础基本概念普惠金融2005年，联合国在“国际小额信贷年”初次提出了普惠金融的概念，自此，普惠金融作为一种全新的概念在全世界铺展开来。普惠金融也叫作包容性金融，是指在机会平等的前提下，为全体社会成员特别是低收入贫困群体提供可靠、有效、优惠的金融服务。普惠金融的突出特点如下：一是普惠金融具有包容性，相较于传统金融天然的门槛，普惠金融更注重向经济欠发达地区和低收入贫困群体下沉和渗透，来扩大获得金融服务的人群和地区，让越来越多无法参与传统金融服务的群体也能获得畅通、优惠、便捷的服务，平等地享受金融带来的红利。二是普惠金融的可负担性。普惠金融通过借助互联网技术降低成本，无论是对服务的提供者还是受众来说，这种成本都是可以承受的。三是普惠金融具有可持续性。普惠金融并不只为了满足一部分群体的需求，它是面向全体社会成员，因此，更多的潜在受众将会为普惠金融供给单位提供更大的市场，这也意味着带来瞪大的利润空间。另一方面，普惠金融通过下沉市场，实现金融资源高效的配置，让社会中的大多数人能从金融服务中获得金融红利，以实现推动经济社会可持续发展的目标。数字普惠金融2016年，二十国集团领导人峰会杭州峰会通过的《数字普惠金融高级原则》第一次明确了数字普惠金融的有关含义。数字普惠金融是借助信息处理、大数据、云计算等数字技术促进普惠金融实现的行动。数字普惠金融实质上还是普惠金融，它把效率更高的数字技术作为一种手段与普惠金融充分结合。这种结合将更加充分发挥普惠金融所具有的可获得性、可负担性、可持续性的优势，普惠金融服务的最后一公里得以打通，提高了普惠金融服务贫困群体和中小企业的效率。基础理论梅特卡夫定律梅特卡夫定律是由以太网的创始人梅特卡夫提出，该定律认为网络的价值与网络用户数量存在着十分紧密的联系，网络价值与用户数量的平方呈正相关关系。也就是说，当拥有的网络用户越多，网络的价值也就越大，可供金融机构挖掘的市场也就更大。金融产品的提供者可以根据这个定律，开发线上数字化金融产品和相关服务，在降低经营成本的同时，扩大金融服务的群体和覆盖范围，提高经营的可负担性和利润。数字经济理论数字经济理论是基于数字技术，研究其对经济活动产生影响的理论。数字经济能够降低网络搜寻成本和网络复制成本，这两种成本的降低有利于促进普惠金融和数字技术的结合，促进数字普惠金融的发展。网络搜寻成本的降低能让客户更容易地搜寻到稀有的数字金融服务，促成金融业务的成交，金融机构也可以借助交易信息，对产品的投放作出及时、准确的调整。复制成本的降低打破了传统金融较高的准入门槛，更多的个人和企业也都有机会对金融产品“复制”进入交易市场，促进金融产品的创新。并且，这些产品的投入，让农村居民群体通过互联网获得成本更低，更丰富的金融产品，并进一步参与到金融服务中。金融减贫效应金融促进经济社会发展的作用是十分明显的，尤其是在广大农村地区和不发达地区的作用更加显著。金融的减贫效应是金融机构在农村和欠发达地区增设网点，将金融服务下沉、渗透到农村地区，提高信贷服务的可获得性，促进农民增收，减少贫困的发生，充分发挥金融惠农，金融扶贫的作用。数字普惠金融对农村的减贫产生作用机制有两种。一种是直接作用：数字普惠金融通过对储蓄、信贷产品的创新，提高金融服务的可获得性和便利性，农民有更多更公平的机会获得资金融通，增加收入，同时也进一步改了善农民家庭的抗风险能力，能更好的应对风险的冲击。第二种是间接作用：金融促进经济社会发展能够带来一定量的就业岗位，增加了农民获得收入的途径，增加农民收入。另一方面，经济社会的发展会增加政府的财政收入，能进一步改善收入分配不均衡的现象，缩小地域和城乡居民收入差距，以促成减贫增收的目的。

我国农村经济与数字普惠金融的发展概况农村经济发展现状我国农村人口数量巨大如图1所示，经过改革开放四十多年的发展，我国农村人口从1978年的7.9亿人下降到2019年的5.5亿人，下降幅度达到30.38%。尽管农村人口在四十年的时间里下降了接近三分之一，但其数量仍然庞大，截至2019年底依旧有5.5亿农村人口，这意味着在以后较长的一段时间内，农村从业人口依然维持较大的基数。这些人将会是未来农村成长的主要依靠力量，也是乡村振兴的基石。图11978年-2019年我国乡村人口数量及占总人口的比重与此同时，随着农村大批劳动力向城市迁移，生育意愿和生育率的下降以及预期寿命的延长，农村地区正面临着加速老龄化的压力。据国家统计局发布的数据显示，到2019年底，全国60岁及以上的老龄人口已经超过2.5亿，在这其中农村老龄人口就高达1.3亿，接近农村人口的四分之一。并且，农村地区老龄化在程度、速度和地区差异方面是大于城镇地区的。随着我国经济社会的快速发展和城市化的持续推进，大批农民选择进城务工。务工收入虽然要比务农收入更高，但农民工在住房、医疗、教育、社会保障等方面无法和城镇居民保持同步，仍旧处在相对弱势地位。农村居民收入明显提高根据中华人民共和国2020年国民经济和社会发展统计公报，初步核算，2020年全年国内生产总值突破100亿大关，为1015986亿元，比上年增长2.3%。2020年第一产业增加值77754亿元，占国内生产总值比重为7.7%，第一产业对GDP的贡献率达到9.5%。与第一产业发展相对应的是，农村居民人均收入明显的增加，生活条件明显的改善。近五年，农民人均收入的增长始终保持在6%的增速左右，从2020年的人均6272.4元增长到2020年的17131元，在这十年的时间增长了2.7倍。令人振奋的是，我国在2020年完成现行标准下的贫困人口的脱贫工作，在中国几千年的历史中首次消灭了绝对贫困，是人类发展史上的一次伟大成就。图22017年-2020年城乡居民可支配收入收入的增长和绝对贫困的消除更能明显的体现在消费方面，2020年，农村居民人均消费支出达到13713元，和2019年相比增长2.9%。其中，用于医疗保健、教育文娱、交通通信和生活用品与生活服务的消费支出逐年上涨，而在食品支出也在由吃得饱向吃得好转变。这说明，农村居民更注重发展条件的改善，也更有能力和意愿追求更加幸福的生活。图31957-2020年农村居民家庭恩格尔系数我国农村经济以“小农”为主根据第三次农业普查数据，截止到2006年底，全国有2.07亿农业经营户，但其中规模经营，以商品化经营为主的规模农业经营户仅有398万户，占比不到为1.9％，由此看来，农业方面仍旧是以小农经济为主。而近几年，农村专业合作社发展迅速，但一般资金规模较小，低于全国企业的平均水平。但这种“小农”发展模式下，粮食产量始终保持增长势头，2020年全国粮食总产量为13390亿斤，产量连续9年保持在1.2万亿斤以上，粮食生产实现十一连丰，坚实地保障了国家粮食安全。农村数字普惠金融发展现状传统金融机构转型随着以移动互联网、人工智能、大数据、云计算以及物联网为代表的新兴科技的发展，传统金融机构为了降低经营成本，增加利润，并且能在激烈的竞争中占据有利地位，纷纷加快了科技化的脚步，向信息化、数字化方向转型。大型金融凭借其技术、人才、资金、市场地位等方面的巨大优势，充分利用金融科技发展的成果，将服务线上化、流程数字化、风控智能化，积极向数字金融转型。他们通过技术和金融的结合，一方面，突破传统界限，促进产品创新，开发数字普惠金融新业务；另一方面，对原有的普惠金融服务模式进行改造升级，充分挖掘数字普惠金融新市场。一些中小金融机构如农村信用社、村镇银行等也依靠扎根地区的天然优势，结合地区特点和自身优势，开发普惠金融服务新模式，推出线上涉农助农小额信贷产品，拓展农村营业网点，线上线下融合发展。像前郭县村镇银行推出的阳光e惠和天津华明村镇银行开发的津易贷产品，为农村居民和中小微企业获取资金支持提供了巨大的便利。表一部分金融机构推出的数字普惠金融产品分类名称产品大型金融机构中国银行中银沃金融个人网络贷款邮储银行小微易贷兴业银行循环贷中国人寿国寿e宝中小型金融机构郭县村镇银行阳光e惠天津华明村镇银行津易贷浙江省农村信用社联合社医疗金融云中国太保阿尔法保险资料来源：国家金融与发展实验室数据整理科技公司参与期中移动互联网技术的发展，降低了信息传播、复制和搜寻的成本，加上国家对普惠金融的政策支持和较为宽松的监管，一些科技公司也跨界参与普惠金融的竞争中。从2005年开始，以阿里巴巴、腾讯和百度等科技巨头为首，借着电子商务、移动支付快速发展的东风，积极发展金融业务，尤其是在数字普惠金融方面得到长足的发展。这些金融机构所开展的业务几乎涉及所有类型的金融服务，从移动支付、小额信贷、保险、投资理财到征信业务，形成独特的金融生态链。这些非传统的互联网金融机构在克服传统金融机构“门槛高、费用高”的弊端的同时，又充分发挥了互联网“交互、灵活、便捷、高效”的优势，将金融业务渗透到农村生活的各个角落，深刻的影响了农村群众的生活。以腾讯旗下的微众银行为例，微众银行依托腾讯强大的互联网技术，打造“互联网+金融”的扶贫模式，推出更优惠方便的“微粒贷”小额信贷服务。截至2020年12月底，由其推出的微粒贷“金融扶贫项目”在全国32个国家级贫困县和10个地区贫困县生根发芽，为贫困地区贡献增值税税额约14.53亿元，为当地的脱贫和发展注入强劲动力。表二部分互联网公司推出的数字普惠金融产品业务产品蚂蚁金服腾讯百度金融京东金融支付业务支付宝微信支付百度钱包京东支付信贷业务蚂蚁花呗借呗微信分付百度有钱花京东白条金条理财业务余额宝理财通百度理财京东小金库征信业务芝麻信用腾讯信用百度信用分小白信用分保险业务蚂蚁保险、互助宝百安保险京东保险互联网银行网商银行微众银行涉农小贷旺农贷京农贷 资料来源：网络资源整理

数字普惠金融在农村发展存在的问题分析顶层设计不完善目前，我国在数字普惠金融方面的规划是以在2016年二十国集团领导人峰会通过的由我国提交的《G20数字普惠金融高级原则》为主的。高级原则从数字技术利用、创新和风险、法律和监管、基础设施生态系统、消费者保护、消费者基础知识教育、客户身份识别、金融进展监控等八个方面对数字普惠金融的发展做了原则性的规定。除此之外，我国并没有更高级别的针对数字普惠金融的发展规划，以及相适应的实施方案和相关配套设施，在指导政策出台和落地、法律保障体系建设、组织保障体系建设、监管体系改革中存在着较大的难度。监管和法律保障体系不健全从监管来看，我国的对数字普惠金融的监管以传统的“多头分业”监管为主和行业自律为辅助。在传统金融体系下，依赖一行两会（人民银行、银保监会和证监会）对各自专业领域内进行监管是可以稳定金融秩序的。数字技术的出现加速了金融产品的创新，新的产品也催生了新的风险。跨领域、跨平台、跨机构的金融产品出现使金融业务逐渐趋于综合化、复杂化，金融产品推陈出新也促使一些科技公司、贸易公司等非传统金融机构也参与到金融产品的提供中。这些创新不断的模糊金融监管的界限，传统的分业监管模式下，监管机构之间单打独斗，中央和地方之间各自为战，难以形成强大的监管合力对其进行有效的监管，容易出现监管真空或者重复监管的情况，增加了监管的难度，降低了监管效率。从法律保障建设方面来看，我国数字普惠金融相关法律建设滞后，缺乏国家层面的立法工作，影响了普惠金融更深层次的发展。当前，数字普惠金融的法律体系是以一行两会出台的全国性的工作方案、管理办法和指导意见以及地方政府、行业协会出台的准则为主。这些规范性的文件不仅层次低，而且法律效力也有限，难以形成统一的，高效的和强大震慑力的监管。信用体系有待加强征信评级制度对于金融机构的日常经营活动是至关重要的，信用体系的不健全会严重影响到客户信用管理和风险管理。我国还没有建立起标准统一的，使用规范信息共享通畅的征信体系。由于农村信用数据的缺失和搜集难度的巨大，无疑增加了农村信用体系建设的成本。目前市面上存在着人行征信系统和市场化的第三方征信业务。央行的征信系统对客户信用数据的准确性、数据的保护和使用程序等方面有很高的要求，而一些征信机构建设达不到央行的标准，难以获得从央行征信系统获得相信用数据。截至2019年底，全国共有132家征信机构通过中国人民银行的备案并实际运行，但这些征信机构的征信业务在数据的选取、模型的构建、评价的标准等方面各有不同，最终评价结果的完整性和有效性难以得到保证，加大了实现数据的共享和交流的难度。表三市场化第三方推出的征信业务机构征信产品蚂蚁金服芝麻信用腾讯支付分美团美团信任分京东小白信用资料来源：网络资源整理数字普惠金融产品普及程度不足数字普惠金融业务在我国大部分地区的覆盖率和使用程度有限。一方面，由于金融机构推广数字普惠金融服务和产品的宣传不到位，很多农村居民对数字普惠金融的认知不够。农村居民获得资金的渠道一般是通过亲朋好友之间的借款和线下金融机构贷款实现的，通过线上获得的贷款很少。另外，在存款、理财、保险、财产管理等方面在农村的渗透也是不足的。农村居民对于这些线上的很少有了解，即使一部分有过了解，但也不会具体的操作。另一方面，农村地区缺乏实际应用场景。在经济发展较好的农村地区，如县城、经济发达村镇移动支付的覆盖程度相对较好，但是在大部分不太发达的农村地区，由于互联网基础设施建设的滞后，ATM设备、移动POS机的缺乏，现金交易仍旧是主要的交易形式。数字普惠金融产品供给针对性不强随着农村经济社会的快速发展，农村金融出现了差异化、个性化的特征，农村居民对于金融服务的种类和质量提出了更高的要求，现有的数字化产品和服务仍旧和传统金融线下发展模式相近，已经不能满足人们的需求。一些理财和保险产品脱离农村居民实际需要，或者不适应当地农村产业的发展，导致需求和供给不对等。金融机构在产品的提供上缺乏有针对性有特色的金融产品和服务，采用“大水漫灌”的方式未必会在农村地区得到良好的效果。农村居民接受程度不高农村居民是普惠金融市场的重要参与者，他们不仅是推动金融业持续健康发展的重要力量，也是普惠金融发展红利的直接受益者。但农村金融的快速发展和消费者金融素养不足的矛盾也日益凸显，消费者金融素养的不足成了限制数字普惠金融更高质量发展的重要因素。我国农村居民缺少金融相关知识的普及和教育，多数人并没有形成投资理财、保险等金融理念，对于数字普惠金融的了解更少，甚至对利用智能手机进行金融活动的行为心存芥蒂。这也就限制了农民参与金融活动的积极性，农村金融业务难以开展，金融发展带来的增收和减贫效应也大大地被削减。因此，加强数字普惠金融知识的宣传教育，引导农民群众参与金融活动中是非常有必要的。农村金融消费者权益保护不到位目前，对于农村金融消费者的保护是不足够的，金融领域的违法犯罪和侵权行为屡有发生。由于农村居民缺乏专业的知识，难以对金融风险进行识别和防范，给了犯罪分子可乘之机，非法集资、网络诈骗、欺诈营销等犯罪和侵权行为屡有发生。金融监管机构和行政执法部门并没有形成统一的监管系统，加之犯罪行为的隐蔽性，增大了处理和打击难度。另外消费者在金融机构保留的个人数据及隐私信息的保护也是一个严峻的问题。这些行为都会让消费者产生对数字普惠金融服务的不安全感和不信任，不利于金融的持续发展。

推动农村数字普惠金融发展的对策建议加快完善顶层设计农村数字普惠金融的发展和监管往往要涉及较多的部门，需要根据我国国情和农村数字普惠金融发展的实际情况，加强顶层设计，从全局角度系统谋划、统筹安排。首先，要加强组织保障，在中央层面建立跨部门协调数字普惠金融发展的联席会议，由相关单位组成，切实加强组织保障。其次，要健全制度保障。由中央部委牵头制定数字普惠金融发展基本框架，明确发展方向、思路和时间表，加强对涉农数字普惠金融的政策支持和指导。要建立起对发展框架落实情况的常态化的考核机制，强化主体责任，确保数字普惠金融的健康发展。健全法律保障体系和监管体系法治建设是促进数字普惠金融在农村合理、规范、健康发展的关键。加快法律体系建设，为农村数字普惠金融的发展、改革和金融风险的防范和化解提供有力的法律支撑。第一，国家立法机构要根据我国农村地区数字普惠金融发展的实际现状，在借鉴发达国家有益经验的基础上适时推进适合我国全国性的数字普惠金融法律体系的建设，明确数字普惠金融参与方的权利和义务，缕清监管主体和监管职责，规范金融业务管理和敏感数据的保护。第二，法院、金融监管机构、行业协会和地方政府出台相关司法解释、管理办法、自律规则和地方金融条例作为国家法律的有益补充，促进法律体系的完善，推动行业的健康发展。坚持审慎的监管取向，任何形式的金融创新都要纳入监管之中。要健全数字普惠金融监督体制及机制。在国务院金融稳定委员会设立专门的普惠金融监管协调部门，统筹协