《金融科技应用基础》课件-第1-3章 金融科技应用概述、大数据技术在金融中的应用、区块链技术在金融中的应用

《金融科技应用基础》课件

金融科技应用概述第一章目录CONTENTS第一节金融科技的概念及特点第三节金融科技的应用场景第二节金融科技的发展历程第一节金融科技的概念及特点一、金融科技的概念内涵外延基于人工智能、区块链、云计算、大数据等数据采集、存储、分析、计算的新兴技术，使金融市场和金融机构在金融服务供给上的效率大幅提升，并具有颠覆性作用的业务创新。既包括前端产业也包含后台技术。一、金融科技的概念金融科技的前段产业金融科技的后台技术金融科技的行为主体金融科技风险监管金融科技外延二、金融科技的特点信息化程度高突破时间和空间限制高度智能化个性化程度高开放且精准金融科技特点产业深度融合创新速度快二、金融科技的特点支持移动互联网和应用程序接口，实现“随时随地”的金融服务。通过人工智能、机器学习、自然语言处理等技术手段，实现各类金融场景的智能自动化。通过用户大数据分析，可以深度了解每位客户的资产状况、风险偏好、生活习惯等，提供个性化的产品推荐和服务方案。充分运用大数据、云计算、区块链、人工智能等前沿信息技术，实现金融服务过程的信息数字化、智能化。信息化程度高突破时间空间限制高度智能化个性化程度高二、金融科技的特点金融产业与科技产业高度融合并逐步形成新产业的动态发展过程。金融科技的发展具有生态化的趋势，推动产业合作共赢、利益共享。通过新技术应用，实现金融业务和服务业务的创新，打造新生产方式和服务模式，提高金融行业运行效率。创新速度快产业深度融合开放且精准第二节金融科技的发展历程EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.金融信息化的起步阶段金融科技1.0阶段1866-1986年EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.互联网金融的萌芽时期金融科技2.0阶段1987-2009年EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.金融与科技的深度融合时代金融科技3.0阶段2009年至今一、金融科技的发展阶段金融科技1.0阶段的特点传统的金融机构以使用IT技术、自上而下推动、数据封闭为主，科技领先并不能带来大幅的领先优势，并且有很大一部分中小城商行都还处于基础设施建设阶段。金融科技2.0阶段的特点互联网金融机构引领科技潮流，传统金融机构选择性跟进，自下而上推动金融科技3.0阶段的特点经营智能化、监管智能化、大量无法使用新技术的传统金融企业生存艰难。二、金融科技各阶段的特点第三节金融科技的应用场景一、人工智能的应用场景人工智能在智能客服领域的应用在智能客服领域，聊天机器人可以基于自然语言处理技术理解用户问题，利用知识库提供即时服务，真正实现“7×24”小时不打烊的客服。人工智能在信用评级领域的应用人工智能技术可以通过机器学习算法持续分析海量非结构化数据，比如用户消费水平、职业背景、社交关系等，实现个人及中小企业的自动化精准信用评级，并动态更新。人工智能在智能投顾领域的应用在智能投顾领域，可以构建包含金融知识图谱的AI理财顾问，基于深度学习算法分析各类产品特征及客户需求，为用户提供个性化的投资组合建议。人工智能在反洗钱领域的应用在反洗钱领域，针对海量交易数据，利用自然语言处理技术可自动识别可疑交易特征，结合深度学习挖掘异常模式，辅助监管部门锁定可疑目标。二、区块链的应用场景跨境支付交易结算身份识别自动执行不同银行可基于区块链建立分布式支付网络，利用密码学和共识机制完成清算和验证，实现快速、低成本的跨境支付区块链智能合约可以实现资产交易及业务流程的自动化执行和交换，无需第三方中介，降低运作成本。区块链的分布式账本和智能合约可用于股票、债券等金融资产的交割结算，利用时间戳和区块链接可追溯整个操作过程区块链可用于构建去中心化的数字身份识别体系，用户可拥有对自己身份信息的所有权和控制权。三、云计算的应用场景云计算基础设施云计算灾备系统云架构客户关系管理云平台保费计算云计算基础设施可用于大数据的存储、处理与分析，通过对海量数据进行建模，实现客户画像、风险控制、产品优化等，进而提升金融服务的精细化程度。金融企业可利用云计算搭建灾备系统，实现核心业务系统的冗余备份，在发生灾难时快速切换，保证业务连续性。基于云架构的客户关系管理系统，可实时记录客户信息，进行数据挖掘与分析，以提供个性化的金融服务，提升客户满意度。保险公司可利用云计算平台进行保费计算，降低IT系统运维的复杂度，实现规模化运营，降低成本。云计算应用场景四、大数据的应用场景利用大数据评估信用风险，实现精准的授信和欺诈识别，有效控制风险。评估信用风险监管部门可以运用大数据监测异常交易，发现市场套利行为，保障市场稳定。监测异常交易通过分析用户数据，实现精准的客户营销和个性化的资产管理，提升营销转化率。精准客户营销和个性化资产管理保险公司根据大数据建立精算模型，设计出差异化的保费和产品方案，实现精准定价。设计差异化保费和产品方案《金融科技应用基础》感谢您的教学使用《金融科技应用基础》

大数据技术在金融中的应用第二章目录CONTENTS大 数 据 概 述大数据技术在金融中的应用场景与价值创新大数据的理论架构与技术原理大数据在金融中应用的商业模式与未来展望Part1大 数 据 概 述一、大数据的概念与内涵数据信息知识（一）数据的概念数据（data）是事实或观察的结果，是对客观事物的逻辑归纳，是用于表示客观事物的未经加工的原始素材。信息是被组织起来的数据，是为了特定目的对数据进行处理和建立内在关联。知识，作为信息的升华与结晶，源自于信息间千丝万缕的联系，凝炼成具有普遍指导意义的规律与方法论。想一想：举例说明我们生活中哪些属于数据的范畴，哪些属于数据信息的范畴，哪些属于知识的范畴？一、大数据的概念与内涵（一）数据的概念（二）大数据的概念1.百度百科对大数据的定义大数据（bigdata，megadata）或称巨量资料，指的是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。2.互联网周刊对大数据的定义大数据的概念远不止大量的数据和处理大量数据的技术，通过对海量数据进行分析，从而获得有巨大价值的产品和服务，或深刻的洞见。3.专业研究机构对大数据的定义大数据是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长和多样化的信息资产。一、大数据的概念与内涵（一）数据的概念（三）大数据的内涵EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.对象角度TextTextEXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.技术角度TextTextEXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.应用角度TextText二、大数据的特征三、大数据发展历程大数据1.0时代以MapReduce计算框架为代表，大数据技术广泛应用于大规模结构化数据的批处理。大数据2.0时代从2009年Spark诞生到2015年Spark在这场战争中逐步胜出，以Spark为主流的计算引擎已经广泛地替代了MapReduce。大数据2.0时代人们将此前在非结构化数据表现出众的深度学习技术与大数据技术相结合。四、大数据给金融行业带来的变革营销上的变革风险管理方面的变革管理上的变革在产品创新方面的变革Part2大数据的理论架构与技术原理一、大数据基础（一）数据的概念（一）数据与统计学统计基础从行为目的与思维方式看，统计方法可以分为两大类：描述统计和推断统计。大数据时代下的统计学样本数据与大数据。大数据更有利于探索相关关系。大数据是一种开放性的思维模式。大数据不再追求精确性。一、大数据基础（二）数据可视化数据可视化概念主要指的是技术上较为高级的方法，而这些技术方法允许利用图形、图像处理、计算机视觉对数据加以可视化解释。科学可视化信息可视化数据可视化与大数据二、大数据关键技术二、大数据关键技术大数据采集大数据智能感知层基础支撑层1大数据预处理抽取

清洗2大数据存储及管理

开发新型数据库技术。开发大数据安全技术。3大数据呈现与应用标签云关系图5大数据分析及挖掘大数据分析技术数据挖掘4Part3大数据技术在金融中的应用场景与价值创新一、大数据风控（一）数据的概念（一）“大数据+银行风控”传统银行风控（1）风控成本过高（2）客户体验差。（3）银行服务客户面窄。（4）银行贷款相对集中大数据银行风控（1）集约化管理。（2）全过程风控。（3）标准化与差异化相结合。（4）输入信息多样化。一、大数据风控（二）大数据风控的价值创新价值创新TEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXT信用评价更加精准风控贯穿信贷全程有效防范信贷欺诈有效缓解小微金融供给不足优化客户信贷体验二、“大数据+量化投资”（一）数据的概念（一）大数据在证券行业中应用EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.股票分析TextTextEXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.客户关系管理TextTextEXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.投资情绪分析TextText（二）大数据与量化投资二、“大数据+量化投资”二、“大数据+量化投资”结构化数据在量化投资中，结构化数据应用主要集中于高频交易应用。高频交易（high-frequencytrading，HFT）是一种交易策略和技术，它是指从那些人们无法利用的极为短暂的市场变化中寻求获利的计算机化交易。非结构化数据广发基金联合百度公司、中证指数公司开发百发100指数，南方基金则携手新浪财经、深证信息公司推出了i100指数和i300指数。量化投资应用二、“大数据+量化投资”（三）量化投资的价值创新EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.全面分析TextTextEXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.快速交易TextTextEXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.理性交易TextText三、 大数据+保险业务精准营销承保定价反欺诈大数据能够帮助保险公司收集海量且多样的客户数据，使保险公司能够基于大数据的分析结果找出不同客户的潜在保险需求，进而将不同的保险产品恰当地推荐给有该产品潜在需求的特定客户。添加标题大数据技术将帮助保险公司获取到丰富的风特征描述，进而助其在承保定价方面实现革命性的创新。添加标题在利用大数据分析对欺诈风险进行监测的基础上，保险公司的理赔运营效率和客户体验能够得到有效提升。添加标题（一）大数据在保险行业中的应用场景三、 大数据+保险业务（三）量化投资的价值创新TextTextTextText建立信息共享机制量化分析关联信息建立科学的承保和理赔规程四、 “大数据+征信”（一）“大数据+征信”业务大数据征信的优势TEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXTTEXT获取广谱数据源，多方渗透横向时间展开，实现数据实时性多元变量，量化全面而精确人性化思路，适用多场景依托互联网，覆盖范围大四、 “大数据+征信”（二）“大数据+征信”的价值创新个人信贷业务小微企业信用贷款Part4大数据在金融中应用的商业模式与未来展望一、 大数据金融的商业模式（一）金融集团模式金融集团与大数据金融了解客户更为全面的金融财务数据，为金融集团提供个性化金融服务、实时营销、交叉营销、大数据风控等提供了便利。金融机构跨界零售业务基于传统金融机构在消费金融上的弱势，受限于信用数据的不足，大型商业银行往往较少为小微企业、个人用户提供信用贷款等金融服务。为解决个人和小微企业信用数据不足的问题，大型商业银行采取的举措之一就是建立电子商务平台。一、 大数据金融的商业模式（二）供应链金融模式供应链服务提供商发展模式行业核心公司发展模式一、 大数据金融的商业模式（三）平台金融模式平台金融化阿里小贷金融平台化华夏银行二、 大数据金融的未来展望金融平台化大数据金融与区块链金融融合金融与实体经济深度融合123Part5项目实训——小微企业信贷风控案例背景

普惠银行是一家服务于小微企业的数字银行，推出了线上产品“普惠贷”，缓解小微企业广泛面临的“融资难、融资贵”问题。近年来，该行也积极响应全面推进乡村振兴的号召，加强县域地区和“三农”领域的“普惠贷”投放力度，为更多农村居民提供更多信贷便利，使其快速获得融资。普惠贷需由小微企业法定代表人亲自申请，年龄大于等于18周岁，且企业经营满2年，信用记录良好者，最高可贷500万元，最长可贷24期。

企业向普惠银行申请“普惠贷”后，运用大数据技术收集客户多维度数据信息，并运用准入规则、反欺诈规则、信用评分模型等可以批量识别企业的违约风险，对企业信用状况进行批量审核，通过或拒绝企业贷款申请，提高审批的效率，降低小微企业的资金信贷风险。案例角色客户经理风控专员风控建模师信审专员案例角色实训目标文本文本了解小微企业信用评分模型设计方法、风险定价策略。理解小微企业欺诈风险审查的必要性，掌握风控规则的设计策略。掌握获取、分析企业多维数据的方法，能够识别企业多维度的信用风险。掌握小微企业信用贷款贷前风险评估和贷款审批流程。实训步骤《金融科技应用基础》感谢您的教学使用《金融科技应用基础》区块链技术在金融中的应用第三章节目录CONTENTS一、区块链概述二、区块链的理论框架与技术原理三、区块链技术在金融中的应用场景与价值创新四、区块链技术在金融中应用的商业模式和未来展望五、项目实训区块链跨境保理一、区块链概述区块链概念区块链(blockchain)是一种数据以区块(block)为单位产生和存储，并按照时间顺序首尾相连形成链式(chain)结构，同时通过密码学保证不可篡改、不可伪造及数据传输访问安全的去中心化分布式账本。区块链数据结构区块链区块链存放数据、记录的地方链接各个区块区块链的类型按照区块链的开放程度（节点进入/退出规则)，区块链可以分为公有链、联盟链、私有链先出现的是公有链，后来才出现联盟链（考虑产业应用的要求)，联盟链参考了公有链的技术私有链是联盟链的一种特殊类型都是许可链也可看做是同一类型(只有一家机构的联盟链就是私有链)不同的区块链类型适用的场景不同所采用的技术、达到的效果也有较大的差异区块链分类EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.公有链EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.联盟链EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.私有链·全网公开·自由进出，无用户授权机制所有节点地位相同·交易匿名·只允许授权的节点加入网络根据所授权限读写信息·名网络节点地位不同·交易实名·所有网络中的节点都在一家机构手中·机构外无权读写·各网络节点地位不同交易实名区块链分类的说明EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.公有链EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.联盟链EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.私有链全球参与任何人可自由使用数据全透明任何节点上的人都可以写数据任何节点上的人都可以看数据信任机制：靠技术多方协作联盟内用，有准入机制N个机构共同管理每个机构一或多个节点节点的数据读写限范围规则内部商定信任机制：集体背书完全私有集团机构内部使用需要授权才能加入节点写入权限由机构控制被允许的节点，视需求有选择的开放数据的权限信任机制：自己背书区块链分类的说明EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.公有链EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.联盟链EXAMPLETEXTGoaheadandreplaceitwithyourowntext.私有链效率问题隐私问题最终确定性问题成本更低更稳定隐私保护好合规交易速度快成本极低风险大区块链分类的对比区块链的特征区块链的特征隐私安全系统可靠防篡改可溯源透明可信私钥作为唯一身份标识密码学加密信息限定读写范围所有节点共同维护交易及区块链交易基于密码学原理及共识算法51%攻击难以实现完整的数据结构索引与数据内容相关联修改历史数据会影响到最新的数据内容任意一笔交易都有完整的记录系统对所有参与者开放参与者可通过公开接口查询数据或开发应用系统高度透明区块链（BlockChain）指通过弱中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，以密码学的方式保证不可篡改和不可伪造的分布式账本。二、区块链的理论框架与技术原理区块链的理论框架

多个参与方之间基于现代密码学、共识机制、点对点网络通信技术和智能合约编程语言等形成的数据交换、处理和存储的技术组合。数据层——非对称加密、对称加密、默克尔树、数字签名网络层——P2P技术、传播机制、验证机制共识层——PoW、PoS、DPoS分布式一致性算法激励层——发行机制、分配机制合约层——脚本代码、EVM应用层——区块+链数据层数据层是区块链的核心部分，区块链本质上是一种数据库技术和分布式共享账本，是由包含交易信息的区块从后向前有序连接起来的一种数据结构。该层涉及的技术主要包括：区块结构、Merkle树、非对称加密、时间戳、数字签名和哈希函数。对称加密对称加密算法指对数据信息进行加密和解密时使用相同密钥的算法；常见的对称加密算法有DES、3DES、AES以及国密SM4。对称加密数据发信方将明文（原始数据）和加密密钥一起经过特殊加密算法处理后，使其变成复杂的加密密文发送出去。收信方收到密文后，若想解读原文，则需要使用加密用过的密钥及相同算法的逆算法对密文进行解密，才能使其恢复成可读明文。在对称加密算法中，使用的密钥只有一个，发收信双方都使用这个密钥对数据进行加宓和解密，这就要求解密方事先必须知道加密密钥。非对称加密非对称加密算法指对数据信息进行加解密使用不同的密钥的算法常见的非对称加密算法有:RSA、ECC、Elgamal、DSA、Secp256k1、国密SM2非对称加密公钥私钥公钥是密钥对中公开的部分，私钥则是非公开的部分，公钥通常用于加密会话、验证数字签名私钥是指只有自己才知道的一串字符。通常用来签名和解密公钥加密的数据。比如，数字货币系统中私钥可用来操作账户里的加密货币公钥和私钥成对使用私钥签名，公钥验签公钥加密，私钥解密默克尔树定义：每个区块包含多笔交易，交易两两组合进行哈希运算，从下向上迭代哈希，直到最后得到一个哈希值。这种迭代哈希叫做默克尔树，最终生成的哈希值叫做默克尔树根。作用：默克尔树能够快速检验交易数据的完整性，即数据是否被篡改过。根据密码学中哈希函数的特点，如果有人对数据做过手脚，计算出的哈希值也会变得完全不一样。哪怕只移动了一个小数点，也能从默克尔树根的哈希值发现问题。网络层网络层是区块链平台信息传输的基础，通过P2P的组网方式、特定的信息传播协议和数据验证机制，使得区块链网络中的每个节点都可以平等地参与共识与记账。网络层包含重要技术：P2P网络架构、信息传输机制和数据验证机制。网络层按照P2P网络是否去中心化、节点地址是否结构化两个方面，将P2P网络分为如下四类：中心化P2P网络全分布式非结构化P2P网络全分布式结构化P2P网络半分布式P2P网络网络层中心服务器Peer节点Peer节点Peer节点Peer节点Peer节点Peer节点在P2P网络中存在“中心服务器”，而其作用为保存接入节点的地址信息。倘若两个peer之间想要进行通信，那么它们可以通过中心服务器进行对方地址的索要。P2P网络-中心化网络层全分布P2P节点可以自由加入退出，并且没有中心节点，节点地址没有结构化统一标准，整个网络结构呈随机图的结构，无固定网络结构图。节点间没有固定规则约束，无法精确定位节点信息，只能通过洪泛查询方式进行查找，对网络的消耗很大。典型应用:：比特币P2P网络-全分布式非结构化网络层P2P网络-全分布式非结构化全分布式最大的问题在于节点地址管理，而结构化网络采用分布式哈希表(distributedHashtableDHT)，通过如Hash函数一类的加密散列函数，将不同节点地址规范为标准长度数据。结构化模型与非结构化模型相似，但结构化模型的节点管理有固定结构图。比如形成一个环状网络或树状网络。典型应用：以太坊网络层超级节点超级节点超级节点超级节点半分布式P2Р网络将节点分类成普通节点和超级节点，从而构成了半分布式网络结构。每个超级节点维护部分网络节点地址、文件索引等工作，所有超级节点共同实现中心服务器功能。超级节点本身却是分布式，可以自由扩展退出，具备分布式网络优点。P2P网络-半分布式半分布式网络Peer节点Peer节点Peer节点Peer节点网络层传播者途径媒介接受者核心技术之传播机制网络层核心技术之验证机制在区块链网络中，所有的节点都会时刻监听网络中广播的交易数据和新产生的区块。验证交易数据：在接收到相邻节点发来的数据后，会首先验证该数据的有效性，若数据有效则按接收顺序为新数据建立存储池来暂存这些数据，并且继续向临近节点转发；若数据无效则立即废弃该数据，从而保证无效数据不会在区块链网络中继续传播。验证新产生区块：某节点产生出新区块后，其他节点按照预定义的标准对新区块的工作量证明、时间戳等方面进行校验，若确认有效，则将该区块链接到主区块链上，并开始争取下一个区块的记账权。共识层共识机制：是所有记账节点之间如何达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。目前主要有四大类共识机制：PoW、PoS、DPoS和PBFT算法。PoW(ProofofWork,工作量证明)PoS(ProofofStake,权益证明)DPoS(DelegatedProof-Of-Stake,股份授权证明)PBFT实用拜占庭容错算法共识层1.POW（工作量证明机制）

在该机制中，网络上的每一个节点都在使用SHA256哈希算法运算一个不断变化的区块头的哈希值。在分布式网络中，所有的参与者都需要使用不同的随机数来持续计算该哈希值，直到达到目标为止。当一个节点得出了确切的值，其他所有的节点必须相互确认该值的正确性。之后，新区块中的交易将被验证以防欺诈。然后，用于计算的交易信息的集合会被确认为认证结果，用区块链中的新区块表示。共识层2.POS（股权证明机制）PoS的想法源于尼克•萨博（NickSzabo），是PoW的一种节能替代选择，它不需要用户在不受限制的空间中找到一个随机数，而是要求人们证明货币数量的所有权，因为其相信拥有货币数量多的人攻击网络的可能性更低。记账权几率=代币数量*持有时长共识层3.DPOS（股份授权证明机制）DPoS由比特股（Bitshares）项目组发明。股权拥有者选举他们的代表来进行区块的生成和验证。DPoS类似于现代企业董事会制度，比特股系统将代币持有者称为股东，由股东投票选出101名代表，然后由这些代表负责生成和验证区块。

TPS=交易笔数/区块时间核心：解决单位时间内处理交易的笔数共识层4.PBFT拜占庭容错共识机制PBFT(PracticalByzantineFaultTolerance)简单说是在系统中有一个节点会被当做主节点，而其他节点都是子节点。系统内的所有节点都会相互通信，最终目标是大家能以少数服从多数的原则达成数据的共识。PBFT最早由卡斯特罗和利斯科夫在1999年提出。典型：Fabric联盟链激励层激励层作为将经济因素引入区块链技术的一个层次，其存在的必要性取决于建立在区块链技术上的具体应用需求。在去中心化系统中，共识节点本身是自利的，其参与数据验证和记账工作的根本目的是最大化自身收益。所以，必须设计合理的激励机制。激励层以比特币为例：收益挖矿费：在比特币系统中，新区块产生发行比特币的数量是随着时间阶梯型递减的。从创世区块起，每个新区块将发行50个比特币奖励给该区块的记账者，此后每隔约4年（21万个区块），每个新区块发行的比特币数量减少一半，以此类推，一直到比特币的数量稳定在上限2100万为止。手续费：目前默认的手续费是1/10000个比特币合约层智能合约是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议，其在分布式账本上体现为可自动执行的计算机程序。一个智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。合约层传统的合约是通过合约的内容来执行，与计算机代码是没有任何联系，而这种书面上的合约大多情况下是需要存档。而基于区块链技术的智能合约不仅可以发挥智能合约在成本效率方面的优势，而且可以避免恶意行为对合约正常执行的干扰。将智能合约以数字化的形式写入区块链中，由区块链技术的特性保障存储、读取、执行整个过程透明可跟踪、不可篡改。如果说共识机制就相当于区块链的运营规则，像法律一样约束整个区块链系统的运行，那智能合约则就像区块链中的合同，由程序化控制，符合条件强制执行。应用层区块链的技术原理分布式存储技