【互联网金融背景下商业银行战略转型探究（论文）13000字】

互联网金融背景下商业银行战略转型研究目录1绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 11.2国内外研究现状 21.2.1国外研究现状 21.2.2国内研究现状 21.3研究内容和方法 41.3.1研究内容 41.3.2研究方法 42互联网金融 42.1互联网金融定义 42.2互联网金融特征 62.3互联网金融发展现状 62.3.1第三方支付行业竞争激烈 72.3.2融资企业不断出现 83互联网金融背景下商业银行战略转型的必要性 93.1互联网金融背景下商业银行进行战略转型的内部必要性 93.1.1可以降低经营成本 93.1.2可以促进商业银行创新发展 93.2互联网金融背景下商业银行进行战略转型的外部必要性 103.2.1互联网金融加剧了金融脱媒 103.2.2互联网金融企业加大了银行跨界竞争的压力 114互联网金融背景下商业银行发展存在问题 124.1支付渠道满足不了互联网金融市场需求 124.2存贷款流程满足不了互联网金融市场需求 124.3中间业务的销售满足不了互联网金融市场需求 135互联网金融背景下商业银行战略转型案例—以中国建设银行为例 135.1互联网金融背景下商业银行进行战略转型的举措以及取得的成效 135.2互联网金融背景下中国建设银行战略转型中值得借鉴的地方 145.2.1更新经营方式，打造数字化平台 145.2.2发展中间业务，实现利润渠道多元化 145.2.3注重全面风险管控智能化平台建设 156互联网金融背景下商业银行战略转型建议 166.1加强商业银行和互联网企业的合作 166.1.1技术领域 166.1.2平台领域 176.2业务创新拓展收入渠道 186.2.1负债业务创新 186.2.2资产业务创新 186.2.3中间业务创新 197总结与展望 197.1总结 197.2展望 19参考文献 21绪论研究背景和意义研究背景互联网金融的发展，打击最大的就是传统的金融机构，第三方支付的发展分流了支付结算利润，网络借贷平台分流了中小企业贷款利润，网络理财平台分流了购买基金，债权等手续费的利润，网络保险平台也分流着保险行业的利润。对于商业银行来说，存贷业务，信贷业务是他的基本业务，在互联网金融还没有兴起之前，商业银行的盈利来源主要就是这两个，而且对于基金债权的买卖，商业银行作为金融中介，基本上是处于一个垄断地位，随着互联网金融的发展，以支付宝，微信为代表的第三方支付平台迅速崛起，在不到一年的时间内就迅速的抢占了支付结算的市场，然后就是线上理财产品的出现，比较经典的就是支付宝推出的余额宝，还要微信的零钱通等，都持续分流着商业银行的利润，在利润下降的背景下，商业银行也加入到互联网金融发展的队伍中，致力于在互联网金融背景下进行战略转型，以更好的适应经济新形势，更好的发展自身，在战略转型过程中，商业银行开始自己的互联网平台打造，开始和互联网金融企业合作，比如腾讯，阿里巴巴等，有的则直接完全转型，将自身的定位全方位转变，形成一个新的金融机构。或这或那的战略转型只有适应了互联网金融新经济形势才可以在这个形势下生存发展，否则还是要面临市场的淘汰。研究意义在互联网金融快速发展的情况下，商业银行战略转型的问题原来越受到人们的关注和重视，也有很多的学者对互联网金融、商业银行战略转型做出了很多的见解，但是在总体上来说，对互联网金融背景下商业银行如何进行战略转型的文献还是相对偏少的，基本上都是研究在互联网金融背景下商业银行的一个方面，比如说中间业务，零售业务等当个方面的研究，而对于整体性的如何进行战略转型始终还是没有很多，而且很多的文献都有滞后性，基本区间都是在2014年左右，时间以及很长了，但是互联网金融已经发展到了一个新的阶段，商业银行也是如此，所以就商业银行在互联网金融背景下战略转型研究还是有一定的意义的。国内外研究现状国外研究现状ZhongfeiChen,KexinLi,Ling-YunHe（2020）通过对中国200家商业银行的数据进行比较，发现以P2P贷款和第三方支付为主的网络金融，降低了传统商业银行的利息收入，对传统商业银行的盈利能力产生了很大的负面影响，带去了更大的风险。与大型国有银行和股份制银行相比，城乡银行和非上市银行更容易受到网络金融的冲击。ZhangxiLin,AndrewB.Whinston,ShaokunFan（2015）应用探索性研究方法，把互联网金融分为五大类，电子商务、电子支出、电子支付、电子货币市场、网上贷款服务和数资货币，在传统金融市场的基础上，提出网络金融市场结构，发现传统金融市场和电子平台相比较存在很大的局限性，传统商业银行的局限性更加明显。RICHARDC（2014）通过对互联网金融和商业银行的研究，分析得出互联网金融作为当今时代发展的大浪潮，一定会对商业银行造成不可回避的冲击，商业银行要顺应新的时代，加强银行和互联网技术的结合，和互联网企业在大数据信息处理方面开展合作，让银行全方位的和互联网金融融合发展。Ramsey和Labored（2014）在对互联网金融对商业影响研究中，提出互联网金融对商业银行来说是一种机遇，互联网金融可以很好的对商业银行中资金处理效率和信息方面的整合中存在的缺陷，依靠互联网大数据，搜索引擎等技术进行弥补，与此同时，还可以拓展商业银行的销售渠道，比如说商业银行的理财产品，证券，基金等都可以通过互联网直接面向消费者进行线上销售，不受时间和空间的限制，他们认为，商业银行要抓住互联网金融带来的机遇，给客户提供更加多元化的个性服务，不断引进和创新自身的科学技术，做到更好的发展。国内研究现状谢平和邹传伟（2012）在对互联网的严重中指出，正在兴起的电子信息技术会对将来的金融市场产生颠覆性的影响，他们通过采用经济学分析方法（理论建模和案例分析）、社会学分析方法（对社交网络的分析）和信息技术知识（对移动支付、搜索引擎和云计算分析）从支付方式、信息处理和资源配置三个方面进行详细分析，分析得出目前的互联网信息技术的发展对未来商业银行的发展是一个正向的有益的补充，虽然互联网金融会对商业银行的传统经营模式带来巨大的冲击，但是随着商业银行对互联网金融的熟悉以及应用，互联网金融对商业银行的好处将更加长久。范志国，林德法（2019）认为，当前互联网金融发展势头猛烈，传统商业银行在其的影响下，面临着极大的挑战，通过采用主成分分析方法，选取商业银行创新能力的综合指标，根据互联网金融发展的特点，以第三方支付和P2P网贷的交易规模位为测度进行检验分析，得出如下结论：互联网作为一个从无到有的发展过程，对商业银行的创新能力影响是积极的，能够对提升商业银行的创新能力起到促进作用，但是随着互联网金融近几年的迅速发展，规模的不断扩大，对商业银行的冲击加剧，从这个方面来说对商业银行的创新能力影响是消极的，长期发展来看，互联网金融的规模发展对商业银行的创新提出了更高的要求，影响也将更加严重。张国柱（2017）在对我国商业银行盈利模式进行分析的过程中指出，我国的商业银行主要有三种盈利模式：第一种是信贷利息收入，这也是我国商业银行的主要盈利模式；第二种是发展中间业务，也就是金融中介；第三种是银行本身都具有的服务，根据不同客户有着不同的个性化服务。吴晓雅（2017）通过对互联网金融对商业银行造成冲击的研究中，指出以网络贷款、网络理财，第三方支付为代表的互联网金融会给商业银行带来巨大的冲击，造成商业银行客户的流失，盈利能力的的下降，支付结算等传统业务优势不在，在面对巨大的冲击下，商业银行要适应时代的发展，积极的加入互联网金融市场，加强科技的建设，创新自身的产品和服务，建立新的经营模式。王生伟（2018）通过对商业银行资产业务，负债业务，存贷款业务和盈利模式四个方面分析了商业银行的现状，认为商业银行在目前形式下还是以存贷款业务等传统的靠利差收入来盈利的模式为主，对中间业务的发展缓慢，盈利模式太过于单一，商业银行在转型中要做好中间业务的创新，资产负债业务的创新，这样才可以适应以后的市场的发展背景。张钦晨（2020）在《让商业银行互联网贷款业务更加规范发展》一文中写出互联网贷款相较传统的线下贷款模式来说，具有运营成本低，依托大数据可以降低风险成本，效率高，风险评估系统完善等优势，很大方面弱化着银行贷款方面的业务，在未来发展中，互联网将助推银行数字化转型，线上化和数字化是必然趋势，正当疫情之下，加快了当下无接触服务兴起，也加快了网上金融业务的发展。在当下互联网金融多元发展的情况下，这种单一的盈利模式亟待完善。周聪（2020）从存款、信贷业务和中间业务三个方面分析了互联网金融的发展对商业银行的影响，认为在互联网技术快速发展下，商业银行要创新自己的盈利模式，利息收益和非利息收益共同发展，将银行和先进技术相结合，促进银行可持续发展。研究内容和方法研究内容从互联网金融大背景下出发，总结商业银行在互联网金融背景下发展的现状和在战略转型中面对的挑战以及机遇，针对所面对的挑战提出相关的建议和解决对策，针对互联网金融带来的机遇就该如何抓住机遇，更好的发展自己，完成战略转型提出一些建议和保障措施。以此为借鉴，为商业银行战略转型提供一个思考方向，为一些商业银行转型升级提供一个指导。研究方法本本文选取的研究方法如下：（1）文献研究法：通过对国内外文献进行综合分析，整理，了解互联网金融对商业银行带来的影响，以及商业银行在互联网金融背景下该如何实现转型。（2）案例分析法：引入了一个成功案例，将商业银行在互联网金融下如何进行战略转型具体化，便于直观感受商业银行在战略转型前后的对比。（3）数据资料分析法：查找相关数据资料，进行综合性的分析。互联网金融互联网金融定义互联网金融是金融创新与科技革新相结合的产物，是人类社会进入互联网时期，经济、社会、文化、技术等各方面深度发展的根本性变化，综合作用于金融行业的结果。图SEQ图\*ARABIC1互联网金融的4个组成部分从图一可以看出互联网金融主要由银行提供方、产品服务、服务模式、盈利模式4个方面组成，互联网金融发展初期人们对互联网金融的认识仅仅仅限于互联网企业对客户提供间接或直接的金融服务，比如之前常说的第三方支付、众筹等，这种狭义的互联网金融是不把商业银行、保险公司等一些传统的金融机构包含在内的；随着社会对互联网金融认识的加深，互联网金融的快速发展，传统的金融企业比如商业银行等开始展开对互联网金融的研究，并且将互联网技术应用到自身的经营管理和战略转型中，形成了一种新兴的金融服务模式，银行、非银行金融机构和互联网企业三者以实现盈利为目的为其提供服务，比如互联网金融背景下，人们对于网上融资、在线理财、移动支付的需求旺盛，那么银行、非银行金融机构和互联网金融企业就可以通过向客户提供这些产品和服务，从而获得管理费、中介顾问费和交易手续费等，这种新的金融服务模式就是从广义角度来说的互联网金融，既只要一个企业具备了这种新的服务模式，然后也是一个互联网企业，无论是商业银行这种传统的金融企业，或者是互联网银行等这些新兴的互联网金融机构，都可以称为互联网金融。互联网金融特征表SEQ表\*ARABIC1互联网金融特征及主要表现形式互联网金融比较显而易见的特征主要有交易成本低，信息不对称低，去中介化和支付方式多样这四个。首先，交易成本降低主要就是表现在金融中介的类型的改变和线下网点以及交易方式的改变，互联网金融主要是依靠互联网平台进行交易、服务，在很大程度上降低了经营的交易成本和人工服务成本。然后还有一个降低交易成本的方面，就体现在第三方支付方面，第三方支付模式是第三方支付企业直接将需求提供方和需求方之间直接建立联系，第三方支付企业可以汇集很多的金融机构，将他们的结算直接集合在平台，直接进行资源整合，这样就大大降低了支付成本，降低了交易成本，也意味着交易的变革。其次，互联网金融主要是依靠大数据进行信息的整合和记录，有完整的一套直接依靠互联网技术，各种算法进行信息的处理，能在很大程度上降低信息部队称，降低信息风险。最后，互联网金融本身就是一个虚拟的平台，而且它发展的比许多的金融企业的真实平台更加好，这样对于商业银行等金融机构的中介地位就是一个很大的冲击。互联网金融平台可以直接将市场和平台直接匹配，有很明显的交易去中介特征。互联网金融发展现状随着互联网技术的快速发展，越来越多的人参与到互联网金融行业，随之而来的就是互联网金融行业的规模越来越大，主要是表现在第三方支付公司的增加还有就是互联网金融产品层出不穷，其中比较具有代表性的就是第三方支付、互联网融资和互联网理财。第三方支付行业竞争激烈图SEQ图\*ARABIC22015-2020年国内第三方支付市场增长情况数据来源：国家数据网整理从图中可以看到，第三方支付的交易规模从2015年的49万亿元增长到2020年的280万亿元，总体呈现上升趋势，同比增长率是12%。第三方支付的快速发展意味着我国结算体系的改变，也意味着第三方支付对传统商业银行经营模式的渗透。首先第三方支付在支付结算手段上面实现了多元化：微信支付移动支付、二维码扫码支付、电子现金支付等技术给客户提供了多种多样的不同于以往的支付方式。其次第三方支付在交易主体上实现了丰富化：21世纪以来，受客户所认同的支付平台有支付宝、微信等发展比较完备的APP，也有可以跨国界支付的新浪支付，这些互联网平台不仅做到了国内支付方式、支付主体的丰富，而且将交易主体丰富到了国外。再次第三方支付在行业应用中实现了不断深化：第三方支付的广泛应用意味着第三方支付的市场迅速扩大，也就意味着有利可图，因此很多支付机构将第三方支付的开发作为一项重要工作，在很大程度上推动了电子支付行业的发展。最后第三方支付在业务领域实现了不断的拓展：与第三方支付相互关联的业务种类覆盖广泛，比如：电话支付、移动支付、贷款受理等。图SEQ图\*ARABIC32021-2025年中国第三方支付市场规模预测（单位：万亿元）数据来源：前瞻产业研究院《中国第三方支付行业分析报告》整理前瞻产业研究院在《中国第三方支付行业分析报告》中对中国第三方支付市场的规模进行了预测，他们预测2025年中国第三方支付市场规模会达到530万亿元，第三方支付市场竞争会更加激烈。互联网金融催生着第三方支付业务的产生，第三方支付业务在互联网金融背景下大力发展，首先实现了支付手段的多元化，其次又丰富了交易的主体，进而在各行业中都得到了应用，最后又衍生出了许多相关联的业务，使得第三方支付成为一个竞争激烈的市场。融资企业不断出现互联网融资企业的模式主要是分为三种，分别是以众筹为代表的融资众筹平台；以P2P为代表的人人贷,这类贷款也是比较大额的贷款平台，大平台也意味着大风险，大风险也就吸引着许多的保险行业进入，其中比较有代表性的有平安集团、太平洋保险等金融企业参与其中，比较典型的就是在2020年因为P2P网贷的风险，以及不符合规范的管理，P2P网贷已经被全面清理干净，保险金融机构在其中也参与了重要作用；最后就是以阿里、京东为代表的商务平台以及供应链融资机构，这类机构主要是以中小额贷款为主，比如京东白条的基础额度是3000元，而旗下的京东金条最低额度是20万元。截止到2019年12月31日，网商银行及其前身阿里小贷累计为约2000万小微企业和个人经营者提供了超过4万亿元贷款，贷款渠道基本上是网商银行自身的三大平台分别是阿里巴巴、淘宝和支付宝。由此可以看出互联网金融背景下，不仅融资企业的数量在不断增加，而且融资的渠道也在不断的扩张。互联网金融背景下商业银行战略转型的必要性互联网金融背景下商业银行进行战略转型的内部必要性可以降低经营成本在现在技术发达的时代，互联网最大的好处就是在低成本这个优势上，互联网金融只需要依靠互联网进行相关的业务活动，他们的市场活动都可以在网络中完成，不需要像商业银行一样去开设物理网点，然后聘请相关的人员去进行经营，只需要依靠新技术就可以进行营销服务等模式，在提高效率降低成本方面有很大的优势，所以商业银行要进行转型，积极的引入互联网金融服务新模式，投入技术建设，创新服务营销模式，更好的提升自己的服务和经营模式，降低成本。互联网金融的信息处理水平很高，主要是体现在信息采集和风险管理两个方面，互联网金融一般是用云计算技术、大数据技术等技术和社交平台来进行信息的采集和加工处理，这样不仅可以实现信息的快速收集，也可以更好的实现信息的调用和整合，进行客户相关的信息信用评级，信息处理效率更加高效，很大程度上解决了信息不对称的问题，主要体现在两个方面，一个是对于客户来说，客户是直接和金融中介在网络联系的，他可以直接搜索自己想知道的金融产品的信息，进行金融产品的购买，很大的减少了客户对金融产品信息收集的成本，也降低了客户因为了解不到金融产品而没有完成交易的行为，促进了更多成功的交易，第二个就是对于金融机构比如商业银行来说，首先可以通过客户的信息处理对客户进行信用评级，很大的降低信用风险，提高信用风险管理能力，另外通过信息对有目标需求的客户进行精准化的服务，更好的促进自身产品的销售，降低了因为信息获取原因造成的客户流失。在互联网金融模式下，商业银行积极运用相关的互联网技术展开更多的创新发展，互联网的发展对商业银行来说是一个创新发展的机会。主要是可以从两个方面来说，首先，对于商业银行，可以降低线下网点的建设，不必要的基础设施的成本可以减少，也可以减少不必要员工的招募，降低人力成本，直接通过互联网就可以实现线上金融服务，而且还可以提高服务质量。其次对于客户来说，可以较少不必要的时间成本和路费用，只需要依靠移动电子设备即可以完成交易，很大程度上降低了客户的交易成本，提高社会金融的交易效率。可以促进商业银行创新发展每一次科技的革新，都会给社会生活各个方面带来翻天覆地的变化，互联网技术的创新，催生了互联网金融，互联网金融也必将改变商业银行的传统模式，促进商业银行的创新发展。商业银行在学习互联网金融新模式、新技术下进行转型，在很大方面都可以是实现服务，业务和产品的创新发展，实现线上和线下的资源整合，更好的发展自身。表SEQ表\*ARABIC2互联网金融促进商业银行创新类型互联网金融背景下商业银行进行战略转型的外部必要性互联网金融加剧了金融脱媒表SEQ表\*ARABIC3互联网金融加剧金融脱媒方面及表现金融脱媒是指在金融受限情况下，资金供给方绕开商业银行体系直接输送给需求方，完成资金体外循环。在互联网金融大背景下，金融脱媒已成定局，现在很多的金融活动基本上都是通过互联网进行，人们也更加依赖网络，这就代表着商业银行的中介作用在持续的下降。其后虽然商业银行也是注意到这一点，展开了对线上市场的摸索，并且也建立了相关的网络金融平台，但是商业银行的速度还是赶不上互联网冲击的速度，以支付宝为例，在一开始的时候主要是主攻支付结算方面，这类金融平台对山野银行的支付结算业务影响较深，后期在它发展的基础上，支付宝开始开展证券、股票、借贷款等业务，这就意味着借贷等业务也只需要在网上即可完成，并不需要接触商业银行，而且支付宝中还有专门的针对客户的需求服务，可以说就是一个功能完全的一体化综合服务平台，这也就进一步加剧了金融脱媒。互联网金融企业加大了银行跨界竞争的压力随着信息技术的迅猛发展，商业银行受到前所未有的跨界压力，第三方支付的快速发展使得商业银行的支付地位不断被弱化。网络借贷的迅速扩张使得商业银行的小微企业市场份额不断被侵占，阿里小贷京东白条更是冲击了商业银行的信用卡业务，面对日益增大的互联网跨界竞争压力，商业银行的传统业务的盈利模式用难以为继，可见商业银行应审时度势加快转型变革以适应互联网的企业带来的跨界竞争压力。

互联网金融背景下商业银行发展存在问题支付渠道满足不了互联网金融市场需求图SEQ图\*ARABIC42020年Q1中国第三方支付市场竞争格局数据来源：中国互联网数据平台整理从图中可以看出2020年第一季度中国第三方支付市场竞争格局主要是以支付宝腾讯金融和银联商业为代表，其中支付宝占比48.44%，腾讯金融占比33.59%，银联占比只有7.19%，它们的占比相差还是很大的。在互联网金融快速发展的当下，人们对于支付手段支付方式的要求也更加严格，但是商业银行传统的支付渠道满足不了互联网金融市场的需求，这也就造成了，商业银行从互联网金融发展之前的中国银联一家独大变成了以支付宝、腾讯金融等第三方支付金融机构为代表的支付方式，银联在慢慢的被其取代。存贷款流程满足不了互联网金融市场需求商业银行是经营存贷款的组织，一方面要吸收存款、另一方面要发放贷款。在互联网金融快速发展的当下，结算支付，理财融资和贷款等很多的业务都被洗牌，他们不在是商业银行等金融机构独有的业务，从一定程度上来说，造成了商业银行存贷款的减少。首先，互联网金融企业通过理财和众筹新业务模式将存款转移到互联网金融企业，商业银行存款减少，其次就是通过网络理财和贷款分流商业银行的中小贷款业务和融资规模。中间业务的销售满足不了互联网金融市场需求目前互联网金融机构已经可以进行证券股票买卖，第三方支付，代理保险等很多很多的业务，这对商业银行提出了越来越多的挑战，也把商业银行的利润进一步压缩。比如说基金方面，在互联网金融发展之前，代销基金的渠道主要由商业银行进行提供，商业银行的基金销售占到市场50%以上，随着支付宝基金模块的推出，而且支付宝加大了与保险公司的合作，很大程度上提高了风险的管控，不仅对于传统商业银行代销基金业务提出了很大的挑战，而且对商业银行但你保险业务也提出了更大的挑战。互联网金融机构自身在很多方面都存在优势，比如说依靠大数据进行市场营销，依靠互联网信息技术进行金融服务，这些在很大程度上做的都要比商业银行好，商业银行的中间业务发展满足不了互联网金融市场的需求。互联网金融背景下商业银行战略转型案例—以中国建设银行为例互联网金融背景下商业银行进行战略转型的举措以及取得的成效在互联网金融发展的冲击下，中国建设银行为了适应互联网金融新模式，进行了战略转型，以下是建设银行在进行战略转型中的举措和转型中取得的成效。表SEQ表\*ARABIC4中国建设银行战略转型举措以及取得的成效互联网金融背景下中国建设银行战略转型中值得借鉴的地方更新经营方式，打造数字化平台建设银行在面对互联网金融的冲击时，积极引入、发展互联网数字化技术，打造数字化金融平台和开展网络金融服务，比如说上文中提到的智能客服“小微”就是建设银行和互联网金融相互结合的重要体现，还有建设银行打造了手机银行等互联网金融平台，以应对当前形式下第三方支付对支付结算业务的冲击，另外还建立了专门针对客户的“客户画像”等，实现了精准营销。发展中间业务，实现利润渠道多元化中间业务一直是建设银行发展的重点，也是建设银行的一项重要收入来源，在中国建设银行转型过程中，建设银行增加了中间业务在业务中的比重，实现资产业务，负债业务，中间业务并重的局势。在2017年的时候，面对支付手段的更新迭代，建设银行就已经打造了互联网网上缴费平台，水电，个人支付等都可以直接在手机银行上直接完成，随后，又开始与支付宝，腾讯等大头的互联网金融巨头展开合作，在股票，债权，支付等领域进一步发展，2019年中国建设银行采用物联网、人工智能、生物识别等智能化技术与5G通讯技术融合创新,构建了中国建设银行智能网点数字化管理平台,形成了网点运营新模式;打造了银行网点新形态,为网点渠道数字化转型树立了典范。图SEQ图\*ARABIC122017/3-2021/3中国建设银行利息净收入、非利息收入数据来源：中国建设银行年报整理从图中可以看出，中国建设银行非利息收入总体来说是呈现上升趋势的，在利息净收入保持总体平衡上，非利息收入的占比也基本保持稳定，这说明中国建设银行的中间业务创新得到了显著的效果，利润也在增加。注重全面风险管控智能化平台建设不良贷款占贷款总额的比重就是不良贷款率，不良贷款率也是反映银行风险强度的一个指标，不良贷款率越高，也就意味着商业银行的风险越高。2020年作为不平凡的一年，疫情当下，建行作为四大行自然也要积极支持经济的发展。图SEQ图\*ARABIC132017-2020中国建设银行不良贷款率数据来源：中国建设银行年报整理如图可以看到中国建设银行在2017-2019年的不良贷款率都是在稳定的下降，2020年第一季度也还会在下降，2020第二季度到第四季度由于疫情的影响，不良贷款率总体都在上升，但是最高值也只有1.56%，还是处于一个相对能接受的范围内。其实这些都是和建设银行的风险管理息息相关，2018年中国建设银行建立了全面风险管控智能化平台，该项目立足于中国建设银行金融科技战略目标和建设“世界一流的现代商业银行”的战略远景,实现了全面风控的要求,提高风险管理的智能化水平。搭建了全集团风险管控智能化平台,涵盖了全面风险预警和模型风险管控两大模块内容,以数字化防控为手段,依托大数据、人工智能探索风险规律,全面提升中国建设银行风控的广度和精度。所以自2018年开始中国建设银行的不良贷款率一直都呈现了稳定的下降，而在疫情经济发展不足的情况下不良贷款率也始终保持在一个能接受的范围。互联网金融背景下商业银行战略转型建议加强商业银行和互联网企业的合作技术领域在技术领域商业银行要加强和互联网企业在大数据方面的合作，一直以来，商业银行都没有特别注重数字技术的发展，知识简单的做好相关业务，给客户提供信息，然后进行业务往来，但是随着互联网技术的发展，互联网金融企业已经将大数据的应用提升到了战略的高度，并且不断地发展壮大，其中比较典型的就是百度，阿里巴巴和腾讯这三个企业。在大数据应用方面，商业银行是一直落后于互联网金融企业，所以商业银行银行要加强和互联网金融企业在技术领域的合作，更好的利用这些平台来发展自己，首先是商业银行在客户消费的数据处理上，要不断的加强和互联网金融企业的合作，依靠他们的技术处理好客户消费数据的整合，其次，在营销方面，可以通过技术合作了解先关客户的特殊需求，发展以客户为中心的个性化金融服务，做好服务口碑，在这个方面，可以向蚂蚁金服金融来学习，阿里巴巴作为一个依靠互联网发展起来的企业，对大数据技术的应用是炉火纯青，蚂蚁金服通过大数据技术进行客户信息整合，然后针对客户理财的需求推出了余额宝，针对客户对小额投融资的需求，蚂蚁金服推出了相关的金融产品，比如淘宝的众筹和为很多学生所知道的蚂蚁花呗。最后互联网金融通过对大数据的分析，可以了解到客户的消费行为，从而对客户的消费行为做出相对应的风险分析，很好的提高了在技术上和交易中以及交易后的风险管控，这一方面对比商业银行的传统风险管理模式，更加的灵活和快速便捷，也是实时变动和检测，对于风险的管控更加的准确，可以很好的降低风险。因此，加强商业银行与互联网企业在大数据技术和风险管理技术领域的战略合作可以很好的提升商业银行的数据分析能力、对消费和需求数据挖掘能力以及风险管理水平，从而更好的促进商业银行互联网金融战略转型发展。平台领域商业银行在传统的金融服务中一直是充当着媒介作用，随着互联网金融的发展，第三方支付、网贷、投融资平台和带和电商平台越来越取代商业银行成为金融交易中的主流，金融脱媒加剧。电子商务和社交平台作为发展互联网金融的重要平台，以及成为了最重要的网络媒介，而商业银行在这两个方面存在明显的劣势，所以商业银行加强和这些平台的合作，补齐短板。首先，电子商务平台是直接和实体经济相互连接的，商业银行加强和电商平台的合作可以形成相应的品牌效应，也可以学习平台的运作模式，培养新的客户结算方式，电商作为服务平台，他的服务能力肯定是比商业银行要强的，而且综合运营能力也强，在这个方面，商业银行选择和电商平台的合作就可以弥补自己在这个方面的短板，在学成之后，可以创建自身的平台，发展出新的业务模式。其次商业银行还要加强和微博、微信等社交平台的合作，微博、微信作为流量平台，现在也是一个流量社会，这些社交平台是拥有最大客户流量资源的聚集地。商业银行在传统的模式中，更加注重的是发展物理网点的建设，后期的时候有推出手机银行和网络平台来完善网络平台的建设，但是人们对于商业银行的认知知识停留在银行业务方面，不知道有什么又去的可以吸引客户的渠道，加强和社交平台的合作，可以很好的将自身的特点展现出来给客户，这样不仅宣传的效率高了，而且传播的范围也更加广，成本低。所以说，加强和社交平台的合作是可以弥补转型中的短板的。业务创新拓展收入渠道业务创新是商业银行增加收入的一个重要渠道，也是衡量一个商业银行创新能力的一个重要指标。商业银行在互联网金融模式下可以借鉴互联网金融的模式，进行相关的业务创新，更大程度上拓展收入渠道，增加业务收入，实现商业银行的永续发展，将创新业务提升到转型的战略计划中银行才可以更好的增加创新力度和创新能力，形成自己的竞争优势和长远的收入来源。负债业务创新在商业银行的主营业务中，负债业务绝对是主营业务的重中之重。随着互联网金融的快速发展。商业银行负债业务的创新迎来了生机。从前商业银行负债业务的导向主要是以产品为导向，互联网金融模式下，要更多的注重以客户为导向，之前的负债业务基本上只是单纯的进行存贷款活动，现在银行要进行创新，形成多维度的负债业务共同发展，在提升负债业务种类的同时，商业银行还应当注重业务质量的发展，提高服务的质量水平，在快节奏的时代下，更加注重产品的精装性、方便性和快捷性，更好的做好负债业务的创新，实现业务收入渠道多元化，增加收入来源。资产业务创新贷款业务作为资产业务中重要的一环，商业银行要实现资产业务的创新，也就意味着要创新商业银行的贷款业务。贷款业务在商业银行的资产占比重一直很高，很多时候占比可以达到70%，是一项重要的资金来源，但是商业银行的贷款也存在很多的问题，比如说在客户的选择上，商业银行在以前主要是以大型的优质客户为主，没有注重发展中下企业的贷款需求，所以中小企业贷款一直都是一个很难的问题，这也是互联网金融网贷平台瞄准的一个重要市场，商业银行在资产业务创新方面主要是要体现在客户的选择上，要让大中型客户都均衡发展，而且现在这个市场中，中小型贷款占比越来越大，所以商业银行贷款方面要更加的做好客户选择的管理。但是增加客户来源时候也要注重风险防控，所以建设中小型企业贷款平台的同时商业银行也要做好自身的风险防控，建设相关的风险管理平台，大型商业银行虽然对风险管理体系的建设有一定的成熟度，但是风险管理对于每一个企业来说都必不可少，其次就是要建立针对中小型企业进行贷款的金融服务平台，专门发展好中小型企业贷款业务，为此提供更好的金融服务，最后将中小型企业贷款业务提升到战略层次，做好战略决策，更好的发展中小型企业贷款，实现资产业务创新。中间业务创新在衡量商业银行创新能力的指标中，中间业务作为一个重要指标，它的创新能力在很大程度上体现着银行的创新能力，但是从目前的数据来看，我国的商业银行的中间业务占比普遍比较低，互联网金融的发展产生了第三方支付，第三方支付的出现创新了支付结算业务，也创新了互联网理财业务。商业银行传统的支付手段已经难以适应互联网市场的发展，不能满足人们多种多样的支付需求，这也就要求着商业银行需要对支付结算方式进行不断优化，转变成更加方便快捷的移动支付，提高支付效率，降低支付成本。另外商业银行也可以选择和第三方支付平台进行合作，比如说建设微信银行，在理财业务创新上商业银行可以依靠互联网技术，搭建自己的互联网理财平台，提供个性化的理财产品另外，比较重要的是不能忽视小微客户的需求，要拓展多元化收入渠道。总结与展望总结只有找到病症，才可以对症下药，商业银行也是一样，在进行战略转型的过程中，既要考虑到当下互联网金融的大环境，适应互联网金融的新金融模式，新市场结构，落后就要挨打是亘古不变的道理，与此同时，也要从自身出发，了解自身的优势和劣势，这样才可以更好的适应新环境的发展，更好的实现战略转型。展望互联网金融本质上是一种新的业务模式，是金融企业和互联网企业相结合的产物，商业银行作为金融企业，应该积极学习互联网金融模式，充分利用互联网大数据，信息管理等技术实现自身的更好发展，在产品、服务模式和组织结构等模式，通过对自身的分析，找出不足和优势，做好相关的战略决策，更好的实现战略转型。互联网金融是基于技术的发展产生的，每一次新技术的发展，都会给社会生活带来很大的影响，但是总体来说，这个影响是正面的，商业银行要把握住这个机会，在提升自己的同时更好的服务好客户。参考文献谢平，部传伟．互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12):11-22.谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融的基础理论[J].金融研究,2015(08):1-12.互联网金融对商业银行创新能力的影响分析——基于16家商业银行经验数据的实证检验