我国移动支付发展的现状、问题及趋势研究

我国移动支付发展的现状、问题及趋势研究摘要：2000年移动支付被引进支付模式的行列，移动支付的出现给人们的生活方式和支付方式掀起了天翻地覆的变化。随着互联网的飞速增长趋势发展，电子商务的兴起且在人们日常生活中的普及，移动支付这种便捷的支付方式在不断取代传统的支付方式，成为我们日常重要的支付方式。同时，为我国传统支付模式注入了新的生机。本文首先对移动支付的概述进行论述。其次，通过在我国的用户量、使用率、占有率等方面对我国移动支付发展的背景及其现状进行全面分析。此外，在对移动支付发展的研究过程中，发现其存在的不足。基于移动支付在发展的过程中存在的不足，通过对移动支付的研究提出了以下对策：（1）注重支付安全性、（2）放宽额度，下调收费、（3）完善信用系统、（4）改善传统支付消费者对移动支付的印象、（5）建立健全互联网体系。最后，通过移动支付的发展现状与不足的基础上对移动支付的发展趋势进行客观的分析。关键词：移动支付；发展现状；问题对策；发展趋势China'smobilepaymentdevelopmentpresentsituation,problemsandtrendofresearchAbstract:In2000,mobilepaymentwasintroducedintothelistofpaymentmodes.Theemergenceofmobilepaymenthasbroughtaboutprofoundchangesinpeople'slifestyleandpaymentmethods.WiththerapiddevelopmentoftheInternet,theriseofe-commerceandthepopularityofPeople'sDailylife,mobilepayment,aconvenientpaymentmethod,isconstantlyreplacingthetraditionalpaymentmethodandbecominganimportantpaymentmethodinourdailylife.Atthesametime,thetraditionalpaymentmodelforourcountryinjectednewvitality.Thispaperfirstdiscussestheoverviewofmobilepayment.Secondly,throughthenumberofusersinChina,utilizationrate,occupancyrateandotheraspectsofthedevelopmentofChina'smobilepaymentbackgroundanditsstatusquo.Inaddition,intheprocessofresearchonthedevelopmentofmobilepayment,wefinditsshortcomings.Basedonmobilepaymentoftheinsufficiencyintheprocessofdevelopment,throughtheresearchonmobilepaymentisputforwardthefollowingcountermeasures:(1)payattentiontothepaymentsecurity,(2)lines,cutfees,(3)perfectthecreditsystem,(4)toimprovethetraditionalpayconsumers'impressionofmobilepayment,(5)toestablishandperfecttheInternetsystem.Finally,thedevelopmenttrendofmobilepaymentisanalyzedobjectivelyonthebasisofitsdevelopmentstatusanddeficiencies.Keywords:Mobilepayments;Developmentstatus;Problemcountermeasures;Thedevelopmenttrend

目录12231_WPSOffice_Level1第一章绪

论 111690_WPSOffice_Level21.1.研究背景和意义 116859_WPSOffice_Level31.1.1.我国移动支付发展的背景 131400_WPSOffice_Level31.1.2.课题研究的意义 221333_WPSOffice_Level21.2.文献综述 222149_WPSOffice_Level21.3.课题研究内容和方法 38703_WPSOffice_Level31.3.1.研究的内容 32659_WPSOffice_Level31.3.2.研究方法 421230_WPSOffice_Level1第二章移动支付的相关概述 53480_WPSOffice_Level22.1.移动支付的概念界定 55229_WPSOffice_Level22.2.移动支付与传统支付的区别 616479_WPSOffice_Level32.2.1.方便性 63170_WPSOffice_Level32.2.2.安全性 617730_WPSOffice_Level32.2.3.成本费用 624221_WPSOffice_Level22.3.发展移动支付的必要性 613961_WPSOffice_Level1第三章我国移动支付的发展现状分析 713050_WPSOffice_Level23.1.用户量情况 78311_WPSOffice_Level23.2.交易规模情况 88511_WPSOffice_Level23.3.市场占比分析 811807_WPSOffice_Level1第四章我国移动支付存在的问题分析 1022797_WPSOffice_Level24.1.缺乏安全度 109737_WPSOffice_Level24.2.提款限额，手续费过高 1020081_WPSOffice_Level24.3.信用体系不完善 1132019_WPSOffice_Level24.4.受传统支付观念的影响 1114286_WPSOffice_Level24.5.受通信网络的制约 1114630_WPSOffice_Level1第五章防范移动支付存在问题的策略建议 1220532_WPSOffice_Level25.1.注重支付安全性 1227316_WPSOffice_Level25.2.放宽额度，下调收费 1210600_WPSOffice_Level25.3.完善信用系统 1231523_WPSOffice_Level25.4.改善传统支付消费者对移动支付的印象 1329473_WPSOffice_Level25.5.建立健全互联网体系 1316267_WPSOffice_Level1第六章移动支付发展趋势分析 142381_WPSOffice_Level26.1.移动端的快速发展催生移动支付需求 1431351_WPSOffice_Level26.2.线下线上融合推动移动支付多元化发展 1426968_WPSOffice_Level26.3.5G建设推动移动支付更多新场景应用 153203_WPSOffice_Level26.4.移动支付载体呈现多样化发展趋势 1528362_WPSOffice_Level1第七章总结 1721259_WPSOffice_Level1参考文献： 1831162_WPSOffice_Level1致谢： 19绪

论研究背景和意义我国移动支付发展的背景最早在2000年前移动支付在中国银联与移动运营商合作开展移动支付业务中出现。移动支付是以“手机钱包”为代表的移动支付模式出现，把客户的手机号与银行账号进行绑定从而进行缴费及购物、理财等。[1]海岚.NFC移动支付与二维码支付线下收单市场博弈研究[J].金卡生活,2016,(12):63-70.这一新的应用为我国支付市场领域创造了新的支付机遇，打破了传统支付模式。从此，我国开始走向移动支付的实践道路。从2000年到至今，在20多年的发展过程里，我国移动支付在这个实践发展道路上发生了翻天覆地的变化。以目前发展最有优势的“支付宝”、“微信”[1]海岚.NFC移动支付与二维码支付线下收单市场博弈研究[J].金卡生活,2016,(12):63-70.受益于智能手机产业和4G通信技术的推动下，我国的移动支付市场已经具备了良好的基础条件。根据CNNIC《第44次中国互联网发展状况统计报告》显示，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，较2018年底增长了2598万，互联网普及率达61.2%，较2018年底提升1.6个百分点；我国手机网民规模达8.47亿，网民使用手机上网的比例高达99.1%，较2018年底提升0.5个百分点。与五年前相比，移动宽带平均下载速率提升约6倍，手机上网流量资费水平降幅超90%。“提速降费”推动移动互联网流量大幅增长，用户月均使用移动流量达7.2GB，为全球平均水平的1.2倍；移动互联网接入流量消费达553.9亿GB，同比增长107.3%。[2]CNNIC.第44次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京:中国互联网信息中心,2019.几乎达到全民网购的盛况。另外有一家研究机构报告显示，2019我国移动支付市场的规模将近47.7万亿元，环比增长了0.96%。而在支付交易过程中移动支付造成交易资金损失风险的机率极少，这说明我国移动支付在保障支付安全上具有较为明显的技术水平[2]CNNIC.第44次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京:中国互联网信息中心,2019.与此同时，移动支付市场也吸引了很多供应商的积极参与和推动，其中主要包括运营商（移动、电信、联通）、银行等金融机构和第三方支付公司（支付宝、财付通、百度钱包等）等。[3]陈洋.基于移动支付服务价值的互联网支付用户渠道转移行为研究，2016[3]陈洋.基于移动支付服务价值的互联网支付用户渠道转移行为研究，2016课题研究的意义近年来，随着移动支付的知名度不断提高，移动支付这种新兴的支付方式得到了广泛的关注，同时移动支付方式也得到大家的青睐，用户量和支付数额不断在增加，在我们支付生活中已然是不可缺少的一部分。移动支付不仅引领时代金融流通的新格局，而且带动了各领域电子商务的发展。这显然对于传统支付方式及其相关行业会造成了重大的打击。甚至有些人认为，移动支付即将取代传统现金支付，进入移动支付时代。对于在这样的背景下选择研究移动支付发展的状况及其未来走势，给移动支付的发展趋势提出应对性策略，个人觉得这是一个非常有现实价值的研究课题。同时，也具有很重要的理论意义和现实意义。这不仅能推动我国支付方式的快速发展，而且有利于为消费者提供更为高效、便捷的支付方式，为我国支付领域的发展创造一个良好的基础条件。此外，也能更好的带动各行业的发展，对于推动我国经济的快速发展有很重要的作用。文献综述在互联网快速发展下，近年来移动支付得到蓬勃发展，引起了众多学者的关注，对此国内外学者对移动支付的发展问题不同角度对其进行了不同方面的学术研究论述。据国内外相关学者对移动支付发展的研究，韩志雄认为移动支付是时代发展的产物，互联网的不断发展和智能手机快速普及是移动支付的催化剂。由此会给传统支付带来新的生机。[4]文佳，韩志雄，邢诒俊，等.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）：51-54.[4]文佳，韩志雄，邢诒俊，等.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）：51-54.关于移动支付的发展问题及其未来发展趋势，一些学者认为，杨媚（2018）表示，移动支付由于其特殊性，面临着较大的安全风险，要使移动支付得到更好的发展，必须降低并杜绝安全风险。[5]杨媚.我国移动支付发展研究[J].现代营销(经营版)，2018(11):47.[5]杨媚.我国移动支付发展研究[J].现代营销(经营版)，2018(11):47.课题研究内容和方法研究的内容第一部分为绪论，主要论述我国移动支付发展的背景及意义，引出下文；第二部分通过上文背景及意义的铺垫，再对移动支付进行全面的认识，并将移动支付与传统支付方式进行区别；第三部分主要介绍我国移动支付发展的现状，通过对我国移动支付业务在我们日常生活中的吃穿住行的运用，概述我国移动支付的发展现状；第四部分主要是对我国移动支付发展的过程中所存在的各种问题进行分析，并根据所存在的问题提出应对性对策；第五部分是对我国移动支付的发展趋势进行分析；第六部分为总结，对全文进行全方位的概述总结。研究方法根据的本文内容与思路，本文在研究的过程中将采取以下的四种研究方法，对我国移动支付所发展的现状进行理论分析，并结合实践问题提出相应对策。（1）文献研究法通过网上知名平台搜索国内外有关我国移动支付发展的相关文献和学术研究资料，并对其加于分析总结，在一定理论基础上根据实际问题提出自个的见解。（2）数据分析法本文通过官方平台给出的我国移动支付历年的数据和相关文献资料的整理、分析和结合实践经验，客观的对我国移动支付发展的现状进行分析；在其过程中寻找我国移动支付在发展过程中的客观规律，以及对其影响的因素，并结合实践提出相应对策。（3）定性分析法与理论分析法相结合的方式本文通过对我国移动支付发展现状进行分析，并通过对我国移动支付发展过程中所存在的各种问题进行全方位的剖析，结合实践提出相对应的研究策略，同时将理论结合实际，对我国移动支付的发展趋势进行分析。（4）案例分析法本文通过历年的成功案例和官方给出的大数据下，细致的简述我国移动支付背景和移动支付在面对社会的发展下分析未来的发展的趋势。移动支付的相关概述移动支付的概念界定社会的发展演化、进步不断推动着移动支付的优化，从原始的物物交换演变到现在的移动支付。伴随着互联网的推动下，在电子商务兴起的影响下，移动支付逐渐成为互联网重要发展部分。同时，随着信息技术的不断进步，移动支付的内涵也发生着千变万化，以下是一些比较具有代表性学者对移动支付内涵的概述，主要包括：移动支付论坛（MobilePaymentForum，2002）认为：移动支付是指交易双方以一定信用额度或一定金额的存款，为了某种货物或业务，通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用，进行商业交易的支付方式[6][6]MobilePaymentForumWhitePaperEnablingSecure,InteroParable,andUser-friendlyMobilePayments,MobilePaymentForum,December,2002.陈华平（2006）定义移动支付是指借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过（SMS(ShortMessageService)、IVR(InteractiveVoiceResponse)、WAP(WirelessApplicationProtocol)等多种通信方式进行银行转账、缴费和购物等交易活动[7]陈华平,唐军.移动支付的使用者与使用行为研究[J].管理科学,2006,19(6):48-55.[7]陈华平,唐军.移动支付的使用者与使用行为研究[J].管理科学,2006,19(6):48-55.彭红霞（2013）定义MobilePayment为人们利用手机对所消费的商品和服务进行账务支付的方式，主要包括“刷手机”的近场支付(NFC)和手机短信或上网操作银行卡或支付宝账户的远程支付[8]DahlbergT,MallatN,Ondrusj,ZmijewskaA.past,presentandftureofmobilepaymentsresearche:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearchandApplication,2008,7,(2):165-181.[8]DahlbergT,MallatN,Ondrusj,ZmijewskaA.past,presentandftureofmobilepaymentsresearche:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearchandApplication,2008,7,(2):165-181.目前，由于在互联网的推动下移动支付的发展速度极快，对其研究的时间相对短，因此有关移动支付的相关定义，国内外相关组织及学术界尚未对“移动支付”给出统一的定义，各自持有不同的见解。移动支付与传统支付的区别移动支付与传统支付两者均为支付方式，都满足用户对支付结算的需求。但二者相比，移动支付与传统支付方式区别于以下几点：方便性移动支付在互联网支持下，通过互联网传输不到几秒即可完成交易，支付时间几乎可以忽略不计，支付效率及高，且只需在一部我们经常使用的智能手机上就可以完成整个交易过程，管理和使用起来更方便，更轻松。安全性移动支付比起传统支付安全性要好，因为传统支付方式存在着很多支付安全问题。例如：携带大量现金或者支票所带来的风险问题，或者是存在假钞、空头支票等安全问题。成本费用相比传统支付方式移动支付节省的大量的成本，降低了交易成本，减少了纸币的制造费用及相关部门之间往来所造成的不必要的费用，及纸币制造所消耗的人力物力等费用。发展移动支付的必要性人类社会的发展化、互联网的通信化、信息技术智能化这些都是移动支付发展的背景和动因，随着互联网的推动下，电子商务的高速发展，传统支付方式面临着更大的考验。为了更好的顺应时代的发展，紧跟互联网发展潮流，打破传统支付交易所带来的区域、时间和空间的约束。同时，降低交易成本，提升交易便利水平，防止假币流通等一系列传统支付方式所可能带来的支付风险，为广大消费者和商户提供更多的支付安全性、快捷化、高效化等支付服务，因此移动支付的发展问题值得我们去思考。

我国移动支付的发展现状分析从目前的数据来看，我国移动支付的在各方面的支出总比例在不断地增加，这也使得我国移动支付以快速的规模不断增长，呈现出良好的发展前景。通过移动支付的用户量情况、交易规模情况、市场占比分析和国家支持力度分析对我国移动支付发展现状进行全面的分析。用户量情况近年来，智能手机不断普及运用，且电商发展达到一个稳定的水平，移动支付的技术也不断得到改善，使得我国移动支付用户量不断趋于增长趋势。就用户规模方面来看，自2013-2019年，我国移动支付用户规模在逐年递增。根据我国互联网网络信息中心（CNNIC）显示，截至2019年6月，我国网民规模高达8.54亿，比往年2018年底增加2598万，互联网的普及率达到61.2%，比起2018年底提高1.6个百分点；此外，我国手机网民规模达到8.47亿，比2018年底增加2984万，网民使用手机上网的比例高达99.1%。在这个庞大的数据前，说明我国移动支付发展有很大的潜力。[2][2]CNNIC.第44次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京:中国互联网信息中心,2019.图SEQ图\*ARABIC1数据来源：我国互联网络信息中心交易规模情况随着移动支付产品的应用范围不断在拓展，使我国移动支付交易规模势力在逐年不断增长。如下图显示，是我国在2010年至2019年这段期间里的市场交易规模，从支付交易规模来看，我国移动支付交易规模在逐年持续增长，可见我国移动支付发展地如此迅速。随着互联网5G通信技术的兴起，相信在未来的不久我国移动支付交易在规模上和支付频次上会有很大的突破。图SEQ图\*ARABIC2来源：艾瑞综合企业及专业访谈，根据艾瑞统计模型核算及预估数据[10]艾瑞：2020年中国第三方支付行业研究报告[10]艾瑞：2020年中国第三方支付行业研究报告市场占比分析自移动支付出现起，在互联网和各大第三方支付平台的推动下，移动支付业务产品不断在人们的生活中扩展延伸，市场占有率在支付上呈现高速增长的态势。[9]文佳.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017(3):54[9]文佳.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017(3):54图SEQ图\*ARABIC3来源：艾瑞综合企业及专业访谈，根据艾瑞统计模型及预估数据[10]艾瑞：2020年中国第三方支付行业研究报告[10]艾瑞：2020年中国第三方支付行业研究报告我国移动支付存在的问题分析缺乏安全度安全度问题是影响用户使用移动支付的主要因素，但这个致命的问题至今还存在着很多漏洞。不法分子通过移动支付的漏洞想方设法的盗取用户的个人隐私信息和支付密码等，从而对用户资金账号进行窃取，盗刷用户账户导致用户资金丢失。而丢失资金一般难以找回，这造成移动支付在用户使用率上大打折扣。此外，移动支付的安全系统存在很多问题，对于用户上传的资料信息很容易被泄露，或者是由于用户的疏忽而导致信息被盗，造成用户会收到一些诈骗电话或者骚扰电话等事件频繁发生。[11]曾思敏.互联网金融理财风险与互联网金融创新研究[J].经济师，2019（10）.具中国信息中心研究报告调查显示2018年CNERT接到网络安全事件报告累计106700件。这给用户带来了很多潜在性的危险问题。除此之外，随着互联网的发展，有些不法分子利用网络在一些网站或者链接上种植病毒，使用户在不小心点开后通过病毒入侵用户手机移动支付盗取个人隐私信息及支付密码，从而导致用户资金被盗等，对用户资金安全存在很大风险。[11]曾思敏.互联网金融理财风险与互联网金融创新研究[J].经济师，2019（10）.提款限额，手续费过高移动支付的发展给人们的生活带来很多方便，但给人们带来便捷的同时，移动支付在不同服务中收取着各种手续费。对于手续费过高一直都是阻碍移动支付前进发展的壁垒，也是很多用户一直关注的问题。以我们日常频繁使用的第三方移动支付平台“支付宝”为列。支付宝对每个用户之间设定转账额度，对转出到绑定储蓄卡快捷银行卡提现额度也限额，对于每笔转账金额不能大于5万；每日限额20万，且对其提现、转账的金额收取手续费。有不少用户反映，移动支付收取的手续费过于高昂，在某些国家服务费竟高达汇款金额的15%，这对于一些普通用户而言，宁可舍弃移动支付带来的便捷，而选择用传统的支付方式进行支付结算，也不愿承担移动支付手续费所带来的不必要消费。信用体系不完善移动支付之所以领先于传统支付方式，其原因之一在于移动支付具有信用透支功能，随着移动支付的发展，在激烈的竞争市场下，许多第三方支付平台为了赢得用户运用，而推出的信用透支功能，即“先消费后还款”。例如：支付宝的蚂蚁“花呗”、京东“白条等，这一功能对于用户来说简直是一个值得高兴的事情，使小额透支消费，更便捷简单易行、使很多大众消费更加自信、体面、便捷的进行日常支付结算，同时也激发消费者的购物欲望与成交效率。但由于信用体系缺少，往往有一些用户会恶意拖欠透支金额，或者有一些用户存在侥幸心里对额度进行套现等问题，导致透支金额难以收回等现象。受传统支付观念的影响对于我国这个拥有十几亿人口数量来说，移动支付应该有着巨额的用户量，但就据数据统计，截至2019年6月，我国网民规模达到8.54亿，相比我国人口数量而言其规模较低，说明还有一部分的人没有选择移动支付进行支付结算，对于移动支付信任有所保留，而选择传统的现金支付模式进行结算业务。受传统的支付方式影响根深蒂固。虽然移动支付不断在普及，但其在还存在着不少问题，一部分的用户对其信任度极低，在加上传统支付方式的观念的影响对移动支付的发展起了制约的作用。受通信网络的制约众所周知，移动支付这一全新的支付模式只能依靠在互联网的支持下完成，同时移动支付需要依托第三方支付平台作为载体存在。就目前而言，虽然移动支付的普及覆盖极广，但还有部分偏远地区存在因互联网通信的缺失或者由于互联网通信信号质量不佳，而导致移动支付无法正常进行结算。以2018年日本北海道发生地震，导致大规模断网断电无法进行移动支付为例。由于地震造成互联网通信受损，用户无法进行移动支付，而导致不带现金的居民无法支付，在超市和便利店等商店中抢购生活必需品时无奈排着长队，陷入了有钱无法支付的现象。而由此可见，移动支付的发展受互联网通信的制约，对移动支付有着重大的影响。防范移动支付存在问题的策略建议注重支付安全性加强安全问题是每一个用户最关心的问题，这涉及到用户资金安全问题，而构建一个安全的移动支付系统是对每一个用户资金账户安全的保障。因此对于加强移动支付安全性问题非常的重要。首先，作为用户的我们应该自觉提高对移动支付安全性防范意识，完善个人支付安全身份认证，加强对用户身份安全支付的验证。此外，应加强对互联网环境的维护，严厉打击不法分子行为活动，对网络上的违法行为进行实时监督，防止不法分子有机可乘。最后，完善支付安全系统漏洞，对用户信息进行加密处理等。［12］杨忠波.第三方移动支付平台之风险管理——基于微信支付的案例分析［J］.财会月刊，2019（01）：127-134放宽额度，下调收费应加强政府扶持力度，颁布相关配套法律法规及政策扶持，建立健全相关统一收费标准，避免不同运营商自行调整手续费用，降低收费标准，使移动支付手续费用更贴近民生消费，有利于用户在选择支付方式时，会首选移动支付进行结算。[13]文佳，韩志雄，邢诒俊，等.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）：51-54.[13]文佳，韩志雄，邢诒俊，等.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）：51-54.完善信用系统信用透支功能是很多消费者之所以选择使用移动支付进行结算的主要原因，但为了防止由于信用不全而导致的恶意拖欠现象。应大力加强对信用系统的健全问题，完善用户的征信问题。进行实名认证，保证每一笔支付、每一个支付终端都能找到对应的消费者，提高移动支付安全性。[14]丁国栋.移动支付在我国的发展现状及风险控制分析——[14]丁国栋.移动支付在我国的发展现状及风险控制分析——以第三方支付平台支付宝为例[J].现代商贸工业，2018（6）：115-116.[15]张华强，吴道义，漆慧，等.我国移动支付发展存在的问题和建议［J］．海南金融，2018(3):86－88.改善传统支付消费者对移动支付的印象用户对移动支付的需求是移动支付发展的前提条件，在移动支付的发展中，虽然有一部分的人在使用移动支付的模式进行结算，并觉得移动支付给自己的日常生活带来了很多便利，但也有着一部分的人觉得移动支付的安全性存在着很大危险。[16]焦乐柯,刘雅婧,邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——[16]焦乐柯,刘雅婧,邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报,2016(13):6-7.[17]陈旭双，金环.浅析中国移动支付行业的现状与发展趋势[J].时代金融，2018(24):168.建立健全互联网体系互联网是当今时代的重要标志，催生了移动支付的兴起，它打破了地域和空间的限制，实现了消费者足不出户即可完成结算支付的整个过程。同时，移动支付也具有超强传播速度的特征，但在互联网的普及过程中，有部分地区由于地方偏远而互联网的普及尚未完善，因此，应加强完善我国互联网普及区域，完善对偏远地区的通信网络建设，及提高区域互联网通信信号的质量问题。此外，对我国通信互联网系统进行升级改造及优化，进一步改善网络系统结构，提高通信信号系统的质量，有利于优化用户接收信号。移动支付发展趋势分析移动端的快速发展催生移动支付需求随着互联网的不断发展，传统支付方式以满足不了人对于支付方式的需求，而移动支付模式是互联网发展的必然产物。就移动支付发展规模来看，近年来，随着移动支付的快速发展，人们的支付观念得到改善，我国移动支付用户量不断在增加，推广覆盖率也不断在提升，用户选择移动支付进行交易数额也逐渐增长。如今移动支付的发展已经如火如荼，给我们带来的便利，我们也有目共睹。例如，现如今的中国，已经是移动支付的时代，每个人出门都不用带现金，只需要一部手机，无论是逛街购物或是出门打车，只需要用手机扫个二维码就能支付，由此可见，移动支付极大地方便了人们的生活。在这个经济世界全球化时代，不管是在贸易还是旅游都紧密地联系在一起，中国的移动支付也渐渐地打开了国外市场。例如，支付宝和微信等支付平台都在慢慢的寻求更大化的全球化发展空间，其中，美国、澳洲、日本等发达国家，都已经允许消费者用支付宝和微信来付款，据数据统计，有四十多个国家和地区正在使用支付宝，许多在国外生活的华人和旅游的游客都不必再为货币兑换发愁，可以直接移动支付。在未来，随着全球化经济的发展、进出口贸易的频繁往来和出入境旅游业的热度不断升温，更有利于推动移动支付全球化进程。[18]朱茜.2018年中国移动支付行业发展现状[J].前瞻产业研究，2018，2：70-71[18]朱茜.2018年中国移动支付行业发展现状[J].前瞻产业研究，2018，2：70-71线下线上融合推动移动支付多元化发展移动支付最根本的职能就是支付结算，随着移动支付的迅猛发展，市场竞争激烈，市场的需求也不断增长，移动支付的原有的业务产品与服务以满足不了对市场的需求。现如今，移动支付的服务运用广泛覆盖了人们生活密切相关的领域，例如：交通工具、零售、餐饮、教育、医疗、缴费等日常的应用。但为了更好的满足了人们便捷、高效的支付服务需求与提升产品、服务的精细化。[20]杨忠波第三方移动支付平台之风险管理_基于微信支付的案例分析［J］.财会月刊，2019.1:127－134因此，大力发展多样化支付产品，打造多元化的支付服务产品[20]杨忠波第三方移动支付平台之风险管理_基于微信支付的案例分析［J］.财会月刊，2019.1:127－1345G建设推动移动支付更多新场景应用众所周知，互联网的发展催生了传统支付方式的大变革，推动了移动支付的发展。随着5G互联网通信的建设，为移动支付提供了一个良好的支付网络环境。移动支付平台用户的规模、市场份额和影响力等方面也不断得到提升，推动了各大新型行业的兴起，给各行各业带来了很多新型的商机，例如：社交电商、互联网金融、共享经济、知识付费，乃至聚合支付等，打破了传统的市场行业，给社会带来了新的生机。比起传统商务，电商的成本更低，减少了许多中间商的环节，节省了店铺租金和人员成本，且电商没有时间和空间的限制，它的影响力可以扩大到全国各地，而传统商务只能通过中间商扩充影响力。因此，在这个互联网时代，传统的行业已满足不了人们的需求，而电商正在慢慢渗透到各行各业以及普通人的生活中。电商与移动支付是相辅相成的，移动支付的发展推动了电商以及各大行业的发展，既顺应了时代发展的需要，同时也推动了经济的发展。且在未来，移动支付的发展在全球电商市场上一个势不可挡且令人兴奋的趋势，对未来新型行业的发展具有不可预估的前景。移动支付载体呈现多样化发展趋势随着科技技术不断进步，移动支付技术不断得到突破，现已出现智能刷脸支付、指纹支付、声波支付等支付模式。这些新型的移动支付方式被应用与形形色色的行业之中，[19]陈立宏．[19]陈立宏．“去现金化”已成世界性潮流［Ｎ］．中国财经报，2018-01-20,(6)

总结总的来说，移动支付随着互联网的推动下顺势得到发展，其应用场景不断遍布了我们生活的方方面面，成为餐饮业、交通工具、网购、医疗、外卖、缴费、理财等日常生活消费中最常用的支付结算模式。给消费者带来了一个全新的支付体验、给商家带来了新的商机、催生了新行业的出现。同时，移动支付是互联网发展的产物，是支付模式演化中一种必然的趋势，对于我国巨大人口数量而言移动支付的发展前景一片光明，乃至在这个互联网时代移动支付在全球有着巨大的发展潜力。参考文献：[1]海岚.NFC移动支付与二维码支付线下收单市场博弈研究[J].金卡生活,2016,(12):63-70.[2]CNNIC.第44次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京:中国互联网信息中心,2019.[3]陈洋.基于移动支付服务价值的互联网支付用户渠道转移行为研究，2016[4]文佳，韩志雄，邢诒俊，等.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）：51-54.[5]杨媚.我国移动支付发展研究[J].现代营销(经营版)，2018(11):47[6]MobilePaymentForumWhitePaperEnablingSecure,InteroParable,andUser-friendlyMobilePayments,MobilePaymentForum,December,2002.[7]陈华平,唐军.移动支付的使用者与使用行为研究[J].管理科学,2006,19(6):48-55.[8]DahlbergT,MallatN,Ondrusj,ZmijewskaA.past,presentandftureofmobilepaymentsresearche:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearchandApplication,2008,7,(2):165-181.[9]文佳.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017(3):54[10]艾瑞：2020年中国第三方支付行业研究报告.[11]曾思敏.互联网金融理财风险与互联网金融创新研究[J].经济师，2019（10）.[12]杨忠波.第三方移动支付平台之风险管理——基于微信支付的案例分析［J］.财会月刊，2019（01）:127-134.[13]文佳，韩志雄，邢诒俊，等.我国移动支付发展现状、问题及对策[J].金融科技时代，2017（3）：51-54.[14]丁国栋.移动支付在我国的发展现状及风险控制分析——以第三方支付平台支付宝为例[J].现代商贸工业，2018（6）：115-116.[15]张华强，吴道义，漆慧，等.我国移动支付发展存在的问题和建议［J］．海南金融，2018(3):86－88.[16]焦乐柯,刘雅婧,邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报,2016(13):6-7.[17]陈旭双，金环.浅析中国移动支付行业的现状与发展趋势[J].时代金融，2018(24):168.[18]朱茜.2018年中国移动支付行业发展现状[J].前瞻产业研究院，2018，2：70-71.[19]陈立宏．“去现金化”已成世界性潮流［Ｎ］．中国财经报，2018-01-20,(6).[20]杨忠波第三方移动支付平台之风险管理_基于微信支付的案例分析［J］.财会月刊，2019.1:127－134.

致谢：转眼间，即将结束大学生涯，回首走过的岁月，期间的很多点点滴滴依然历历在目，心中倍感充实，当我写完这篇毕业论文的时候，有一种如释重负的感觉，感慨良多。首先，诚挚的感谢我的论文指导老师在百忙之中挤出时间来审查、修改我的论文。其次，特别感谢辅导员和各位任课老师的教诲和指导，最后感谢四年中陪伴在我身边的家人、同学、朋友，感谢他们为我提出有益的建议和意见，有了他们的支持、鼓励和帮助，我才能充实的度过了四年的学习生活。

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引、著者索引等。（3）确定检索途径根据文献信息的特征来确定检索途径，根据检索范围和科技文献信息可能来源的具体情况确立检索标