7-保险业务数字化

第七章保险业务数字化提纲保险业务数字化概述一二车险精准定价智能理赔三四数字医疗与数字健康保险保险行业精细化客户运营五PARTONE保险业务数字化概述1目录我国保险业务数字化发展历程01我国保险业务数字化发展现状02保险业务数字化的定义指利用新兴技术和数字化手段，改变传统保险业务模式，提高保险行业效率和服务质量的一种新型业务趋势。在金融科技投资和保险科技初创公司的推动下，保险业已成为数字创新的温床。为此，保险公司必须拥抱变革，重新思考业务模式，向合规、安全和数字化的运营模式发展，以提升客户、员工、合作伙伴和其他利益相关方的体验。保险业务数字化一、我国保险业务数字化发展历程互联网保险阶段互联网保险场景化阶段数字化建设阶段2000年左右，许多大型保险公司纷纷进入互联网保险领域，开通自己的保险网站，并开展自己的互联网保险业务。这一阶段，保险科技主要应用于销售渠道，保险科技对保险行业传统的业务模式进行了基本的改造，实现了保险销售从线下到线上的跨越，为保险科技的下一步奠定了基础。2014年，互联网保险开始步入场景化阶段。这一阶段是在保险互联网化后进行的创新，主要特征是场景化保险和定制化保险的出现。新技术在保险产品开发、定价核保、理赔、营销及分销过程中的局部环节开始显现作用，提高了核保、理赔效率，驱动保险业务升级。2017年以来，大数据、人工智能、云计算等技术应用驱动保险科技热潮，疫情催化保险数字化进程加速。许多头部保险公司纷纷推出数字化转型战略，并成立科技子公司。技术与业务不断深度结合，推动保险机构降本增效的同时，促进保险业务模式创新。以AIGC、隐私计算、物联网、区块链为代表的前沿科技产品及服务加速融合，推动更加智能随需、联结互通的深层价值。保障与服务范畴跨界外延，推动保险产品服务泛在化、精细化发展。承保数字化

理赔数字化产品数字化二、我国保险业务数字化发展现状承保数字化与互联网保险不同，因为互联网保险主要形式是通过线上渠道进行保险销售，产品创新少、价值链变革少；承保数字化对行业的改变不仅体现在渠道上，更体现在从产品设计、销售、核保等环节，应用数字化渠道、技术和大数据分析结果，再造客户投保旅程。晚于承保端的数字化，理赔端近年也开始出现数字化趋势，标志性事件之一是凯泰铭在2018年与平安车险的大规模合作。之后，健康险的数据风控、新型TPA（医疗保险第三方管理公司）等也相继出现并不断发展。在产品端，数字化保险产品分为财产险和人身险两大类，其中财产险公司运用物联网技术推出的UBI车险产品最为典型。PARTTWO车险精准定价2目录UBI车险概述01UBI车险发展情况02（一）UBI车险的定义一、UBI车险概述UBI（Usagebasedinsurance）车险是一种通过互联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路多维度模型进行差异化定价的新型商业机动车辆保险。一、UBI车险概述（二）UBI车险的特点动静结合多元化主体转移一、UBI车险概述（三）UBI车险的产品形态按里程付费型管理驾驶习惯型按驾驶行为付费型PAYDPHYDMHYDPAYD是UBI车险的最基本模式，技术上主要基于初级的车载信息系统（里程表）或通过OBD（车载诊断系统）等设备采集的里程数据，在产品定价中主要基于里程数据来计算保费。PHYD强调对驾驶行为的追踪，主要依托汽车内置联网传感功能设备和外置OBD设备，实时采集驾驶行为数据，形成驾驶员的行为风险因子，并引入到车险定价模型中计算车险保费。MHYD产品形态技术上主要基于新一代车联网技术ADAS、前装网联设备和后装智能化OBD。保险公司或设备运营公司将在驾驶人驾车过程中主动进行风险管理，对驾驶员的驾驶行为进行事中干预，直接规避和降低风险，达到提高驾驶安全意识和安全驾驶行为的效果。一、UBI车险概述（四）UBI车险实施的好处01有利于深化车险综改成果02有利于提升社会治理水平03有利于满足多样消费需求二、UBI车险发展情况（一）国外UBI车险的发展实践表7-1国际UBI车险发展历程公司名称产品名称成果时间美国Progressive保险公司AutographUBI产品雏形，第一代UBI车险产品产生1999年美国Progressive保险公司TripSense第二代UBI应运而生2015年2004-2007年日本爱和谊日生同和保险公司PAYD(Payasyoudrive，按驾驶情况来付费)美国Progressive保险公司MyRate第三代UBI车险产品2008年至今（一）国外UBI车险的发展实践二、UBI车险发展情况尚处于探索阶段，运作模式与欧美保险公司没有太大区别，主要的做法还是根据行驶里程对保费进行折扣。美国运作模式①提供免费车载设备，循环利用

②提供有偿不回收的车载设备欧洲运作模式①购买里程，无事故则奖励里程②免费赠送车载设备，安装于发动机舱内防止拆卸亚洲运作模式（二）UBI车险在我国的发展实践二、UBI车险发展情况与发达国家相比，我国UBI车险还处于发展初期，UBI车险在中国市场的应用远不及欧美国家广泛，渗透率也比较低，发展较为缓慢。2013年，中国人保开启了国内保险公司涉足车险领域的先河。（二）UBI车险在我国的发展实践二、UBI车险发展情况保险公司与车联网平台合作的运营模式：保险公司、车联网平台、互联网平台合作的运营模式：保险公司与第三方互联网平台合作模式：保险公司自主经营模式：即通过综合利用客户的职业、信贷情况、消费习惯、收入水平等基本信息，作为车主驾驶行为的精准画像，从而评价其行驶风险特征。如蚂蚁“车险分”等。即以保险公司与第三方公司合作为主，自主研发推广的UBI车险产品。如平安保险和众安在线联合开发的“保病车险”等。即车联网公司为投保的车主免费提供OBD设备，将收集到的有关客户的基本驾驶信息和其他驾驶习惯相关的分析数据提供给保险公司，以此来作为定价依据。如上汽保险“优驾保”等。即车联网公司提供OBD车载诊断和保养等服务，互联网公司提供互联网平台、APP和大数据分析服务，保险公司根据所得数据为客户提供UBI保险产品。如鼎然科技—路比UBI等。PARTTHREE智能理赔3目录智能理赔的含义01智能理赔的技术分类02智能理赔的优点03智能理赔的含义指被保险人在保险期间内，因人身生命受到损害或保险合同中约定的事故、达到疾病状态，或者保险合同中约定的保险标的发生保险事故导致被保险人受到财产损失，或者保险合同中约定的其他保险事故发生时，保险人在收到投保人或被保险人出险申请后，利用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等技术，通过非现场勘查、自动理算赔款等手段，对被保险人实现赔偿或保险金给付。智能理赔视觉AI技术人工智能交互增强现实技术二、智能理赔的技术分类（一）智能识别报案帮助单据繁多的保险公司精简人工录入等流程，例如OCR文本智能识别技术，通过光线明暗提取出字样形状，再将该形状转换为电子文本，即可以对投保人的驾照、车辆证书等文件资料一键拍摄，并形成相应的电子数据资料自动上传，便于投保人进行理赔报案，核保人员也无需现场人工输入信息，全流程无接触电子化。可通过人工智能交互系统，对投保人上传的资料及时主动提醒，防止投保人为补齐材料多次往返医院、保险公司，同时智能交互可以为投保人提供答疑，防止人工热线难拨通等状况降低消费体验感，精简理赔程序，从而加快后端赔付效率。在车险报案中，可以将增强现实与人工智能交互结合，引导投保人通过合适的距离、角度、方向拍摄方便查勘的照片、视频等，从而让查勘员在屏幕上也能看到现场模拟，实现视频远程查勘。二、智能理赔的技术分类（二）智能定损理算图像定损技术大数据技术车险图像定损是通过图像比对的形式，智能寻找出车辆在投保时与出险时的偏差，从而确定保险标的受损部位、程度，并且与理赔单据的数据进行比对，减少投保人误报、瞒报、谎报等风险和人工录入偏差，提高报案资料质量。保险公司通过对各类案件搭建数据库，在海量数据累积后形成自动赔付流程。例如保险事故发生后，系统会自动进行数据调取，对应到智能理算系统中相应的算法模型，从而对该案件进行精准判断，节省了人工复核流程，对风险较低且大量重复的案件进行快速判断和理算赔付。国内头部科技企业有关“智能定损”的发展进化情况时间2017年6月2017年9月2017年10月2017年11月2018年5月2018年9月2020年9月2021年5月标志性事件蚂蚁金服上线“定损宝”中国平安旗下公司推出“智能闪赔”中国人保推出“拇指理赔”深源恒际上线“慧定损”蚂蚁金服上线“定损宝2.0”深源恒际“慧定损”上线阳光信赔版”远程视频定损中国太保联合百度推出“太·AI”深源恒际上线“慧定损2.0”上线阳光闪陪宝技术发展用户自主拍摄“远中近”3张车辆照片，后端进行图像智能定损，开放给查勘员使用具有高精度图片识别、运用机器学习算法对车辆外观损失自动判定、自动精准定价和智能风险拦截四大技术，可根据车辆损坏的照片，选择合适的维修策略，开放给查勘员使用。投保人通过手机“一键报案、三张照片、确认账号”三个动作，即可在事故现场在线自主完成从出险报案到收取赔款的全流程。慧定损1.0在“阳光一键赔车商APP”试点，AI指引拍3张照片，主要向查勘员开放。解决用户给受损车辆拍照不规范的问题，利用SLAM人工智能技术给用户实时反馈，指引用户采用正确的方式拍照，自动扫描取图。引入AR技术，增强与用户的交互，把检测结果清晰得展现出来，开放给车主用。AI指引用户拍一张照片，开放给车主用。远中近拍照，后端进行图像智能定损，开放给查勘员用。适用2.3万个车型，覆盖97%的乘用车品牌，部件识别准确率超过98%，损伤识别准确率超过90%。全国上线，AI全程指引用户靠近远离车辆损伤部件，算法智能抽帧，基于小程序端，开放给车主用。二、智能理赔的技术分类三、智能理赔的优点24智能理赔可以规范理赔流程，将人力资源从部分技术含量低、重复性高的理赔案件中解放出来，防止人员与案件数量错配，降低人力成本。通过人工智能交互等手段可以将问题前置，减少投保人补充材料次数，以及线上一键直赔等智能手段也缩短了理赔周期，有效提升保险消费者获得感，也体现了保险以人为本的“温度”。智能系统可以通过算法训练和大数据积累，联通金融机构的信用数据库，不断完善欺诈识别能力，从而减少骗保发生概率。同时，智能数据库也可以在合法范围内对保险标的进行数据追踪，针对不同风险状况提出建议，帮助投保人维护人身财产安全，加强事前预防、降低保险风险。利用视觉AI技术将纸质数据进行数字化操作，通过大数据进行筛选，挖掘出潜力客户和风控可利用信息。减少运营成本完善保险服务提高风控能力挖掘数据价值智能理赔的优点PARTFOUR数字医疗与数字健康保险4目录数字医疗与数字健康保险的定义01数字医疗的特征02我国数字医疗与数字健康保险的发展现状03一、数字医疗与数字健康保险的定义（一）数字医疗数字医疗是把现代计算机技术、信息技术应用于整个医疗过程的一种新型的现代化医疗方式，是公共医疗的发展方向和管理目标。一、数字医疗与数字健康保险的定义（二）数字健康保险数字健康保险是指数字医疗背景下，客户能实现健康保险在线投保、理赔。即在线购买健康保险的居民在医院发生医疗费用后，无需跑到保险公司提交检查报告、费用发票等资料，在移动设备上就能理赔。二、数字医疗的特征即数据采集、处理、存储与传输等过程均以计算机技术为基础，在计算机软件下工作的医疗设备，已逐渐取代常规设备成为临床设备的主流。数字化的医疗设备可以将所采集的信息进行存储、处理及传送。数字化医疗可以实现医院内部设备资源的共享，实现影像及文档资料的传输，缩短病人挂号、交费、取药、看病的时间以及电子开单、电子处方，减少错误发生的概率。在远程医疗方面，数字化医疗可以实现远程教学及电视会议、远程会诊及手术、网上查询及求助以及网上挂号、预约，从而实现全球资源的共享。管理者可以通过网络随时了解医院的运营情况及各部门的工作情况，使医院始终处于最佳运行状态。而且，医院可以随时为病人提供各种所需信息。基于互联网、有线电视等私人医疗保健服务和公众医疗咨询服务，将随时提醒大众进行身体检查、预测某种疾病的发生和发展，向病人推荐新的治疗方法，使病人可以足不出户享受个人医生的医疗保健服务。医疗设备的数字化医疗设备的网络化医院管理的信息化医疗服务的个性化三、我国数字医疗与数字健康保险的发展现状长期以来，人们对数字医疗的认知程度不够，加之实施过程中的技术限制，妨碍了其在我国的推行程度。全国现有1.6万所医疗机构数字化系统初具规模的医院不到1/3，真正完整的就更少了。当拥有大量投保人案例基础后，保险公司就可以做到：a)识别最受益人群，如糖尿病患者；b）运行原型项目，在其提供的潜在价值基础上，建立他们自己的案例库。保险公司为客户健康建立数字干预方案其优点是多方面的：该计划可以改善健康状况，这将引起客户的高度重视；有望成功减少保险公司理赔数额；通过提供增值服务，建立个人客户和企业客户（雇主）的忠诚度。由此提高的企业客户粘性会降低其对价格的敏感性，从而为健康保险日后转向盈利性提供了基础；收集的客户数据将使平台对客户有更加深入了解，有利于促进长期的关系；设计新产品为以前保险公司不予保险的人群提供定制化保险。PARTFIVE保险行业精细化客户运营5目录精细化运营的含义01保险行业精细化用户运营的背景02保险行业精细化用户运营模式03一、精细化运营的含义精细化顾名思义是精准、细节。精细化运营就是拆解用户全生命周期的每个环节，再结合用户分层、需求定位、场景拆解、数据分析，对用户展开有针对性的运营策略。运营要以用户为中心，一切运营围绕用户，没有用户你的产品就卖不出去。精细化运营二、保险行业精细化用户运营的背景CRM与SCRM的区别属性传统CRMSCRMSCRM优势点含义收集和管理静态的客户资料利用社交网络的服务、技术和思维来帮助企业、品牌全渠道经营客户。大数据、实时性、互动性目标利益需求为导向客户需求为导向直面用户需求客户关系主导从属关系合作互动关系客