【小额贷款业务发展风险研究的文献综述5100字】

小额贷款业务发展风险研究的国内外文献综述1国外相关研究综述（1）国外小额贷款定义JonathanMorduch认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合[12]。安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特认为：“金融公司的主要作用就在于给予个人和企业贷款。金融企业为客户所提供的服务,包含了消费性贷款、商业性借贷以及抵押性融资等。金融公司的部分贷款与大型的商业银行很相近，但是，其它一些贷款则比较专业化，与传统的银行业不同，金融企业并不会直接吸收储蓄存款，而且它们的财力资金主要来源于公司的长短期负债[13]”。英国经济学者马丁对小额商业信贷服务做出了这样的评价：“虽然绝大多数小额商业信贷的服务宗旨都一直是通过承诺，以提高减缓贫困程度为主要服务目标，但它们仍然一直面临着不断变化增加的经济压力”。（2）国外小额贷款的发展历程和现状穆罕默德·尤努斯博士和他自己创立的一家乡村商业银行，经过40年的努力，通过积极开展小额信贷业务，成功帮助了数百万孟加拉国的穷人彻底摆脱了贫困，创造了不同凡响的格莱珉金融世界[14]。目前实际情况总体来看，这种农业小额贷款的经营模式，已经被人成功复制并广泛传播，而且达到了全世界100多个国家，不仅仅是包括中国等发展中国家，连日本和美国也纷纷深入学习和积极效仿，帮助数百万的贫困人口成功地推动实施了农业脱贫。小额贷款的成功经营模式，也被重新设计复制并广泛传播推广到了许多发达国家，在欧洲，小额贷款服务公司已经被认为用来拯救了失业率[15]。根据欧盟经济执委会的最新统计，欧洲每年在各地设立的200万家公司中，其中90%的都是小微企业，这些企业的雇员总都数一般少于5个人，而且，其中将近三分之一的欧洲企业是由于一些失业者自己投资创立的。可见，小额贷款公司已经给国外很多中小微企业的发展，提供了很大的帮助，也降低了当地失业率，提高了国家的经济[16]。（3）对小额贷款贷款技术和风险管理技术的研究1）小组联保。钟红涛认为，默罕默德·尤努斯教授和他刚开始所创办的格莱珉银行(GrameenBank)乡村银行的“贷款支持小组”模式，是实际上也就是一种互相捆绑的一种贷款模式，即当几个具备相同贷款需求的人在格莱珉银行申请小额贷款时，需要各自寻找几个具备相似的社会经济背景、经济条件、贷款目的的借款人自发地独立组成“贷款支持小组”，并且这个支持小组的借款人员之间也都有着互相担保的连带责任，后来这样的担保连带责任进一步得到发展，成了格莱珉银行“贷款支持小组”的模式[17]。这样利用群体成员之间的密切关系，就会认为相当于在贷款时，给他们加上一条合理而且道义上的还款保险杠，于是，格莱珉银行的还贷率很高，由此可以看到，这条风险管理技术有很好的作用。2）限制贷款时间和还款方式。格莱珉银行要求小额贷款的周期一般要求为一年，每周需要进行一笔资金分期偿还，一年内全部还清贷款。这种小额的短期贷款采用分期还款的主要形式，只有在一个借款人全部还清了短期贷款后，才可以具备直接获取下一笔短期贷款的申请资格。3）贷款资金的借款用途为迅速见效的生产经营活动。格莱珉银行要求，贷款人应把自己的资金充分利用在一些能够迅速创收的小手工业和其他副业生产性经济活动中，而不是那些在生产回款周期较慢的大宗粮食生产经营活动中，从而有效的确保借款人每周按时进行还款[18]。（4）国外小额贷款的小额贷款的双赢理论目前，国外对于小额信贷一直以来存在着两种观点和思想上的争论，其中一种观点认为，如果向富人提供贷款资金只会让富人更富，从而严重损害了穷人的经济利益，因此小额信贷的机构本身就应该只是为了穷人的服务；而另一类则认为，扶贫与可持续发展的能力，就是小额信贷机构一个系统的两个重要方面、缺一不可。这些机构只有取得了较高程度和水平的资金支持，才会有可持续发展的能力，只有获得大量的资金与支持，才有可能继续进行扶贫工作，帮助越来更多的农村和贫困地区了改善其经济条件与环境。然而，国外一些学者也认为实现小额信贷的“双赢”在理论上成立，但现实中很难成立。例如MartinPetrick指出，尽管多数的小额信贷机构起初，也是打算在培育可持续发展能力的同时开展扶贫服务，但在追求盈利目标时则难免对扶贫产生了逃避，提升机构的业绩则成为首要目标，这样根本无法实现“双赢”的承诺[19]。由此，学术界总结了两种小额信贷运营模式对比分析结果，在机构商业性小额信贷业务方面，RebelA．Cole用小企业的调查数据，对小企业的信息透明度与银行的贷款做法和程序的差异进行了研究。结果表明：大银行在贷款决策的过程中，主要采用财务报表获得的标准准则，而小银行则在更大程度上依靠有关借款人的角色信息和实际情况[20]。在小额信贷业务范围方面，MitchellA．Petersen的研究发现，贷款公司对借款人的范围越来越广，主要是由于放款人有他们更客观的方式，通过信息手段了解和记录这些系统的变化后，选择了更遥远的企业[21]。2国内相关研究综述随着国家的相关利好政策的推动，近些年来我国的小额贷款业务已经取得了一个新的高速增长，并且积极地结合了国外的经验以及实践来分析和总结当前我国的发展现状。国内许多学者和专家都对小额贷款做了更为深入的研究，主要包括以下几个方面:（1）小额贷款的定位杜晓山、孙若海认为，我国的小额贷款主要就是为低收入者和贫困人群提供的金融服务的，其中一些低收入者和贫困人群，主要包括一些家庭和社会地区比较落后的贫困人口。小额贷款可以通过相关的中介机构，给有偿还能力的低收入者和贫困人群提供金融服务[22]。吴宝国认为，小额贷款主要定义是，一种通过一定的社会资本和其他金融服务中介，为那些已经具有一定的潜在经济偿付力的穷人家庭，提供小额贷款管理服务的一种的贷款服务形式[23]。小额贷款公司的业务客户群体主要是，一些在银行拿不到资金的民营企业、个体工商户以及短期拆借客户等。这些客户大多数都不会被银行金融机构所认同，抗风险能力较弱、企业规模和业务量相对较小、营业收入来源相对单一[24]。1）从银行的信贷管理模式角度。杜晓山认为其主要是在某一个地理或者国家规定的区域内，在特定的制度和安排下，按照特定的目标向贫困人口直接发放的贷款资金的一种信贷形式。将小额信贷界定为，向贫困户和个体直接提供利息较高的、没有任何资产作为担保的、小额度且又仍然保持高还贷率的一种信贷形式[25]。2）从资本市场比较的角度。焦瑾璞、杨骏将小额信贷界限定义为一种不同于传统银行和传统高利贷的新型金融服务[26]。3）从分析行业未来发展的角度。何广文打破传统金融贷款服务界限的定义，认为小额信贷是作为一种由扶贫发展起来的小额企业信贷的贷款模式，或者贷款机制，是针对中低收人口群体的需要而量身设计的小额金融服务产品和小额信贷服务系统[27]。王绯认为，小额信贷是最早来源于以促进社会经济发展为主要初心的，小额贷款主要受众群体是广大微小经济个体，包括微小企业主、个体工商户、农民工等具备一定的经济和生产活动能力的劳务性经营者[28]。（2）小额贷款的类型根据我国小额贷款的行业发展及其宗旨、目的、资金来源及其组织管理架构，目前把它们大致划分成以为三类：第一类，主要是以国际金融机构的直接捐赠，或者软性贷款形式作为其主要资金来源，以公益团体等社会组织的资助形式进行作为其融资运营管理机构的，一种小额信贷业务测评或者试验活动。第二类，主要是以其他地方人民政府或者国家扶贫政策补助贴息贷款机构，作为主要的金融资金来源，以国家政府有关部门或者商业金融机构的名义，来对其进行运作的一种融资政策性的小额信贷业务项目。第三类，主要是中国农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等正规的商业金融机构，依照使用中国人民银行的再贷款及其存款的需求，而自行开展的一种小额贷款业务[29]。学者胡慷认为，根据我国小额信贷的运营形式及其运营组织、贷款接受对象和小额贷款途径，可将其大致可以细化划分成以下三个不同类别：1）按照贷款组织进行分类划分，小额贷款机构主要有以下几个基本类型:正规商业金融机构、半正式金融机构、非正式的商业金融机构、还有一些和商业银行之间建立的业务关系的机构公司。2）按照贷款接受对象的分类划分，小额贷款一般认为可以被细化划分为：城镇农村或者贫困地区的小额贷款、城镇中低收入和下岗职工的小额贷款、残疾人的家庭小额贷款。3）按照贷款手段形式进行分类划分，小额贷款也一般可以被细化为实物小额贷款、信用小额贷款、扶贫信息资源等多种类型[30]。何嗣江和史晋川提出，根据我国小额贷款模式适用范围的不同，我国国家劳动和人力社会保障厅等部门，已经把我国小额贷款模式划分成较为：单一的个人贷款、小组企业贷款、微型公司贷款等多种不同贷款模式[31]。（3）关于小额贷款的风险管理。黄武针对各类小额贷款人和共同借款人的行业特殊性，以小额借款人的企业现金流分析情况为主要依据，分析各类小额借款人、各个不同行业的经营特征，包括：蔬菜种植业、商品流通业、加工食品制造业、服务业、建筑业和项目工程承包等，总结其企业经营模式特征、资金结构运行管理规律、现金流管理特征等[32]。申韬提出，除了受到国家法规和中央或者地方政府的相关政策扶持之外，小额贷款公司能够保证稳健增长的重要原因之一，就是其本身的信用风险管理，为此，他研究了小额贷款中的各种关系类型借贷的信息[33]。夏灿华、王灿和夏启淮研究了多项国家相关法律法规（包括：银行物权法、合同法、担保法、刑法等）和小额贷款之间的相互作用关联，提出了几点建议：从财务风险调查、财务以外的部分进行风险调查、贷款担保措施的风险调查与设计、风险评估和审查、放款业务过程中风险控制、贷后业务监督风险管理等环节进行贷款风险管理[34]。综上所述，关于小额贷款的研究，由于国外先进和发达的贷款机构开展的时间比较早，并且国外信用体系处于一种比较健全和完善的状态，因此国外学者目前对小额贷款的研究，主要集中在小额贷款的概念和定义、贷款的技术和其风险防范与管理的技术等上面。而目前我国小额贷款，仍然是个新兴的行业，大部分的专家学者都只是在国家政策、当地法规、有关行政主管机构的层面上，研究和探讨小额贷款的功能、意义、政策和法规完善、政府征信体系的建立和支持、有关政府机构的监督和管理以及风险防范措施等。我国大多数小额贷款公司在小额贷款技术和其风险防范与管理的技术上，多数是参考孟加拉、香港、日本等国家和地区的相关方式。所以，我国在小额贷款公司市场营销的研究也主要是从银行进行参考和借鉴[35]。但是，小额贷款公司的市场营销与银行等金融机构是有差异性的，本文的内容专门针对小额贷款公司在国内的贷款市场中的营销策略进行研究，并对此开展探讨和优化分析。参考文献徐学超,孔求是.关于信贷资产证券化基础资产利率条件的讨论—兼论涉农贷款证券化的可行性问题[J].中国软科学,2020(10):41-49+89.翁舟杰.关系型贷款—市场结构与小额贷款公司使命漂移[J].管理科学学报,2018(04):107-118.边炯铭.从中小银行经营困境看小微企业融资难问题[J].财会研究,2020(02):68-72.张昊.中国小额贷款公司资金来源和经营风险问题的制度优化思考[J].江西财经大学学报,2017(05):30-36.郭妍,张立光.外资银行进入对我国银行业影响效应的实证研究[J].经济科学,2005(02):58-66.孙浩,袁健红.我国金融营销的现状及发展对策[J].现代科学管理,2005(12):32-37叶伟春.金融营销[M].北京:首都经济贸易大学出版社,2009:11-13贾怀德,温志亮,佟玉峰.金融企业的市场营销管理[J].金融研究,1995(03):55-58+68.潘继发,戴先言.建立金融商品营销机制完善商业银行改革[J].投资理论与实践,1996(12):34-35.党淑惠.金融企业开展市场营销的策略[J].经济工作导刊,2000(007):36-37.刘志梅.金融市场服务特征的营销学研究[J].中国流通经济,2004(07):57-60.MorduchJ,TheEconomicsofMicrofinance[M].Cambridge:TheM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