建设银行商业贷款服务方案（二篇）

第18页共18页建设银行商业贷款服务方案办理个人住房贷款的借款人需要提供的个人资料(1)、申请人及配偶____、户口本。(原件及复印件一份)(2)、申请人结婚证(如夫妻双方户口簿中已印证夫妻关系的则可免于提供)或其他关于婚姻情况的证明：离婚证、离婚协议、户籍所在地民政部门出具的未婚证明等相关证明。(3)、资信证明：a)集团公司在编正式职工，需提供所属单位工资收入证明和代发工资近期六个月流水账单。b)非集团公司在编人员需提供其所在单位的收入证明和个人近期六个月银行交易流水单。c)个体商贩、自由职业者等客户，客户经理通过收集其个人近期银行交易流水单、连同收集的相关资料作为还款能力证明材料。(4)签订的购房合同原件、首付款收据复印件一份(原件备查)(5)同意抵押申明(由我行提供制式格式)，需房屋产权共有者双方签字确认。执行利率此次我行向首次申请购房贷款可实行浮动利率，即在贷款基准利率(五年以上%)下浮____%执行，遇法定利率调整，于次年____月____日开始，按相应利率档次执行新的利率。贷款期限及贷款额度商业住房贷款最长年限为____年，男性借款人实际年龄加贷款期限不超过____岁，女性借款人实际年龄加贷款期限不超过____岁。首付款最低为总房款的____%以上，贷款最高额度不超过总房款的____%。我行向申请购房贷款人可免收费用为：担保费、评估费、保险费、公证费关于提前归还贷款的约定自放款之日起满____个月后，可提前还款，且每年可提前还款____次，还款金额为万元的整数倍，也可全额归还，我行免收提前还款违约金，归还了的金额不再计息。第二篇。商业银行贷款定价本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按____基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。(一)基准利率加点定价模式的运１.基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数２.基准利率加点定价模式应用途径。目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法(ＩＲＢ法)的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］模型中各主要参数设定如下。①以银行间市场债券利率作为基准利率。____年____月____日我国银行间同业拆借中心推出债券____天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。可选用一定平滑时段，比如以____个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这样就能规避当前商业银行成本分摊困难的矛盾。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款采取五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采用外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本分配系数表；资本期望回报率可取我国上市银行____年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度情况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。(二)客户利润分析定价模式客户利润分析定价模式在为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额____利率____期限)____(１—营业税及附加率)＋其他服务收入____(１—营业税及附加率)≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润银行根据目标利润期望和预计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，准确地核算银行为客户服务提供的总成本。［５(三)基准利率加点模式和客户利润分析定价模式的比较基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款(还款期限、方式改变)、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。客户利润分析定价模型是一种较为理想的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理会计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息提供渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着未来的发展方向商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。随着利率市场化改革的不断深化，商业银行发放贷款的利润率已极大降低。在一个竞争激烈的信贷市场上，中小商业银行通常是价格的接受者，这使中小商业银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。本文通过分析我国中小商业银行目前贷款定价的现状及存在的问题，借鉴西方商业银行相对成熟的贷款定价的理论和实践，结合我国现实条件，提出我国中小商业银行应根据不同的客户类型选择相应的贷款定价模式，对于中小企业客户的贷款定价应采取成本加成模式，对于银行的重点客户应采取客户盈利分析模式，对于其他客户则可采取综合定价模式。本文还分析了中小商业银行贷款定价的原则和应采取的策略，提出中小商业银行贷款定价过程中应执行的步骤，以及中小商业银行还需进一步完善的制度建设和配套措施。最后，文章通过列举两个不同类型的贷款客户，即重点客户和小企业客户，并针对各自不同的业务特点及差异，提出对其应采取的不同的贷款定价措施3我国商业银行适用的贷款定价模式的探讨由于我国资本市场并不成熟和完善，融资渠道主要局限于银行信贷。尽管资本市场也对外资银行开放，但一段时期内国际大型商业银行还很难在中国市场上具有竞争优势，提倡我国商业银行贷款定价应参照银行同业拆借利率，以成本加成模式的定价为主，同时考虑银行与少数大型优质客户之间的关系，如他们在银行的存款，给银行带来的中间业务收入等因素适当给予一定的优惠。对于信用违约风险的测定，对于信用违约风险的测定，由于数据库尚不完全，因此不建议我国商业银行使用过于复杂的creditmetrics技术计算预期违约概率和违约损失率，现阶段可以根据贷款的期限、贷款人的信用等级以及预期现金流入和抵押品等来估算。对于未预期的违约概率这部分建议先通过准备金来弥补。因此，我国商业银行可以采用如下的贷款定价的公式：当使用成本价加成法定出的利率高于银行同业拆借利率时，贷款利率=(资金使用成本呢+贷款费用+客户违约成本+客户存款利息支出+账户管理成本+目标利润率-客户存款账户收入-结算手续费收入-其他服务费收入)/(贷款额____期限)反之，贷款利率=银行同业拆借率+目标利润率-(客户存款账户收入+结算手续费收入+其他服务费收入)/(贷款额____期限然而由于该模型未考虑税率等因素的影响，还有待进一步的细化。同时该模型并没有通过实证检验，可能会忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待进一步的研究和探讨。另外raroc模式具有全面的考察风险与收益，精确的计量pd与lcd等方面的优势，应成为我国贷款定价今后努力的方向。一、我国商业银行定价管理的发展及现状长期以来，由于价格由政府管制，我国商业银行经营管理以规模管理为重点，包括制定下发存、贷款计划，完成计划规模目标等等，基本没有成形的定价管理。各行虽然都有利率管理的职能，但也主要是贯彻执行央行利率要求，银行本身没有特别的要求。但随着利率市场化进程的逐步加快，以及服务价格方面有了合法收费的权利，我国商业银行逐渐认识到定价管理是商业银行经营管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制的历程。到目前为止，我国商业银行定价管理的发展取得了一定的成果，主要体现在以下几方面：。第三，在贷款定价方面，尝试定价模型的建立与应用。在贷款利率上限放开后，商业银行有了广阔的贷款利率自主定价空间，开始尝试搭建与贷款风险评级相对应的各种贷款定价模型，并在实践中加以试二、我国商业银行定价管理存在的主要问题虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展，但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看，也存在一些问题，主要有以下几方面：二)定价管理体系尚不健全(三)科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑目前，我国商业银行虽然在积极尝试定价工具和模型的开发与运用，但离真正科学定价还有一定距离。具体表现在：一是利率定价模型的计算结果可能与我国市场的实际有较大差异，这主要是由于信用风险评估尚未做到精准，虽然不少银行已着手信用风险内部评级法系统的开发，有的领先银行已初步开发完成，但内部评级法系统是建立在大量历史数据分析基础上的，而历史数据匮乏是我国商业银行普遍存在的问题。二是对成本缺乏细致分析，部分银行虽已投入并开发了管理会计系统，尝试运用作业成本法分析银行的各项成本，但尚未进入全范围使用的阶段。三是内部资金转移定价系统的开发和运用还不成熟。四是有不少银行对本银行定价统计信息的收集还处于手工统计阶段，建立在银行计算机生产核心系统基础上的定价数据信息系统有待开发。建议(一)商业银行要加快股份制改革步伐"完善内部治理结构"成为自主经营。自负盈亏的市场主体$通过正确界定各股东。董事会和监事会以及高级经营管理层的权责利关系"真正确立受资本充足率约束的利润最大化经营目标"防止政府或某一股东干预日常业务经营"为贷款定价奠定微观经济基础$+("建立合理的目标利润率和贷款收息率$第一"商业银行应根据信贷市场上同业之间的竞争状况及同业利润平均水平"制定合理的目标利润率"避免利润过高而丧失对优质企业的竞争力并最终影响贷款的效益$第二"商业银行应考虑贷款资产必然有一部分要转化为不良资产"难以给银行提供收入"贷款定价时应将这一资产扣除掉"确定一个合理的贷款收息率$-"建立风险量化分析系统$商业银行除了根据客户整体信用状况进行风险评估外"还要运用现代信息技术风险量化手段"针对特定的某笔贷款风险状况的风险等级及与之相应的违约概率和违约后贷款损失的比率的风险大小进行衡量"尽量做到对贷款人的违约风险与期限风险的量化并给以区别对待"不断改进风险分析方法"建立单个总分支行之间与整个银行体系之间的信息监测。反馈系统$。"充分考虑竞争者所提供的贷款价格$商业银行必须使自己的贷款定价在市场上具有较强的竞争力$例如对于同一笔贷款"如果其它银行能对贷款者提供较低的利率而其它方面服务也差不多的情况下"则该银行将不得不相应地调低该笔贷款的利率$在这种情况下"银行将满足于降低的利润率"或者尝试一种将较低的利率与较低的获利目标结合起来的策略$+三，选择客户盈利定积累的客户数据资料日益丰富。对自身成本计算与分配的准确测算。那么就可选择这种"以客户为中心#的客户盈利定价模式$%四。建立动态综合平衡的定价机制$无论商业银行选择何种定价模式。都需要有动态综合平衡的发展观$首先。商业银行应综合考虑客户与本行之间的所有往来关系。通综合&立体的分析。把握贷款市场变化的趋势。为整个客户关系定价$其次。商业银行应细分客户市场与产品市场及贷款种类&贷款期限&信用风险度&贷款金额等的不同。同时兼顾市场竞争策略。建立起贷款风险与效益相对应的动态平衡机制。并定期审核调整。以此适应市场的变化。从而形成合理的差价关系及比价关系商业银行并购贷款风险管理指引》____通知银监发〔____〕____号各银监局，开发银行，各国有商业银行、股份制商业银行：为规范银行并购贷款行为，提高银行并购贷款风险管理能力，加强银行业对经济结构调整和资源优化配置的支持力度，保持经济平稳较快发展，促进行业整合和产业升级，我会制订了《商业银行并购贷款风险管理指引》。现将该指引印发给你们，并就有关事项通知如下：一、允许符合以下条件的商业银行法人机构开展并购贷款业务：(一)有健全的风险管理和有效的内控机制；(二)贷款损失专项准备充足率不低于____%；(三)资本充足率不低于____%；(四)一般准备余额不低于同期贷款余额的____%；(五)有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队。符合上述条件的商业银行在开展并购贷款业务前，应按照《商业银行并购贷款风险管理指引》制定相应的并购贷款业务流程和内控制度，向监管机构报告后实施。商业银行开办并购贷款业务后，如发生不能持续满足以上所列条件的情况，应当停止办理新发生的并购贷款业务。二、商业银行要深入贯彻落实____，按照依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则积极稳妥地开展并购贷款业务，要在构建并购贷款全面风险管理框架、有效控制贷款风险的基础上，满足合理的并购融资需求。三、银监会各级派出机构要加强对商业银行并购贷款业务的监督管理，定期开展现场检查和非现场监管，发现商业银行不符合并购贷款业务开办条件或违反《商业银行并购贷款风险管理指引》有关规定，不能有效控制并购贷款风险的，可依据有关法律法规采取责令商业银行暂停并购贷款业务等监管措施。请各银监局将本通知转发至辖内各城市商业银行、农村商业银行、外商独资银行、中外合资银行。____年____月____日商业银行并购贷款风险管理指引第一章总则第一条为规范商业银行并购贷款经营行为，提高商业银行并购贷款风险管理能力，促进银行业公平竞争，增强银行业竞争能力，维护银行业的合法、稳健运行，根据《____银行业监督管理法》、《____商业银行法》等法律法规，制定本指引。第二条本指引所称商业银行是指依照《____商业银行法》设立的商业银行法人机构。第三条本指引所称并购，是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为。并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司(以下称子公司)进行。第四条本指引所称并购贷款，是指商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。第五条商业银行开展并购贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则。第六条商业银行应制定并购贷款业务发展策略，包括但不限于明确发展并购贷款业务的目标、并购贷款业务的客户范围及其主要风险特征，以及并购贷款业务的风险承受限额等。第七条商业银行应按照管理强度高于其他贷款种类的原则建立相应的并购贷款管理制度和管理信息系统，确保业务流程、内控制度以及管理信息系统能够有效地识别、计量、监测和控制并购贷款的风险。第二章风险评估第八条商业银行应在全面分析战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险等与并购有关的各项风险的基础上评估并购贷款的风险。商业银行并购贷款涉及跨境交易的，还应分析国别风险、汇率风险和资金过境风险等。第九条商业银行评估战略风险，应从并购双方行业前景、市场结构、经营战略、管理团队、企业文化和股东支持等方面，包括但不限于分析以下内容：(一)并购双方的产业相关度和战略相关性，以及可能形成的协同效应；(二)并购双方从战略、管理、技术和市场整合等方面取得额外回报的机会；(三)并购后的预期战略成效及企业价值增长的动力来源；(四)并购后新的管理团队实现新战略目标的可能性；(五)并购的投机性及相应风险控制对策；(六)协同效应未能实现时，并购方可能采取的风险控制措施或退出策略。第十条商业银行评估法律与合规风险，包括但不限于分析以下内容：(一)并购交易各方是否具备并购交易主体资格；(二)并购交易是否按有关规定已经或即将获得批准，并履行必要的登记、公告等手续；(三)法律法规对并购交易的资金来源是否有限制性规定；(四)担保的法律结构是否合法有效并履行了必要的法定程序；(五)借款人对还款现金流的控制是否合法合规；(六)贷款____利能否获得有效的法律保障；(七)与并购、并购融资法律结构有关的其他方面的合规性。第十一条商业银行评估整合风险，包括但不限于分析并购双方是否有能力通过以____面的整合实现协同效应：(一)发展战略整合；(二)____整合；(三)资产整合；(四)业务整合；(五)人力资源及文化整合。第十二条商业银行评估经营及财务风险，包括但不限于分析以下内容：(一)并购后企业经营的主要风险，如行业发展和市场份额是否能保持稳定或呈增长趋势，公司治理是否有效，管理团队是否稳定并且具有足够能力，技术是否成熟并能提高企业竞争力，财务管理是否有效等；(二)并购双方的未来现金流及其稳定程度；(三)并购股权(或资产)定价高于目标企业股权(或资产)合理估值的风险；(四)并购双方的分红策略及其对并购贷款还款来源造成的影响；(五)并购中使用的固定收益类工具及其对并购贷款还款来源造成的影响；(六)汇率和利率等因素变动对并购贷款还款来源造成的影响。第十三条商业银行应在全面分析与并购有关的各项风险的基础上，建立审慎的财务模型，测算并购双方未来财务数据，以及对并购贷款风险有重要影响的关键财务杠杆和偿债能力指标。第十四条商业银行应在财务模型测算的基础上，充分考虑各种不利情形对并购贷款风险的影响。上述不利情形包括但不限于：(一)并购双方的经营业绩(包括现金流)在还款期内未能保持稳定或呈增长趋势；(二)并购双方的治理结构不健全，管理团队不稳定或不能胜任；(三)并购后并购方与目标企业未能产生协同效应；(四)并购方与目标企业存在关联关系，尤其是并购方与目标企业受同一实际控制人控制的情形。第十五条商业银行应在全面评估并购贷款风险的基础上，综合判断借款人的还款资金来源是否充足，还款来源与还款计划是否匹配，借款人是否能够按照合同约定支付贷款利息和本金等，并提出并购贷款质量下滑时可采取的应对措施或退出策略，形成贷款评审报告。第三章风险管理第十六条商业银行全部并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过____%。第十七条商业银行应按照本行并购贷款业务发展策略，分别按单个借款人、企业集团、行业类别对并购贷款集中度建立相应的限额控制体系。商业银行对同一借款人的并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过____%。第十八条并购的资金来源中并购贷款所占比例不应高于____%。第十九条并购贷款期限一般不超过五年。第二十条商业银行应具有与其并购贷款业务规模和复杂程度相适应的足够数量的熟悉并购相关法律、财务、行业等知识的专业人员。第二十一条商业银行应在并购贷款业务受理、尽职调查、风险评估、合同签订、贷款发放、贷后管理等主要业务环节以及内部控制体系中加强专业化的管理与控制。第二十二条商业银行受理的并购贷款申请应符合以下基本条件：(一)并购方依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；(二)并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续；(三)并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。第二十三条商业银行应在内部____并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队，对本指引第九条到第十五条的内容进行调查、分析和评估，并形成书面报告。前款所称专门团队的负责人应有____年以上并购从业经验，成员可包括但不限于并购专家、信贷专家、行业专家、法律专家和财务专家等。第二十四条商业银行可根据并购交易的复杂性、专业性和技术性，聘请中介机构进行有关调查并在风险评估时使用该中介机构的调查报告。有前款所述情形的，商业银行应建立相应的中介机构管理制度，并通过书面合同明确中介机构的法律责任。第二十五条商业银行应要求借款人提供充足的能够覆盖并购贷款风险的担保，包括但不限于资产抵押、股权质押、第三方保证，以及符合法律规定的其他形式的担保。原则上，商业银行对并购贷款所要求的担保条件应高于其他贷款种类。以目标企业股权质押时，商业银行应采用更为审慎的方法评估其股权价值和确定质押率。第二十六条商业银行应根据并购贷款风险评估结果，审慎确定借款合同中贷款金额、期限、利率、分期还款计划、担保方式等基本条款的内容。第二十七条商业银行应在借款合同中约定保护贷款人利益的关键条款，包括但不限于：(一)对借款人或并购后企业重要财务指标的约束性条款；(二)对借款人特定情形下获得的额外现金流用于提前还款的强制性条款；(三)对借款人或并购后企业的主要或专用账户的监控条款；(四)确保贷款人对重大事项知情权或认可权的借款人承诺条款。第二十八条商业银行应通过本指引第二十七条所述的关键条款约定在并购双方出现以下情形时可采取的风险控制措施：(一)重要股东的变化；(二)重大投资项目变化；(三)营运成本的异常变化；(四)品牌、客户、市场渠道等的重大不利变化；(五)产生新的重大债务或对外担保；(六)重大资产出售；(七)分红策略的重大变化；(八)影响企业持续经营的其他重大事项。第二十九条商业银行应在借款合同中约定提款条件以及与贷款支付使用相关的条款，提款条件应至少包括并购方自筹资金已足额到位和并购合规性条件已满足等内容。第三十条商业银行应在借款合同中约定，借款人有义务在贷款存续期间定期报送并购双方、担保人的财务报表以及贷款人需要的其他相关资料。第三十一条商业银行在贷款存续期间，应定期评估并购双方未来现金流的可预测性和稳定性，定期评估借款人的还款计划与还款来源是否匹配。第三十二条商业银行在贷款存续期间，应密切____借款合同中关键条款的履行情况。第三十三条商业银行应按照不低于其他贷款种类的频率和标准对并购贷款进行风险分类和计提拨备。第三十四条并购贷款出现不良时，商业银行应及时采取贷款清收、保全，以及处置抵(质)押物、依法接管企业经营权等风险控制措施。第三十五条商业银行应明确并购贷款业务内部报告的内容、路线和频率，并应至少每年对并购贷款业务的合规性和资产价值变化进行内部检查和独立的内部审计，对其风险状况进行全面评估。当出现并购贷款集中度趋高、风险分类趋降等情形时，商业银行应提高内部报告、检查和评估的频率。第三十六条商业银行在并购贷款不良率上升时应加强对以下内容的报告、检查和评估：(一)并购贷款担保的方式、构成和覆盖贷款本息的情况；(二)针对不良贷款所采取的清收和保全措施；(三)处置质押股权的情况；(四)依法接管企业经营权的情况；(五)并购贷款的呆账核销情况。第四章附则第三十七条本指引所称并购双方是指并购方与目标企业。第三十八条本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。第三十九条本指引自发布之日起施行。建设银行商业贷款服务方案（二）贷款对象拥用自用房产且有信贷资金需求的自然人。贷款用途用于借款人合法消费或经营资金需求。借款人条件1、年满____周岁，具有完全民事行为能力的自然人；2、借款人申请贷款时的年龄与有效期间之和，男性不超过____周岁，女性不超过____周岁。对于一些具有良好的社会名望、社会地位或成就突出的特殊优质客户群体，如医学专家、高校资深教授等专家学者，可适当放宽年龄限制。3、有____市的常住户口或有效居住证明；4、具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；5、信誉良好，无恶意不良记录；6、在本行开立个人银行结算账户；7、本行规定的其他条件。贷款有效期间和贷款期限贷款有效期间的最长期限为____年。单笔贷款到期日不得超出最高额抵押贷款有效期间届满日。贷款金额贷款额度最高不超过____万元。贷款利率贷款利率按照中国人民银行规定，结合本行的利率定价政策执行。还款方式可由贷款行根据借款实际情况与借款人协商在以下还款方法中选择：等额本息法、等额本金法、按期付息分期还本法、按期付息到期还本法。贷款担保最高额抵押贷款的抵押物仅限于借款人自有产权的住房，且必须符合以下条件：1、产权明晰、能上市交易、变现能力强；2、设定抵押的房产必须已取得房屋产权证书；3、房龄不超过____年(房龄＝申请贷款年份－房屋竣工年份)。对特别优质的抵押物，经贷款行____后，可适当放宽。借款人申请贷款资料1、借款人有效____件的原件和复印件，已婚的需提供夫妻双方资料；2、____市常住户口或有效居住证明材料；3、借款人贷款偿还能力的证明材料，如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、公积金缴存凭证、工资账户对帐单等；4、借款人已婚的，需提供婚姻情况证明，未婚的由申请人提供未婚证明材料或出具《未婚声明》；5、抵押房屋产权证明材料；6、抵押房屋财产共有人同意办理最高额抵押贷款的书面承诺。抵押房屋已出租的，还需提供租赁合同以及承租人有关声明；7、贷款行要求的其他必要的资料。个体经营户贷款贷款对象从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业的投资人、和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。贷款用途用于借款人经营活动中正常资金需要。借款人条件1、年龄在____周岁(含)以上____周岁(含)以下，具有完全民事行为能力，持有合法有效____件，在当地有固定住所，品行良好；2、持有合法有效的营业执照，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；3、经营场所在贷款行服务辖区内；4、有税务登记证或纳税证明；5、贷款用途明确、合法；6、具有本行业经营管理经验或相关知识，具备一定的经营管理能力；7、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足，并提供具有还款能力的相关证明资料；8、担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；9、信用记录良好；10、贷款行规定的其他条件。申请信用贷款的个体经营户还应具备以下条件：1、经营效益必须良好，持续经营三年以上，申请日无银行债务；2、家庭有效净资产达____万元(含)以上；家庭净资产指家庭总资产减去总负债的净额；3、在本行开立企业或个人结算账户半年(含)以上，且账户月存款平均余额____万元(含)以上；4、个人信用等级三级(含)以上。贷款期限个体经营户贷款期限一般为____年，信用贷款和以机器设备作为抵押物的贷款最长期限不超过____年，质押贷款的期限不得超过质押物的到期日或有效终止日。贷款金额个体经营户贷款单户余额最高不超过____万元。信用贷款、自然人保证方式贷款单户最高贷款额度不得超过____万元。贷款利率按照中国人民银行规定，结合本行利率定价政策执行。还款方式贷款期限在____年以内(含)的，实行按月(季)结息，到期还本的还款方式。贷款期限在____年以上的，可选择以下还款方式：1、等额本息还款法；2、等额本金还款法；3、按期付息分期还本。贷款方式贷款方式有信用贷款和担保贷款两种，贷款采用担保的，可采用以____式：房屋、土地和动产抵押担保；存单、国债和具有现金价值的保单质押担保；担保公司或其它保证人担保。借款人申请贷款资料1、借款人及其配偶有效____件原件及复印件；2、现住所证明(可选择户口簿、房产证等)原件及复印件；3、营业执照原件及复印件，从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件；4、税务登记证或纳税证明原件及复印件；5、还款能力证明(可选择近期银行对帐单、金融资产证明、税单、购销合同、经营企业电费单、财务报表、收入证明等证明还款能力的资料);6、贷款使用计划、用途证明或声明；7、借款人及其配偶个人征信业务授权查询资料；8、抵(质)押人基本情况、抵(质)押物权属证明文件、价值评估报告；9、保证人基本情况和资信证明材料等；10、由第三人提供保证、抵押、质押担保的，需由第三人及其财产共有人出具同意担保的书面承诺，担保人为企业法人的还需出具同意担保的股东会或董事会决议及其他必要文件；11、贷款行规定的其他资料。金融机构人民币存贷款基准利率调整表()等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。第五篇。商业银行按揭贷款工商银行____%(优质客户可下浮)____年期以上个人住房贷款，利率下限将按基准利率____%的____倍，即____%执行，并将购买高档住房和第二套以上住房的贷款人，将按照____%的基准利率执行，并将购买高档住房、第二套住房的首付比例适当提高。贷款利息每年结算一次，目前还贷，须收取剩余月份的利息。不能直接办理跨行转按揭，需要办理较烦琐的手续。具体可查询经办银行的房贷业务员。发展商注册资金____万以上，项目____万平方米以上，才可办理招商银行____%(优质客