【中国建设银行普惠金融业务发展现状、问题及对策10000字（论文）】

PAGEPAGE1中国建设银行普惠金融业务发展现状、问题及对策摘要目前，普惠金融已经成为我国金融业普遍关注的话题。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。目前，中国建设银行虽然依靠自己的优势在普惠金融领域迈出了一大步，但是其普惠金融服务意识仍比较淡薄，普惠金融产品缺乏创新力，同时又缺乏相应的风险防控体系，绩效评估与责任追究制度仍不完善。中国建设银行作为我国的大型商业银行之一，应积极推动普惠金融发展，树立牢固的普惠金融服务理念，积极创新普惠金融产品，建立健全风险防控体系，完善普惠金融绩效评估和责任追究机制，提高自身实力，从而取得更大的经营效果。 关键词：普惠金融；中国建设银行；融资目录58211绪论 156191.1研究背景 1289191.2研究目的及意义 1141182银行普惠金融业务的相关理论概述 2315732.1普惠金融业务的概念 2218322.2普惠金融与商业银行的关系 217503中国建设银行普惠金融业务的现状分析 4300603.1普惠金融的建行模式 446173.2中国建设银行的普惠金融业务种类 4276143.3中国建设银行在“助农”方面的实践效果 5249323.4中国建设银行在“帮小”方面的实践效果 615814中国建设银行普惠金融业务发展存在的问题 7186094.1普惠金融服务意识淡薄 7275814.2普惠金融产品创新能力不足 728824.3针对普惠金融的风险管理机制有待加强 7310784.4针对普惠金融的绩效考核与责任追究有待完善 839954.4.1绩效考核方案不公平 8254734.4.2责任追究力度过大 8217155中国建设银行普惠金融业务发展的建议 9279535.1增强普惠金融服务意识 9320795.2创新普惠金融产品 9222195.3完善普惠金融的风险管理机制 10231565.4完善普惠金融的绩效考核与责任追究机制 11316165.4.1明确考核要点 1182415.4.2落实尽职免责 11132656结束语 1326697参考文献 14TOC\o"1-3"\h\u1绪论1.1研究背景普惠金融概念是联合国于2005年首次提出的。近年来，商业银行等传统的金融机构一直致力于发展普惠金融，在助农和帮小方面都取得了一定的效果，但就目前而言其面临的困难还有很多。由于传统的普惠金融机构的网点尚未普及经济不发达的地方，从而导致有很多的普惠金融业务开展起来比较困难。而且，每一单普惠金融业务的收益也较低，根本没有办法与较高的成本相匹配。这些原因都会导致传统的普惠金融机构的普惠金融业务难以得到更好的发展。但是方法总比困难多，目前互联网技术的迅速发展，从一定程度上可以解决上述的不足。通过运用互联网技术来构建普惠金融体系，从而解决了传统的普惠金融机构的网点尚未普及经济不发达的地方这一问题，至此，所有的弱势群体都可以成为借款人，反映出普惠金融的同等效应。随着G20峰会的召开，普惠金融正日益成为我国金融监管机构和银行从业者普遍关注的话题。中国建设银行十分重视并积极应对党中央、国务院的决定和安排，忠实遵守金融监管政策的要求，促进普惠金融服务的健康发展。虽然中国建设银行在原有优势的基础上，在普惠金融领域做出了很多努力，但是在发展过程中遇到了很多问题。因此，有必要研究中国建设银行的普惠金融业务的发展。1.2研究目的及意义中国建设银行作为五家大型商业银行之一，除了积极履行社会责任，还积极推动普惠金融业务的发展。本文以中国建设银行的普惠金融业务发展为出发点，对中国建设银行普惠金融业务发展现状进行分析，在此基础上找出中国建设银行发展普惠金融业务过程中存在的主要问题，并提出促进中国建设银行普惠金融发展的建议，为普惠金融实践的发展提供了参考[[]黄益平,邱晗.大科技信贷:一个新的信用风险管理框架[J].管理世界,2021,(02):12-21.][]黄益平,邱晗.大科技信贷:一个新的信用风险管理框架[J].管理世界,2021,(02):12-21.构建普惠金融体系，极大丰富了现代化金融体系的功能，实现了将社会闲置资金流向中小微企业等弱势群体，并让其享受现代化的金融服务促进了社会经济的快速且稳定的发展，有利于实现全面小康。通过对中国建设银行普惠金融业务进行研究，能促进中国建设银行在竞争越来越激烈的市场环境当中，提升自身的社会责任感，扩大业务经营范围，将经营对象由大中型企业扩展至小微企业，促使银行寻找新的利润增长点，将整体盈利能力提升至更高水平，从而实现中国建设银行的持续健康发展。PAGEPAGE22银行普惠金融业务的相关理论概述2.1普惠金融业务的概念普惠金融的基本概念最初是由联合国在2005年提出的。普惠金融是指弱势群体，例如小型企业、微型企业、农民或低收入人群需要资金支持时[[]高川宏.中国建设银行A分行机构业务类客户营销策略研究[D].沈阳:沈阳大学,2021.]，金融机构在此时向他们提供低成本的金融服务。普惠金融的核心在于“普”而不是“惠”，侧重点是“普及”，强调要提高金融服务的深度和广度，主张让每个人都享受到金融服务。在普惠金融的概念提出之前，我国普惠金融的初期形态就是小额贷款，经过多年发展，我国普惠金融体系已经基本涵盖了支付、理财、信贷等多个领域。我国普惠金融在“普”的基础上，立足于创新，充分利用了互联网、大数据、区块链等金融科技，使更多的弱势群体可以获得资金。[]高川宏.中国建设银行A分行机构业务类客户营销策略研究[D].沈阳:沈阳大学,2021.2.2普惠金融与商业银行的关系首先，从普惠金融的角度来说，与其他金融机构相比，商业银行是推动普惠金融发展的主角。小微企业、农民、城市低收入群体是普惠金融的服务对象[[]张远坚,邓光君,陈雨飞.数字普惠金融对城乡收入差距的影响研究[J].金融视线,2021,(05):70-73.]，迫切需要资金支持和有效金融服务。另外，商业银行的贷款利率低于小贷公司。因此，商业银行不仅能够解决融资问题，而且[]张远坚,邓光君,陈雨飞.数字普惠金融对城乡收入差距的影响研究[J].金融视线,2021,(05):70-73.其次，从国家和监管机构的角度出发，国家一直都十分重视普惠金融的业务发展，并且要求商业银行等金融机构能够构建普惠金融的服务体系，从而提高银行普惠金融的服务能力。中国人民银行或者银保监会等监管机构也制定了相应的详细的考核指标以及对未来发展的引导，当商业银行达到中央银行要求的普惠金融业务量或者业务比例时，央行往往会给予一定政策激励。因此，商业银行需顺应普惠金融发展的趋势，服务国家发展普惠金融的战略，积极参与到普惠金融发展当中。最后，从商业银行自身的角度出发，大力发展普惠金融，有利于商业银行获取更大利润。一方面，积极发展普惠金融，将成为商业银行获取更大政策性经济红利的有效手段；另一方面，商业银行挖掘小微个体企业、三农、贫困户等弱势群体潜在的庞大的金融服务需求，不仅能使金融市场空间变得宽广，还能实现金融业务管理结构、收入分配结构的较大改善和银行盈利运营能力的一个同步较大提升，由此促进金融业务持续可健康发展。

3中国建设银行普惠金融业务的现状分析3.1普惠金融的建行模式近年来，中国建设银行积极回应中国发展普惠金融的要求，使得普惠金融事业蓬勃发展，解决了众多企业和个人等弱势群体的融资问题，还全面构建了普惠金融的建设银行模式，分为八个方向：（1）核心价值：积极履行社会责任，为老百姓以及一些实体经济进行服务；大力支持普惠金融业务的发展，让金融“更温暖，更易得”。（2）普惠愿景：普惠重点关注农户、贫困群体、小微企业和科创企业，为百姓民生带来福祉，为实体经济注入活力。（3）积极作为：大力发展网络服务、积极创新普惠金融产品的同时合理运用金融科技并构建更有效的保障体制。（4）普及与惠民：15000个物理网点，约200个县级普惠金融网点、移动装置、自助设备，线上+线下综合服务网络，系列品牌产品与服务化解融资难、融资贵等诸多难题。（5）村口银行：创新“助农富通”的农业金融服务体系，打造“裕农通”金融新模式，农民可以在不出村的情况下就可以办理存、取、汇、缴、查、贷等业务。（6）助力小微：依托大数据+互联网等技术金融创新，建立“小微快贷”等全过程网上金融和服务模式，实现账户在线申请、审核、快速到账。依托大数据+互联网等金融技术创新，建立小额快速贷款等全程网上金融和服务的模式，实现账户在线申请、审核、快速到账。（7）创业创新服务：建立科技金融创新与创业创新金融服务中心，研发科技企业开发贷款、联合技术投资贷款等系列产品，启动“FTO”科技金融集成服务计划。（8）精准扶贫：创新“扶贫供应贷”和“益农”系列产品，准确满足扶贫资金需求，解决小农筹资难、抵押担保难的问题。3.2中国建设银行的普惠金融业务种类中国建设银行普惠金融业务的种类有很多，其主要的普惠金融业务包括：（1）“云税贷”。“云税贷”是建设银行在遵循党中央的普惠金融政策的同时，根据小微企业的纳税数据应用数据库技术对小微企业进行分析，通过互联网自助借款流程将贷款发放给那些诚信纳税的小微企业。建设银行总行采用大数据技术并与政府部门进行联网，以便准确评估想要贷款的小微企业的信用情况，其中小微企业可获得的最高贷款额度为300万元。建设银行为了小微企业贷款方便还允许小微企业在可贷额度内根据实际情况随用随取，随时偿还并且贷款利息按借款天数来计算。（2）“抵押快贷”业务。建设银行基于抵押品为有个人住房（房产证）的中小企业经营的抵押贷款业务。只要是无不良信用记录的中小企业和个体工商户，能提供个人住房为抵押物，建行根据抵押房产评估价值和企业实际生产经营情况核定最高500万元的贷款额度。小微企业客户即可随时支用，随时归还。按企业实际支用金额和使用期限计息，不支用不计息。（3）“惠懂你APP”。“惠懂你APP”是由建行通过大数据与多个政府数据平台联网，内部自动测算企业信用贷款额度的APP。主要和企业及企业法定代表人的信用状况、企业纳税情况、生产经营及销售收入等情况挂钩进行额度测算。中小企业可通过下载“惠懂你APP”测算自己在建行信用贷款额度，可以在该软件上进行建行信用贷款的申请、支用和还款等业务操作，在企业主的手机上通过这个软件就能对建行贷款进行所有的操作，非常方便。3.3中国建设银行在“助农”方面的实践效果中国建设银行坚决落实国家对“三农”金融服务的要求，“助农”取得了良好成效。近年来，先后多次获得《环球金融》的“最佳农村金融银行奖”、中央电视台“共同成长”的“服务三农最佳创新成就奖”、首届全国金融机构服务“三农”的“最佳创新成就奖”和“最佳社会责任奖”等重要荣誉奖项[[]李赫.金融科技对普惠金融发展的影响分析[J].金融视线,2021,(05):73-79.]。[]李赫.金融科技对普惠金融发展的影响分析[J].金融视线,2021,(05):73-79.建行各支行，发挥“裕农通”金融服务优势，用实际行动助农惠农、振兴乡村，如：济宁分行古槐路支行全力发展“裕农通”助力乡村振兴，借助金融科技手段，推进农村振兴战略，为农村客户提供“专业、便捷、周到”的金融服务；淄博分行周村支行联动营销乡村振兴裕农通卡效果显著。淄博周村支行通过与周村教体局的洽谈沟通，成功营销周村区某中学餐卡充值业务；济宁分行泗水支行赴乡镇拓展裕农通业务。通过此次裕农通拓展营销活动，为支行下一步的裕农通业务发展积累了经验，并且与业主的业务互动起到了非常理想的效果；东营分行广饶支行的“裕农通”产品助力普惠金融业务发展。自“裕农通建行动”活动以来，东营广饶支行高度重视，始终贯彻落实上级行相关政策，把推进裕农通业务的高速发展和合规办理始终放在第一位，并取得良好效果。截至2020年6月底，广饶支行实现发卡600多张，居市分行第一；滨州分行无棣支行：围绕目标市场积极办理“裕农通”借记卡。滨州无棣支行营业室围绕着目标市场，抓基础客户拓展，不断强化与街道社区的合作，依托本行的“裕农通”服务点，努力增强渠道获客能力。积极推介本行“裕农通”服务卡服务，为广大农村群众办理“裕农通”借记卡1800余张，并相应签约电子银行业务，为今后失地补偿款的代发打下坚实的基础。3.4中国建设银行在“帮小”方面的实践效果自2005年以来，中国建设银行率先开展了中小型企业的业务运营。多年来，中国建设银行秉承“专业专注、快捷高效、全面周到”的宗旨[[]章成,洪铮,王林.农村普惠金融对农业产业化的影响研究[J].贵州财经大学学报,2021,(03):35-41.]，不断提升对中小企业的金融服务水平，改良服务功能，努力成为中小企业客户的忠实合作伙伴。[]章成,洪铮,王林.农村普惠金融对农业产业化的影响研究[J].贵州财经大学学报,2021,(03):35-41.为支持中小企业的发展，中国建设银行积极探索而且提供了创新的产品和服务。为中小型企业客户提供4个系列产品，其中包含二十多种特色产品。已建立近300家中小企业的“信贷工厂”，灵活满足客户不断更新的商业需求，为中小企业提供优质客户服务，进一步拓展中小企业客户服务范围。不仅可以通过建设银行遍布全国的1.5万个营业网点办理小企业业务，也可以通过建设银行网站，企业网银、善融商务以及95533电话银行等渠道进行在线申请。建设银行小企业业务形成了“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品品牌体系，涵盖了小企业从初创期、成长期到成熟期的金融需求，并针对“一圈一链一平台”（即商圈、产业链、合作平台）的特征形成了特色化的小企业金融产品[[][]杨虹,王乔冉.云南省普惠金融、科技创新与经济增长问题探析[J].云南财经大学学报,2021,(05):23-27.

4中国建设银行普惠金融业务发展存在的问题4.1普惠金融服务意识淡薄建设银行的普惠金融服务意识较为淡薄，主要从以下三方面来说明：一是建设银行思想引导不到位。普惠金融思想意识不到位可能会影响到中国建设银行的全面发展。建设银行在普惠金融实际推进过程中面临“不想做、不愿做”的理念和思想上的顽疾以及“不敢做、不会做”的管理和运作现状。而且，建设银行对于普惠金融目前的现行政策解读浅薄，总行也很少定期通过多样化的方式对此进行巩固。二是中国建设银行部分分支机构的政策理解不到位。目前，中国建设银行分行并没有把做好普惠金融作为其战略转型的意识。也就是说，行办事处、普惠金融事业部和其他有关部门对于总行的政策要求了解浅薄，且分行在具体政策方面给予的处理还是不够精细。而且，分行还缺乏一些业务能力较弱并且是能够很好地做好宣传和制定总行政策的关键者。三是中国建设银行政策执行不到位。中国建设银行的一些基层管理和经营事业单位仍然保持着“唯大企业至上”的理念和思想，且其工作的重心大都不在发展普惠性的金融业务上。而且，有些中小企业和产品经营管理单位对于实际反馈客户问题的落实处理不及时，且只会“报喜不报忧”，无法真正切实做到所有客户反馈问题内容和实际反馈情况“表里一致”。4.2普惠金融产品创新能力不足就目前而言，虽然建设银行有许多普惠金融产品，但是许多产品的设计本身就存在一定的问题，例如：贷款金额和贷款期限设计得不够灵活，而且产品之间比较相像，缺乏新颖的产品。因此，这些同质化产品往往很难满足普惠金融消费者的需求，毕竟每个资金需求者面临的环境不同，资金需求不同，从而阻碍了普惠金融产品的销售，还给普惠金融业务的服务带来了不好的影响。也就是说，中国建设银行普惠金融产品缺乏多样性，因金融服务需求的不同，无法为多样化的消费者提供更好、更全面的金融服务。而且，建设银行并没有立足于经济利益与社会利益的平衡点之上，无法为普惠金融消费者提供切实的“普惠”金融服务[[]葛和平,钱宇.数字普惠金融服务乡村振兴的影响机理及实证检验[J].现代经济探讨,2021,(05):11-18.]。在现在这个科技发达的时期，中国建设银行的普惠金融业务的科技创新方面尤显不足，没有充分利用大数据等技术手段为自己的普惠金融产品进行科技创新，说到底，现在的普惠金融产品已经无法满足消费者多样化的金融需求。[]葛和平,钱宇.数字普惠金融服务乡村振兴的影响机理及实证检验[J].现代经济探讨,2021,(05):11-18.4.3针对普惠金融的风险管理机制有待加强中国建设银行按照政府的普惠金融政策，致力于发展普惠金融，但原有的风险管理机制主要适用于大中型企业，与当前的普惠金融所涉及的金融市场并不完全相符。农村金融本身涉及的农业产业本质上较为薄弱，存在较高的自然风险和市场风险，国内农民信息不充分，信用信息数据库缺乏，缺乏有效的抵押担保。银行开发相关贷款业务，对方不履行债务的风险很高。主要问题是，借款人拒绝偿还贷款，或者把贷款用于其他目的，而不是用于农业经营。中小企业经营规模小，存在信息失真问题，借款人与贷款人信息不对称加剧，信用风险上升。在市场的自发影响下，资本倾向于流向那些风险低、收益高的地方，而拒绝流向那些风险高、收益低的地方。农村金融的脆弱性使资本自发进入农村市场的难度加大，需要有效的政策指导。中国建设银行等大型银行主要从事城市大、中小企业，风险管理机制也设计为与资本相对充裕的地区和对象相匹配。中国建设银行按照政府的普惠金融政策，致力于普惠金融的发展，但原有的风险管理机制与普惠金融相关的金融市场并不完全一致。从中国建设银行的经营状况看，农业小贷的坏账比例高于其他各类贷款。4.4针对普惠金融的绩效考核与责任追究亟待完善4.4.1绩效考核方案不公平中国建设银行员工报酬主要包括底薪与绩效工资，其中，底薪与岗位挂钩，绩效工资与员工的绩效挂钩。在业绩考核中，重点是关心对大型公司、大规模项目给予多少信贷资源，取得多少经济上的效益，而极少重视普惠金融领域的工作和成绩。也就是说，目前，中国建设银行在运营过程中，关注的主要是大型企业和项目的经济效益，而对普惠金融的社会效益关注不足。而目前建行的绩效考核主要就是看员工所从事的项目能够给银行带来多少收益。由此可见，所有专门针对大企业及大型项目的部门和人才，按照中国建设银行现有的绩效评价指标，其收入高于普惠金融专业人员。建设银行在制订员工考核目标、明确各个部门、分清员工职责等方面，对普惠金融政策的设定明显会出现不公平的现象。所以，大部分员工都不愿从事与普惠金融相关的业务，从而间接地阻碍了中国建设银行普惠金融业务的发展。4.4.2责任追究力度过大中国建设银行侧重于对大企业和项目效益的重视，因此对这些企业和项目的责任追究力度相对较弱。大型企业的信贷支持通常包括大型企业的高级管理人员以及多名员工。当风险损失发生时，责任对象和范围将是“大而广”的。结果是银行的调查力度一般都较低。而中国建设银行对普惠金融的风险追究，则需要明确责任主体，责任程度相对较大。对于银行的普惠金融业务员工来说，在发生风险时，因为损失太大，所以在这种情况下会倾向于少做或不做。归根到底，贷款业务的对象主要是富裕的农民和优秀的农业企业，而将实际需要贷款资金的农民和小微企业拒之门外。5中国建设银行普惠金融业务发展的建议5.1增强普惠金融服务意识从目前情况看，缺乏对普惠金融服务意识是限制中国建设银行普惠金融整体发展的重要因素。如果中国建设银行有意发展普惠金融[[]岳中刚,黄雨桐.数字普惠金融发展与家庭创业[N].南京邮电大学学报报,2021-02-12(16).]，就必须先对服务意识进行深入的理解。为此，中国建设银行应把重点放在思想统一上，具体的应对方案如下：一是加强思想指导。中国建设银行总行应将提高思想认识作为开展普惠金融业务的首要目标，定期指导普惠金融的实际发展过程，努力消除“不想做，不要做”的顽固理念问题。因此，总部为了巩固对服务意识的理解，通过现场授课、企业内部网宣传、正式微博、网上介绍等，定期阐释当前“普惠金融”政策。第二，加强对政策的理解。中国建设银行领导层要强调开发普惠金融的必要性，将普惠金融作为分行转型战略的重要目标。所有分支机构，包括金融事业部及其他相关部门都要彻底了解本公司的政策，并根据实际情况落实具体政策[[]陆园园.科技与金融深度融合发展的新方略[J].南京社会科学,2021,(05):31-28.[10]Du,ShanX.InclusiveFinance'sInternalNeed:ServingVulnerablePeople[J].StrategicChange,2017,(2):73-82.[11]CorradoG,CorradoL.InclusiveFinanceforInclusiveGrowthandDevelopment[J].CurrentOpinioninEnvironmentalSustainability,2017,(24):19-23.]，做到“大不违规，小不僵化”。同时，支行要在强化教育，加强培训能够宣传总行政策的骨干人才，这些人才也要发挥好传达作用。三是加强政策执行力度。中国建设银行的各分支机构应该转变“只有大企业才是最好”的理念意识，落实总行的政策，“实现知识和行动的统一”。在服务小微企业的过程中，积极获取小微企业的各项反馈，以此不断提升建设银行普惠金融业务的服务水平。[]岳中刚,黄雨桐.数字普惠金融发展与家庭创业[N].南京邮电大学学报报,2021-02-12(16).[]陆园园.科技与金融深度融合发展的新方略[J].南京社会科学,2021,(05):31-28.[10]Du,ShanX.InclusiveFinance'sInternalNeed:ServingVulnerablePeople[J].StrategicChange,2017,(2):73-82.[11]CorradoG,CorradoL.InclusiveFinanceforInclusiveGrowthandDevelopment[J].CurrentOpinioninEnvironmentalSustainability,2017,(24):19-23.5.2创新普惠金融产品伴随着金融科技的不断创新，中国建设银行应致力于实现科技引领，精准支持客户融资需求。根据消费者资金需求的多样性特点，不断加强自主创新，结合金融技术为消费者提供量身定做的服务。根据消费者多样化的金融服务要求，中国建设银行可结合消费者自身的情况，从多方面制定合理的设计，提供高质量、全方位的金融服务。中国建设银行要逐步寻找经济利益与社会利益的平衡，认真为普惠金融消费者提供“全方位”的金融服务。建行可为科技企业定制“低门槛、低利率、贷款快”的政策性贷款产品，有些科技型企业在进行产品升级时，会投入较大的成本去研发新产品，由于研发投入成本比较大，企业一时也没有较多的周转资金，此时便可以通过银行进行贷款。银行的企业业务部门在了解公司的信贷资金需求后，可以为公司量身定制专属的融资计划；建设银行还可以针对生产农产品的小微企业推出惠农贷普惠金融产品。一些现代农业（城市有机农业、农村旅游、自然教育、健康、休闲度假为一体的田园综合体）为了实现长期发展，必须准备足够的流动资金。建设银行可联系省级农业责任部门提供担保，通过创新网上审批服务模式，优化担保业务流程，将疫情期间的担保费用减半，进一步拓展与省级农业责任部门的合作领域，为农业小微企业发展提供支持的新路径；建设银行可以专门为想要创业的青年制定青年贷，为了找到优质的年轻客户，中国建设银行可以积极与市共青团委联系，对于那些在创业过程中自有资金不足的优质青年的贷款申请，在风险可控的前提下，中国建设银行可以简化贷款手续和贷款手续，缩短审批期限，实施优先调查、审批、贷款，帮助青年创业者实现创业梦想。5.3完善普惠金融的风险管理机制作为国内大型银行，中国建设银行要进一步完善全面金融发展的风险管理机制，根据金融业务的特点，包括管理方法，优化风险识别、衡量、缓解、控制和监测机制。对包括流程和组织结构在内的整体财务风险实现不同的处理。完善机制需要考虑农业经营的薄弱特点，农民缺乏有效保证和抵押贷款，农业企业信用信息不完全，中小企业经营的特点。通过完善风险管理机制，银行可以有效控制金融全面发展中的风险，间接引导银行将更多贷款业务指标投向农村金融，促进农村经济发展。第一，更新风控理念。由于中国建设银行对于普惠金融业务的风控制度比较老旧，所以没办法实现集约化的管理。在遵守监管制度的前提下，建设银行要学会充分利用大数据以及价格覆盖风险原则，来对自己的普惠金融业务风控管理理念进行更新。不仅要对理念进行更新，还要加强从业人员对风险的识别及控制能力。第二，增强数据支撑。要想使建设银行风险控制能力进行提升，借助于数据也是必不可少的。就现在而言，建设银行在数据的应用上还是不足，导致客户与数据之间无法完全匹配，而且内部各部门之间消息不相通，这更难实现数据的联通。因此，建设银行要重视数据的应用，必要时可建立专门的数据管理部门，还要将各部门的数据库进行连接，至少要保证内部信息的流通。此外，建设银行还要通过互联网积极地获取外部信息，充实自己的数据库。第三，加强科技运用。建设银行要学会善于运用科技手段对客户进行风险等级的划分，并相应地制订出合理的利率极差，着重提升普惠金融业务差异化利率水平。而且还要利用科技技术建立智能的风控系统，着重提升业务的大数据评分、贷前反欺诈、贷中异常行为以及贷后逾期、催收等的风控能力。第四，借鉴“格莱珉模式”。“格莱珉模式”的横空出现，几乎彻底颠覆了几百年来我国银行业的发展规律，格莱珉银行将自己的钱全部借给了无抵押或者没有担保的贫困穷人，同时成功实现可持续发展。在过去的三十余年中，格莱珉银行用事实证明了“信用贷款”这一模式的正确性和发展性。既如此，中国建设银行也可以学习和借鉴格莱珉银行的做法，简单归纳一下格莱珉银行在解决贷款风险问题方面的做法：格莱珉银行的那些贷款可以借给个体，但是每个借贷小组都组成了4-5人的形式来进行顺序借贷，小组成员一起组成了合伙保证人。如果其中任意一个成员无法按时支付还款，那么整个小组的信用就遭受了破坏，而违约的那名成员因此会遭到严重的同伴压力。在一开始，只有小组中的2人能够得到借款，根据他们的还款情况，后面2个人才能得到借款，直到最后1人。学界称这个形式为有连带责任的团体贷款。大量的经济理论家主张，这个团体贷款形式可以解决四个问题：逆向选择，道德风险，成本确认和强制还款。也就是说，建设银行可以将几个借款人划分成一个小组，让他们组成合伙保证人，这样一来，银行贷款给他们既不需要任何抵押品同时也降低了自己的贷款风险。5.4完善普惠金融的绩效考核与责任追究机制5.4.1制定公平的绩效考核方案中国建设银行应进一步地对普惠金融业务的考核重点进行明确，特别是要明确联动发展业务的实际绩效和比例，按照普惠金融业务发展的