【家庭退休财务规划方案设计3600字（论文）】

PAGE10家庭退休财务规划方案设计目录1退休规划目标 11.1退休规划家庭成员信息 11.2家庭财务资源 11.3退休生活目标 22退休生活需求分析 33理财策略 54规划平衡检测 95退休储蓄投资产品组合 9退休后能够享受财务独立、财务自由、财务尊严的高品质生活是一个人一生中最重要的财务目标。合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀带来的影响，而且可以显著地提高个人的财富净值。退休规划的基本思路是，根据客户家庭的具体情况与财务资源，评估实现客户的退休生活目标是否可行，并为客户制订相应的理财策略和实施方案。根据客户提供的资料，客户家庭的基本情况如下：1退休规划目标1.1退休规划家庭成员信息关系姓名职业学历出生日期现在年龄至少需保障的退休后生活年数本人xxx广播影视制品制作、播放及文物保护作业人员大专19704130配偶xxx广播影视制品制作、播放及文物保护作业人员大学1965034630子女xxx2003801.2家庭财务资源家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。客户家庭的总资产是19,000,000元，总负债1,000,000元，净资产是18,000,000元。客户家庭的资产负债简表如下：资产负债简表（金额单位：元）2017年12月15日资产项金额（市值）负债项金额生息资产项19,000,000消费负债200,000金融性资产10,000,000投资负债600,000企业股权6,000,000自用负债200,000实物型投资资产3,000,000自用资产0总资产19,000,000总负债1,000,000净资产18,000,000客户家庭的年收入是15,000,000元，年支出是14,300,000元，年收支结余是700,000元，平均月收入为1,250,000元客户家庭的收入支出简表如下：收入支出简表（金额单位：元）2016年12月15日至2017年12月15日收入项（税后）本人配偶支出项金额工作年收入6,000,0003,000,000生活支出3,000,000理财年收入5,000,000理财支出11,100,000其它年收入1,000,000年投资实物支出5,000,000按揭还款本息600,000保险保费4,000,000定期定额投资500,000其它投资1,000,000其它支出200,000总收入15,000,000总支出14,300,000现金结余700,0001.3退休生活目标客户希望在55岁退休，还需要工作14年。客户配偶希望在70岁退休，还需要工作24年。客户退休后能过上与目前相当的生活水平，同时还希望有足够的储备应付医疗等方面的支出。客户退休后每年的生活水平相当于现在的1,800,000元，客户退休后生活支出的调整系数为0.6，假设年通货膨胀率为5%,客户退休时的年生活支出水平为5,805,180元。随着通货膨胀的增长，客户退休后的年生活支出水平如下表。现在的年生活支出退休后支出调整系数退休后年支出现值退休后年生活支出（元）退休时退休10年退休20年退休30年3,000,0000.61,800,0005,805,1809,456,02715,402,87125,089,653（金额单位：元）客户属于防守稳健型的投资者。稳定是客户的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。2退休生活需求分析根据我国经济发展和金融市场发展的历史数据和未来预测，结合客户的风险承受能力，我们所设计的退休规划在以下假设条件下进行：1、年通货膨胀率5%。2、退休后投资年收益率8%。3、退休前投资年收益率3%。退休规划的截止时间为客户配偶99岁时。假设客户退休时到客户配偶99岁时年支出保持不变。根据上述假设，我们可以预测未来客户家庭的年收入支出额将如下图所示：年份支出收入年份支出收入20113,000,00015,000,00020397,056,232129,37020123,120,00015,540,00020407,409,044129,42720133,244,80016,112,40020417,779,496129,48620143,374,59216,719,14420428,168,471129,54620153,509,57617,362,29320438,576,895129,60820163,649,95918,044,03020449,005,739129,67120173,795,95718,766,67220459,456,026129,73520183,947,79519,532,67220469,928,828129,80120194,105,70720,344,633204710,425,269129,86920204,269,93521,205,311204810,946,532129,93720214,440,73322,117,629204911,493,859130,00820224,618,36223,084,687205012,068,552130,08020234,803,09724,109,768205112,671,980130,15320244,995,22125,196,354205213,305,579130,22920253,563,8766,822,410205313,970,858130,30620263,742,0707,229,394205414,669,400130,38420273,929,1747,660,79620557,701,43589,87720284,125,6328,118,08120568,086,50789,91820294,331,9148,602,80220578,490,83289,96020304,548,5109,116,60720588,915,37490,00320314,775,9369,661,23820599,361,14390,04720325,014,73210,238,54720609,829,20090,09220335,265,47010,850,493206110,320,66090,13820345,528,74211,499,155206210,836,69390,18520355,805,180129,152206311,378,52790,23320366,095,439129,204206411,947,45490,28220376,400,211129,25820386,720,221129,313客户家庭于2035年进入退休期，需要规划客户家庭的退休生活至2064年。为了达到客户所计划的退休后生活支出水平相当于目前的1,800,000元/年，客户退休当年需要支出5,805,180元。客户家庭需要在客户65岁、客户配偶70岁时，准备138,623,788元才能够保证客户退休后的财务独立。客户退休后的已备资源给客户带来的收入相当于退休时的2,136,352元，这样客户家庭的退休生活需求缺口为136,487,436元。客户退休生活总的财务需求如下表：退休时退休生活总需求退休时已备资源总额退休时退休金缺口退休金缺口（现值）138,623,788元2,136,352元136,487,436元69,157,058元（金额单位：元）3理财策略上述的分析表明，客户家庭的退休金需求缺口在客户55岁时为136,487,436元。这笔资金需要客户在客户退休之前早做安排，投资一部分资金到特定投资组合中去，以备退休生活所需。客户可以选择不同收益率的投资组合进行退休资金的储备。收益率不同，客户家庭的退休金需求缺口折现到现在的现值也不同。当客户的投资收益率分别为3%、5%、9%、12%时，客户家庭的退休金需求缺口的现值分别为69,157,058元、44,436,393元、18,805,428元、10,071,129元。如下表所示：组合一组合二组合三组合四收益率3%5%9%12%退休金缺口现值（元）69,157,05844,436,39318,805,42810,071,129根据客户的风险偏好和客户为退休规划准备时间的长短，我们建议客户采用组合一来筹集客户家庭的退休资金。因为退休规划时间较长，客户可以将资金投放于风险较大从而收益更高的组合中。筹集退休资金的方式有一次性投资与定期定额投资两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，尽早为未来的财务目标做准备，同等收益率情况下本金投入更少，并且投资时间长，可以取得较理想的投资回报，但与其它中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额投资方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。为了筹集客户家庭的退休资金，假设客户接受组合一作为客户的退休规划投资组合，我们给客户制定了两个方案，其中方案一只采用定期定额投资组合，方案二只采用定期定额投资组合结果如下表所示：（金额单位：元）一次性投资金额每月定期定额投资金额方案一0350,476方案二0350,476这两种方案在未来产生的现金流出如下图所示：这两个方案都能实现客户家庭的退休生活目标，在客户55岁时筹集到136,487,436元。过程如下图所示：年份退休后收入退休后支出方案一账户余额方案二账户余额年份退休后收入退休后支出方案一账户余额方案二账户余额20114,205,7124,205,7122039129,3707,056,232110,736,885110,736,88520128,537,5958,537,5952040129,4277,409,044112,104,532112,104,532201312,999,43512,999,4352041129,4867,779,496113,200,613113,200,613201417,595,13017,595,1302042129,5468,168,471113,984,352113,984,352201522,328,69622,328,6962043129,6088,576,895114,410,759114,410,759201627,204,26927,204,2692044129,6719,005,739114,430,244114,430,244201732,226,10932,226,1092045129,7359,456,026113,988,200113,988,200201837,398,60437,398,6042046129,8019,928,828113,024,549113,024,549201942,726,27442,726,2742047129,86910,425,269111,473,248111,473,248202048,213,77448,213,7742048129,93710,946,532109,261,754109,261,754202153,865,89953,865,8992049130,00811,493,859106,310,448106,310,448202259,687,58859,687,5882050130,08012,068,552102,531,996102,531,996202365,683,92865,683,9282051130,15312,671,98097,830,67397,830,673202471,860,15871,860,1582052130,22913,305,57992,101,61792,101,617202539,6981,781,93878,261,37378,261,3732053130,30613,970,85885,230,02785,230,027202639,7191,871,03586,843,22186,843,2212054130,38414,669,40077,090,28777,090,287202739,7411,964,58796,015,41496,015,414205589,8777,701,43567,504,43567,504,435202839,7632,062,816105,820,368105,820,368205689,9188,086,50764,677,15864,677,158202939,7852,165,957116,303,653116,303,653205789,9608,490,83261,207,86361,207,863203039,8082,274,255127,514,232127,514,232205890,0038,915,37457,024,39657,024,396203139,8322,387,968139,504,719139,504,719205990,0479,361,14352,047,79152,047,791203239,8562,507,366152,331,659152,331,659206090,0929,829,20046,191,67246,191,672203339,8812,632,735166,055,829166,055,829206190,13810,320,66039,361,60839,361,608203439,9062,764,371180,742,560180,742,560206290,18510,836,69331,454,40931,454,4092035129,1525,805,180103,237,704103,237,704206390,23311,378,52722,357,36622,357,3662036129,2046,095,439105,356,330105,356,330206490,28211,947,45411,947,42811,947,4282037129,2586,400,211107,331,020107,331,0202038129,3136,720,221109,134,587109,134,587根据客户家庭的财务状况，我们建议客户按照方案一进行退休金储蓄投资。在可能的情况下，尽早在退休计划中投入资金，可以增加退休规划的灵活性，提高计划的可行性。不同收益率的投资组合对退休规划的理财策略影响很大，我们可以通过下表来对比前述四个产品组合：（金额单位：元）组合一组合二组合三组合四假定的退休前投资年收益率3%5%9%12%退休金缺口现值1671,974873,224605,194351,612方案一一次性投资金额0000每月定期定额投资金额350,476274,531163,579108,735方案二一次性投资金额 0000每月定期定额投资金额350,476274,531163,579108,735客户退休后，由于医疗费用等支出的大额与不可预测特征，退休储蓄累积资金不能承受太大风险，我们建议客户到时将资金投入到低风险的组合中去，希望客户届时继续寻求我们的帮助。为了保障客户退休后仍能保持目前的生活品质，我们建议客户根据我们给客户提供的策略执行退休生活储蓄计划，从现在开始建立退休金账户。在客户实际操作中，可根据不同时期的形势合理安排各投资组合的资金比例，从而得到更为有效的的综合投资