我国商业银行理财产品存在的问题及对策分析开题报告

PAGEDONGFANGCOLLEGE，FUJIANAGRICULTUREANDFORESTRYUNIVERSITY论文题目：我国商业银行理财产品存在的问题及对策分析年级专业：学号：姓名：指导教师：职称：制定时间：PAGE5本研究的立题依据和目标本研究的意义及研究现状与存在的问题本研究的意义近几年来，随着我国经济发展，银行理财业务发展很快，从产品种类、发行规模等各方面都有了很大的提高。作为一项前景广阔的新兴中间业务，理财业务不仅为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益，同时也为商业银行维护和拓展高端客户提供了有力的支持。同时,对于我国银行业经营严重同质化的现状来讲，大力发展银行理财产品也是银行战略转型的重要推动力。2008年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。据华宝证券研究数据显示，从2004年起，银行理财产品发行数量和规模逐年攀升。2004和2005年是预热年，发行数量分别为114款和598款，2006年发行数量进入“千款时代”，2010年进入“万款时代”，到2013年末高达4.4万多款。募集资金规模同样高歌猛进，从最初的一两千亿元起开始快速发展，2008年进入万亿时代，高达37000亿元，2011年突破十万亿，高达16万亿元。据银行业协会专职副会长杨再平介绍，2013年银行理财产品累计募集金额逾68万亿元。虽说理财产品在完善融资结构，增加居民财产性收人，加快银行经营转型等方面,都发挥了重要作用。但是在快速发展的过程中,银行理财产品市场也存在一些问题。因此，我们需要建立一个健康、良好的银行理财产品市场。本研究现状2.1国外研究现状国外金融业发展较早，形成相对成熟体系，引领世界金融市场的总体趋势，个人理财的理论研究也不例外。各种丰富理论一直成为后人前行的基石。在个人理财方面，国外研究成果大致如下：首先在生命周期理论上，博迪在回顾生命周期理论的发展过程，结合个人财务规划的前提下，提出生命周期理财的新旧两种模式。其次对于个人理财的定义，在不断地精确完善过程中亨德力克指出，理财包括两方面的含义：一方面是对风险资产的分布于相关性的信息进行总结、汇总，另一方面是将风险资产组合的积极构造与设计。理财中介要做的工作主要是，代表客户通过收集有关信息进行风险分析，代客户进行风险控制，通过给客户提供一个降低风险的避险工具来控制客户风险。而对于个人理财业务完善，众多学者也有见解。休斯和卡普尔从多个方面详细阐述了个人理财的基础知识，包括个人理财的重要性、个人理财决定的步骤、个人理财的各种工具、方法、和投资理财的各种手段。霍尔曼和诺森·布鲁门论述了个人理财计划的制定、介绍了多种理财工具及个人如何根据实际情况选择合适的理财工具。夸克·霍和克里斯·罗宾逊提出一个综合、系统的基本理财框架，对个人理财策划进行了详细地论述，将理论研究与实践操作相结合，有助于加快个人理财业务发展的步伐。外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，国外银行金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。外资银行能够在自身各个方面因素不足的情况下，有效的利用高科技技术和网络，并且充分利用资源，弥补不足的同时又降低了自身的成本。所采取的措施及时有效。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。2.2国内研究现状国内商业银行个人理财业务处于起步阶段，我国银行个人理财业务发展较快，但无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。一些学者从营销渠道与市场定位、理财产品的设计和运用和营销服务战略——客户管理和专业化服务三方面进行比较，李松柏，蒋太才，朱春兰（2010），陈娟（2011），常雯（2012），李艳（2010）等认为我国存在的问题是：专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了，却没有深入的落实和宣传的力度不够，还受地域和时间的限制等方面原因的限制，让银行无法与客户实现无缝对接，使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。建议和策略是转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”,分层次服务、做好宣传推广工作、注重相关人才的培养。

还有些学者对我国商业银行个人理财业务存在的问题持有不同的观点，以张静（2010），朱晶华（2010），王丹（2011），伊娜（2013）等认为：需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利业务发展、缺乏高素质的理财客户经理人员。商业银行发展个人理财业务的思考：细分个人理财业务市场，创造市场需求；加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵；培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。存在问题归结以上国内外学术界对国内外商业银行个人理财业务进行比较存在着以下几点问题：一是业务发展理念概念化，缺乏实质性；二是产品品种同质化，缺乏创新性；三是服务水平技术含量低，缺乏竞争力；四是组织机构随意化，缺乏科学性；四是理财人员素质弱，缺乏综合性。参考文献：[1]周航.城市商业银行个人理财业务发展策略分析[J].金融经济,2010:48-49.[2]张静.商业银行个人理财业务发展对策[J].合作经济与科技,2010,315:51-52.

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