【我国商业银行竞争力实证探析：以中小商业银行为例9600字（论文）】

我国商业银行竞争力实证分析—以中小商业银行为例【内容摘要】：当前我国经济发展日新月异，银行业与各行各业都紧密相关，因此，银行业的转型发展也尤为重要。原来存贷利差的盈利方式已经成为过去，我们要跟随全球经济形势的变化，调整自身的商业模式。与此同时，随着互联网金融和金融脱媒现象的出现，金融市场的战争也日趋激烈。在当前经济形势和市场条件下如何有效增强我国商业银行的竞争力已经引起广泛的讨论。在整理国内外学者相关理论的基础上，并从图书馆以及网络上收集大量文献并采用定量和定性的方法研究我国商业银行竞争力，再搜集了市面上的几家中小银行的相关数据，结合熵权法以及实例具体地实行研究分析，发现利润额对中小商业银行竞争力的影响较为显著，根据研究结论分析当前市场条件下商业银行竞争力的表现并提出加强其竞争力的策略。【关键词】：中小商业银行，竞争力，利率市场化，熵权法目录TOC\o"1-2"\h\u12690一、绪论 129016（一）研究背景和选题意义 16697（二）国内外研究现状 13128（三）研究内容、方法和技术路线 216820二、我国中小商业银行核心竞争力研究理论基础 319126（一）中小商业银行概念 33579（二）竞争力相关概述 322844（三）我国中小商业银行核心竞争力的内涵 426750三、中小商业银行核心竞争力环境分析及指标选取 55912（一）中小商业银行核心竞争力的来源 510201（二）中小商业银行核心竞争力环境分析 519162（三）评价指标的选取 108501四、中小商业银行核心竞争力的实证分析 1125212（一）熵权法评价简介 112643（二）熵权法系统评价的分析步骤 1126039（三）案例分析 1213379五、研究结论与建议 1529402（一）中小商业银行竞争力构建中的问题 1514031（二）结论 15（14031三）建议 1522770参考文献 17一、绪论（一）研究背景和选题意义 1.研究背景对于我国金融行业以及我国经济发展来讲，其中最不可或缺的部分就是银行了，它在我国经济业中是不可或缺的重要组成部分。在现代经济活动中发挥的功能主要有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济，在我国金融业中有着特殊地位。然而，金融行业受全球经济形势变化的影响，在近些年互联网金融等的冲击之下，导致商业银行的市场地位也受到了一定的挑战。顺应当前经济形势的变化，我国银行业也做出了相应的变革，经济转型发展，取得了新的变化。从利率市场化逐步展开进行到全面放开贷款利率，最终取消了利率浮动上限，银行业都做出了相应的部署。总的来讲，在当前的金融形势下，那些中小商业银行要把握住所有从四面八方来的机会，要通过不断的改革使自己的竞争力不断地得到提升，从而通过量的积累，最终达成质的变化。2.选题意义竞争是为了在市场中能够占据一定的主导地位。而且在目前的经济环境上，顺应社会发展趋势，积极迎合社会的发展理念，对中小商业银行在自身的核心竞争力方面研究是有益的。从企业自身的角度出发，对中小商业银行核心竞争力进行客观且具体的评价，能够加强商业银行的管理，创造更多的经济效益。从社会角度出发，鉴于各个中小商业银行自身的发展情况影响着银行所遍布的整个区域内的经济发展情况和金融建设等各个方面，所以明确各个中小商业银行的市场定位，这样才有利于发挥出各个中小商业银行的联动优势，推动整个经济共同体的平稳有序发展。从金融行业的角度出发，研究中小商业银行的竞争力能帮助其在金融领域获得更多的话语权。与此同时，同步进行的就是中小商业银行在不断发展的过程中不断积累经验，这样做既可以帮助我国的银行业能够适时地调整和改进，又可以从整体上起到推动作用，帮助我国的金融市场在世界上立足。对核心竞争力的研究有助于我国金融行业的进一步发展和日后改革方向的多种选择。（二）国内外研究现状1.国外研究现状从国外的各位学者所研究的不同角度上深入探讨核心竞争力的影响因素和评价指标。WEF这个全球出名的论坛和IMD这个全球出名的学院一起建立了对于国际竞争力的评价体系，得到广泛响应。但是，在对银行风险防范能力的评估中，该评价体系业存在一定的不足之处。除此之外，Huges和Mester（2017）[1]通过实证研究发现，由于大型银行在各方面的优势强于小型银行，导致二者的规模经济存在较大差距。Barr等（2009）[2]利用DEA，也就是数据包络分析技术，发现一些外部因素，比如经济周期的发展变化对银行的业绩影响不是那么大。并且，他们还提到，银行在整个银行业中的竞争能力和评价也会收到其自身运营效率的影响。2.国内研究现状对比国内的大型商业银行，发展较迟的中小商业银行作为新生事物向我们展示了它在我国金融领域的重要地位，研究中小商业银行的竞争力越来越受到国内众多学者的关注。研究我国中小商业银行的竞争力是为了能在当下改革加快且竞争日趋激烈的银行业中站稳脚步。黄兰等（2002）[6]指出科学完整的银行竞争力体系是由资源、环境和能力三要素相互作用，共同组成的。在银行竞争力评价指标体系构建方面，吴晓灵（2013）[8]提出的意见是，一个科学合理的评价体系和健康的经营方式能帮助商业银行在当下市场改革的浪潮中有立足之地。陶敏（2014）[10]在构建评价指标体系时，则是从市场份额、盈利能力和安全性等方面选取指标。同时，运用因子分析法进行指标的评价和研究，构建了最基本的分析框架。在银行竞争力研究方法方面，丁涛等（2015）[15]则是运用了熵权法构建模型研究商业银行竞争力，提出了相关建议。王松奇等（2015）[17]等研究了我国银行业在全球经济形势变革的大背景下，竞争力的变化形势，在实地调查和大量数据的分析研究中，最终形成了2015年中国商业银行竞争力评价报告，包括主报告和国家商业银行财务评价等。（三）研究内容、方法和技术路线1.研究内容因为研究对象是中小商业银行的竞争力，而其本身在我国银行业中则数量较多，略显复杂，对整个行业进行研究的可能性不大。所以，在这次研究中，我们只选取了7家广为人知的公司作为研究对象，分别是招商银行、浦发银行、中信银行、广发银行、平安银行、北京银行和南京银行。在整个过程中，我们决定使用熵权法进行研究，对各差异指标进行标准化处理后以方便后续计算和对比研究，以所计算权重来确定各研究对象的排名。最后，通过对实证结果的仔细梳理，对中小商业银行在市场环境下的优劣势进行研究分析，并在此基础上提出切实有效的建议。2.研究方法（1）文献研究法。文献是一切工作的基础。选取对研究内容有帮助的大量文献，结合他人的智慧结晶，进行有效合理的整理和归类。这项工作虽然没有具体的分析，但对后续的研究工作做了充分准备，十分重要。（2）定性研究与定量研究。定性研究与定量研究在由浅入深的过程中为我们研究商业银行的竞争力提供帮助。二者没有优劣之分。二者的有效结合，能为研究提供更多的依据。（3）比较分析法。在事物的比较过程中，分清轻重主次，认识事物的本质，以便于确定后续研究有所侧重。二、我国中小商业银行核心竞争力研究理论基础（一）中小商业银行概念中小商业银行由于其本身具有一定复杂性，所以至今并未有一个确定的概念。但是国内外都以资产的额度大小来区分各银行实力。在我国，我们对中小商业银行的界定是除了六大商业银行（工、农、中、建、交行和邮储）以外的商业银行。其体系庞杂，且数量众多。由于中小商业银行在地区域性的发展，其在所在地各方面所具备的优势也不尽相同。（二）竞争力相关概述1.竞争力概念的界定竞争力，有大有小或强或弱，它只有在比较中才能体现出来。竞争的结果有高低之分，但我们应关注的时在竞争过程中发现的诸多问题，在竞争的过程中不断进步，这样才能在竞争的结果中打败对手。Poter（2008）[3]对企业竞争力进行了分解并提出了著名的“竞争力五为模型”，点出了企业的竞争力与自身实力和环境因素息息相关。2.竞争力相关理论基础（1）价值链优势理论Poter提出的价值链概念，即企业的价值活动。在这个活动过程中，企业应当关注那些能为自身带来增值的“点”。这些“点”便是获取核心竞争力的来源，通过不断加强各处的优势进而扩大企业自身竞争力。（2）竞争动力学理论该理论在一定程度上结合了“冲量”这一动力学上的概念，较为形象地反映企业竞争力的强弱。企业的质量和竞争速度相乘就是企业的冲量，即企业竞争力强弱。（3）核心竞争力理论Prahalad和Hamel于1990[5]年第一次提出了核心竞争力理论，他们指出核心竞争力是一个企业能够进行可持续发展的基础，也是企业在不断学习的过程中得到的。核心竞争力能够作为一个企业领先发展的科学技术水平，同样也能代表企业的管理制度高效等方面。核心竞争力拥有多个优势，本身具有一定的独特性和非替代性。（三）我国中小商业银行核心竞争力的内涵1.中小商业银行核心竞争力的本质中小商业银行作为研究对象其属性还是追求利润最大化的企业。因此，中小商业银行在核心竞争力方向的发掘同其他一般企业有一定的共通之处。我们可以将一些基础性的竞争力理论用在此处。除此之外，对于研究对象，我们应多重考虑，综合评价。2.中小商业银行核心竞争力的特征中小商业银行与一般企业有共性，但也有其特殊的地方。它在经营内容、经营关系以及影响程度等方面都存在一些差异。因此，中小商业银行的竞争力也有其他特征。银行的核心竞争力在日常的经营过程中主要还是依靠于一些资源。对于资金的流动，风险的把控和业务创新等影响资源的因素都应加强关注力度。三、中小商业银行核心竞争力环境分析及指标选取（一）中小商业银行核心竞争力的来源我们之前研究了竞争力的相关概述，包括竞争力的概念和其存在的一些理论基础。我们应当从银行自身出发研究其核心竞争力，因为银行的内部调节对核心竞争力的影响更大。在选取代表中小商业银行竞争力的指标时，应从多个角度出发，概括全面。（二）中小商业银行核心竞争力环境分析1.从宏观层面分析（1）国内生产总值方面从图3-1中我们可以发现近十年来，我国经济在逐步增长。但图3-2中反映的经济增速却不容乐观，十年内的GDP增速逐年下降。尤其是2012年和2020年受自然灾害和全球性疾病的影响经济增长出现了较为大的波动。从图3-1和图3-2中可以看出我国经济在长期以来是处于平和发展的过程中，但我们也应当认识在当前全球经济调整的形势下，国内的经济转型仍然颇为不易，尤其是当遭遇自然灾害和全球性的疾病时经济波动较为明显。图3-1：2011-2020年我国国内生产总值数据来源：中国国家统计局图3-2：2011-2020年我国国内生产总值同比增速数据来源：中国国家统计局改革注定不是一帆风顺的，它伴随着诸多起伏。在严峻的经济形势下，银行业因为在金融行业的特殊地位而受到的影响也会更大。从图3-3可看出，2016-2010年，我国商业银行净利润每年的增幅较为平和，但增长率却没有保持在一定的区域内高低不一甚至出现了负增长。从资本利润率和资产利润率角度（图3-4）也能够发现银行业的经营状况堪忧。当然，全球经济形势的变化并不是影响银行业发展的唯一因素，包括政府政策和行业内部矛盾的存在也会造成十分明显的影响。图3-3：2016-2020年商业银行净利润值图3-4：2016-2020年商业银行价值创造能力数据来源：银监会官网银行为增强核心竞争力而不断增加资产数量的同时更应注重资产的质量。从图3-5中我们可以很清晰地发现在2016-2017年这五年内，银行的不良贷款率总体趋势在上升。尤其是从2018年开始，不良贷款率上升明显。不良贷款率的升高不利于银行保持较好资产质量，同样也对银行的经营状况有所影响。因此，银行因注重这一问题，加强内部管理。图3-5：2016-2020年银行不良贷款率数据来源：银监会官网（2）利率市场化此项改革措施是每个国家的金融领域在走向市场化的进程中必经的一步。市场决定的存贷款利率为金融机构扩大规模提供了条件。但在利率市场化的改革中，中小型商业银行也面临更多的困难，经营压力也会随之增大。但总体上讲，利率市场化利大于弊，是我国金融行业改革迈出的重要一步。（3）存款保险制度存款保险制度，顾名思义，是为金融提供的一项保护措施，相当于一个保险机构。存款保险制度即保护了存款人的利益，也维护了金融机构的权益。在当前中国金融行业发展仍不完善的阶段，实施存款保险制度也是对我国银行也的采取的一种保护措施。2.从行业情况分析利率市场化和互联网金融等现象的出现加剧了金融市场的激烈竞争情况。中小商业银行在这样的大环境下艰难前行，如何改变自身的劣势地位，争取在银行业中站稳脚步，是我们应该努力思考的问题。我们统计了几家中小商业银行在2019年资产规模，图3-6反映了各银行资产占比情况。显而易见，各中小商业银行资产占整个银行业的资产比重较小。最高者也不到3%，低者至0.5%以下。图3-6：2019年各中小商业银行资产占总资产比重数据来源：银监会官网及各银行2019年年报3.中小商业银行内部结构虽然受到全球经济形势的冲击，在当前金融行业的改革下，中小商业银行依然在寻求新的发展方向，以求获取新突破。下面的文章将从各个不同的角度对商业银行在发展过程中的基本情况进行了分析，包括资产状况、业务状况等。（1）资产状况图3-7：2017-2019年各中小商业银行资产规模数据来源：各中小商业银行年报将所搜集的数据以图表形式（图3-7）展现出来，我们发现在2017至2019这三年时间中，各中小商业银行的资产规模都在逐年增加。较为明显的是招商银行的规模扩大水平更甚于其他银行，招商、浦发和中信三家银行每年的资产规模都处于领先水平。而南京银行这三年资产规模与其余银行的资产规模相比差距较远。（2）收入结构从图3-8中可以看出，各银行的营业收入中超过百分之六十都是利息收入，反之，其余非利息收入在银行的营业收入中占比较少。因此，各大银行在加快盈利业务模式转变的同时，应平衡各方面的收入水平。图3-8：2019年各中小商业银行利息收入比重数据来源：各银行2019年年报（三）评价指标的选取对中小商业银行的竞争力进行全面客观的评价，考虑实际，我们在选取指标时应参考其他方法，明确研究目的，找到正确的研究方向，增强实验说服力。1.指标选取原则（1）全面性任何研究若只是片面地进行，都没有说服力。因此，研究过中小商业银行的核心竞争力应考虑全面。对于企业来说，需要综合考虑内部和外部、当前和未来的问题。指标可以代表的内容和针对性就尤为重要。（2）可操作性研究过程中难免会遇到各种问题，选取财务指标作为代表，可以减少很多困难。对指标进行标准化处理，方便操作，提高数据的可接受性。（3）结构层次性对各个中小商业银行来讲，决定它们的核心竞争力的影响因素有很多，所以各个影响因素之间的结构层次需要尽可能清楚明了，这样使得研究更加便利。2.评价指标的确定表3-1：中小商业银行核心竞争力指标指标拟定具体指标具体指标计算中小商业银行竞争力价值创造能力（A）利润额A1税后利润总额资产收益率A2净利润与资产总额之比风险控制能力（B）资本充足率B1资本与风险加权资产之比核心资本充足率B2核心资本与风险加权资产之比不良贷款率B3不良资产与全部贷款余额之比拨备覆盖率B4准备金与不良资产之比市场发展能力（C）资产占比C1国内资产与银行业总资产之比网点个数C2国内具有业务办理能力的网点经营管理能力（D）人均效能率D1税后利润与员工总数之比网均效能率D2税后利润与网点总数之比四、中小商业银行核心竞争力的实证分析（一）熵权法评价简介熵权法根据各项指标的变异程度来确定指标权数，是客观赋权的方法，避免了一些人为等外在因素的影响，指标的信息熵越小，提供的信息也会越多，在实验结果中能帮助我们更加有效和便捷地解释信息，得出的结论也更加具有说服力，符合实际。结合研究的具体要求，我们根据国内外学者的研究成果和我国中小商业银行所面临的环境和实际经营状况，构建了包括价值创造能力、风险防范能力、市场开发能力和管理能力这4项指标和其余10个具体的指标评价指标体系。（二）熵权法系统评价的分析步骤1.矩阵构建及标准化处理对各商业银行的各项指标进行研究时，我们通过假设第i家银行的第j个指标，来代表有关数据。aji则代表了第i个银行第j个指标的评价值，然后构建如下矩阵进行计算：A=QUOTEa11a12…因为利润额，收益率和网点个数等指标在计算和单位的统计过程中无法在一起比较，对整理的各部分数据进行标准化处理是相当关键的一步。除不良贷款率以外的其余各项指标都是数值越大，其最终的影响效果是越好的，即二者成正比关系。2.熵权计算对数据进行标准化处理之后,进入下一步准备，QUOTEFji=bjii=1mbji（4-1QUOTEEj=−1Inmmi=1FjiInFji（4-2）上述公式中的结果值Fij同样也代表第i个银行的第j个指标的评价值，即特征比重，Eji则是代表所计算指标的熵值。下一步计算各项指标的熵值权重，计算公式为：QUOTEWj=1−Ejin−nj=1Eji以熵权法为具体实证分析的研究，在计算出所需数据之后，在后续的竞争力评价体系中，我们以此来确定选取的各项指标在商业银行竞争力中的地位。3.各银行评分和排名根据以上所有计算过程中得出的相关数据，确定了指标权重之后，我们再通过公式4-4计算第i个银行的第j个指标的表现状况，即各银行的评分，从而也确定了各银行的排名。Z（m）=nj=1ajiwjQUOTE。（4-4）这一计算结果对后续的分析有较大帮助。（三）案例分析此次实证分析使用的数据分别来自七家银行，它们分别是招商银行、浦发银行、中信银行、平安银行、北京银行、广发银行和南京银行。从各银行2019年年报中筛选整理出我们确定的指标所需数据，归类统计如下：表4-1：各中小商业银行相关指标数据指标招商银行浦发银行中信银行平安银行北京银行广发银行南京银行利润A1（百万元）117132.0069817.0056545.0036240.0025147.0014922.0014938.00资产收益率A2（%）1.20.850.730.720.810.480.96资本充足率B1（%）15.5413.8612.4413.2212.2812.5613.03核心资本充足率B2（%）11.9510.268.699.119.228.358.87不良贷款率B3（%）1.162.051.651.651.401.550.97拨备覆盖率B4（%）130.55133.85175.25183.12224.69173.41417.73资产占比C1（%）2.632.422.351.460.940.910.46网点个数C21833.001606.001401.001058.00670.00872.00200.00人均效能率D1（百万元）1.381.200.991.061.680.437.70网均效能率D2（百万元）63.9043.4740.3634.2537.5317.1174.69对以上指标数据进行标准化处理以及后续计算熵权等的过程中。由于计算公式较为复杂，数据多变，容易造成计算失误，使研究结果出现误差。为了实验结果的准确性，我们采用了spssau软件对数据进行了同样方法的处理，计算结果如下：表4-2：各指标数据标准化处理招商银行浦发银行中信银行平安银行北京银行广发银行南京银行A11.0000.5370.4070.2090.1000.0000.0001A21.0000.5140.3470.3330.4580.0000.667B11.0000.4850.4910.2880.0000.0860.233B21.0000.5310.9440.2110.2420.0000.144B30.8240.0000.3700.3700.6020.4631.000B40.0000.0110.1560.1830.3280.1491.000C11.0000.9030.8710.4610.2210.2070.000C21.0000.8610.7350.5250.2880.4120.000D10.1310.1060.0770.0870.1720.0001.000D20.8130.4560.4040.2980.3550.0001.000表4-3：各指标熵值及权重情况熵值法计算权重结果汇总 各指标信息熵值e信息效用值d权重系数wA10.8770.12220.04%A20.9830.0162.68%B10.9980.0020.26%B20.9960.0030.59%B30.9870.0122.08%B40.9560.0437.08%C10.9300.07011.44%C20.9310.06911.28%D10.7690.23037.73%D20.9580.0416.83%从表4-3中可以看出价值创造能力，经营管理能力和市场拓展能力所占权数较大。因此，这三类一级指标对商业银行的竞争力的影响效果相对于其他因素而言，也更加显著。对于权重较小的风险防范能力，也应当引起商业银行的重视。表4-4：中小商业银行竞争力得分及排名情况招商银行浦发银行中信银行平安银行北京银行广发银行南京银行总评价23623.5514154.7811463.377392.565117.123087.763040.84排行1234567从上表的排名中可以看出，在研究的7家中小商业银行中，排民第一的招商银行，竞争力最强，而南京银行则在最后，竞争力较弱。考虑到表4-3和4-4，银行拥有强大竞争力不仅要保证其价值创造和风险防范能力,也提高他们在市场拓展方向的竞争力，创新业务能力，以谋求平衡。竞争力较弱的商业银行应在各方面取得一定的成绩。五、研究结论与建议（一）中小商业银行竞争力构建中的问题1.因为研究对象是商业银行的竞争力，不够具体化，选取指标的过程中，无法做到真正的全面性，同时，指标的本身概念也并不明确。这些给我们的实证分析的过程和结果中增加了一定的难度，也造成了一定的误差。2.本次实验进行实证分析的过程中，采用了熵权法进行研究，由于初次实验和计算，存在操作生疏等问题；3.对各项评价指标的相关数据统计不完善。从各银行的年报中我们可以到诸多数据，但由于自身的限制，我们无法全部统计，容易使内容的完整性存在一定的缺失。（二）结论在价值创造方面，各指标中以利润的权重最高，所以。对发掘商业银行的核心竞争力的影响最大。显而易见，银行在扩建网点数量，扩大规模的同时更应注重自身利润水平的提高，以此增强自身竞争力。在风险控制方面，不良贷款率和拨备覆盖率的影响较大。这就要求中小商业银行加强自身资产的质量，减少不良贷款率，保证健康经营。加大准备金的保障力度，科学把握存贷比。在市场拓展方面，两个指标的的熵权值较为接近。从宏观角度分析几家银行的指标数据可以看出，中小商业银行在银行资产和网点数量等方面处于劣势地位。对此，各银行因有针对性的解决市场问题，拓展市场空间。在经营管理方面，人均效能率的熵权最大，对商业银行自身竞争力的影响更大。因此，在各银行在分支机构应配以合理的员工的数量，做到高效经营。避免因员工过多造成经营状况下降。（三）建议时代在不断发展，所以中小商业银行也需要与时俱进，观察问题的角度也要转移到自身的发展以及整体的情况上来，不断加强对自身的管理以及经营方面的建设工作中。认识到自身在市场竞争中可以“自由放松、自由前进”。我们不应该停留在过去的荣誉上。与此同时，需要不断进行的是加强合作，与其他金融机构深入交流，拓展自身业务范围，这样才能使得银行本身能够获取更好的发展机会。1.确定业务范围和业务对象不同于六大商行在大范围分布较广的特点，中小商业银行时区域性发展更为明显。因此，中小商业银行应在地方性金融领域中发挥自身优势，明确自身的市场地位，和业务对象。同时，中小商业银行在市场发展过程中也要跟紧总体经济形势的变化，适当地做出调整安排，在新的背景下做出竞争优势更大的选择。2.加强品牌建设，加快产品创新只有优秀的品牌和产品才会有源源不断的活力，才可以支撑企业进步。产品服务是银行竞争力的关键之处。整个银行业部各种服务与产品虽然层出不穷，但也免不了重复现象。打造自身特色，具备不同与其他企业的内部特点，才有机会在竞争激烈的市场中“独树一帜”。坚持科技创新战略与时俱进，坚持科技创新才能让中小商业银行在新的时代中获取竞争优势。不断学习先进的科学技术，让科技创新带动业务发展，提升核心竞争力。4.加强银行内部管理，有效降低成本中小商业银行面对不良贷款率等消极因素时应加强自身内部建设，在制度、风险监测等各方面都加强防控。“打铁还需自身硬”。在一个稳定而健康的内部系统的管理下，中小商业银行才稳步向外发展。5.坚持以人为本，发掘并培养优秀人才优秀的企业必然有大量优秀员工在奉献。企业各方面的建设离不开人的努力。健全员工激励、培训和发展的机制，发挥出优秀人才在银行建设过程中的积极作用。中小商业银行由于自身的局限性，更应该把目光集中在人才引进和培养方面，坚持以人为本。6.加强对外战略合作，突破区域限制在经济全球化和金融全球化的发展趋势之下，中小商业银行应不断加强与国外各方机构的合作，突破自身局限。在合作学习的过程中，提升自我，开拓发展道路。同时也能实现双赢。参考文献[1