浅谈商业银行养老金融业务面临的困难与对策

张卫强姬巍摘要：近年来，我国人均寿命相对延长，逐渐步入老龄化社会。人口老龄化已经引起党中央、国务院的高度重视并将人口老龄化问题上升为国家战略，要求全国各地大力发展养老产业，积极应对人口老龄化并指明了养老产业的发展方向，我国发展养老金融业务有着巨大市场和前景机遇。一方面是老龄化社会的普惠性、数字化金融服务需求增强，另一方面是养老产业和行业的发展需要更加健全的投融资服务支持。这就给商业银行发展养老金融业务提供了难得的机遇。商业银行要乘势而为，超前谋划，不断创新养老金融产品，提升服务模式，做优做强养老金融品牌，同时要积极防范潜在风险，在应对人口老龄化问题上发挥更加突出的作用。本文分析了商业银行在养老金融业务中面临的诸多困难，提出了促进商业银行养老金融业务发展的有效策略。关键词：商业银行;养老金融业务;对策一、商业银行养老金融业务面临的困难（一）养老金融模式亟待改变。人口老龄化社会的步伐加快催生了养老产业发展，进而影响到传统商业银行的金融业务。尽管老年人成为传统物理网点的主要客户群体，然而商业银行的养老金融服务模式并未发生大的改变，致使老年客户群体在养老金融方面的特殊需求得不到满足，普惠性与数字化金融服务还存在一些短板，因此，商业银行养老金融服务模式的改变迫在眉睫。（二）养老金融产品亟待创新。目前，商业銀行参与养老市场的领域并不多，针对老年客户开发的养老金融产品较少，不能有效满足老年客户对养老金融产品的需求。与此同时，部分商业银行对养老金融业务发展积极性不高，市场参与度和渗透率相对较低，还未形成完整的养老金融产业链。（三）养老产业控制风险有待加强。目前，我国养老产业发展缓慢，基本上处于起步阶段，现存养老机构大多是民营非企业组织，尚未形成完整的养老服务产业链。而且这些养老机构在管理制度、市场运作等方面都有许多不规范之处，从而导致商业银行难以把控和评估养老机构运营风险，另外，商业银行缺乏与同业或跨业的深度合作，缺乏养老产业方面的调查研究，这也给商业银行开展养老金融业务带来了潜在风险。（四）养老金融业务人才有待引进和培养。养老金融业务的发展迫切需要精通此项业务的专业人才来支撑，然而出于对自身业务发展的综合考虑，部分商业银行并没有对养老金融业务引起足够重视，甚至没有设置专业的养老金融服务部门，因此，商业银行专业从事养老金融业务的人才普遍较少，更谈不上从事养老金融业务的人才引进和培养了。二、商业银行养老金融业务的创新途径（一）不断探索“存房+养老”新模式，打造养老租赁新生态。商业银行要想搞好养老金融业务，就要不断探索“存房+养老”新模式，为社会提供养老综合金融解决方案。首先，商业银行要综合运用渠道、产品、风控等优势，深化与医疗保健机构、社区养老机构等相关行业企业的合作，构建养老行业金融生态圈。其次，商业银行要以住房租赁平台为依托，积极打造养老租赁新生态。一方面商业银行要用数字化经营理念推进“住房+养老+保险”融合发展，另一方面，商业银行要积极打造“存房+养老”新模式，使存房养老者实现住房的长租收益及增值收益，最大程度上满足存房养老、租房养老等需求。第三，商业银行要通过物理网点积极向前来办理业务的老年人宣传普及养老金融知识和网络平台操作技能，增强老年人运用科技产品的能力。（二）依托渠道优势和平台优势，积极创新养老金融产品。面对潜力巨大的养老市场前景，商业银行要主动作为，迎难而上，依托渠道优势和平台优势，积极为老年人提供创新的金融产品和服务。首先，商业银行要通过线上线下多渠道为老年客户提供多样化的金融服务。一方面依托手机银行APP、网上银行等线上平台，积极创新开发具有增强老龄保障、满足老龄消费、服务老龄投资的金融产品，提高老年客户对商业银行的认可度，增加与客户的忠诚度和信任度。其次，商业银行要根据同行业养老金融产品及趋势，创新开发出个性化差异化的养老金融产品，不断满足市场和客户独特需求。。另一方面，商业银行要利用大数据等先进技术手段深入挖掘老龄客户潜在的金融需求，创新开发出个性化差异化的养老金融产品，比如推出偏向储蓄、基金、保险等多种运营模式的养老金融产品，从而不断满足老年客户的金融需求，推动商业银行养老金融业务得到较快发展。（三）积极加强风险防控，不断提升防范养老金融业务风险的能力。商业银行开展养老金融业务时要发展业务与防范风险并重，只重视养老金融业务发展而忽视防控风险的做法显然是不对的，然而只是一味地强调风险而不去触碰养老金融业务更是错误的做法。商业银行必须将养老金融业务发展和防范各项风险因素综合考虑，才能促进商业银行稳定发展。首先，商业银行要加强风险防控能力，运用现代科技手段建立健全智能风控体系，在发展养老金融业务时要充分考虑到具体业务的风险值，提升智能化风险管理水平。其次，商业银行要认真落实监管要求，积极做好存量养老资产非标转标、回表、风险资产处置等工作。与此同时，商业银行要积极打造属于自己的专业团队，积极引进先进的投资管理工具，加强投资管理水平，从而实现养老金融服务从资金运用到投资盈利上的全方位风险管理，不断提升投资盈利水平。（四）引进和培养专业的人才队伍，稳步推进养老金融业务发展。发展养老金融业务，离不开专业的人才队伍。为此，面对前景看好的养老产业形势，商业银行要高度重视养老产业，积极创新养老金融服务机制，建立健全事养老金融业务部门，促进商业银行养老金融业务以及自身的长足发展。首先，商业银行要建立专门从事养老金融的部门，并为养老金融部门配备具备管理能力同时又掌握有关金融、投资等方面业务知识的人才队伍。其次，商业银行要加强业务培训，一方面可以从高等院校聘请专家教授来进行授课，以此增强参训人员的理论素养和知识储备，从而为更好地从事养老金融业务奠定良好基础。另一方面，商业银行要注意加强人才引进，加大校园招聘和社会招聘力度，壮大专业的人才队伍，第三，商业银行要在全行搭建财富管理、产品研发和市场营销方面的人才网络，进一步扩充养老金融人才力量，不断提高自身的金融服务水平，满足老年客群体的金融需求;助推商业银行养老金融业务稳步健康发展。三、结束语在我国人口老龄化问题日益突出的今天，发展养老产业势在必行，党中央、国务院对此高度重视，正在积极完善相关配套扶持政策。可以说养老产业前景一片光明。在此背景下，商业银行应该积极贯彻“十四五”时期新发展理念，全方位服务应对我国老龄化的国家战略，高度重视养老产业发展，组建养老金融部门，引进和培养专业的养老金融人才队伍，充分发挥商业银行的金融和科技优势，积创新养老金融服务模式，不断探索“存房+养老”的养老服务新格局，构建养老租赁新生态，努力为需要安居养老的老年人提供宜居的养老服务。与此同时，商业银行要不断创新差异化、个性化的养老金融产品和服务，不断满足老年人的养老金融需求，除此之外，商业银行要积极采取有效措施应对和防范养老金融