信用卡巧妙赚钱

信用卡巧妙赚钱如今信用卡几乎成了每个人的通行护照。这些信用卡让你摆脱了一时囊中羞涩而只能做橱窗购物的尴尬，可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？如果你正为玩不转手上的信用卡而郁闷，下面的“卡通”高手心得也许能为你带来一些新的思路用信用卡账单算账张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”。后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债的地步。张先生的父母教他用算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着用一点；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。优惠折扣不用白不用在外企做秘书工作的黄小姐，平日喜欢和好友一起逛街购物。虽然她每月薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购。为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。这时她的一个姐妹向她推荐了一张女性信用卡，美容美发、服饰等都可以打折。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折；她比较喜欢的几个服装牌子的新产品也能以8.8折的优惠价买下。黄小姐算了一笔账：去年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际上花费5200元不到，省了800多。另外，黄小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，她消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品，还可以选择抵扣年费。她拿着攒的积分，换到一大堆小礼物，让她很开心信用卡也能巧妙赚钱季先生巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款“这样一方面赚了货币市场基金0.2％左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多合算。”季先生得意地说，而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。其实，如果不能在免息还款期及时还款的话，这样的“套利”行为也有风险。所以季先生选择了相对稳定的投资品种货币市场基金。毕竟这一方法灵是灵，但仍需要谨慎而为说到底，信用卡是为鼓励消费而生存的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，处处都是学问和心得诸多银行卡招数妙用银行卡招招“赚钱”又省事你知道吗？你购买国债、交水电费、煤气费、查询账户变动情况……只要轻轻点一下鼠标或打一个电话，而不用再去银行窗口无奈地排队；你知道吗？你着急用钱时，银行会先借给你一笔钱，你不会因为提前提取定期存款而损失利息；你知道吗？你可以随时存取款，而你账户内的存款一直都在享受固定利息……其实，银行卡可以这样用招数一卡卡转账24岁的王小姐是一个公认的“小迷糊”，忘拿东西是她的特点。这不，去旅游时，她又拿错了银行卡，不仅没有购买到她心仪已久的特色产品，而且因为资金的原因，部分景点也没有逛到，真是郁闷至极。原来，她有两张同一银行的银行卡，一张卡存有钱；一张卡没有钱，结果她拿去的是没有钱那张卡。专家支招：光大银行沈阳分行卡中心潘主任表示，如果王小姐使用的是光大银行卡的话，可事先与光大银行签订“卡卡转账”协议，这样就可以通过“电话银行”、“网上银行”、光大银行“ATM机”，进行两张卡之间的转账，而且服务都是免费的。记者点评：其实，这种方式还可以用在其他方面。譬如，银行卡不慎丢失而工作又繁忙没有时间挂失，你完全可以通过“网上银行”和“电话银行”，将丢失的卡内资金转存到另外一张银行卡上；又如，你觉得将钱存在工资卡内不方便，也可以通过以上方式将工资转存。但不是每家银行的储蓄卡都有这种功能的，一些银行办理这种业务还会收取一定费用。同时，选择银行卡时也要注意是否收取年费，如果该银行收取年费，办理两张银行卡就得不偿失了。据了解，目前，浦东发展、光大、招商银行办理以上业务都是不收费的。招数二定活期约定转存33岁的小刘是某媒体编辑，工作繁忙的他根本没有时间打理他的资金，所以他工资卡内资金一直处在活期利息状态，平时，他进行取款消费也都是用该工资卡。“其实，我卡内的钱也不少了，要是能随时支取的同时还能享受到活期利息就好了。”小刘说。专家支招：浦发银行沈阳分行个金部老总付蔷指出，像小刘这种情况，如果使用的是浦发行的东方卡的话，可以到银行开办“定活期约定转存”功能。小刘可以在东方卡内预留1000元活期存款金额，超出部分，将按照500元一个账户进行定期转存，可根据自身需要设定定期期限。如果需要使用定期存款时，银行会按照“后进先出”的原则将该笔存款自动转回活期。这项服务需要到浦发行网点或是通过网上银行申请开通，该功能免费。记者点评：通俗介绍一下“定活期约定转存”。首先假设一个储户张三，假设7月1日张三在浦发行储蓄3000元，并办理“约定转存”业务。7月1日浦发卡内资金这样分配，1000元享受活期利息；另外2000元享受固定利息。7月2日，假设张三再存入1000元，同样享受固定存款利息。假设7月3日，他消费1500元。这时账户内发生变化，浦发行首先从活期账户内扣掉1000元，再从张三7月2日的存款中扣掉500元，剩余500元转到活期存款账户中，而张三最先存的2000元，仍在定期账户内。这种功能并不是每种银行卡都有。据记者了解，除了浦发银行，光大银行的卡也具有该功能。招数三账户变动，短信通知小白是个理财意识很强的大学生，每次在ATM机上取完款后，她都要再按一下查询键，了解一下账户内所剩余额是否与事实相符；刷卡消费过后，小白也要四处寻找ATM机查询账户变动情况。但近段时期，各行开始对银行卡跨行查询收费，可害苦了小白，小白既不敢多使用ATM查询余额，又很想了解账户情况。专家支招：浦东发展个金部总经理付蔷说：“像小白这种情况完全可以使用浦发行的‘东方卡’，因为‘跨行查询’使用东方卡是不收费的。但同时小白最好还是开通免费的‘及时雨’短信业务，只要卡内资金发生变化浦发行会在第一时间以短信的形式通知。”记者点评：短信服务真的非常方便，记者的工资卡就办有该功能。开工资会第一时间知道金额，刷卡消费后马上了解账户变动情况。当然，这样好的功能也不是每家银行都有，有的银行开办此业务还是要收费的，金额也不一样。据记者了解，华夏、光大、浦发银行，都有该功能而且不收费。招数四打电话，办业务78岁的张先生腿脚有些不利索，身体也不大好，每次交水电费、煤气费、电话费……都要折腾大半天时间，累得上气不接下气的。有一次，张先生去银行排队购买国债，差点没晕在银行门口。“打电话办业务，左一项提示又一项提示我也听不懂，上网我也整不明白电脑，我怎样能在家办理这些业务呢？”专家支招：招商银行零售银行部张经理表示，招行“快易理财”业务非常适合张先生，储户可以以口头形式告知客服人员办理金融业务，安全、方便，非常符合像张先生这样上了年纪的客户。开通该业务可以去招行营业网点办理。记者点评：这种业务与电话银行有本质区别，电话银行是按照系统内提示音进行操作，一些上了年纪的人，使用会有一些不便；而“快易理财”是客户用嘴告知操作人员，方法更简单。当然好的服务，还是要收取一定费用的，每办理一次业务要收取费用2元钱。招数五存款没到期，可先贷款5年前，王女士在银行存了20万元钱，眼看着还有一个月就到期了，结果孩子却病倒了，需要2万元钱的手术费。王女士的亲戚都生活在农村，七拼八凑才凑到1万多元，没办法，只好将存款提前取出，结果损失了很多利息。专家支招：光大银行卡中心潘主任说：“如果将钱放在光大就不会发生这种情况，光大‘存贷通’业务，可将卡内的定期存款做质押申请贷款，最多可以申请总资金95％的额度。这样既可以方便客户短期内解决问题，还可以不损失利息。”记者点评：这种业务确实非常不错，但是贷款利息也是个不小的数目，因此，建议消费者使用该业务的话，最好是短期行为并且是小数目，如果贷款利息超过存款利息的话就得不偿失了。招数六缴费管家销售人员小赵，工作繁忙，除了手机费之外常常忘记缴纳各种费用，直到家门口贴上欠费通知单才想起来。“因为往手机上发欠费通知才想起来，其他费用真是想不起来。”小赵说。专家支招：浦发行沈阳分行个金部总经理付蔷表示，小赵可以使用浦发银行“缴费管家”功能，只要办理浦发东方卡，就可以通过电话或网络将其开通。储户可自己设定自动缴费金额，如你想手机卡内的余额为2元钱时再缴费，你就设定2元，等到手机余额为2元时，账户就会自动将卡内资金划到电话费中，缴其他费用也一样。光大银行沈阳分行卡中心潘主任也认为，小赵可以开通光大银行“缴费通”中的“一键通”功能。她说，小赵工作繁忙办理“一键通”业务非常适合，“一键通”可将像水费那样繁琐的账号简化为一个代码，这样缴费简单快捷。记者点评：其实不少银行都开办有缴费功能，但并不是每家银行都能代理日常生活中全部的缴费费用。如，浦发、华夏银行就没有代缴水费的功能，但煤气、电费、网通、铁通、移动、联通都可以交。招数七约定定期汇款老于的小儿子在外地上学，老于每月都会按时为儿子寄生活费。最近，老于被调到分支机构上班，由于工作繁忙、上班地区较偏僻，近几个月总是不能按时将钱汇到，因此，老于的儿子也遭了不少罪。“汇一次款是真费劲，多给他汇一些还怕他瞎花。”老于说。专家支招：浦发银行沈阳分行个金处总经理付蔷与光大银行沈阳分行卡中心潘主任均认为，这种情况老于应该办理银行卡的“约定定期汇款”功能。他们说，为孩子寄生活费、为老人寄赡养费都是每月必做的事，办理该功能，银行每月定期将钱从账户中划出，这样放心也省心。华夏银行卡中心主任则表示，老于可以办理华夏卡“一卡多户”功能。大人与孩子共用一个账户，每次提取的金额可由大人设定，这样既方便也避免孩子乱花钱。当然，如果夫妻共用还可以不设限额。记者点评：许多银行都开通了“约定定期汇款”业务，方便、省心。而华夏银行的“一卡多户”功能在储蓄卡中却很少见，一般这种功能只有信用卡具有，让他随意支取还能设定额度，可以培养孩子理财意识。招数八逛街充值IC卡费小张，一个早八晚五的上班族，每天都乘坐214路去浑南上班，而月票就成了她的必备工具。到了月底，小张就会和其他上班族一样到公交IC卡充值中心进行充值。“在这么一个大热天排队充值真是一件郁闷的事儿。”小张感慨地说。专家支招：华夏银行沈阳分行卡中心主任赵亮说，其实像小张这样的上班族，可以拿着华夏银行的银行卡到“公交IC卡转账充值机”缴费。目前在华夏银行网点和几家超市内有20多台该设备，而中兴、联营、新玛特等繁华商场也要马上进行安装，到时，市民在逛街的同时，就可以将卡进行充值。记者点评：不用排队充值对上班一族来说真是一件大喜事。(时代商报王卉)详解信用卡免年费的内幕绝招帮您刷卡多赚钱信用卡年费虽然很少引起人们的注意，但却是一种潜在成本。由于近期几家信用卡中心年费政策有所变动，提醒广大持卡人多留一个心眼。自从银监会规定在持卡人激活信用卡前银行业金融机构不得收取任何费用以来，不少持有睡眠卡的持卡人真是松了一口气，只要不开卡，就不需要为年费担心。不过，已经开卡的持卡人却遇到了麻烦。前一段时间有网友反映，她突然收到了银行催款通知书，被告知需要支付信用卡年费，而在她的记忆中，已经达到了银行规定的免年费刷卡次数。经过查询后她发现，银行信用卡年费政策有了变动，免年费的刷卡次数标准有了不小的提高，未能达到新标准的她只能默默承受这突如其来的年费。不同信用卡年费标准各异通过咨询记者发现，大部分银行的年费政策并没有改变，一般标准信用卡普卡年费在100元左右，而金卡年费一般为200元或300元。单币卡年费较双币卡更低。附属卡年费一般对应主卡年费减半。不过，各家银行信用卡年费标准根据卡片不同也会有所差异。比如，浦发银行标准信用卡普卡年费主卡180元，附卡90元；金卡年费主卡360元，附卡180元；而浦发上航联名卡的年费要360元；至于浦发麦兜系列信用卡，更是亮出了“终身免年费”的招牌。因此，即便是同一个信用卡中心发行的信用卡，年费标准也会有很大出入，持卡人在办卡时应该先问问清楚这个“潜在成本”有多高。免年费政策值得注意其实对大部分持卡人来说，年费的高低并不是问题，关键是免年费的指标是否容易达到。从调查中我们发现，大部分信用卡中心并没有调整原本免年费的标准，只有极个别的进行了上调。目前，大部分信用卡都能免去首年年费，而之后每年的年费可以通过刷卡满一定次数或是满一定金额来减免。标准相对较低的是建设银行和光大银行的标准卡，只要持卡人年度刷卡满3次就可以免去次年年费，其中，光大信用卡主附卡之间还可以合并累计刷卡次数，也就是主卡及附属卡一共刷满3次就可以双双免去年费。交通银行目前的免年费政策是首年免年费，一年内刷满6次(不限金额)免次年年费，主卡、附属卡的刷卡次数可以合并计算。不过，信用卡中心可能在近期内推出新的年费标准，届时将在信用卡中心网站进行公告，持卡人也将收到相应通知。如果免年费政策有所改变，持卡人可不要忘了调整刷卡策略。浦发银行的免年费政策比较特殊，标准卡普卡持卡人需要消费满2000元、金卡持卡人需要消费满5000元才可免次年年费。其他浦发卡的免年费标准也各不相同，比如上航联名卡持卡人需要年度消费3000元方可免次年年费。民生银行和深圳发展银行的免年费标准相对较高。前者需要持卡人年度内刷满8次可免次年年费，后者则把标准提高到18次，而且，两家信用卡中心均规定主卡与附属卡需要单独计算刷卡次数，任一卡片没有达标，都需要缴纳相应的年费。在银行免年费政策中，一般涉及到“首年”、“第二年”等字样，不过各家银行的计时起始时间是不同的。有的银行从持卡人开卡日算起至次年的当天为一年，这一年之内免除年费，比如建行、广发银行等，而有的银行则从核卡之或制卡日开始计时，之后每年年费金额体现在核卡日或制卡日当月的账单中，如交通银行、招商银行等。后一种情况下，如果持卡人在申请信用卡后第一年内没有开卡使用，一直拖到第二年才开卡，那么很可能将被直接计收年费，因为按照银行的计时规则，持卡人“首年”并没有达到刷卡次数或刷卡金额。面向高端人群发行的白金信用卡不仅年费高昂，而且几乎不能免年费。由于白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、高尔夫优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。比如在兴业银行高端GOLF白金信用卡网页上可以看到以红色粗体字标识的重要提示：“卡片一经核发，无论激活与否，均收取年费；兴业银行对已收取的年费不再予以返还；若因逾期未交纳年费造成个人信用记录的不良影响，兴业银行概不负责。”变相年费事先问清虽然各家银行普遍打着“刷满X次免年费”或是“刷满XX元免年费”的广告，但变相年费的手段却是层出不穷，一些粗心大意的持卡人往往容易掉入“陷阱”。比较常见的变相年费有“专项服务费”，或是一次性收取“入伙费”、“工本费”等等。比如，我们曾经介绍过的DIY信用卡都享受免年费的待遇，但是制卡的成本费却是不能省去的，又比如有些银行虽然表面给持卡人派送申办、开卡好礼，但实际上却需要持卡人额外支付一定的入伙费。还有一些信用卡的服务中设有诱人的“非免费”项目，在办卡首年，持卡人必须先支付一笔相关的服务费，到次年如果不需要该服务可以退订，如果想要继续保留，则必须再次支付服务费。还有一些信用卡明明白白告诉持卡人不免年费，但能提供比一般信用卡更多的服务，比如积分优惠、机票奖励等等。类似以上这些花钱买礼品、买服务的做法实际上都会增加持卡人的用卡成本，在申请时应该先衡量一下其中的得失。巧用航空积分卡持卡族省钱有绝招现在很多人都为了享受丰厚的积分回馈，办理许多信用卡、商户积分卡等。本期我们将以航空积分为例，为读者剖析现在最常见的积分误区，让读者深入了解航空联名卡积分的形式，提醒读者如何选择最好的航空积分套餐，如何加快积分速度的小窍门。航空联名卡的功能航空联名卡除具有一般国际信用卡的功能外，同时还可以通过刷卡消费，累积航空里程。联名卡持卡人可继续通过乘坐相关的航空公司航班，获得里程积分，同时还可以通过使用信用卡消费，将消费积分按一定的兑换比例换算为里程积分，加快里程积分的积累速度和数量。累积的里程达到一定的里程数，持卡人就可获得高昂的航空保险、兑换免费机票、免费升级舱位、免费机场停车、分期付款参加旅游行程、免费使用机场贵宾室等活动。航空积分常见误区一般通过里程兑换免费机票是比较多的，然而一般持卡人对于航空里程兑换机票一直存在着误区。最常见的误区就是：把航空里程和实际里程混淆。实际上，里程积分和实际里程换算之间有着很大的区别，需要通过换算公式进行换算后才能使用(不同航空公司与不同合作银行之间的换算标准都不同)。实际里程和航空里程的折算比例，主要考虑到票价折扣问题，即折扣越少，航空公司能拿出来的奖励幅度越大，反之则越小。机票的折扣高低与累积里程的数量成反比，接近全价的机票，累积的里程则多；价格折扣越多，累积的里程则越少，这也是航空公司一般对6折以下的票价不予累积里程的原因。以国航的知音卡积分为例，从北京到上海两地距离约为1088公里，只有按全价标准购买北京到上海的机票，才能获得1088以上标准的航空里程。如果搭乘飞机票价从6折到全价(不含)，所能积累的积分只能按照1088航空里程的50％获取，即是544航空里程了，而如果是6折(不含)以下票价则不再计算航空里程。积分兑换航空里程暗礁多除了航空里程和实际里程之间换算存在差异，容易让持卡人混淆概念之外，消费积分兑换航空里程也具有非常多不明晰的地方。航空会员卡，除了具备自身的航空里程累积和兑换功能外，基本上都有消费积分兑换航空里程的功能。需要注意的是，各家发卡银行以及不同卡种的兑换标准也都各不相同，兑换1航空里程所需消费金额也不同。累积航空里程，最有效最快捷的方法就是购票。但如果是乘坐飞机只关注折扣、希望通过非航空类消费的积分来兑换航空里程，以获得免费机票的持卡人，采用任何方式兑换成本都很高。以南航的兑奖规定为例，会员必须要在两年内累计1万公里的里程才有兑奖的资格。如果单纯靠刷卡消费的话，即便是用最优惠的广发银行南航明珠信用白金卡，持卡人也需要刷掉10万元才能换取一张免费机票。所以还是谨慎使用航空联名卡，免得竹篮打水一场空。如何选择航空积分卡首先，要看自己经常乘坐的是哪个航空公司的航班，集中乘坐才能换取最大的利益。目前，南航、国航、厦航、海航、东航等航空公司都联合银行发行了信用卡，持卡人可以根据自己的需要进行选择。其次，要看信用卡积分兑奖的优惠条件。从记者搜集到的资料来看，普通卡用户最优惠的是广发银行和中国银行发行的南航明珠信用卡，每14分即可兑换1公里里程；而各个航空公司关于里程兑换的门槛也各有不同，最低的是东航，只要累积6000公里便可获得一张里程奖励券；而国航则需要在两年内达到2万公里里程才具有第一次兑奖的资格。第三，看各个信用卡的年费。虽然大部分信用卡首年免年费，而且每年刷卡一定次数或金额便可以免年费，不过最优惠的是建行的东航龙卡，只需要刷卡3次即可免次年年费。最后，各张信用卡的附加功能也不能忽视。比如其所提供的航空意外保险金额，差距从50万到500万不等；各家银行的旅行不便保险金额也有不同，南航明珠中银信用卡的航班延误补偿及行李损失补偿就可高达2000元。在信用卡的安全性方面，工商银行与南方航空公司近日合作推出了南航明珠牡丹信用卡。采用芯片与磁条复合介质设计，相对于传统的磁条卡而言，具有更高的安全性，防范欺诈性，这在航空联名卡里也属首创。快速积分小窍门每年乘坐飞机出行的人不在少数，有的人甚至多卡在手，但通过航空里程积分获得实际优惠的人却极少。原因是多方面的，一部分人是因为对申办和使用里程积分卡感到麻烦而放弃使用；或是对里程积分的有效期不敏感，缺乏里程积分的奖励信息而没有及时兑换奖励。实际上，如何善用航空公司的里程累积卡，已成为商务人士一项重要的消费理财方式。以下是快速积分的小窍门———通过购买航空产品加快积分选择一个较大的航空公司申请会员卡，因为大的航空公司的航线多、覆盖面广，比较容易达到升级所需的兑奖积分；应仔细阅读航空公司邮寄的会员手册，特别注意手册中规定的一些积分限制。同时，在购买机票时，一定要确认自己的舱位是否可以累积里程。有的航空公司乘坐头等舱、公务舱还有额外的里程奖励。以南航为例，“常旅客飞行计划新体验之旅”对乘坐头等舱和公务舱的明珠会员有意外的惊喜，规定乘坐头等舱及公务舱的一个飞行航段等于两个晋级航段，可以更容易晋升至南航的精英会员级别。最后，定期查询和使用自己所积累的里程积分，以免积分失效。同时留意航空公司的各种广告与促销信息，这可以使你获得意外的双倍里程奖励。提醒一点，飞行结束后，不要随意丢弃自己的登机牌，最好留存机票或机票的复印件，在航空公司合作伙伴消费时，也要保留账单的复印件，以确认本次飞行的里程已被积累后再作处理。刷卡消费前先了解清楚是否能累计积分各大信用卡均有列出不列入积分范畴的消费行为，但是界限比较模糊，持卡人搞不懂哪些消费才能计算积分，尤其是很多可以刷卡的商场因为是“批发性质”的商家，最终无法累计积分。另外，不同的信用卡发卡银行规定不一，某些银行对一些促销打折、分期付款的产品或者网上购物也不累计积分，规则多而乱。所以，持卡人应该多了解所持有信用卡的相关规定，在刷卡消费前最好咨询商家或者银行客服，该笔消费是否能累计积分。留意积分期限，并及时在限定时间内进行兑换，以免造成浪费。理智刷卡也是关键。银行卡积分礼品价值的计算，一般是按照刷卡额的0.25％-0.3％制定的，“下手”前应咨询清楚，不要刷卡消费几万元只换回一个小毛绒玩具信用卡使用有窍门用的好可以赚外快实现条件：信用卡一张、可申购货币基金的储蓄卡一张银行，作为最权威的金融机构，有最权威的专家坐镇。想借银行的钱赚钱，又不想承担太大的风险，可能吗？这是很多人都会产生的疑问。但根据记者近半年的实际操作，发现想实现它并不太困难，仅仅需要一张信用卡和一张储蓄卡而已。向银行借钱的方式极为简单，具体说就是“用信用卡透支”。近年来，银行间的竞争日渐激烈，而信用卡业务已成为竞争的焦点之一。由于中国人“量入为出”的传统消费观念，很多人尤其是中老年人把“今天花明天的钱”的信用卡消费方式看作是“败家”。而一些青少年不顾及自己的承受能力、无节制的透支行为，更是让不少媒体纷纷发出了“警惕奢侈品透支消费”之类的呼声。而记者始终认为，信用卡30到50天的免息还款期实在是一个不可不占的便宜。而有了按日计息的货币基金后，这个便宜更是可以直接转化为金钱。记者提供的方式非常简单：在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的储蓄卡和一张可透支的信用卡，然后把每月的工资留下少量应急的现金后，全部存到储蓄卡中，并全部购买成货币基金，而后，日常所需消费全部使用信用卡透支。(目前几乎所有的大型超市以及稍具规模的商场，几乎都可以进行刷卡消费，往往还会针对不同出卡银行提供一些优惠活动。)而每月接到信用卡账单后，在到期还款日的前两天赎回相应额度的基金还账即可。听上去似乎麻烦，不过如果你使用工资卡做为储蓄卡，同时办理“自动还款”之类的银行服务项目(免费)，那么就可以大大节省上面提到的手续，每个月花上几分钟，打一个电话或者上网点击几下就可以全部完成。这么做最大的好处就是：当你把工资购买了货币基金的那一天开始，你就可以根据所购买的数额得到相应的利息，同时并不干扰你的日常消费。而采用这种方式，我们就可以利用信用卡透支的无息期得到购买货币基金的分红回报了。这笔钱根据每个人消费水平不同而有所区别，额度虽然不会太高，但无论对于谁，都属于“计划外收入”，简单说就是“白来的”，而且简单、合法，且并不需要太多时间进行经营管理。理论基础：当免息还款期遭遇按日计息流动性强、安全性好、收益稳定等特点是货币市场基金的天然优势。货币市场基金非常适合那些想追求稳定增值又不满足存款收益的银行储户。而使用与信用卡透支相结合的购买方式，更可以充分发掘货币基金按日计息的特点。货币基金最好的特点是不征收利息税，当然也会有管理费产生，但它每天公布的当日收益率都是已经减去所有费用后的数字。虽然近一段时间，货币基金的收益与从去年开始到今年3月份之前都不低于3%的七日年化收益率相比有所下降，但一直维持在2.3%-2.5%的收益。比起1年期储蓄1.8%的税后收益来说，仍然是诱人的，更何况它还兼有活期储蓄的优势。虽然每个货币基金品种每天的收益率高低不同(2月份银华现金甚至曾出现过3天高达8%的日收益率，而之后几天随即跌落到0.4%)，但一般而言，1万元的货币基金投资，在1年后的收益应该在300元上下。钱不算多，但相对来说非常安全。操作技巧：不要放弃银行提供的任何优惠条件说到这里，相信会有很多人对这个方法嗤之以鼻，除了认为钱少不值得麻烦外，可能还会有人提出：“信用卡透支谁不会？可是需要手续费、年费，预借现金更需要按日计息的，根本不划算。”但仔细分析，你会发现这些费用其实都是可以避免的。首先要明确的是，所谓“透支”绝对不是指信用卡的预借现金功能。这个功能所要付出的高额利息不是一般性投资可以弥补的，我们能够从银行借到的“免息贷款”仅指我们日常生活所消耗的款项而已，而且一定不能超过自己的承受能力。而消费性“刷卡”在任何信用卡的出卡银行都应该是有免息期的，只要按时还款，没有手续费可言。再说“年费”，由于银行之间竞争激烈，目前办理信用卡的手续非常简单，除了提供一些小礼品外，还往往会减免第二年年费，而且绝大多数银行都提供了诸如“消费到一定数额免下一年年费”之类的优惠措施。另一方面，绝大多数银行对于信用卡消费都有奖励措施，在确保不要被这些措施冲昏头脑、盲目消费的前提下，我们也可以好好享受他们带来的种种便利，以及优惠。在你刷卡购买柴米油盐的同时，可以积分换取礼品，或为购买机票之类的消费提供各种优惠。虽然具体条款不尽相同，但各银行基本上都会提供类似的优惠条件，你完全可以根据自己工资开户行、出行方便、消费类型等个人条件进行选择。至于货币基金的品种，各个银行售卖的品种不同，而收益区别并不太大。小盘的如银华之类可能动荡会比较剧烈，有高出平均水平的可能，“取现风险”也稍高；而大盘的华安、南方之类收益往往稳。建议购买时还是根据自己还款的方便与否选择银行及货币基金的品种。个案分析：郑女士，每月收入4000元左右，丈夫月薪8000余元。合计家庭收入1.2万元。郑女士5月份消费情况如下：由于天气转热，郑女士趁着“五一”打折，购买柜式空调一台3250元；各式服装花费1722元；每周去一次超市购买生活用品，平均每次消费300元，共计1200元；化妆品支出500元；水电支出150元；家中座机以及夫妻二人手机话费共计316元。以上消费共计7138元，全部从郑女女士的信用卡中划除。我们假设郑女士办理了招商银行的信用卡及一卡通，并在工资发放之日就将家庭收入全部以货币基金的形式存入一卡通，那么到下个月5日信用卡账单寄到后，郑女士可以在22日赎回货币基金7138元归还账单。在此期间，7138元消费掉的金额一直在按日计息，利息归郑女士所有。由于5月份货币基金利率有所下降，按平均0.8的万份基金日收益率计算，这笔钱的利息约为18元。数额的确不大，但如果月月如此，1年纯粹消费金额的利息收入约为216元，这笔钱完全是利用银行信用卡所提供的免息还款期而赚取的。另一方面，家庭收入1.2万元减去7138元的消费后的4862元，则直接转为家庭存款，以货币基金的形式进行投资，每月的利息收入约为12元。由于从目前看，货币基金的利率远高出1年期银行存款的税后利息，所以如果消费不变，虽然郑女士每个月仅存了4862元，但年底的时候，郑女士不仅拥有直接购买的58344份的货币基金，并可以得到每月按存入1.2万元计算的利率收入。由于郑女士使用信用卡消费频繁，不仅信用等级迅速升高、并获准免除第二年年费，同时得到了4282分的积分奖励，在不用加任何钱的情况下，还可以换取几款精制小礼品。巧用信用卡利率！牢记40点大把大把地赚钱有些你可能尝试过,比如投资401(k)计划,有些关于消费、职业规划、财政计划的建议,可能你从未想到过。当然,40件事中的单独一件不可能增大你变得富有,但每一件都可以让你获得成功的可能性与减小失败风险。聪明的定义就是--高回报率低风险率。作为习惯,这些财政行为必须成为你的第二天性:1.为你的家庭开设账户应该做的:开设家庭增值信贷账户并有效利用,为你自己或者孩子准备大学教育费,或者还清信用卡的债务。不应该做的:滥用你的家庭账户,为假期准备专款,购买等离子电视或你无力支付的物品。2.思考使你的财务生活自动化。应该把你在银行中的部分储蓄让你的共同基金公司或经纪人进行每月投资。同样,要合理管理你的移动电话费用,你将会发现,预算比以前简单,你再也不用支付滞纳金。3.追求利益最大化尽可能多地投资在你的401(k)上。根据401k计划,假设有7%的回报率与50%的抵兑,保持每年的持续投资,30年后,你将会得到153110美元(绝对没有印错)。在你50岁或者岁数更大时,你可以储存14000美元或者18000美元。4.你的应征税收入减少应征税收入,也就是说在工作中建立灵活的消费账户。老板会从你的薪水里扣除税前所得,你用这些钱去支付医疗费用,包括保险费、药物费、手术费等等。每1000美元的投入大概就可以使你的税单减少300美元。别错过每年的这个机会,尤其是在秋天。5.有计划的节约6.做个守财奴7.午餐和以前的同事一个月偶尔出去吃一次饭。如果你总是花上30美元在外面就餐,你在求职简历里的照片会越来越肥胖。8.迷,但不疯狂9.在世界范围内赚钱对你的证券多样性投资,在本土外的地区投资会减少风险,提高回报率,至少要把你资产的20%放在海外。10.确立资产再平衡日每年的8月1日(你也可以自由选择一天),减持价格上涨的证券,增持价格下跌的证券,把你的资产重新优化配置。研究表明,每年如此,你就会自动地在股价低时买进,股价高时卖出,最终可以得到高收益。或者你可以把你的资金放在专业的资本配置管理公司中。11.懂得何时收回资金12.不浪费一分钱绝对不要浪费一分一毫。在六个月的时间里,你可以把硬币存入银行或者把零钱放入储蓄账户(《钱》杂志的一位员工家庭去年存了1000美元零钱)。了解这些消费的秘密,你将受益匪浅.13.普通消费不要去购买特级汽油。高品质的汽油并不会提高你的生活水平,也不会提高燃料的效率,而且这并非是你的必需品,相反,它只会让你每年多交120美元的费用。14.选择固定的航空公司在你购买商务座位时选择一家固定的航空公司,在同一航空公司乘坐飞机,英里数越长越合算。好好利用乘坐飞机的英里数,美国国内海岸线飞机航班的座位价格就会变得很便宜。如果你乘坐了25000英里,你就可以免费得到价值150美元的海岸到海岸的飞机票;而如果你乘坐了100000英里,你可以得到价值3000美元去欧洲的商务机票,包括部分酒店费用。15.信用卡年费要求信用卡发行方放弃30到70美元的年费。比如,发行方认为去另外地方经营商业是很具能力的表现,他们会因为你出门经商而不考虑年费。是否只能免交一次？你也可以用现在良好的信用记录勾销上次的费用。16.支付房屋重建费当你为房屋保险时,你的投保计划里应该包括重建费,而不仅仅是房屋损坏补偿费,这才是实际的现金成本。这样可能会增加你10%的费用,但是这个价格包括了你房屋的重建以及装修费用。17.与医生讨价还价对于日常程序的医疗,比如看牙医或者为治疗疾病开的药物等等,你都可以找保险方,寻出他们应该合理负担你的治疗费用的理由。这样,你不仅可以少支付很多费用,还可以节约一半的时间,获得更便宜的治疗服务。18.开桑塔纳2002买二手车,让别人来替你付折旧费。一辆新车第一年的价值折旧率高达30%,这就意味着,大约25000美元的折旧费就可以买一辆丰田Camry或者LexusIS300。19.尽量清贫至少加入大学财务资助。如果你想让你的孩子具备资助的条件,你应该有选择性地支出财产以便你的孩子将来拥有得到帮助的机会。在你孩子进入高中的头一两年,利用一切额外的现金还清信用卡。如果你的孩子有UGMA或UTMA监护卡,可以把它用于消费教育费用,例如SAT教育或者电脑教育。21.现在就为孩子准备为你的孩子开IRA账户。孩子在课余或假期打工所得可以放入这个账户,一年后可能高达4000美元。五年后,你的孩子的大学教育费就可以在这里支