贷款管理基本制度样本

目录1、二连浩特农村合伙银行贷款管理基本制度……012、二连浩特农村合伙银行贷款业务操作规程……103、二连浩特农村合伙银行人民币贷款利率定价管理办法………244、二连浩特农村合伙银行农户小额信用贷款管理办法…………345、二连浩特农村合伙银行农户联保贷款管理办法………………406、………………457、二连浩特农村合伙银行生源地助学贷款实行细则……………638、二连浩特农村合伙银行不良贷款管理办法……679、二连浩特农村合伙银行不良贷款清收管理实行细则…………7610、二连浩特农村合伙银行信贷业务责任追究制度………………8011、二连浩特农村合伙银行信贷业务责任追究制度实行细则……8812、二连浩特农村合伙银行贷款业务审贷分离管理办法…………9213、二连浩特农村合伙银行社团贷款管理办法……9914、二连浩特农村合伙银行个人循环抵（质）押贷款管理办法109二连浩特农村合伙银行贷款管理基本制度第一章总则为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险,提高贷款质量,依照《内蒙古自治区农村信用社行业自律管理制度汇编》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等关于法律法规,结合本地区实际,制定本制度.本制度所称农合行是指有权办理和经营贷款业务农合行总行及其分支机构。本制度所称贷款业务是指农合行对借款人提供并按商定利率和期限还本付利息货币资金。本制度所称信贷人员是指各级农合行贷款经营和管理人员，涉及客户部门和信贷管理部门从事贷款业务操作和管理人员。贷款管理基本制度是全市农合行贷款业务经营和管理必要遵循基本准则，是制定各类贷款业务综合管理办法和单项业务品种管理办法基本根据。贷款业务经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查制度。坚持贷款责任追究制度。第二章贷款种类、期限与利率贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年如下（含1年）贷款。中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年如下（含5年）贷款。长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）贷款。长期贷款期限最长不得超过。贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。信用贷款，是指以客户信誉发放贷款。担保贷款，是指由客户或第三方依法提供担保而发放贷款。担保贷款涉及保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款、抵押贷款和质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定保证方式、抵押方式或质押方式发放贷款。农合行贷款投向坚持立足社区、服务“三农”宗旨，经营好农户小额信用贷款、农户联保贷款等特色贷款业务，加强贷款业务新品种开发工作。贷款期限由农合行依照借款人贷款用途、生产经营周期、资金状况和自身资金供应能力等双方自主协商后拟定。贷款展期：不能按期归还贷款客户应在贷款到期日前向农合行提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人批准展期并继续担保书面证明。贷款展期审批程序与贷款发放程序相似。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期期限合计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限合计不得超过原贷款期限一半；长期贷款展期期限合计不得超过3年。贷款利率水平及计结息方式按照中华人民共和国人民银行对农村合伙银行利率管理规定及其她关于规定执行。对农业贷款执行利率应低于最高贷款浮动利率。贴息贷款，依照利息补贴办法，按规定计收利息。第十一条贷款展期期限加上原期限达到新利率期限档次时，自展期之日起，贷款利息按新期限档次利率计收；未达到新利率期限档次仍执行合同利率。逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调节分段计息。对贷款期内不能按期支付利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。第十二条提前还贷应在借款合同中商定，并按合同商定执行。事先未商定，应征得农合行批准。第三章贷前管理第十三条客户申请贷款业务应当具备基本条件：客户为法人或其她组织，应具备如下基本条件：依法办理工商登记法人已经向工商行政管理部门登记并持续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；民办非公司单位依照《民办非公司单位登记管理暂行条例》规定已经向民办非公司单位登记管理机关办理了登记或备案；特殊行业须有有权机关颁发营业允许证；有合法稳定收入或收入来源，具备按期还本付息能力；已开立基本帐户、结算帐户或普通存款帐户；按照中华人民共和国人民银行关于规定，应持有贷款卡（号），必要持有中华人民共和国人民银行核准贷款卡（号）。客户为自然人，应具备如下基本条件:具备合法身份证件或境内有效居住证明；具备完全民事行为能力；信用良好，有稳定收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）从事经营活动合规合法，符合国家产业政策。第十四条农合行法人机构对分支机构实行有限授权管理。依照分支机构信贷经营管理水平、资产质量、风险控制能力和管理能力、本地经济状况等因素合理拟定和调节其贷款审批权限。分支机构可在农合行法人机构授权额度内对贷款人员实行授权。授权应采用书面方式，并每年进行一次调节。第十五条实行客户统一授信管理。统一授信管理是指农合行实行集中统一控制单一法人客户信用风险管理制度。相应授信客户必要遵循“先授信，后用信”原则，做到授信主体统一，原则统一，内容统一。第十六条客户信用级别管理。客户信用级别评估是农合行客户授信管理基本工作。客户信用级别分为AAA、AA、A、B、C级，评估内容重要涉及信用履约、偿债能力、赚钱能力、客户领导者素质和发展前景等因素。依照应授信客户信用级别评估成果、资产负债率和其她要素拟定客户最高综合授信额度，农合行对其提供贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产信用余额之和不得超过最高综合授信额度。第十七条对客户实行统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。内部统一授信指农合行核定客户最高综合授信额度，作为农合行内部控制客户信用风险最高限额，不与客户会面，由农合行内部掌握。公开统一授信指农合行依照AA级以上客户申请，在对单一法人客户风险和财务状况进行综合评价基本上，核定最高综合授信额度，并与客户订立授信合同，使客户在一定期期和核定额度内，可以便捷使用农合行信用。第十八条可循环使用信用是指农合行在统一授信额度内，拟定一种最低可撤除信用额度，并与客户订立合同，使客户在一定期期和核定额度内，可以便捷使用农合行信用。第十九条农户小额信用贷款、农户联保贷款对象信用级别管理和授信管理按有关单项业务品种办法规定执行。第四章贷时管理第二十条实行审贷分离制度。把调查、审查、审批、审批后发放管理等环节工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担，实现其互相制约和支持。第二十一条总行实行审贷部门分离，设立业务发展管理部门，成立贷款审贷委员会（如下简称贷审会）；农合行分支机构实行审贷岗位分离，设立客户经理和信贷员，并成立贷款审贷小组（如下简称贷审组）具备条件分支机构，也可实行审贷部门分离。客户部门承担信贷业务开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务经营管理，信贷管理部门承担信贷业务审查和整体风险控制。第二十二条农合行贷审会（贷审组）是信贷业务决策议事机构，审议需经贷审会（贷审组）审议信贷事项,对有权审批人进行制约以及智力支持。第二十三条不适当实行审贷部门分离信贷业务，要实行岗位分离或其她有效制约形式。低风险信贷业务（农合行足额存单质押小额贷款、交存100%保证金承兑）和农户小额信用贷款，可以恰当简化办理程序，可以不实行审贷分离。第二十四条建立审贷回避制度。各级信贷人员，涉及贷审会（贷审组）审查、审批之关于系信贷事项时，应予回避。不得向关系人发放担保贷款条件优于其她客户同类贷款条件。关系人是指农合行理（董）事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属。第二十五条农合行办理信用贷款，必要对借款人进行严格审查、评估，拟定其资信并具备偿还能力。办理保证贷款，应对保证人保证资格、资信状况、偿还能力等进行审查，并订立保证合同。农合行只发放连带责任保证贷款。办理抵押贷款，应对抵押物权属有效性和变现能力以及所设定抵押合法性进行审查，订立抵押合同并办理抵押物关于登记手续。要依照抵押物评估值不同状况，合理拟定贷款抵押比例。办理质押贷款，应对质押物权属和价值以及所设定质押合法性进行审查，与出质人订立质押合同，并办理有关登记或移送手续。第二十六条实行信贷业务征询备案制度。信贷业务征询备案是指全市农合行支行在办理规定额度授信业务前向总行审贷委员会征询备案工作制度。总行对征询备案授信业务提出风险建议，但不行使决策权。信贷业务征询备案不变化农合行信贷风险管理责任。总行审贷委员会，是总行规定额度授信业务征询机构。按照审贷委员会会议事规则开展工作。第二十七条实行信贷业务负责人制度。农合行主任对所经营信贷业务负全面责任。分支机构负责人在各自授权范畴内对经营信贷业务负全面责任。贷款调查、审查、审批、经营管理等各环节有权决定人为主负责人；详细承办调查、审查、经营管理信贷人员为经办负责人。主负责人和经办负责人对各自环节工作承担所有责任。第二十八条实行信贷信息披露制度。公开农村信用社贷款条件、利率、期限和审查资信内容等有关信息，限制性公开或披露客户信用状况。第二十九条办理贷款业务基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、审议与审批、与客户订立合同、发放贷款、贷款发生后管理、贷款收回。对中长期项目贷款，由有权审批单位组织评估或委托具备资质评估机构进行评估。第三十条合同管理。按规定使用同一制式合同文本。订立合同要保证合同文本之间法律衔接，保证合同合法、有效。第三十一条农合行信贷业务应符合银行业监督管理机构对农村信用社监管评级有关指标管理规定。第五章贷后管理第三十二条建立信贷业务检查制度。信贷业务发生后，客户部门和信贷管理部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面状况进行跟踪检查和定期检查。第三十三条实行信贷业务责任追究制度。对未按关于法律、法规和信贷管理制度办理信贷业务人员实行责任追究。对实际存在问题，但在检查监督中未发现，除了追究负责人员责任外，还要追究检查监督人员责任。第三十四条建立信贷风险预警制度。客户部门要对客户财务和非财务等因素涉及管理人员、债权债务关系、经营效益、财务状况等进行监控，在信贷事实风险形成前，采用相应防范办法。第三十五条建立最大十户客户重大经营事项报告制度。对最大十户客户发生名称、法定代表人（负责人）、住所、经营范畴、注册资本金等变更，发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、申请破产，发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或重要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营浮现严重困难、财务状况恶化等重大经营事项，农合行要及时采用应对办法并逐级向有权审批单位报告，有权审批单位接到报告后，及时调节应对方略。第三十六条信贷违约解决。客户未按信贷合同关于商定履行义务，农合行要按合同商定和关于规定计收罚息、停止提供新贷款、提前收回某些或所有贷款、依法起诉等办法。借款人完全履行合同步，农合行不能依照合同商定准时足额提供贷款，应当按照合同商定承担违约责任。第三十七条客户维护。对客户提供理财、结算、信息征询、代理保险、代理公正、保函等其她多方面服务，巩固、稳定优良客户；建立积极退出机制，限制、裁减劣质客户。第三十八条信贷档案。信贷档案是农合行提供、管理、收回贷款全过程真实记录，涉及客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案重要涉及客户及担保人基本状况，财务状况、担保文献、分析报告、评估报告、信函等。信贷操作档案重要涉及信贷业务调查、审查、贷审会（贷审组）审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中关于资料。对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移送。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。第三十九条农合行应当依照风险状况将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第四十条建立和完善贷款质量监控制度。对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。第四十一条实行不良贷款监测考核制度。严格原则，真实反映信贷资产质量。对不良贷款实行直接监测管理和重点监测管理，严格责任考核。第四十二条实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活办法；客户部门或资产保所有门负责不良贷款资产清收盘活。第四十三条债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农合行债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其她不利于偿还债权本息行为。第四十四条抵债资产管理。抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以债务人、担保人资产抵偿所欠农合行贷款本息而形成待解决资产。抵债资产管理遵循严格控制、合理定价、妥善保管、及时处置，保证农村信用社利益原则。抵债资产接受、出租、变现解决实行集体研究、分级决策原则；抵债资产自接受之日起至变现之日止，要建立台帐，明确人员，实行责任目的管理，防止损失、贬值；抵债资产处置必要坚持市场化运作原则，严防道德风险。第四十五条呆帐（损失类）贷款核销。按规定提取贷款损失准备金，并按规定条件和程序核销呆帐（损失类）贷款。除国务院批准外，任何单位和个人无权规定农合行豁免贷款。第六章附则第四十六条本制度未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》关于规定执行。第四十七条本制度根据《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》制定，由二连浩特农村合伙银行负责解释、修改。第四十八条本办法自下达之日起执行。二连浩特农村合伙银行贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，依照国家关于法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》，制定本规程。第二条本规程是二连浩特农村合伙银行办理贷款业务必要遵循基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序基本根据。第三条本规程合用于全市有权办理和经营贷款业务总行及其分支机构。合用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农合行足额存单质押小额贷款以外所有其她贷款业务。第二章基本程序第四条办理贷款业务基本流程:客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→征询备案→与客户订立合同→发放贷款→贷款发放后管理→贷款收回。（一）权限（授权）范畴内贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节所有在农合行完毕。总行规定备案，按关于信贷业务征询备案办法执行。（二）超权限（受信）范畴贷款业务，在完毕审议程序后，分支机构上报总行审批后实行；法人机构向自治区总行信贷管理委员会征询备案，原则上应得到无异议回答审批实行。（三）个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款（详细额度由经办机构拟定）在调查核算、办理止付告知等手续后，由农合行柜面直接办理。（四）农户小额信用贷款、农户联保贷款操作规程另行制定。第五条办理贷款业务各环节时间规定。短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，普通信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过15个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5个工作日。向旗总行信贷管理委员会征询备案贷款业务从受理到审议不超过7个工作日。第三章贷款业务申请与受理第六条与客户建立信贷关系。对优良客户，农合行应积极积极拓展。对故意向建立信贷关系客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提供状况调查核算基本上，经客户部门负责人审查批准，与客户应订立《建立信贷关系合同书》。自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、关于个人及家庭收入、资产证明。法人、其她经济组织客户提供下列资料：（一）注册登记或批准成立关于文献复印件，会（审）计事务所出具验资报告，特殊行业生产经营允许证、公司资质级别证书或专营证件。（二）客户经济或财务状况资料。（三）企（事）业法人单位章程，或个人合伙公司合同或合同复印件。（四）法定代表人身份证明。（五）开户允许证、预留印鉴卡和有效贷款卡。第七条客户信用级别评估。对自然人客户，除农户按照《农户小额信用贷款管理办法》进行资信级别评估外，其她自然人信用级别评估另行规定。对法人客户，可根据《内蒙古自治区农村信用社公司客户信用级别评估办法》进行信用级别评估。第八条客户申请借款。客户应以书面形式向客户部门（岗）提出借款申请，其内容重要涉及客户基本状况、申请贷款品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第九条客户申请办理贷款业务需提供如下资料。（一）个人客户需提供资料：1、个人身份有效证明；2、个人及家庭成员收入、有效资产证明；3、客户提供抵（质）押物产权证明，客户及家庭成员批准抵（质）押证明；4、需要提供其她资料：（二）法人客户需提供资料：1、法定代表人或授权委托人身份证明。2、客户通过年检法人营业执照、特殊行业生产经营允许证或公司资质级别证书。3、合资、合伙合同或合同及验资证明。4、人民银行颁发有效贷款卡，技术监督部门颁发组织机构代码证。5、公司制公司法人公司章程；董事会成员和重要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任公司、股份有限公司、合资合伙公司或承包经营公司，规定提供董事会或发包人批准申请授信业务决策、文献或具备同等法律效力文献或证明；股东大会关于利润分派决策。6、客户前两个年度财务报表（经会计师事务所审计）及近期财务报表。7、本年度及近来月份存款借款及对外担保状况。8、钞票流量预测及运营筹划。9、税务部门年检合格税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效有关批准文献，预测资金来源及使用状况、预测资产负债状况、损益状况、项目建设进度及营运筹划。11、中长期贷款项目可行性研究报告。12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样。13、需提供其她资料（如海关等部门出具有关文献等）。（三）担保人需提供资料：1、保证人提供资料：身份证，营业执照，特殊行业生产经营允许证、公司资质级别证书，有限责任公司或股份有限责任公司《批准保证意见书》、财务报告等。2、抵押人提供资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司《批准抵押意见书》，国有资产管理部门批准抵押函等。3、质押人提供资料：身份证明，质押物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司《批准质押意见书》等第十条客户部门（岗）对客户提交有关资料进行登记。第四章贷款调查第十一条客户部门（岗）是贷款调查部门。负责对客户及担保人有关状况进行调查核算。调查人员原则上应两名或两名以上。调查重要内容：（一）客户提供资料与否完整、真实、有效，客户提供复印件与原件与否相符。１、查验客户提供企（事）业法人营业执照或有效居民身份证明与否真实、有效，法人营业执照与否按规定办理年检手续，与否被吊销、注销内容与否发生变更等；２、查验客户法定代表人或授权委托人身份证明、签章与否真实、有效；３、查验客户借款申请书内容与否真实、齐全、完整；４、查验客户在农合行开立帐户状况。（二）调查客户资信及品行状况。１、查询人民银行公司（个人）征信系统。理解客户信用总量在各金融机构分布，精确掌握客户有无不良记录；２、理解客户当前借款、其她负债和提供担保状况，对外提供担保与否超过客户承受能力等；３、理解客户法定代表及财务、销售等重要部门负责人品行、经营管理能力和业绩，与否有个人不良记录等。（三）对企（事）业法人、其她经济组织客户及其担保人资产、生产经营状况和市场前景进行调查，分析贷款需求和还款方案。１、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人资产负债率、流动比率、速动比例、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等状况进行分析；２、分析客户及其担保人生产经营重要产品技术含量、市场占有率及市场前景等状况；３、分析贷款需求因素及贷款用途真实性、合法性；４、分析还款来源和还款时间也许性；（四）对客户提供担保资料进行分析，判断客户提供担保与否符合担保条件，并拟定其担保能力。１、对抵（质）押物调查。看抵（质）押物与否符合《担保法》和关于法律、法规规定、抵（质）押物价值评估及认定与否合理，抵（质）押物权属与否有效，共有人与否批准抵（质）押，抵（质）押与否易于保管和变现，抵（质）押物与否足值等；2、对保证人调查与分析。看保证人与否具备保证资格和代偿能力，保证人代偿意愿与否真实，保证人与借款人之间关系，保证法律分析等。（五）对自然人客户，应调查分析其个人及家庭经济收入与否真实，各项收入来源与否稳定，与否具备偿还贷款本息能力；提供担保，还要对担保人经济收入和担保能力等状况进行调查。第十二条对中长期项目贷款由有权审批单位按规定程序和规定组织评估或委托有资质专业评估机构进行评估，形成评估报告提交信贷审查。第十三条撰写贷款调查报告。调查人员必要撰写调查报告。重要内容为：（一）客户基本状况及主体资格；（二）客户资信状况；（三）客户财务状况、经营效益及市场分析；（四）担保状况和贷款风险评价；（五）贷款综合效益分析；（六）结论。与否批准办理此项信贷业务；对申请贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款提出初步意见。第十四条调查经办人和调查主负责人依照调查状况填制制式《贷款调查表》。并依照客户贷款资料填制《客户信贷资料交接清单》，移送信贷管理部门审查。第五章贷款审查第十五条信贷管理部门（岗）负责对客户部门（岗）移送客户贷款资料进行审查。重点审查如下内容：（一）基本要素审查：客户及担保人关于资料与否齐备；贷款调查资料与否齐全。（二）主体资格审查：客户及担保人主体资格、法定代表人关于证明材料与否符合规定；客户及担保人组织机构与否合理，产权关系与否明晰；客户及担保人法定代表人、重要部门负责人有无不良记录。（三）合法、合规性审查：贷款用途与否合法合规，与否符合国家关于政策；贷款用途、期限、方式、利率等与否符合全区农村信用信贷管理关于规定：客户贷款余额与否超过最大一户、最大十户占资本总额规定监管比例。（四）信贷风险审查：审查客户信用级别授信额度；分析、揭示客户信用风险、财务风险、市场风险及经营管理风险等；审查保证人保证能力和代偿债务也许性；审查抵（质）押物与否足值和变现也许性。第十六条撰写审查报告。重要内容为：（一）客户基本状况，项目背景及可行性，客户资信状况；（二）客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；（三）贷款风险评价和防范规避风险办法；（四）审查结论。提出明确审查意见，涉及贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和关于限制性条款等。第十七条填制《贷款审查表》，贷款审查经办人和主负责人在审查表上签字后连同关于资料，移送贷审会。第十八条信贷管理部门（岗）对客户部门（岗）或分支机构移送贷款资料不齐全，调查内容不完整，可规定客户部门或分支机构补充、完善；对不合法合规，不符合国家产业政策、信贷政策，将材料退回客户部门或分支机构，并做好记录。第六章贷款审议与审批第十九条贷审会（贷审组）收到信贷管理部门（岗）移送贷款审查资料后，应及时登记，对资料完整性进行审核，并及时议决。第二十条依照信贷审查委员会工作规则，在贷审会（贷审组）主任委员或授权副主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。审议重要内容：贷款与否合规合法，与否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度关于规定；客户第一还款来源与否充分可靠；贷款担保办法与否到位；贷款风险和防范办法与否完善；依照贷款特点，需审议其她内容。第二十一条贷审会办公室（贷审组）负责对审议过程进行记录，依照贷审会记录和表决成果，形成会议纪要。会议纪要重要内容应涉及会议召开时间、地点、参加人员、审议事项、审议成果等。依照会议纪要填制贷审会（贷审组）审议表，一并报主持会议贷审会（贷审组）主任委员或副主任委员（组长）订立。第二十二条对权限范畴内贷款，由有权审批人直接在贷款审批表上签批。对超权限贷款，分支机构上报法人机构，由有权审批人审批；法人机构经贷审会审议，主任委员订立意见后，交法人机构主任（行长）审定后，按照《内蒙古自治区农村信用社信贷业务征询备案管理办法》向旗总行信贷管理委员会征询后，由农合行有权审批人审批实行。第七章订立合同第二十三条所有贷款业务都必要订立统一制式信贷合同，重要内容涉及：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方权利与义务、违约责任等。客户部门（岗）是对外订立贷款合同经办部门。信贷合同必要经有权授权人或授权签批人订立后才干生效。第二十四条信贷合同由借款合同和担保合同构成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必要互相衔接。第二十五条信贷合同填写和签章应符合下列规定：（一）合同必要采用钢笔（碳素笔）书写或打印，内容填制必要完整，不得涂改；（二）有关条款应与贷款业务审批内容一致；（三）客户部门（岗）必要当场监督客户、担保人法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，保证订立合同真实、有效。第二十六条客户部门(岗)完毕合同填制后,交有权签字人签章,并送信贷管理部门(岗)审查。审查重要内容:合同文本使用与否恰当；合同填制内容与否符合规定；客户、担保人法定代表人或授权委托人与否在合同文本上签字、盖章。信贷管理部门（岗）审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门（岗）。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。并把统一编制信贷合同号填入信贷合同。第二十七条客户部门（岗）应区别不同担保方式，规定客户、抵押人或质押人办理如下事宜：（一）已抵押担保要到有关有权登记部门办理抵押登记手续，并将她项权证登记入库保管；（二）以存单、国债、债券等质押权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续；（三）动产质押担保，要对质押物进行评估、鉴定，获得关于书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第八章贷款发放第二十八条农合行应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。第二十九条客户部门（岗）应根据借款合同商定用款筹划，一次或分次填制一式五联借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制规定：（一）填制借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同内容一致，借款日期应在借款合同生效时间之后；（二）借款凭证大小写金额必要相符；分笔发放，借款凭证共计金额不得超过相应借款合同金额；（三）借款凭证与借款合同签章必要一致。第三十条客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同有权审批人批复（或复印件）送交会计部门办理账务解决。第三十一条会计部门审查贷款与否经有权审批人审批，借款凭证要素与否齐全，填制内容与否符合规定，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务解决手续。第九章贷款发放后管理第三十二条农合行客户部门（岗）是贷款发放后管理实行部门，负责贷款发放后寻常管理。第三十三条建立信贷台帐。信贷人员在信贷业务发生当天要逐户建立信贷手工台帐。台帐内容涉及：客户名称、住址、贷款金额、贷款发放日期与到期日期、贷款用途、贷款利率、贷款方式、贷款卡号码、客户为她人担保状况、审批部门、各环节负责人（涉及主负责人和经办负责人）等。信贷台帐要按规定记载贷款原始发放状况、不得随意更改记录内容，贷款未所有收回前不得更换信贷台帐。同一客户要在同一页台帐上记载，不得分开。同一客户不同名称，要在台帐上标明，并记载在同一页台帐上。第三十四条办妥抵押登记手续并获得她项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券权利凭证，应按有价单证管理规定，填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。第三十五条客户部门（岗）在贷款发放后，应定期或不定期对客户生产经营等状况进行贷后跟踪检查，检查重要内容；（一）检查客户与否按照信贷合同规定用途使用信贷资金；对未按信贷合同规定用途使用，应查明因素并提出处置意见。（二）客户及担保人生产经营、财务状况与否正常，重要产品市场变化与否影响产品销售和经济效益。（三）理解掌握客户及其担保人资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化与否影响客户偿债能力。（四）检查抵（质）押物完整性和安全性。抵押物价值与否受到损失，抵押权与否受到侵害，质押物保管与否符合规定。客户部门（岗）依照检查成果填制《贷款业务发生后定期检查表》，签章后及时向经营管理主负责人报告，并由经营管理主负责人在表上签字。如在检查中发现影响信贷安全重大事项，应写出专项书面报告，报送经营管理主负责人或逐级上报上级信贷管理部门。第三十六条信贷管理部门要加强对辖内农合行信贷管理工作督导检查。检查重点：各项信贷管理制度执行状况，贷款管理责任与否贯彻，贷款业务操作与否合规；有权审批单位对贷款限制性条款与否贯彻；贷款发放后检查制度与否贯彻，检查发现问题与否及时报告，与否采用了相应办法等。第十章贷款到期解决第三十七条农合行客户部门应在短期贷款到期前1个星期，中长期贷款到期前1个月，填制一式三联《贷款到期告知书》，一联发送客户并获得回执，一联发送担保人并获得回执，一联留存备查。第三十八条贷款到期归还时要按照借款合同商定期限和还款方式，由客户积极归还。借款合同中有直接划收商定，农合行可按商定从客户账户中直接划收。第三十九条客户还清所有贷款后，农合行在信贷合同上签盖“结清”字样，应将抵押、质押权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。第四十条到期后未归还贷款列人逾期催收管理，客户部门应填制一式三联《贷款逾期催收告知书》进行催收，一联发送客户并获得回执，一联发送担保人并获得回执，一联留存备查。第四十一条客户因特殊因素到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：（一）客户应在贷款到期前15天提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上订立，“批准展期，继续担保”意见并签章；（二）贷款展期调查、审查、审议、审批与办理贷款程序相似；（三）贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人订立《借款展期合同书》，并由有权审批人签批；（四）客户部门应及时书面告知会计部门办理展期帐务解决。贷款展期。不能按期归还贷款客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人批准展期并继续担保书面证明。贷款展期条件不得低于原贷款条件。（五）短期贷款展期期限合计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限合计不得超过原贷款期限一半；长期贷款展期期限合计不得超过3年。第十一章信贷档案管理第四十二条信贷档案是农合行提供、管理、收回贷款全过程真实记录，涉及客户及担保人资料档案和信贷操作档案。客户及担保人资料档案重要涉及客户及担保人基本状况、财务状况、担保文献、分析报告、评估报告、信函等。信贷操作档案重要涉及信贷业务调查、审查、贷审会（贷审组）审议、有权人审批及信贷业务发生后经营管理过程中关于资料。第四十三条农合行要按客户逐户建立信贷档案，责成专人进行管理（档案管理员原则上由农合行信贷会计担任），以保证信贷资料完整、安全和有效运用。第四十四条信贷档案收集。客户部门是信贷档案资料收集整顿重要部门。要按规定将信贷业务所涉及所有资料进行整顿，按户分类归档，交由档案管理员管理。第四十五条信贷档案重要内容。（一）客户及担保人基本资料；1、客户及担保人身份证明；2、营业执照、特殊行业生产经营允许证、公司资质级别证书、组织机构代码复印件；3、客户家庭收入及资产证明；4、客户财务报表、报告及其她财务资料；5、贸易购销合同、承包合同书、合资、合伙合同；6、项目可行性研究报告；7、公司组织章程；客户、担保人董事会或类似机构决策；8、客户及担保人征信系统查询记录；9、客户及担保人其她资料。（二）信贷操作档案：1、建立信贷关系申请书，建立信贷关系合同书；2、借款申请书，贷款调查、审查、审议及有权人审批记录；3、合同及合同补充文本；4、抵（质）押合同书、抵（质）押公证书；5、抵（质）押权利证书复印件；6、共有人批准抵（质）押证明；7、抵（质）押物产权证明；8、贷款到期告知书、逾期催收告知书；9、贷款展期申请书、展期合同书；10、贷后检查记录；11、有价单证止付、查询书；12、其她信贷业务管理资料。第四十六条档案寻常管理。信贷档案由档案管理员专门管理，客户部门（岗）和信贷管理部门（岗）要定期将所收集到材料交给档案管理员，由档案管理员整顿归档。第四十七条档案借阅。实行档案资料查阅登记制度。有关人员需要查阅档案资料时，应向档案管理员借阅，并在登记簿上签字，阅毕要及时归还。归还时信贷档案管理员要认真核对，核对无误后签收归档。第四十八条档案交接。档案管理员工作变动要办理信贷档案移送手续，并由部门负责人负责监交，明确档案资料管理责任。第十二章附则第四十九条 本规程由二连浩特农村合伙银行负责解释、修改。第五十条本规程自下发之日起执行。二连浩特农村合伙银行人民币贷款利率定价管理办法第一章总则第一条为适应利率市场化形势，建立科学有效利率定价机制，规范我行人民币贷款利率管理，获取更大收益，依照中华人民共和国人民银行关于文献精神，制定本办法。第二条本办法中贷款涉及自然人贷款、公司贷款和其她贷款。(一)自然人贷款：指对自然人发放用于农业生产、个人生活贷款，重要涉及小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、商业性助学贷款等。(二)公司贷款：指对各类具备法人资格公司或公司以及农村经济组织发放用于生产经营活动或项目建设活动贷款。(三)其她贷款：指上述两类贷款中未涉及到所有贷款。第三条拟定人民币贷款利率浮动幅度基本原则。（一）风险与收益对称原则。贷款利率拟定与所付出资金成本、费用成本、承担风险和目的利率相匹配，体现对风险溢价覆盖。（二）市场化原则。通过科学有效定价办法，切实提高定价能力，并逐渐建立规范、科学、有效定价机制，使贷款利率定价管理适应市场需要，具备市场竞争力。（三）依法合规原则。必要符合国家法律和中华人民共和国人民银行关于利率管理规定。（四）规范管理原则。各关于部门和基层支行必要按照本办法规定程序、授权、办法进行定价，禁止违规操作。第二章定价机构及授权第四条贷款定价管理体系由总行董事会、总行审贷委员会、审贷小组、信贷员四级机构构成。总行董事会为总行贷款定价最高权力机构，负责审批由总行审贷委员会制定定价战略、有关政策、转授权方案和利率执行水平等，负责审定批准审贷委员会提出贷款定价管理办法。总行审贷委员会(如下简称贷审会)为贷款定价寻常决策机构，主任由总行主任担任，由分管副行长和业务发展部经理、会计科、稽核科等负责人构成。负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超基层支行授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等。下设办公室，为其详细办事部门。基层支行审贷小组、信贷员详细贯彻执行定价管理政策，在权限范畴内合理拟定和执行贷款利率。第五条贷款定价授权管理。总行实行总行贷审会、基层支行审贷小组和基层支行信贷员三级授权制度。总行审贷委员会负责全总行贷款定价拟定。基层支行审贷小组依照审贷委员会授权范畴对本社贷款定价进行拟定，超过授权报贷审会审批。支行信贷员负责在授权范畴内拟定贷款利率。第三章定价流程第六条基准利率拟定。本总行执行基准利率为中华人民共和国人民银行发布各期限贷款利率，并随中华人民共和国人民银行贷款利率调节而调节。浮动幅度拟定。（一）总行贷审会原则上每年拟定一次最低浮动幅度和上浮单位值，如有需要，也可随时调节。（二）支行审贷小组在授权内拟定贷款浮动幅度。（三）信贷员通过借款人信用级别、贷款抵押担保方式、入股状况、存贷比、用途等浮动指标和浮动系数拟定基本浮动幅度。第八条贷款定价拟定。支行审贷小组、信贷员在自已权限内按照定价办法拟定贷款执行利率，超授权上报一级审批。第四章定价办法第九条本总行实行法定贷款利率加点浮动贷款定价办法。公式为：贷款利率=法定贷款利率×(1+浮动幅度)。第十条自然人贷款利率浮动幅度拟定指标。1．信用级别指标：分为“信顾客”和“非信顾客”及农户小额信用贷款中“信顾客”和“非信顾客”，在拟定贷款利率浮动时所占权重为20%。2．贷款担保方式：分为质押、抵押、其他及信用等方式，在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。3．入股状况：分为个体工商户且股金10000股以上（含10000股）、农牧户入股股以上(含股);个体工商户且股金股以上（含股）、农牧户入股500股以上(含500股);农户非社员、非农户非社员，在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。4．在信用社存款状况：指其在信用社存款与在信用社贷款比例，分为≥80%、50－80%、20－50%、＜15%，该指标在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。5．贷款用途：分为农牧户种、养业、农副产品加工收购、个体经营、家庭消费，在拟定贷款利率浮动幅度时所占比重为10%。第十一条贷款利率浮动系数拟定办法。(一)最低浮动幅度拟定。最低浮动幅度是指在法定贷款利率基本上考虑各项成本、最低风险限度和基本目的利润率上浮幅度，计算公式为：最低浮动幅度=贷款资金付息成本率+贷款管理费用率+税负成本率+不良资产损失每年待摊单位成本+最低目的利润率-法定贷款利率。拟定我行贷款利率最低上浮为50%。(二)上浮单位x计算办法。指我市经济和居民最高承受能力范畴内，依照风险补偿、目的利润等因素拟定为0.2。第十二条贷款利率浮动幅度拟定办法。1.依照各项贷款利率浮动参照指标级别或限度，横向查找相应浮动系数，纵向查找相应权重。2.浮动系数和权重拟定利率浮动幅度，其计算公式为：利率浮动幅度=Σ（浮动系数*权重）*100%自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表 浮动系数浮动指标550%5+1Χ70%5+2Χ90%5+3Χ110%权重信用级别信顾客(农户)信顾客非信顾客(农户非信顾客0.2担保方式质押抵押其他(联保)信用0.3入股状况个体工商户1万股以上(含)、农牧户2仟股以上(含)个体工商户入股2仟元以上(含)、农牧户5佰股以上（含）非社员(农户)非社员(非农户)0.2存贷比不不大于或等于80%50—80%20—50%不大于15%0.2贷款用途农牧户种、养业农副产品加工、收购个体经营家庭消费0.1如、某信顾客在信用社入股5000股，且存款普通都保持在50万元以上，在信用社以联保形式贷款60万元用于羊绒收购。其贷款利率浮动幅度拟定如下：Σ（浮动系数*权重）*100%=（70%*0.2+90%*0.3+70%*0.2+50%*0.2+70%*0.1）*100%=72%故该笔贷款利率为基准利率上浮72%。第十三条公司贷款利率定价企事业贷款利率浮动幅度按如下指标拟定。1、公司信用级别：可依照企事业单位在我社贷款和欠息状况评，公司信用级别分为AAA级、AA级、A级和BBB级（含BBB级如下）四个级别，对未经信用级别评估公司，按照公司资产负债比率高低拟定浮动幅度，公司信用级别（资产负债比率）在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。2、贷款担保方式：分为质押、抵押、联保、信用四种方式。在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。3、公司入股状况：分为信用社社员且股本金5万股（含）以上，信用社社员且股本金3万股（含）以上，信用社社员且股本金1万股（含）以上，非社员，在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。4、在合伙银行存款状况：在信用社开户公司存款与贷款比例，分为存贷比例60%以上（含60%），50%─60%（含50%），30%─50%（含30%），30%如下，该指标在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为10%。5、单户贷款额：单户贷款额度越低，管理成本越高，分为100万元以上（含100万元），50─100万元（含50万元），10─50万元（含10万元），10万元如下，在拟定贷款利率浮动幅度时所占权重为10%。公司贷款利率浮动指标与浮动系数对照表浮动系数浮动指标浮动指标0.50.5+X0.5+2X0.5+3X权重50%70%90%110%公司信用级别AAAAAABBB0.3资产负债比率（无信用级别）30%如下（含30%）30%─50%（含30%）50%─70%（含70%）70%以上贷款担保方式质押抵押联保信用0.3入股状况入股5万股以上（含）入股3万股以上（含）入股1万股以上（含）非社员0.2存贷状况60%以上（含60%）50%─60%（含50%）30%─50%（含30%）30%如下0.1单户贷款额100万以上（含100万）50万─100万（含50万）10万─50万（含10万）10万元如下0.1第十四条：其她贷款利率定价。(一)政策性贷款业务，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款，利率按照国家规定执行。(二)贴现贷款利率在中华人民共和国人民银行再贴现利率基本上加点拟定，详细利率水平随市场利率水平变化而拟定。(三)贷款展期或以新还旧贷款利率，按计算后实际浮动幅度再上浮一种档次(10%)执行。第十五条：贷款利率定价勉励。上年度实现盈余支行各项贷款利率，可依照业务发展需要，容许在上述普通贷款实际浮动幅度原则基本上，增、减幅10%。第五章计、结息方式及罚息第十六条贷款按季计、结息。第十七条合同期限内贷款利率调节。中长期贷款按一年一定调节利率，短期贷款普通采用固定利率。第十八条逾期贷款罚息利率浮动范畴为借款合同载明贷款利率上浮30-50%；不按贷款合同规定用途使用贷款罚息利率浮动范畴为借款合同载明贷款利率上浮50-100%。第六章审批、管理与监督第十九条普通贷款利率浮动和优惠贷款利率浮动，由信贷员依照本管理办法测算，在调查报告中注明实际应执行利率计算过程，按正常贷款审批权限和程序报批，并作为贷款档案一某些留存。各类贷款利率原则上不得下浮至基准贷款利率如下。依照市场拓展需要，或对本社有长期效益回报优质客户，确需下浮至基准贷款利率如下，需经总行审贷委员会研究决定。第二十条所有贷款利定价根据实行两级档案管理，支行将贷款定价有关材料作为贷款审批材料构成某些归入档案，总行将贷审会审定有关材料建档管理。第二十一条总行贷审会、稽核、监察部门在其职责范畴内，对辖内各部门、支行贷款定价政策执行状况进行检查、审计、监督。第七章对贷款定价支持服务第二十二条负债成本测算、内部转移价格拟定和提供。会计科负责测算上一年负债单位平均成本和不同期限构造单位负债成本、上一年贷款费用率、不良资产损失每年待摊单位成本，来拟定提供应信贷部门不同期限内部资金转移价格，作为不同期限贷款参照保本利率，供贷审会参照并作为本年度拟定最低上浮幅度和上浮单位根据。第二十三条风险管理信息监测和提供。信贷科负责对各项贷款后管理信息、贷款运营状态、重要贷款投入行业市场风险状况、重要贷款对象经营状况做月度监测分析，向贷审会报告并作为本年度拟定最低上浮幅度和上浮单位根据。第二十四条市场贷款利率信息收集和提供。每个支行应明确1名信贷员负责收集本地民间借贷利率并按月逐级报告，信贷科负责每月收集本旗商业银行分支机构重要贷款利率，贷审会办公室负责进行对比分析，以供贷审会参照。第八章罚则第二十五条各支行在审批发放贷款时，违背本办法关于规定由总行责令改正，并予以惩罚。第二十六条对支行在发放贷款过程中，不遵循本办法规定，随意浮动贷款利率以及其她违规行为关于负责人员，按关于规定予以惩罚。触犯刑律，依法移送司法机关追究其法律责任。第九章附则第二十七条本办法由二连浩特农村合伙银行总行制定、解释和修改。第二十八条本办法自发文之日起执行，以往关于规定与本办法相抵触，以本办法为准。二连浩特农村合伙银行农户小额信用贷款管理办法第一章总则第一条为提高二连浩特农村合伙银行（如下简称农合行)信贷服务水平，增长对农户和农牧业生产信贷投入，简化贷款手续，并保证农户小额贷款安全性、流动性和效益性，依照《农村信用社农户小额信用贷款管理意见》、《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》，制定本管理办法。第二条农户小额信用贷款是农合行依照农户资产状况，以农牧户信用为保证，在核定额度和期限内发放小额信用贷款。第三条农户小额信用贷款采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”管理办法。第四条农合行对农户小额信用贷款实行公开管理制度，公开农户小额信用贷款政策、制度，公开农牧户资信级别评估以及授信额度，公开接受群众监督第二章贷款条件及用途第五条农户小额信用贷款借款人必要具备如下条件：（一）具备农业户口，且户口所在地在农合行营业区域内；（二）具备完全民事行为能力；（三）资信良好，具备清偿贷款本息能力；（四）从事种植、养殖、加工等其她与农牧区经济发展关于生产经营活动，并有合法可靠经济来源；（五）个体经营户、私营公司主应在农合行开立结算帐户。第六条农户小额贷款用途：（一）种植业、养殖业等方面农牧业生产费用贷款（二）小型农机具贷款；（三）环绕农牧业生产产前、产中、产后服务等贷款；（四）个体经营户、私营公司主流动资金贷款；（五）农牧户子女上学、建房、治病等消费贷款。第三章资信评估及信用额度第七条资信级别评估组织：应以行政嘎查（村）为单位成立资信评估小组，负责辖内农牧户资信级别与调节。嘎查（村）资信评估小组由农合行牵头成立，成员由农合行负责人、信贷员、嘎查（村）党支部（村委会）干部、村（牧）民代表构成。其中村（牧）民代表应有代表性和权威性，原则上应占到小构成员60%。资信评估小构成员应为奇数，原则上应在7名以上。包嘎查（村）信贷员负责资信级别评估详细组织实行。第八条农牧户资信评估和核定信用额度环节：（一）信贷人员对所有有资金需求农牧户进行家庭财产、收入来源等基本状况调查；（二）农牧户向农合行提出贷款申请；（三）信贷人员在详细理解农牧户年度收入、支出及生产资金需求状况基本上，提出初步意见；（四）有资信评估小组综合信贷人员、社员代表或嘎查（居民）委员会意见评估农牧户资信级别，核定信用额度，发放《贷款证》。已评估资信级别农牧户均称为信顾客。第九条资信级别划分及原则：农牧户资信级别划分为一等、二等、三等，各级别原则为：一等原则：（1）信誉优良；（2）在农合行贷款能准时偿还本息，无不良记录；（3）家庭拥有可变现财物2万元以上；二等原则：（1）信誉较好；（2）基本能按期归还农合行贷款本息；（3）家庭拥有可变现财物1.5元以上；三等原则（1）能讲信用；（2）对拖欠农合行贷款本息能确认并在逐渐偿还；（3）家庭拥有可变财务6000元以上。各分支机构可在以上原则内结合本地区实际状况拟定资信级别划分详细原则。第十条资信级别管理。农牧户资信级别实行动态管理,至少每两年应对农牧户资信级别进行一次重新评估。持有贷款证并已与农合行有过借贷关系农牧户,在农合行开展全面复评前,家庭资产、收入状况发生变化可申请调节资信级别，农合行每一年对申请调节资信级别农牧户进行一次调节性评估。第十一条授信额度拟定（一）初次授信额度。依照农合行资金状况，农牧民收入和需求、地方经济发展水平和农牧民资信级别，由各信用社因地制宜拟定初次授信额度。（二）调节授信额度。农牧户资信级别调节后，按调节后资信级别调高或调低授信额度。（三）最高授信额度。对单一农牧户初次授信或调节后授信最高额度普通不超过该农户近三年平均年纯收入或家庭拥有可变现财务之和，额度原则上最多不得超过3万元。第十二条农合行应对农户资信级别初次评估及后续调节成果以及授信额度予以发布。第十三条贷款发放。农户小额信用贷款授信额度核定后，由农合行向农户颁发贷款证。贷款证明行一户一证。授信额度调节后，应换发贷款证。第四章贷款期限和利率第十四条贷款期限。农户小额信用贷款期限依照生产经营活动实际周期拟定。因重大灾害导致损失，可延期归还。第十五条农户小额信用贷款按中华人民共和国人民银行对农村信用社规定利率政策，依照存款利率、费用成本和贷款风险等状况拟定，并予以恰当优惠。农户小额信用贷款结息方式普通为利随本清或按季结息。第五章贷款发放及管理第十六条贷款发放方式。农户小额信用贷款采用在农合行营业柜台直接办理或集体组织信贷员到嘎查（村）放贷两种方式。第十七条对与已进行资信评估、核定授信额度农户，可以凭《贷款证》、《身份证》或《户口簿》直接办理限额内贷款，农合行门柜人员或信贷员发放贷款时要认真核对证件号码与否一致，证件与否过期，印鉴与否相符。第十八条农户贷款需求超过信用额度，严格按照有关制度规定进行保证、抵押、质押办理。对单户各种贷款方式贷款额度合计超过核定额度，要按本农合行普通贷款审批权限审批。第十九条农合行要以户为单位设立登记台账，并依照变更状况更换台账。贷款证记录必要与农合行台账保持一致。不一致时，以借据为准。第二十条信贷员应当做好贷后检查工作。定期理解农户贷款使用和生产经营状况，督促农户按期还本付息。检查应有书面检查记录，并于每季度写出专项检查报告。第二十一条借款人有下列行为之一，提前收回贷款本息，取消其信用贷款资格，收回《贷款证》。（一）对出租、出借和转让贷款证；（二）将贷款资金用于非法经营；（三）弄虚作假，套取贷款；（四）贷款后转借她人或发放高利贷；（五）其她违背贷款管理规定行为。第二十二条贷款到期前，应提前7天下发还本付息告知单；对到期贷款规定延期，贷户应提前15天向农合行提出书面申请，由信贷员和农合行负责人签批与否批准延期意见。第二十三条贷款收回方式原则上以借款农牧户到农合行营业室偿还贷款为主，确需信贷员下乡收贷，业务缴回时间最长不得超过3天，并应对所携带重要空白凭证及时进行销号。第二十四条农牧户信用档案管理。信贷员对农牧户信用档案真实性负责，负责农户信用档案内容及时更新；信贷会计负责农牧户信用档案管理，实行一户一档，入柜保管。农牧户信用档案应涉及如下内容：（一）农牧户基本状况：姓名、身份证件号码、家庭人口、住址、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务状况等；（二）家庭年度收支基本状况：生产经营活动重要项目、收入状况及重要支出状况等；（三）农牧户贷款状况：农牧户信用级别及信用额度评估状况，近三年借还款历史记录；（四）其她需要掌握材料。农牧户信用档案详细项目内容，由各地依照本地实际状况拟定。第六章贷款管理责任与考核第二十五条信贷员对农牧户家庭财产、收入及信用状况调查成果真实性负责。第二十六条信贷员对农户小额信用贷款实行“包放、包收、包效益”。除因不可抗力因素导致损失外，包嘎查（村）信贷员对农户小额信用贷款清收负所有责任。第二十七条农合行经理负责对信贷员贷款发放状况监督复查，并应有书面复查记录、复查状况解决成果等。第二十八条信贷员考核及奖罚（一）农合行对信贷员发放、管理和收回农户小额信用贷款状况进行考核。可依照贷款发放户数、发放额、到期收回率和利息收回率制定相应奖励办法。（二）发现信贷人员存在发放人情贷款、超权限贷款和跨区域贷款，或向农牧户“吃、拿、卡、要”等违规违纪行为，视情节予以惩罚。第二十九条资信级别评估小组中非信用社员工奖罚。对协助农合行管理贷款中认真负责，可予以一定物质奖励；对由于工作不负责任，导致农合行信贷损失，应取消其资信级别评估小构成员资格。奖罚可根据贷款到期收回率、利息收回率、不良贷款率等有关指标。第七章附则第三十条本办法由二连浩特农村合伙银行负责解释、修改。第三十一条本办法自下发之日起执行。二连浩特农村合伙银行农户联保贷款管理办法第一章总则第一条为提高全行信贷服务水平,,增长对农牧户和农牧业信贷投入,进一步满足农牧户在生产、生活方面信贷资金需求，依照《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《农村合伙银行农户联保贷款指引》、《内蒙古自治区农户联保贷款管理办法》等关于法律、规章，制定本管理办法。第二条本办法所称农户联保贷款是指农户依照本办法组织联保小组，农村信用社（如下简称农合行）对联保小构成员发放，并由联保小构成员互相承担连带保证责任贷款。本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组自然人。第三条农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款管理办法。第二章联保小组设立、变更和终结第四条具备下列条件借款人可以自愿构成联保小组：（一）具备完全民事能力；（二）单独立户，经济独立，在农合行服务区域内有固定住所；（三）已成为农合行社员；（四）具备贷款资金需求；（五）具备合法、稳定收入；（六）在农合行开立存款帐户。第五条联保小组由住居在农合行服务区域内借款人构成，普通不少于5户。第六条设立联保小组应向农合行提出申请，经农合行履行贷款调查、审查、审议程序后，所有成员共同与农合行订立联保合同。联保小组自联保合同订立之日起设立。第七条联保合同有效期由借贷双方协商量定，最长不得超过3年。联保合同期满，经农合行批准可以续签。第八条联保小组所有成员应当遵循“自愿组合，诚实守信、风险共担”原则，履行下列职责：（一）按照借款合同商定偿还贷款本息；（二）督促联保小组其她成员履行借款合同，当其她借款人发生贷款挪用或其她影响贷款偿还状况时，及时报告农合行；（三）在贷款本息未还清前，联保小构成员不得随意转让、毁损用贷款购买物资和财产；（四）对联保小组其她借款人借款债务承担连带责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其她成员代为偿还本息；（五）民主选举联保小组组长；（六）共同决定联保小组变更和解散事宜。第九条联保小构成员在全体成员偿还农合行所有贷款本息后，可以在告知联保小组其她成员后自愿退出联保小组；未所有清偿前申请退出，须经联保小组全体成员一致批准并经农合行审查批准，方可退出，未清偿贷款本息由联保小组其她成员承担连带保证责任；联保小构成员在未清偿自身贷款本息前不准退出联保小组。第十条经联保小构成员一致批准并经农合行审查批准，可以开除违背联保合同成员，并责令被开除者在退出前还清所欠贷款本息。第十一条联保小构成员变更后，必要与农合行重新订立联保合同。第十二条联保合同期内，浮现如下状况之一，联保小组解散，但联保小构成员仍应按照联保合同履行偿还贷款本息和保证义务，联保合同至联保小构成员清偿所欠联保合同下所有贷款本息后终结。（一）联保小构成员少于农合行规定最低户数。（二）依照联保合同商定或经联保小构成员共同协商决定解散；（三）联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任；（四）联保小组严重违背联保合同。第三章贷款限额核定第十三条核定联保小构成员贷款限额重要根据：（一）种植户种植面积及年纯收入；（二）养殖户养殖规模及年纯收入；（三）农产品加工、销售、运送等各种经营户年纯收入；（四）借款人信誉状况、还款能力；（五）借款人家庭财产状况；（六）联保小组组长意见。第十四条对单个联保小构成员最高贷款限额普通不超过该成员近三年平均年收入，额度原则上不得超过五万元．已有农户小额信用贷款授信额度，应涉及在农户联保贷款最高限额之内。联保小组各成员贷款限额原则上应相似。第十五条各农合行应依照地方信用环境、经济发展水平、本地居民收入和需求、自身资金供应等状况制定详细贷款限额核定办法。并可依照借款人还款状况调节贷款额度。第十六条农合行应对联保小组设立、变更及贷款限款核定、调节状况予以公示．第一条贷款发放第十七条联保小组各成员需要贷款时应分别提交个人借款申请书，农合行按有关规定进行审查并通过后，报有权人签批。并在授权范畴内与借款人订立借款合同，并附联保合同。超过审批权限，按农合行法人机构超权限信贷管理关于规定办理。第十八条农合行应将贷款发放给联保小组借款者本人。不得由其她联保小构成员或联保小组组长代为办理贷款。第十九条贷款用途：（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；（二）农产品加工、销售、运送等个体经营贷款；（三）消费性贷款；（四）助学贷款；（五）农合行批准其她用途。第二十条在联保借款合同有效期内，借款者本人在各自最高贷款限额内可周转使用贷款。第二十一条农户联保贷款期限由农合行依照借款人从事行业特点、生产经营活动周期协商拟定。但最长不得超过联保合同期限。第二十二条农户联保贷款利率按中华人民共和国人民银行规定利率政策，由农合行依照存款利率、费用成本和贷款风险等状况拟定，但利率不得高于同期法定最高浮动范畴。第二十三条农户联保贷款还款可采用一次性偿还和分次偿还两种方式，还款方式需在借款合同中商定。期限超过一年，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金。第二十四条农户联保贷款结息方式由农合行依照借款人生产经营状况由双方自主协商拟定，原则上应以按季结息为主。分次偿还本金，按贷款本金余额计收利息。第五章贷款管理第二十五条借款人必要按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给她人或集中使用农合行贷给联保小组其她成员贷款。如发既有违背上述规定行为，要提前收回贷款本息，并取消其联保小构成员资格。第二十六条贷款发放后，联保小组组长应负责协助农合行管理贷款，及时理解借款人生产经营状况和贷款使用状况，并及时告知农合行。第二十七条贷款发放后来，信贷员应加强对贷款跟踪检查和管理，及时理解和掌握借款人生产经营状况和贷款使用状况。第二十八条农户联保贷款档案管理。（一）农户联保贷款档案以行政嘎查（村）为单位，按联保小组建立保管。信贷员对农户联保贷款档案真实性负责，负责农户联保贷款档案内容及时更新；信贷会计负责农户联保贷款档案管理。（二）农户联保档案应涉及如下内容：1、联保小构成员基本状况，涉及姓名、身份证件号码、家庭人口、住地、联系方式，家庭实有资产状况和债权债务状况等；2、设立联保小组申请书及联保合同；3、联保小构成员借款申请书；4、农合行审查、审议、审批状况；5、农户联保贷款合同；6、其她需要掌握材料。第六章附则第二十九条本办法未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》关于规定执行。第三十条本办法根据《内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法》制定，由二连浩特农村合伙银行联合社负责解释、修改。第三十三条本办法自下达之日起执行。二连浩特农村合伙银行中小公司及个体户联保贷款管理办法第一章总则第一条 为了提高辖区信贷服务水平，增长对中小公司及个体户信贷投入，更好发挥信用社支持辖内经济发展作用，做好城乡中小公司及个体户贷款营销工作，特制定本办法。第二条联保小组是在自愿协商基本上，由居住在信用社服务辖区内有借款需求5-10户中小公司及个体户构成，民主选出小组长。小组长负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。第三条中小公司及个体户联保贷款是指本社对联保小构成员提供贷款，由小构成员互相承担连带保证责任授信方式。中小公司及个体户联保贷款申请、使用、管理和归还由开立账户信用社负责。中小公司及个体户联保成员条件中小公司及个体户联保成员应具备下列条件：㈠所有成员必要是在本总行辖内同一信用社开立基本结算账户；非经信用社批准,不得在她行开立账户。㈡融资需求为短期生产经营性流动资金；㈢中小公司必要具备经工商行政管理机关核准营业执照，业主必要有完全民事行为能力；㈣所有成员必要遵守订立中小公司及个体户联保合同；㈤所有成员须从事符合国家政策规定经营活动；㈥在联保合同订立后，以户为单位缴纳联保风险基金,由小组以单位定期存款形式存入本社,存单由本社保管。按缴纳联保风险基金1：5比例内核定贷款额度。㈦联保小构成员必要互相理解，充分沟通。㈧所有成员具备良好信誉和履约记录,无银行和信用社逾期贷款和欠息；㈨向农合行提供真实商品销售合同、纳税状况等资料。第三章贷款受理、审查和审批第五条开办中小公司及个体户联保贷款成员须提交如下基本资料：㈠中小公司近期经工商部门核批或年检营业执照副本原件及复印件；㈡税务登记证原件及复印件；㈢业主及其直系亲属身份证原件及复印件；㈣业主履历表；㈤上年度月均销售额及本年度各月销售额度表；㈥信用社规定其她资料。第六条业务受理审查。对中小公司及个体户联保贷款考查重点为：其信誉状况，还款纪录，个人资产，财务状况与否良好,管理与否规范。第七条对申请办理中小公司及个体户联保贷款业务,采用信用社、总行业务风险管理部联合考察方式,考察人员要实地进行调查,实地调查重点是:㈠联保成员信誉及履约记录；㈡联保成员生产经营状况和产品状况；㈢联保成员财务状况；㈣联保成员上几种年度、本年度经营状况；㈤联保成员以往合同履约状况和本次交易真实性；㈥联保成员销售,货款结算方式和期限等。第八条分支行办理中小公司及个体户联保贷款业务,须向总行业务管理部提交如下基本资料:㈠申请书；㈡信用社调查报告；㈢拟开展中小公司及个体户联保成员有关资料；㈣其她资料。第九条总行业务管理部审查确认后，上报贷款审查委员会审议,拟定其成员授信额度。授信额度包括原有授信、在本总行或有负债。对小组最高授信额度原则上不超过联保小组缴纳保证金5倍。对中小公司及个体户联保贷款业务实行限时制，原则上一笔联保贷款业务从受理到发放不得超过5个工作日。第四章风险控制第十条经办社要加强对中小公司及个体户联保贷款业务贷后检查工作,密切关注她们经营状况,防范风险发生。第十一条办理中小公司及个体户联保贷款业务成员如浮现下列状况之一，经办社应及时报告总行，总行将取消其综合授信:㈠出具假合同、虚假报表，无真实贸易背景交易；㈡联保小构成员不按规定用途，挪用贷款资金；㈢浮现贷款逾期；㈣联保小构成员发生产品严重积压，严重亏损等异常现象；㈤发生重大商业或法律纠纷。第十二条各社要做好中小公司及个体户联保贷款业务寻常管理和贷款到期前催收工作。㈠贷款到期前十天,各社应以书面形式或电话告知联保小组各成员，提示贷款将到期。㈡经办社要做好联保小构成员授信管理工作,随时掌握生产经营状况,如发生产品积压、亏损等现象,及时报总行业务管理部。㈢经办社要按月理解联保成员销售状况,考察中小公司及个体户销售收入归社率。第十三条各经办社要对联保小构成员授信额度进行监测，并随时理解成员经营变化状况；加强对联保小构成员监测分析和检查管理工作，发现风险苗头要及时采用相应风险防范和控制办法。第五章其她第十四条对于中小公司及个体户联保成员贷款，本总行予以一定利率优惠。第十五条联保小构成员对本小组内其她借款人债务承担连带保证责任，各成员及其直系亲属出具个人承诺书。第十六条在联保小组全体成员还清所欠款项前提下，成员可以自愿退出小组；经小构成员一致决定，可以开除违背联保合同成员，并责令被开除者在退出前还清一切欠款。第十七条贷款期限可依照借款人生产经营活动周期拟定，但原则上不得超过一年。附则第十八条本办法由二连浩特农村合伙银行联合社负责解释和修改。第十九条本办法自印发之日起实行。联保合同书为理解决咱们家融资担保难问题,扩大中小公司和个体户销售规模，增强在行业中竞争优势，依照《二连浩特农村合伙银行联合社中小公司及个体户联保贷款管理办法》（如下简称《办法》）关于规定，经和谐协商，都自愿加入并组建一种联保小组，推选了为本小组组长，并达到如下合同：一、缴纳保证金，按比例获得贷款后，保证对的使用贷款，按期归还贷款；二、小构成员按月互相提供本工商户财务报表；三、承担联保小构成员借款连带保证责任；四、不做违背法律、信用社和联保小组规定事情。如因某种因素我需要退出联保小组，我将一次性所有还清所有贷款和利息，并继续承担已形成贷款联保责任。否则，我批准接受信用社和联保小组对我违约一切制裁；五、按月向信用社提供真实经营、财务信息，接受信用社贷后检查；六、本合同为开放式合同，由参加者订立后生效；七、本合同一式N＋1份，参加者各执一份，另送信用社备案一份。联保人（签章）：联保人（公章）：直系亲属（签章）：直系亲属（签章）：联保人（签章）：联保人（公章）：直系亲属（签章）：直系亲属（签章）：联保人（签章）：联保人（公章）：直系亲属（签章）：直系亲属（签章）：合同订立日期：年月日中小公司及个体户联保合同书甲方：二连浩特农村合伙银行信用社（简称甲方）乙方：（简称乙方）。为了提高辖区信贷服务水平，增长对中小公司及个体户信贷投入