电商商务概论（第5版）第六章 网上银行与电子支付

电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子支付的定义商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网络世界里中，这一关系仍然存在。

顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段，二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务，现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合理配送，从而实现了电子商务。只有货币运动和实物运动同时完成，交易才会成功。

三者关系电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子支付的定义电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节，所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业金融机构发出的支付指令，实现货币与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于Internet的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。

定义电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币电子货币的定义定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币两者所占有的空间不同传递渠道不同电子货币与传统货币的区别计算所需的时间不同匿名程度不同电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币智能卡现代银行卡分为磁卡和IC卡。IC卡是集成电路卡的英文缩写，它将具有存储、加密及数据处理能力的继承电路芯片镶嵌于塑料卡片中。IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币电子现金的特点安全性：它融合了现代密码技术，防卫能力强。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币典型的电子现金实用系统NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币电子现金的运作机制银行的客户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明身份。客户的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。

银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额。

用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币电子支票传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。

广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币BIPS（BankInternetPaymentSystem）银行网上支付系统BIPS的运作模式的概念图电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币将当前的账单发送给付款者允许付款者创建一张新的电子支票电子支票系统的功能

允许付款人创建一个自动授权支付

允许付款者调整信息并做必要的修改

提交支付信息

对有网络资金账户的收款人直接做资金转移

对无网络资金账户的收款人签发手工支票能与金融管理软件和交易处理软件相连电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机网上交易银行柜台交易个人资产管理电子银行卡的应用领域电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币信用卡的三种基本用途向国内外特约商店购物。从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金。

ATM机上预支现金。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币电子钱包的特点用户使用电子钱包软件。用户通常要在有关银行开立账户。

电子钱包内只能装电子货币。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币顾客上网浏览商家Web主页，选择商品顾客填写订单电子钱包的使用步骤

顾客与商店协商物品的价格从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付

提交支付信息

服务器对信用卡号码加密后送到相应银行商业银行确认可以支付商点接受确认信息，配送商品电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币比特币

2008年11月1日，一个自称中本聪的日本人在某个密码学论坛上阐述了他对一种电子货币的构想，即利用计算机网络创造一种不受货币当局管理的“特殊货币”的方法。比特币本质上是一种由开源软件产生的电子货币，是一种网络虚拟货币。比特币的“造币过程”是由遍布世界各个角落的计算机各自“挖矿”产生的。电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币比特币工作原理在最新的算法机制下，相当于有两把加密钥匙存在，一把私人，另一把公开。

交易中，预期接受者的那把公开钥匙用来加密付款，只有用相关联的私人钥匙才能收到付款。同时付款人可以用自己的私人钥匙核对任何转入接收人账户的金额。

电子商务中的支付电子货币的分类国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行电子货币概述电子货币的应用-比特币比特币的价值比特币却不同于贵金属，这个基于网络诞生的二进制数码文件，虽然制造需要耗费较面值更高的成本，但却并没有内在价值。

唯有交易者找到下家时，其价值才能得到承认。

至于每个比特币应该值多少钱，在没有足够商品和服务可供购买的情况下，无法用到传统的经济学常识，如购买力平价来衡量。电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，使支付系统不断从手工操作走向电子化。所谓电子支付，是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通信技术在20世纪70年代开始普及和应用以来，一些电子支付方式，如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。随着全球范围内Internet的普及和应用，一些电子支付方式逐渐采用Internet为运行平台，出现了网上支付。网上支付，也称网络支付，是电子支付的一种新形式。广义地讲，网上支付是以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者之间的资金转移，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付的产生电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生第三方支付的定义与优点第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构，它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付有关的基础支撑与应用支撑的服务。在第三方支付模式中,客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付,第三方通知商家将货款送达、进行发货,买家在验证货物之后,可以通知第三方付款给商家。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行；第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生第三方支付的工作流程第三方支付平台的工作流程主要分三步：一是将买方货款转拨到第三方平台所在账户。二是当转账成功后通知卖方发货。三是接收买方确认货物信息后,货款转拨到卖方账户。

电子商务中的支付第三方支付国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网上支付的产生典型的第三方支付平台美国的贝宝（Paypal）我国的支付宝

电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念网络银行就是基于互联网和其他电子商务通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。狭义的网络银行即网上银行，它属于传统银行业务的一种制度创新，就是利用计算机和互联网技术突破传统银行业模式将原有业务推行到互联网上，为客户提供需要柜台操作的各种业务，实际上并没有脱离原有的银行形态。广义的网络银行也称为虚拟银行，是银行的一次革命，是使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务。网络银行没有银行大厅，没有营业网点，客户只需通过与Internet连接的计算机进入银行的站点，就能在任何地方24小时内享受银行提供的各项服务，如存款、取款、转帐、付帐等。一般所指的网络银行即是指广义的网络银行。网络银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。

网上银行的概念电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念美国第一联合国家银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB），也称为美国安全第一网上银行、美国证券第一银行纯网络银行，我们指完全通过互联网开展业务的虚拟银行。由于彻底脱离了实体网点，这是一种纯粹意义上的“网上银行”。到了这个阶段，信息技术的作用已不仅是单纯的处理业务交易，而更多地表现为信息技术对传统银行的改造。1．纯网络银行

电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念1．纯网络银行

另一方面，传统银行业采用网上银行服务系统后已经大大提高了业务效率，通过与传统线下服务相结合，它们已经获得了更强的生机和活力。一方面，包括SFNB在内的纯粹互联网银行至今还没有一家真正实现具有强大生命力的成长和扩张；电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念2．网络分支机构

我们指传统银行通过互联网渠道开展的原有个人银行业务和企业银行业务（如查询、汇款、转账、支付等），这种网上银行事实上是互联网渠道对传统银行网点渠道的补充。美国的国民银行（NationBank）、富国银行(WellsFargo)和我国的招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。招商银行于1999年9月正式推出网上银行，向全国提供“一网通——网上银行”服务。招商银行的网上银行服务，是通过Internet网络或其他公用信息网，使客户的电脑终端连接至招商银行，以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。

电子商务中的支付网络银行的运作模式国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行网络银行的概念网上个人银行网上企业银行招商银行“一网通”网上支付“一网通—金融信息”服务“一网通—网上证券”系统电子商务中的支付中国目前的支付系统

国内外的电子支付系统电子货币网上支付网络银行国际著名电子汇兑系统

我国电子支付中的政策与规范SWIFT系统CHIPSFedWire某国甲行纽约A行纽约B行他国乙行SWIFTCHIPSSWIFT拨款行收款行通过CHIPS的资金调拨过程电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范大额实时支付系统小额批量支付系统中国人民银行支付系统网上支付跨行清算系统同城清算系统全国支票影像交换系统电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范中国金融认证中心中国金融认证中心有限公司（即中国金融认证中心ChinaFinancialCertificationAuthority，简称CFCA）,是由中国人民银行于1998年牵头组建、经国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，是国家重要的金融信息安全基础设施之一。在《中华人民共和国电子签名法》颁布后，CFCA成为首批获得电子认证服务许可的电子认证服务机构。自2000年挂牌成立以来，CFCA一直致力于全方位网络信任体系的构建，历经十多年发展，已经成为国内最大的电子认证服务机构。电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范数字证书是各类实体(持卡人/个人、商户/企业、网关/银行等)在网上进行信息交流及商务活动的身份证明，在电子交易的各个环节，交易的各方都需验证对方证书的有效性，从而解决相互间的信任问题。数字证书是由权威CA机构颁发给用户，用以在数字领域中证实用户身份的一种数字凭证。CFCA数字证书从数字证书的用途来看，可分为签名证书和加密证书：签名证书主要用于对用户信息进行签名，以保证信息的不可否认性；加密证书主要用于对用户传送的信息进行加密，以保证信息的真实性和完整性。电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范数字证书功能身份认证数字签名权限控制网上信息的安全传输电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范数字证书应用网上金融服务：如网上银行、网上证券、网上保险等企业的业务系统应用：如供应链管理系统、OA系统、财务系统等B2B/B2C/C2C等电子商务应用：如网上支付、网上购物、网络游戏等电子政务应用：如网上报税、网上工商、政府采购招投标系统、各类行政审批系统等电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范两大CA体系SETCA系统Non-SETCA系统电子商务中的支付中国目前的支付系统

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我国电子支付中的政策与规范RA系统组成RA(RegistrationAuthori