互联网金融下商业银行的经营创新

淮阴工学院毕业论文第1页共4页1引言在这些年的发展过程当中，中国的整体互联网技术有了明显的提高。同时在进攻方面的发展，也通过一些大数据的方式来使的进入行业正式进入到互联网当中。在一些交易网站当中都是通过第三方支付，或者一些移动支付的方式来进行产品的销售。因此，对于以前的金融机构来说，这种形式会使得他们的重要性逐渐降低。在互联网当中，中国的商业银行如何发展，成为了现在较为重要的一个话题。

在面对网络冲击的时候，很多商业银行也进行了各种形式的策略的提出。上银行实际上能够给客户进行一些简单的存款和汇款等基础业务。但是实际上，现在坏的发展必须要能够包含客户的营销和业务发展等各种形式的变化。因此，对于互联网的银行客户来说，能够运用和银行合作的方式，也可以使得金融行业有现代化的发展。除此之外，想要实现实体金融行业的整体发展，必须要能够充分地了解这些银行发展的缺陷。通过这样的方式，将一些商业银行发展的形式进行改革。在以前的业务拓展的基础上实现银行的整体形势的变化，在这种状态下银行才会有更具有影响力的发展。

在这篇文章当中，重点对于此方面的分析和研究，进行了各种形式的意见提出。对于中国当下的互联网金融的整体发展状态进行综合的描述。实体的商业银行在进行业务办理的时候也存在各种各样的问题，因此在这里也提出了一些合理的措施和建议。2互联网金融概述2.1互联网金融的含义在现在的学术界发展的过程当中，相关的学者对于互联网金融的整体概念并不是有明确的规定。想要实现这个方面的分析和认定就必须要能够从概念的角度来进行综合分析。从整体的角度来看，互联网金融实际上就是资金流通的一种方式。通过这样的形式能够进行货币的发行，或者是其他方面的流通。从那种角度来看，实际上金融行业就是货币在各种市场之间进行转换的形式。在转换的时候也有两种模式，也就是直接融资和间接融资的方式。在进行直接融资的时候，相关的人员可以进行股票和债券的方面的发行。而且间接融资的形式就是能够通过中介的方式来得到。因此在很多商业银行发展的过程中都是第二种间接融资的方式。

在互联网金融的形式中，和以前的方式进行比较，网络的形式能够运用一些线上的销售或者第三方支付的方式来实现整体的资金的流通。而从另一种角度来看，在互联网金融当中，最近通过一些见见流通的网络技术来实现。在这篇文章的分析当中，对于互联网的一些第三方支付等方面做出了综合的分析。跟他们讲这个篇文章的分析，重点是对于广义上的互联网金融的研究。2.2我国互联网金融的发展背景在中国，进行互联网金融发展的时候，能够看到对于以前的发展状态有了一定形式的触动。因此，对于很多商业银行来说，整体的发展背景有三点。阳旭东.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].邢台学院学报，2014，04：77-经济水平的提高经历将近30多年年平均增长超过10个百分点后，我国已经超越了日本，成为了世界第二大经济体，2013年中国已经成为世界第一货物贸易大国。伴随着我国经济水平的不断提高，我国金融业也在不断地调整中发展起来，目前我国正经历从传统银行储蓄向投资理财转变的阶段，而传统的金融服务已经不能负荷经济增长背后巨大的投资需求了。据中商情报网统计（图1），2014年我国互联网经济增长约37.3%，速度远超我国GDP的增长速度。林德发，李连梦林德发，李连梦.商业银行应对互联网金融挑战的策略选择[J].天津商业大学学报，2014，06：62-67.图1：2007-2015年中国互联网经济规模资料来源：中商情报网2.2.2信息技术的更新换代在现在整体社会的发展状态是数字化的模式。因此，通过信息技术的方式来让社会的整体技术有更加现代化的更新，是现在最具有影响力的方式。从上个世纪90年代，中国正式进入到互联网时代之后，淘宝和京东等一些零售的行业，使得中国的各种网民都开始通过这样的方式进行各种形式的消费。实际上这种方式能够让互联网的整体发展速度更快，对人们的整体生活水平的提高，也能更有推动作用。2.2.3消费行为的改变在计算机、移动互联网等信息技术的相互融合及发展背景下，电子商务终于冲出了雾霾，迎来了光明的前景。根据国家统计局统计,2015年网上零售额同比增长49.7%，达到2.8万亿元，占全国社会消费品零售总额的10.68%，我国国民的消费行为发生了巨大的改变。百货商场逐渐被网络商城取代、消费者不断追求更便捷地消费方式等，都促使电子商务业的发展壮大，逐渐向“消费者导向型”的方向前进。阳旭东.互联网金融对商业银行的影响及对策研究阳旭东.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].邢台学院学报，2014，04：77-79.3我国互联网金融的发展现状近几年来，互联网金融在我国呈现出加速发展的趋势，互联网金融在我国快速发展的同时，对我国商业银行造成的影响是不容忽视的。3.1我国互联网金融的发展特点3.1.1用户数量不断增长截至2016年12月，我国网民规模达到7.31亿，普及率达到53.2%，超过全球平均水平3.1个百分点，超过亚洲平均水平7.6个百分点。中国网民规模已经相当于欧洲人口的总量。其中，手机网民规模达6.95亿，增长率连续三年超过10%。台式电脑、笔记本电脑的使用率均出现下降，手机不断挤占其他个人上网设备的使用。移动互联网与线下经济联系日益紧密，2016年，我国手机网上支付用户的规模增长迅速，达到了4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手机支付向线下支付领域的快速渗透，极大的丰富了支付方式，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。/industry/201701/490034.html/industry/201701/490034.html3.1.2业务品种不断更新、增加在互联网时代的大背景下，我国互联网金融已经逐渐地走进了人们的生活。金融机构都认识到：单一的业务模式及金融产品已经不能够满足时代的要求。截止2014年12月31日，市面上已经有56家机构共推出79个“宝宝”类理财产品，数量是2013年的两倍；银行也开始意识到创新才是生存发展的硬道理，纷纷主动搭建自己的电商平台，例如工商银行推出的“融e购”，建设银行开展的“善融商务平台”和“善融商务企业平台”等。截止2016年底，我国有86家商业银行发行个人理财产品，共发行了7000款。3.1.3交易成本不断降低通过互联网进行各种形式的交易，是现在人们常用的一种方式。这种形式的整体成本是非常低的，同时也能够给人们带来更多方便的效果。因此，在现在人们进行网络等交易的时候，对于时间有所缩短。同时在服务的整体效率和工作效率上也能够有所提高。在现在进行一些网络设备转账的方式也能够给人们带来更多生活的便利性。能够看出交易成本不段提高的同时，会使人们的消费的整体发展有更加稳定的进步。3.2互联网金融的发展前景预测3.2.1互联网金融整体合法化作为一个新兴的金融业务形态，互联网金融短期内在我国迅猛地发展起来并给社会带来了良好的效益，互联网金融的发展前景也备受关注。要想其健康发展就必须提供一个合法的平台，使其整体运作合法化，监管部门必须在严管的前提下持鼓励与呵护的态度。2014年3月5日在十二届全国人大二次会议审议的政府工作报告中，首次提出在鼓励与呵护的态度下促进互联网金融健康发展；2014年12月18日中国证券业协会《私募股权众筹融资管理办法（试行）》，对股权众筹的性质、投资门槛、行业自律、产品细节等作出了明确的规定，2015年1月28日，官方版股权众筹平台“中证众筹平台”正式启动。其次，伴随着金融业的开放性与法制化的发展进程，如比特币这类的虚拟货币或将在中国合法化。郝身永，陈辉.互联网金融对商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报，2015，02：96-互联网金融发展有序化互联网金融带来的经济效益我们都有目共睹，人们都想分一杯互联网金融的“羹”导致互联网金融产品杂乱丛生甚至是泛滥的场景。很明显，由于我国对于互联网金融的监管制度尚不完善，导致不少拿牌的互联网金融产品不能长久地发展下去或走上歪道，使得互联网金融市场呈现出杂乱无序的局面甚至是破坏社会的稳定。毫无疑问，要想把互联网金融做大做强就必须让互联网金融市场有序化地发展。监管的呼声越来越高，可以预见，未来的两年必将成为互联网金融的“监管年”，让新兴领域走向成熟，走向发展的正轨。3.2.3互联网金融发展规模化互联网的发展脚步往往领先于互联网金融的创新发展，互联网金融市场的前景必然是光明的，纵向发展的同时也可预见互联网金融将来也必然是在横向发展的基础上向上推进的。可以预见，紧靠自我研发推出新型的投资理财产品在日后将会不吃香了。2015年1月28日你我贷宣布与招商银行签署战略合作协议，双方将在交易资金、融资租赁、财富管理等多个领域开展战略合作；2015年1月30日安家贷公司退出了规模化的金融新产品——“房开贷”。互联网金融朝着合法性、有序性发展的同时也必将会朝规模化的方向发展。陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融：商业银行转型战略的创新驱动力[J].南都学坛，2015，03：102-108.3.3互联网金融对我国商业银行的影响在现在的互联网当中，金融行业的发展使得整体的的社会发展呈现了高速的状态。在金融方面，通过互联网形式的发展实际上并不是非常具有优点的。在一些银行进行相应的业务模式推出时，为了能够更好的提升人们的使用程度，通过了各种方式来进行优惠程度的提高。沈悦，郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率[J].金融研究，2015，03：160-冲击在以前的这种方式当中，商业银行的形式就是金融中介的模式。一般情况下，商业银行能过进行资金的清算。简单来讲，这种方式就是对于各种形式的支付系统提出，通过这样的形式来对自己的整体流通和客户与银行之间的各种进行方式进行统计。除此之外，在银行当中还能够进行信息等方面的流通。从这个角度来看，客户通过信息的处理，然后和银行之间进行相互的信息了解。因此在商业银行当中，如果互联网金融有了一定程度的发展，那么对于商业银行来说，会面临很大的冲击。互联网金融本身的支付方式和一些其他的方式都能够代替传统的金融方式。从这个角度来看，商业银行面临着很大的风险，在未来的发展过程当中，你需要能够通过方式的革新来实现整体进步。商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自2011年5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到2013年10月，己有超过250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊，2013，31：119-120.在第三方支付的形式当中，很多线下支付的方式，能够让商业银行的银行卡流通出现阻碍。商业银行的收益也会因为这种方式出现降低的状态。再现在人们的生活当中很多人都会通过第三方支付的方式来方便自己的生活。通过第三方的平台进行资金的充值和支付，能让人们在没有现金和银行卡的形式下进行产品的购买。3.3.2机遇在现在的市场竞争当中，中国的商业银行在面对互联网金融的时候，整体的优势不再明显。同时在进行人员配置和一些其他方面进行竞争的状态下，也无法实现整体水平的提高。互联网金融的发展状态是中国当下的商业银行变通的主要形式。然而对于中国以前的商业银行的发展方式也有很大的冲击。

首先，在进行上银行改革的时候一定要能够从创新能力上下手。简单来讲，在商业银行的整体市场占有率上，以后的发展必然是会有所下降。但是为了能够很好的进行商业银行的改革，就必须要和互联网联合起来。商业银行可以和互联网金融共同发展，实现自身业务的改善。同时从商业银行的发展状态来看，进行智能网店或者一些其他的流程改革的方式可以带来更好的效果。很多商业银行当中的流程也可以运用一些网上办理的方式来进行代替。对于招商银行或者一些其他的银行推出的相关的改革操作也能够让用户在使用的过程中实现更高水平的发展。张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013，12：137-141+154.从另一个角度来看，商业化的银行在发展的过程中，一定要对细节更加重视。简单来讲，在商业银行当中各种形式的大数据是非常难管理的。为了能够更加科学全面的将这一些问题，实现改善就必须要将粗放的管理形式逐渐的精细化。在这种状态下，商业银行的管理模式和成本也会有所降低。这样的发展模式也是以后可持续发展的主要方式。4互联网金融下我国商业银行的优劣势分析4.1商业银行在互联网金融环境中的优势4.1.1监管严、安全性强一般情况下，对于金融行业的业务的评判标准，通常是安全性和稳定性。也就是说，人们在使用这种产品的时候，更加稳定的发展，才会有后续的动作。同时安全性也是非常重要的，因为金融行业通常涉及人们的钱财和资产。对于商业银行来说，中国的很多商业银行的规范化的管理，达到了合理的程序化和系统化的制度。在这些年的发展过程当中，网络上金融的安全漏洞是人们感到担忧。不管是网络诈骗还是一些钓鱼网站，都是人们对于网上的一些支付并不是非常信任。从商业银行的角度来看，互联网金融服务的不安全，反而突出了商业银行发展的安全性。但是在发展的过程中，为了能够更好的使互联网金融，合理进行，很多第三方平台都进行了网上支付口令和一些加密证书的推出。这些方式也始终体的风险有所降低。但是在中国的互联网，结果当中很多都是野蛮形势的发展状态，所以对安全投入是非常少的。中国在进行相应监管的时候也没有做到位。从这个角度来看，中国的商业银行实际上更能够在发展的过程中保证用户长期稳定的发展。实际上，互联网用户，适合一些较小形式的资产的转移和变动。而商业银行实际上对于大规模的资产来说是非常稳定，安全的。4.1.2系统稳定中国现在的商业银行通常能够很好的进行奉献的方面的控制，同时在系统的整体稳定性上也能够达到很高的要求。以中国工商银行为例，其网络系统为国内将近2万家营业网点及全球超过200加分子机构的所有客户提供7×24小时不间断服务。并同时在北京及上海分别建有数据中心，进行实时灾备，另一中心会立即启动接替，确保客户及内部的各项业务及数据不受影响。蒲亚昕，刘慧侠.互联网金融对商业银行的影响[J].金融经济，2015，10：13-客户资源丰富客户资源是指企业集群可以更好的锁定和开拓目标客户，通过建立专业、细分、通畅的群内交易渠道，更好地获得客户需求，把握市场变化。新中国第一家商业银行于1987年组建，我国商业银行经历了将近30年的发展，积累了庞大稳健的客户资源、资金资源等，对其能否顺利开展业务起着基础性的作用，也是金融机构开展金融业务的基础。以中国工商银行为例，2014年末工行个人客户总数高达4.65亿户，金融资产余额达到约10.5万亿，芯片卡发行进2.3亿张，信用卡发行量破一亿，工行信用卡年消费额达18830亿元。陆岷峰，陆顺陆岷峰，陆顺.互联网金融时代商业银行的定位与策略[J].青海金融，2015，05：25-29.4.2商业银行在互联网金融环境中的劣势4.2.1操作不便从安全的角度来看，中国的很多商业银行在进行支付的时候都需要一些口令或者加密证书的方式。所以这种安全发货的形式会是整体的操作方式非常的复杂。人们在使用的时候，也会非常的厌烦，他们希望一些操作更加便捷的方式出现在生活里。一些客户在进行银行的业务办理的时候要进行一些网络业务的形式，所以非常繁琐。从这种角度来看，互联网金融行业能够实现对于各种手续和情境的简化。这种方式会紧紧需要进行支付密码的提供，就能够实现对于各种动态密码和产品的支付。这种见面的方式，让用户在使用的时候不会浪费太多的时间，同时整体的安全性，在平台的保障性也会有所提高。但是在银行进行相应的信贷业务办理的时候，不仅需要各种申报或者审批的过程，所有的过程都是非常复杂的。用户在进行程序使用的时候也需要做出各种形式的动作。但实际上在网络当中，就那形式能够实现带的整体效率有所提高，使得人们通过简单的方式就能够做出借款。所以实际上，在人们的生活当中，这种业务能够给人们带来更大的便利性。在客户进行银行各种业务办理的时候，不管是存取款都需要进行排队，所以对于用户来说，这种浪费时间的行为不能适应现代化的发展。所以对于一些更为复杂的业务来说，更是需要长久的时间来进行办理。对于银行的各种账户来说，每种账户之间的继承性不高。客户在使用的时候需要各种形式的账户的开具。从这种角度来看支付宝等一些产品都能够给人们带来更多的便利性。不管是从简单的日常支付看，还是从一些保险或者其他理财产品上看，支付宝都能够给人们提供更加简便的方式。4.2.2成本偏高在商业银行当中，主要的目的是为了能够获取一定的利润。实际上互联网公司的主要目的也是如此。但是从发展的角度来看，互联网金融整体的成本是非常低的。在这种状态下，商业银行为了能够使业务更加安全会需要一些成本的提高。不管是在一些软件还是硬件的成本上都会让用户在使用的时候会感到价格的提升。从这个角度来看，互联网金融对于人们来说更加适合大范围的普及。互联网金融，用网络的形式整体的经营成本是非常低的。从这个角度来看，商业银行的优势会有所降低。4.2.3集成度低在银行当中进行客户办理的时候通常都需要身份证和银行卡等信息的使用。所以在涉及到一些相关的理财等业务的时候，对于账户的使用存在很多不合理的地方。人们对这些不合理或者几双度较低的产品并不是非常喜欢。因此，在现在的互联网金融当中，通过将物流和第三方支付实现综合。这样的形式能够让客户仅仅在进行第三方付款后就能够实现产品的购买。实际上物流的方式是当下最为常见的运送产品的形式在进行产品，购买的时候也多进行第三方支付的方式。我们能够看出和你的信息在每个行业当中，综合起来才能够让整体的发展又是进步。公司想要实现整体竞争水平的提高，就必须要能够实现战略合作的方式。从创新的角度来看，公司实现改善，就会使得整体的发展有所进步，但是在商业银行当中，这样的发展方式和便捷度都是没有的。5互联网金融下商业银行的经营创新5.1正视互联网金融的冲击在银行管理的过程当中，必须要能够综合的运用经营哲学和一些相关的管理方式，才能够实现整体水平的提高。因此，在进行银行网点和相应业务操作的时候必须要在系统化的方式下进行。对互联网金融的整体认知，才能够使得一些合理的业务是客户的整体体验度更高。不管是在用户的自身体验，还是精简业务流程上都必须要更加快捷便利的提供服务。实际上，互联网金融能够有效发展的原因就是因为方便简单。5.2调整经营战略在进行整体战略改革的时候，一定要首先能够进行规划等方面的改善。对于互联网金融来说，以前的银行经营的模式会出现很大的变化。所以相应的管理人员必须要能够应对这种变化通过合理的规划，来改善自身的条件。不仅要能够从优势和弱势上进行合理的改善。同时对于面临的威胁等也作出整体的分析。通过对于最合适的战略核状太的制定，才能够使公司的整体水平有所提高。

除此之外，对于战略定位也实现合理的调整。互联网金融已经是原本的发展方式有了改变，因此对于以前的战略等都需要做出相应的改善。实际上，在进行战略定位的时候必须要通过选择的方式来进行水平的提高。对于商业银行来说本身就是一种服务性的银行。这种银行所有的工作必须要在客户的基础上进行。所以，在进行战略定位的时候也要能够回礼的运用核心的诉求来给用户提供更加完美的体验。从这个角度来看，商业银行当中的一些管理的业务的方式和一些体验的形式，都必须要达到最佳。将整体的互联网的入口水平有所提升，才能够让用户已更完善的方式进行业务的使用。不管是在投资理财还是在一些信贷的方面服务的内容也要尽可能的完善。5.3更新管理模式、产品设计从现在的商业银行的发展状态来看，互联网金融公司出现了合理的发展，实际上还有一个原因就是商业银行的相关业务办理出现问题。很多业务，产品等方面的问题，无法满足现在的客户需求。同时在上银行进行新业务拓展的时候也无法达到稳定的状态。我们能够看出在商业化银行当中，通过合理的进行信息的处理，同时对客户的管理方式更加完善，才能够有效地提供整体的业务流程。在渝商业银行盗内部控制和外部环境的改革都是提升整体发展状态的主要方式。最主要的是能够将产品的设计，达到最佳的状态。在客户进行消费的时候可以更加喜爱。5.4调整客户结构，完善小微贷款模式在现在的很多互联网金融公司当中，相关的用户很多，收入并不是很高。但是这部分人群是中国的人数最多的人群。在这种状态下，商业银行的业务发展形势会受到很大程度的降低。在现在的很多商业银行当中贷款的业务有了明显的降低，很多人通过一些软件贷款的方式进行一些较小的款项的贷款。在中国进行计划经济的时候，很多大型的公司的整体运作效率是非常差的。从这个角度来看，一些较小的金融公司在进入的互联网当中，对于中国的商业银行的发展带来很大的冲击。在中国的商业银行发展的过程中，想要实现自身的合理运行，同时对以后的发展能够提高，就必须要能够提高客户的整体发展结构，对于一些较小的贷款眼，实行良好的贷款方式。5.5注重客户体验，提高服务效率在互联网这当中的各种金融公司，整体发展的方式和营销的模式具有一定的优点。一些公司在发展的过程中能够给用户提供一些更加便捷的使用方式。一些个人的客户在三年的时间里，对于用卡的习惯发生了变化。对一些其他方式的网络信用的支付方式进行使用。一些用户以前在遇到各种银行账号开户的时候，经常需要十几张银行卡共同选择和使用。在使用的时候，各种形式的银行卡也使得人们的生活变得更加复杂。在现在客户能够用银行卡和支付宝账户绑定的方式进行各种形式的汇款。在使用的时候虽然需要一些银行卡号，但是并不完全需要实体的银行卡。所以在现在一些银行进行预约取现的时候也能够在没有卡的方式上实现资金的支取。能看出现代化的人们生活是越来越方便的同时，整体的服务效率也会随着这些形式有所提高。结论在互联网发展的现在，各种形式的物理银行网点面临着工作越来越少的状态。因此而在现在的各种形式的银行当中，都对这种网点进行了适当的缩减。但实际上这种形式的网点是不可或缺的。通过银行长时间的发展，很多方面的硬件设施对于用户来说都是非常具有可靠的信任度。在这种状态下，对于社会当中的一些流动性的保险和日常的经济活动的都可以实现合理的业务的办理。从这个角度，我们能够看出这种银行的物理网点不会被直接取代。虽然在现在很多客户再进行项目办理的时候，但是通过互联网的方式来实现。互联网金融整体的发展状态也非常具有合理的经营管理和发展战略。所以在发展的过程中，通过互联网和现在的实体店的两种形式进行综合的客户服务体验度的提高，是非常具有整体服务效果的。所以为了能够实现公司的更加合理的发展，就必须要能够从金融的角度进行整体的质量的提升。致谢本论文是在导师的不断教诲和用心指导下完成的，不管是文章的选题，还是构思，到最后的定稿，导师的用心良苦我没齿难忘。导师是我在校期间的启蒙者。在这儿我要对我亲爱的导师致以深深的敬意和感谢，从你那儿学到的知识会让我受益终身的，带给我长久的影响和榜样，是学生一辈子难忘的学习生活的引导者。导师是我人生的导师，是这条道路上的先行者。知识是老师带给我的直接受益的东西，但是在知识的背后的各种内涵，更是无价的财富。这次写论文的经历也会使我终身受益，我感受到，做论文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己学习的过程和研究的过程。没有认真学习和钻研，自己就不可能有研究的能力，就不可能有自己的研究，就不会有所收获和突破。希望这个经历，在今后的学习和生活中能够继续激励我前进，让我可以有勇气面对生活中的任何难题。这是生活的后盾，让我的前行底气十足。另外，还要特别感谢我的家人，他们在我困难的时候帮助我，鼓励我，不断为我加油鼓气，最重要的他们支持我所做的一切决定，感谢他们的无私才能使我不断地成长与进步。家人是生活的依靠，是幸福的港湾。还有就是我亲爱的朋友们，谢谢你们陪我度过的美好的几年大学时光，也感谢你们在校期间的照顾和关心。同时也给了我无私的帮助和支持，在此表示由衷的谢意！朋友就是生活的依靠，是背后永远的目光，在未来的路上，陪伴在我左右的依旧是这些难舍难分的朋友，你们在我的生活中永远都是风景，是我前进路上的支撑力。最后，因本人水平有限，论文肯定还有不少不足之处，恳请各位老师批评指正，我希望可以有机会继续去完善。我了解自身的缺陷，知道自己需要进步的地方。在学习中遇到的问题也让我成长了很多，在以后工作的道路上，我将不断努力继续充实自己，让自己在以后的道路上能够更加完