新医疗机构职业责任保险条款与原医疗责任保险条款的比较和说明

医疗责任保险介绍

---2007.9.3

中国大地财产保险股份有限公司

产品开发部内容概要一医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明三医师职业责任保险条款说明一二医疗机构职业责任险（期内发生制）条款的说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明一投保人、被保险人二保险责任三责任免除医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明四责任限额五保险期间六投保人、被保险人义务医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明内容提要七赔偿处理八其他事项九定义十费率医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明一、投保人、被保险人1、原条款内容(以“保险对象”为标题）

第一条凡依照中华人民共和国法律（以下简称“依法”）设立、有固定场所并取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构均可作为本保险的被保险人。2、新条款内容（以“投保人和被保险人”为标题)

第一条依照中华人民共和国法律（以下简称“依法”）设立、有固定场所并取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构均可投保本保险，经保险人承保后成为本保险的被保险人。

说明：保险对象即为保险标的，该险种的保险标的是被保险人对患者的责任，故以医疗机构作为保险对象不妥，改为投保人和被保险人。医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明二、保险责任部分1、原条款内容

第二条在本保险单明细表中列明的保险期限或追溯期及承保区域范围内，被保险人的投保医务人员在诊疗护理活动中，因执业过失造成患者人身损害，在本保险期限内，由患者或其近亲属首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担民事赔偿责任时，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。。2、新条款内容

第二条在自保险单载明的追溯日期起至保险期间终止日期止期间内，被保险人及其受本保险承保的医务人员在保险区域内诊疗护理活动中，因过失发生医疗事故并造成患者人身损害，患者或其代表在保险期间或扩展报告期（购买才有，下同）内首次向被保险人提出索赔，被保险人也在保险期间或扩展报告期内就此通知保险人，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人根据本保险合同约定，在保险单明细表载明的相应限额内进行赔偿。

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新旧条款的比较与说明3、修改说明原保险条款尽管提到追溯期，但是实际操作上并未在保单明细表上载明追溯期的起点；此外，由于保单上未提供扩展报告期保障，如果被保险人不续保或者保险人解除保险合同，保险责任立刻终止，它违背了期内索赔制保单的原理，新保单提供扩展报告期可以弥补这一缺陷。原保单未提及何时由被保险人向保险人提出索赔，因此，被保险人的索赔可能在保单结束之后两年内，达不到期内索赔制保单限制长尾巴索赔的目的。新保单规定了被保险人也要在保险期间或扩展报告期内索赔。新条款提出追溯日期的概念，并增加医疗事故、人身损害、扩展报告期、首次向被保险人索赔的概念和解释。

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新旧条款的比较与说明4、本部分新增内容及说明第四条被保险人在保险期间内收到的索赔，在保险期间结束后30日内通知保险人的，视同保险期间内向保险人提出的索赔。

说明：防备被保险人在保单即将终止时收到患者的索赔，但来不及通知保险人。第五条患者或其代表在保险期间及扩展报告期内首次向被保险人提出索赔后，就同一件医疗事故向被保险人提出其他索赔的，不论是否在保险期间或扩展报告期内提出，都视同首次向被保险人索赔时提出。

说明：新条款明确规定，在保险期间或扩展报告期内首次提出的索赔，今后就同一件事故提出的索赔都被认为是首次索赔。

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新旧条款的比较与说明三、责任免除1、新旧条款可比部分旧：第七条（七）被保险人或其医务人员使用伪劣药品、医疗器械或被感染的血液制品；

新：第七条（七）被保险人或其医务人员在已知的情况下使用伪劣药品、医疗器械或被感染的血液制品；

说明：被保险人或其医务人员在不知道的情况下使用仍属于保险责任。旧：第六条（一）被保险人的医务人员或其代表的人身伤亡;

新：第八条（一)医务人员在从事被保险人的医疗、护理工作过程中遭受的人身损害；

说明：原条款将医务人员的人身伤亡除外，并未区别是否在作为病人的情况下也一样；新条款只将其在医护过程中的人身损害除外。旧：第六条（五）被保险人及其医务人员对患者在诊疗护理期间的人身损害无过失，但由于发生医疗意外造成患者人身损害而承担的民事赔偿责任；

新：第八条（十）患者发生输血感染或其他医源性感染、医疗意外、并发症或其他任何情况，但被保险人对此并无过失。医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明三、责任免除

说明：原条款将医疗意外除外；新条款将医疗意外和并发症除外，并增加了解释。新条款将输血责任和医源性感染责任除外，但增加输血责任附加险。2、新增部分说明第七条（三）从事医疗美容活动造成的人身损害；

说明：新条款将美容活动责任除外。我司将单独开发美容责任保险。第八条（五）由于被保险人拥有、维护、使用或委托他人使用飞机、船舶、机动车辆时造成的人身损害，但病人上下救护车时受到的损害不在此列；

说明：病人上下救护车时受到的伤害作为保险责任。（六）在追溯日期之前或保险期间终止之后所发生的医疗事故造成的人身损害。

说明：新条款进一步强调，保单仅承保从追溯日期到保险期间结束这一期间的医疗过失行为。

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新旧条款的比较与说明五、责任限额部分（原条款无此内容）1、新增部分第十条就保险责任范围内的每次医疗事故，保险人在保险单明细表载明的每人每次事故责任限额和每人每次事故法律费用限额内承担赔偿责任。第十一条就保险责任范围内的所有医疗事故，保险人在保险单细表载明的累计责任限额和累计法律费用限额内承担赔偿责任。

说明：新条款对每人每次事故责任限额、每人每次事故法律费用限额、累计责任限额、累计法律费用限额作了规定。

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新旧条款的比较与说明四、保险期间部分（原条款无此内容）1、新增部分说明第十二条除本保险合同另有约定外，保险期间为一年，自保险单约定的起始日零时起至到期日二十四时止。如果被保险人在本保险项下得以连续承保，保险人对所承保的医疗责任提供最长不超过5年的追溯期。

说明：新条款对保险期间作了规定，并限定最长不超过5年的追溯期。

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务1、新旧条款类似部分的比较与说明旧：第九条除另有约定外，投保人应当按照约定一次性交清保险费，对于保险费交付之前发生的事故，保险人不负责赔偿。新：第十四条除本保险合同对保险费支付办法另有约定外，投保人应当在保险期间开始前一次性交清本保险合同约定的全部保险费。投保人未按照本保险合同的约定及时足额交付保险费的，保险人有权解除本保险合同，并有权向投保人收取自保险责任开始之日起至本保险合同解除之日止期间的保险费。说明：原条款的规定是不可行的。新条款对被保险人未按照约定缴纳保险费所采取的措施是书面通知解除保险合同的做法。如果不采取这种办法，一旦过了约定缴费日期被保险人依然未缴费，但又发生了保险事故，保险人可能还要承担赔偿责任。

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务旧：第十条在本保险期限内，由于医务人员发生变动，需要加保或退保，被保险人应当书面通知保险人。新：第十五条在保险期间内，被保险人的医务人员在职人数发生变动的，必须加保或退保，被保险人应当及时书面通知保险人办理批改手续。说明：在医务人员发生变动时，被保险人必须通知保险人，并办理改批手续。旧：第十一条被保险人及其医务人员在诊疗护理活动中，应该遵守医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规，恪守医疗服务职业道德，采取合理的预防措施，尽量避免保险责任范围内事故的发生。新：第十六条被保险人及其医务人员在诊疗护理活动中，应该遵守《中华人民共和国医师法》、《医疗事故处理条例》、《医疗机构管理条例》、《医疗机构管理条例实施细则》、等相关的医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规，

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务恪守医疗服务职业道德，采取合理的预防措施，尽量避免保险责任范围内事故的发生。被保险人及其医务人员违法开展诊疗护理活动的，保险人有权解除本保险合同。

说明：新条款明确规定了被保险人必须遵守的法律法规，以及保险人在被保险人违法开展医护活动时解除保险合同的权利。旧：第十二条发生本保险责任范围内的事故时，被保险人及其医务人员应当立即采取有效措施，避免或减轻对患者身体健康的损害，防止损害扩大；并立即通知保险人，书面说明事故发生的原因、经过和损失程度。新：第十七条“发生保险责任范围内的事故时，…….。”被保险人未尽前款约定的义务，导致损害扩大或损失无法核定的，保险人对损害扩大和损失无法核定的部分不承担赔偿责任。

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务

说明：新条款规定了被保险人在未履行规定的义务情况下可能导致的后果。旧：第十三条发生本保险责任范围内的事故后，被保险人应按照规定向有关部门报告，并按照规定的程序申请或进行调查、分析、鉴定。被保险人应妥善保管有关的原始资料，并对引起不良后果的药品、医疗器械等现场实物按照有关规定进行封存并妥善保管，以备查验。

新：第十八条“发生……，以备查验。”（同旧条款）被保险人未尽前款约定的义务，导致事故的性质、原因无法查清和确定的，保险人不承担赔偿责任。

说明：新条款规定了被保险人在未履行规定的义务情况下可能导致的后果。

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务部分1、新旧条款类似部分的比较与说明

旧：第十四条被保险人获悉可能引起诉讼、行政处罚或仲裁时，或在接到法院传票或其他

新：第十九条发生保险责任范围内的事故后，被保险人获悉医疗事故的发生可能导致患者或其代表向其提出索赔或可能引起诉讼、仲裁，或接到法院传票或其他法律文书，应立即以书面形式通知保险人；保险人有权根据需要，以被保险人的名义参加协商、谈判、诉讼、仲裁，被保险人应当积极配合协助。由于被保险人未及时通知，造成本可以避免的损失的，保险人对该损失不负责赔偿。被保险人未尽前款约定的义务的，保险人有权解除本保险合同。

说明：新条款规定了被保险人在未履行规定的义务情况下可能导致的后果。

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务部分1、新旧条款类似部分的比较与说明

旧：第十五条保险人对被保险人及其医务人员的专业资格、使用药品和医疗器械及其他各项医疗条件进行查验时，被保险人应积极协助并提供保险人需要的用以评估有关风险的详情和资料。但上述查验并不构成保险人对被保险人的任何承诺。保险人对发现的任何缺陷或危险书面通知被保险人后，被保险人应及时采取整改措施。

新：第二十条“发生保险责任范围内的事故后，……,保险人对该损失不负责赔偿。被保险人未尽前款约定的义务的，保险人有权解除本保险合同。

说明：新条款规定了被保险人在未履行规定的义务情况下可能导致的后果。

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新旧条款的比较与说明六、投保人、被保险人义务部分1、新旧条款类似部分的比较与说明旧：第十六条投保人、被保险人如不履行第十条至第十五条约定的任何一项义务，保险人有权不承担赔偿责任，或从解约通知书送达投保人之日起终止本保险合同。

新：第二十一条保险人按照第十三条第一款、第十四条第二款、第十五条第一款、第十六条第二款、第十九条第二款、第二十条第二款的约定解除本保险合同的，本保险合同自书面解约通知送达投保人时解除。。

说明：原条款存在霸王条款之嫌，新条款仅赋予保险人在被保险人违约的情况下解除保险合同的权利。

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新旧条款的比较与说明七、赔偿处理部分1、新旧条款类似部分的比较与说明旧：第十九条

精神损害赔偿为每次事故赔偿金额的30％；免赔额为1000元或5％，高者为准。

新：第二十四条

精神损害赔偿为每次事故赔偿金额的10％；免赔额为5000元或5％，高者为准。

说明：新条款对精神损害赔偿和免赔额比例都作了新的规定。旧：第二十四条

本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本保险单仅负责按比例分摊赔偿的责任。对应由其他保险人承担的赔偿责任，本保险人不负责垫付。

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新旧条款的比较与说明七、赔偿处理部分1、新旧条款类似部分的比较与说明新：第二十九条

保险人在本保险项下负责赔偿损失、费用或责任时，若被保险人另有对其承担相同或类似保险责任的其他有效保险（以下简称“其他保险”）存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险人仅负责按本保险相应责任限额占本保险和所有其他保险累计相应责任限额的比例分摊赔偿责任，对于应由其他保险人承担的赔偿责任，保险人不负责垫付保险金。

说明：新条款对重复保险作了更加明确的规定。

旧：第二十五条被保险人对保险人请求赔偿的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。新：无类似条款。

说明：此条为事故发生制条款中的诉讼有效期的通用表述，不适合在期内索赔制条款中使用，否则会自相矛盾。

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新旧条款的比较与说明八、其他事项部分1、新旧条款类似部分的比较与说明旧：第二十七条

本保险合同生效后，投保人可随时书面申请解除本保险合同，保险人亦可提前十五天发出书面通知解除本保险合同，保险费按日平均计收。新：第三十一条

本保险合同成立后，投保人可随时书面通知解除本保险合同，本保险合同自解约通知送达保险人之日起解除。保险责任开始前，投保人解除本保险合同的，应按保险费的５％向保险人支付手续费，保险人应退还剩余保险费；保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至本保险合同解除之日止期间的保险费（不足一个月的按照一个月计算），并退还剩余部分保险费。除本保险合同另有约定外，保险人也可提前30日向投保人发出解约通知书解除本保险合同，按日平均计收自保险责任开始之日起至本保险合同解除之日。

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新旧条款的比较与说明八、其他事项部分1、新旧条款类似部分的比较与说明说明：新条款对保险人和被保险人在解除保险条款时的退费处理作了比较合理的规定。2、本部分新增内容说明新：第三十二条扩展报告期保障（一）保险人在保险期间解除本保险合同或本保险期间届满不续保的，被保险人有权购买扩展报告期保障。被保险人如果购买扩展报告期保障，应在保险合同效力终止日期结束后30日内向保险人书面提出购买扩展报告期保障的要求。扩展报告期长短在购买时选择确定，但最长不超过5年。（二）扩展报告期从本保险合同效力终止日开始。它不扩展本保险合同约定的保险期间，也不改变本保险合同约定的保险责任。它仅适用于在自保险单载明的追溯日期起至本保险合同效力终止日期止期间内本保险合同约定的保险责任，而且索赔必须在扩展报告期内首次提出。

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新旧条款的比较与说明八、其他事项部分（三）除非被保险人在扩展报告期开始之前一次性交清购买扩展报告期保障的保险费，否则扩展报告期不产生效力，但不因此减免被保险人的保险费。扩展报告期一旦生效，就不能被解除。（四）在扩展报告期有效期间，本保险合同约定的保险期间内的每次事故责任限额、每次事故法律费用限额、累计责任限额、累计法律费用限额适用于扩展报告期。

（五）若被保险人另有其他保险，则扩展报告期保障在适用时只作为对被保险人的所有其他保险的超额保障。

（六）被保险人解除本保险合同的，无权购买扩展报告期保障，保险人不提供扩展报告期保障。说明：新条款对如何扩展报告期保障作了详细的规定。

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新旧条款的比较与说明九、定义部分1、本部分新增内容说明新：【医务人员】包括在册的医疗、预防、保健、中药和西药人员、护理人员、医技人员以及医疗管理、后勤服务人员。医务人员还包括备案的兼职医疗人员。到被保险人处兼职、走诊，依法取得执业资格的医师，必须在其从事诊疗护理工作前由被保险人书面提出申请，保险人出具批单并加收合适的保险费后成为被保险医务人员。

说明：【医务人员】1、义务人员还包括管理及勤杂人员，他们不另外收费；2、医务人员还包括兼职、走诊的医生，但要事先申报并加收保险费医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明九、定义部分1、本部分新增内容说明新：【保险区域】保险区域范围包括：1、中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）；2、除了中华人民共和国境内的其他国家和地区，但是必须被保险人为经人民法院根据中国法律判决或经保险人同意接受的医疗事故损害赔偿承担责任。

说明：保险区域范围有两种：1、中国境内；2、世界各地，但使用中国的管辖权。医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明九、定义部分1、本部分新增内容说明新：【首次向被保险人提出索赔】以下先发生者被认为是首次向被保险人提出索赔：1、被保险人收到索赔通知并以书面方式报告保险人；2、患者或其代表直接以书面方式向保险人提出索赔。说明：首次向被保险人提出索赔包括患者或其代表直接向保险人提出索赔。保险人不直接与患者或其代表处理赔偿事宜，但同意以患者或其代表对其索赔作为首次索赔看待。新：【绝对免赔额】指在发生每人每次医疗事故的情况下，被保险人必须自行承担的损失金额。保险人在扣除该这损失金额后才负责赔偿其超过部分。医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明九、定义部分新：新条款还对以下词汇进行定义：诊疗、追溯日期、医疗事故、人身损害，扩展报告期、医源性感染、医疗意外或并发症、追溯期、超额保障。医疗机构责任保险（期内索赔制）新旧条款的比较与说明医疗机构责任保险（期内索赔制）

新旧条款的比较与说明十、费率部分1、新旧条款类似部分的比较与说明旧：原条款按照医师人数和病床数确定，另根据每人赔偿限额和免赔额调整。新：新条款费率按照医疗机构每位医师（包括助理医师）看病人数确定，并设置每人每次事故责任限额从30万元到120万元的调整系数，每人每次事故责任限额50万元为1.0；新条款还设置扩