84第四课：理财本质的三个平衡

文档来源网络整理侵权删除PAGE第四课：理财本质的三个平衡第三课作业：1.算出最终的每月财务目标基金，以及实际实现财务目标的时间。（以及到达财务保障的同学按照财务安全目标来算，算法在第一步那篇文章介绍过一个粗略的，可以粗略算一下）2.你的第一个梦想是什么？需要花费多少钱？每月梦想基金多少？多久能实现？3.去办两张银行卡，一张给财务目标，一张给梦想。

没有好好学的同学，请在上这节课之前复习一下前三节课：

理财第一步：如何设置个人财务目标？

理财第二步：如何合理分配自己的收入实现财务保障？

理财第三步：如何更进一步合理配置收入？

这一节课是总原理课，既是对之前学的课的总结和深入，也是对之后课的概括。

是一节非常重要的课，请大家认真阅读，并做好课后作业。

很多人也许买了很多股票，也许努力工作，工资涨得飞速，赚了不少钱，但是钱还是不够用。也有人省吃俭用，存款很多，但生活拮据，变成了守财奴，钱并没有为自己的生活提供帮助。

因为他们都不知道「理财」的本质是什么。「理财」的本质，在于「平衡」。主要有三方面的平衡：

能力和欲望的平衡。

长期欲望与短期欲望的平衡。

安全与收益的平衡。如果学的好的同学，吃透了上面说的三个平衡，可以举一反三，上完这节课以后仔细思考就完全能自己解决问题了。其它还不能举一反三的同学，关于详细的各个方面的平衡，会在之后的课里具体一个个说。

能力VS欲望能力和欲望的平衡，就是你的收入和花销之间的平衡。这对平衡关系里最大的矛盾就是花销大于或者等于收入，财务状况是「月光」或者「入不敷出」。当你发生「月光」和「入不敷出」的时候，这就意味着，你的能力跟不上你的欲望。这是一个非常危险的信号。

因为通常发生这种情况的人，即使钱赚得比以前多了，财务状况可能仍然是这样的情况。这里有很多人都有误解，就是以为多挣点钱就好了。但「月光」和「入不敷出」并不是低收入人群的专属。

无论你挣多少钱，照样有月光和入不敷出的人，而且他们的幸福程度并不会因为收入增加而增加。遇到这种情况，「节流」比「开源」更重要。流怎么节？降低你的欲望！这是你现在能够做的唯一的事情。比如说过早进入「消费升级」，啥东西都要买「能力之内最好的」，过早购买奢侈品...

财务保障的优先等级最高，在财务保障到之前，请最大程度压缩你的所有开销，享受基金甚至可以压缩到零。尤其是之前说到的「垃圾欲望」，更是应该被压缩掉。基本生活费也是可以压缩的，很多人嘴上说着基本生活费，但却把享受基金也加进去了。你的基本生活费根本就不是基本生活费，应该是享受生活费了。债务是更可怕的东西，过早地超出你还债能力的负债，比你每月花销大更可怕，它会让你的生活变得很窘迫。过早生孩子、买车、买房，其实都是在提前负债。在你决定负债之前，好好想一想，它会怎样地影响你的生活？

长期欲望VS短期欲望

「财务目标」和「梦想」是长期欲望，「享受花销」是短期欲望。

长期欲望和短期欲望的平衡，就是「财务目标」「梦想基金」和「享受花销」之间的平衡。常见的情况是短期欲望安排多了，长期欲望无法满足，也就是「享受花销」过高，没有给「财务目标」和「梦想基金」留余地。比如说，很多同学每个月大手大脚把钱都花光了，财务保障存不上不说，看见别人去旅游了，发现存款不够，看见别人买奢侈品了，发现自己买不起，为什么工资好像一样多，别人的生活质量似乎要比自己好呢？这时候要做的就是每个月还没花钱的时候，就把「梦想基金」先一步存起来，不要绑到支付宝和微信上，不要动。你手上能花的钱少了，享受花销自然就会降下来。但有人也相反，

为了某个「梦想」，大幅度压缩「享受」，可能还要压缩其它的「梦想」，甚至危及到财务保障。这点其实比短期欲望压缩长期欲望更可怕，这种长期欲望会吞没你的生活，让你一直生活在经济压力和生活的不幸福感中。不但如此，如果危及财务保障，你的抗风险性极低，根本经不起风吹草动。这在贷款买房上表现得尤为突出。大部分人都会顾虑到利息，就把每月还款额尽可能订高，想着「快点缴完少点利息」。于是，头几年，甚至十年或者更久的时间，你发现你的还款能力非常吃力，这时候工作出现了变故，可能手头一点钱都挤不出来，更别说放心地裸辞，或者来一场说走就走的旅行。有人因为早早就背上了房贷，连孩子都不敢生。如果你身上有房贷，前几年一定要把按揭调整到最低缴纳额，然后之后你的收入增加了再慢慢往回调整。为了节省总共的钱而让自己的生活长期陷入窘境，你觉得真的划算吗？你要这么多年都过着生活质量低下，甚至没有财务保障的生活吗？节省钱原本就是为了更好的生活，而你却为了节省钱把生活都搭进去了。具体什么时候买房，怎么还贷合适，我们在之后的「负债篇」里会说。安全VS收益

经常会有同学问：

在财务保障之前能不能做投资？如果房价涨得很快，能不能把财务保障的钱用来买房？这个就是安全与收益的平衡。每个人对于「平衡」的标准是不一样的，有人更看重收益，有人更看重安全。每个人的风险承受能力都不一样，经济能力不一样，周围投资机会也不一样。

但其实大部分人心里是没数的。

所以我更建议还没有达到财务保障的同学，

先不要考虑收益问题，先把自己的安全保障好。

对于部分想清楚，愿意承担风险获得收益的同学，如果你自己能算得过来这笔账，觉得没有问题，那么大可以按照自己的方式去做。

上面所有的这些矛盾，每个人的平衡点都不一样，你要做的，是：找到自己的矛盾点。告诉自己：鱼和熊掌不可兼得。重新整理和改变自己的配置。

不知道今天的这节课有没有让你理解理财的本质，喜欢你记住「平衡」这