01第一章电子商务的资金流

2023/6/281电子商务与金融主讲：潘锦文2015-09-广州2023/6/282开设本课程的背景《电子商务与金融》是电子商务专业的一门重要的专业基础课和必考课程。它主要研究电子支付结算和金融服务。培养学生掌握网上支付与金融服务基本知识和技术。重在培养学生实际应用能力，是知识学习的一个提升。本课程要求有相关计算机网络、电子商务等方面的基础。2023/6/283本课程讲述的主要内容一、电子商务的资金流二、电子货币三、银行卡支付系统四、电子票据支付系统五、银行支付服务的电子化与网络化六、第三方支付系统七、移动支付八、网上支付的安全技术九、网上清算与结算系统2023/6/284学习本课程的基本方法上课认真听讲。（了解、理解、掌握）依靠自己学习、终身学习—一切制胜的法宝。全面系统学习，掌握基本知识和基本应用方法。实际操作应用。用心、上心、进取心2023/6/285第一部分：知识回顾因特网络（INTERNET）2023/6/286计算机网络连接形式分布式广域网络连接公共数据网络CHINAPACCHINADDN电话专线拨号电话线其他连线广域网络2023/6/287因特网络（Internet）连接与使用国际互联网络（INTERNET）网络现状国际交流信息查询网络营销电子商务2023/6/288INTERNET商业应用经济信息查询业务联系途径商业广告发布在线金融交易电子商务服务2023/6/289电子商务的发展对于电子商务，我们每一个人都不陌生，也在日常生活中与它打交道。随着信息技术的发展，信息的处理传递速度突破了时间和地域性的局限，网络化与全球化成为一种不可避免的世界趋势。由于网络用户的迅速膨胀,众多的商家和厂商也纷纷将眼光投向因特网,所以,从单纯的完善发布信息、传递信息到网上创立信息中心；从借助传统贸易手段不成2023/6/2810熟的电子商务交易到能够在网上完成供、产、销全部业务流程的电子商务虚拟市场；从封闭的银行电子金融系统到开放式的网络电子银行，电子商务也如火如荼的发展起来。电子商务需要金融服务提供基础架构。电子金融是电子商务条件下金融创新的产物，数字化经济时代正在到来、由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。2023/6/2811电子商务是一个发展潜力巨大的市场，极具有发展前景。电子商务双向信息沟通、灵活的交易手段和快速的交货方式的特点，将给社会带来巨大的经济效益，促进整个社会的生产力的提高。电子商务的广泛推广，打破了时空限制，改变了贸易形态，大大加速了整个社会的商品流通，有助于降低企业成本，提高企业竞争力，2023/6/2812尤其能够使中小型企业直接进入国际市场参与国际市场竞争。电子商务给消费者提供了更多的选择，提供了更好的便利性。它是商务领域的一场信息革命，它对我们的思维方式、对人类的经济活动、对人类的工作方式和生活方式都将产生根本性的影响。2023/6/2813第一节电子商务概述电子商务：通过公共计算机网络进行商务活动的现代方式，该方式将突破传统商务在时间、地域上的限制，成为方便、快捷、安全可靠的新兴电子化活动模式。利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易(买卖)。2023/6/2814电子商务内容：数字化生活内容，网上商场购物、网上金融服务、网上广告、网上业务、网上信息查询、网上消费、网上社会服务。电子商务要求：商务活动具有安全、可靠、快速、明确和方便的特点。无论你在国际互连网络（INTERNET）、还是在企业专用网络上都可随时随地开展电子商务活动。电子商务的问题：并不是一个简单的技术问题，它所涉及的社会、经济、金融、法律以及生活等许多全新的困难和问题。虚拟世界。2023/6/2815电子商务的健康发展要求：一方面人们的工作生活方式、思想观念和管理方法都将有根本的变革；另一方面国家宏观控制和管理需要对电子商务进行立法和规范；再者技术安全上必须完善可靠。电子商务的发展：电子商务将在全世界范围内得到迅速的发展，并由此逐步改变人们传统的工作、学习、生活方式以及与之配套的社会服务模式。2023/6/2816电子商务时代21世纪的电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生活在电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、每个企业、部门及国家发展与生存的重大问题，也是国家部门现在应该开始解决的问题。电子商务环境国际互连网络安全信息传输电子货币支付数字化社会电子商务活动环境要求电子商务经济、社会环境2023/6/2817电子商务活动电子商务活动方式电子业务方式电子消费方式电子贸易方式电子数据传输电子认证电子化管理面对电子商务认识电子商务掌握电子商务方法开展电子商务活动参与电子商务的国际竞争2023/6/2818电子商务的功能广告宣传咨询洽谈：借助非实时的电子邮件(E-mail)，新闻组（NewsGroup）和实时的讨论组(chat)来了解市场和商品信息、洽谈交易事务，如有进一步的需求，还可用网上的白板会议

来交流即时的图形信息。网上订购网上支付电子帐户：电子金融支持（银行、信用卡）服务传递意见征询交易管理：整个交易的管理将涉及到人、财、物多个方面，企业和企业、企业和客户及企业内部等各方面的协调和管理。2023/6/2819电子商务发展最新趋势全网电子商务，是由国内领先的电子商务运营服务商汇海集团发起的一种电子商务营销新模式。它是指为企业提供基于互联网平台的电子商务一站式运营及服务，包括全网、全程和全沟通三个环节。全网，指的是传统互联网、广播电视网和随时随地的手机互联网；2023/6/2820全程，是指帮助企业完成从采购到生产、销售的电子商务全程服务。全沟通，是指为企业电子商务提供最为核心的物流、资金流和信息流管理的一站式服务。2023/6/2821传统企业究竟需要什么样的电子商务？

1、自建渠道建立企业电子商务B2C官方网站作为众多传统企业进入电子商务的常规方式，有实力的大都会选择“自建渠道，企业自己出资建立独立的B2C电子商务平台”，并由企业建立独立电子商务公司或成立专属电子商务部门来进行运营管理。国内的联想、百丽、李宁等2023/6/28222、借助平台开展传统互联网电子商务垂直销售自建独立B2C电子商务平台，使传统企业在互联网上强化了自身的品牌优势，有助于企业品牌战略的发展。但是，在短时期内凭借自由B2C平台实现巨大盈利并不客观。平台的用户积累、网络营销团队的组建、市场推广的时间周期、线下优势资源的整理利用等短期制约因素，导致许多传统企业需要借助成熟的互联网销售平台作支撑。比如卓越亚马逊、淘宝网、2023/6/2823拍拍网、百度有啊、当当网、京东商城等国内优秀的电子商务平台。很多传统企业在这个阶段中是将第三方平台视为互联网上的一个销售渠道，并进一步通过直销的方式来获取更多的客户与销售业绩，最终形成网络直营的连锁店的状态。比如联想与淘宝网合作，建立淘宝商城联想旗舰店，就是希望借助淘宝商城的人气，短期内实现联想产品线上销售的快速增长，帮助企业开拓新的运营模式。2023/6/28243、全网电子商务为企业提供一站式服务面对电子商务的巨大市场，传统企业既希望通过这个新渠道来拓展传统销售模式，又担心对这电子商务领域资金有限，人力有限，在电子商务领域的投入产出无法预计。全网电子商务的倡导者，汇海集团COO谌鹏飞认为，未来的电子商务，并不仅仅只是一家企业在传统互联网上的销售行为，而是涉及全球供应链、全网络平台、和线上线下的全渠道配合。通过全网电子2023/6/2825服务，可以针对每个企业的不同定位、不同需求，提供相应的电子商务服务，从最开始的企业在线商业信息发布、到支付体系、物流体系、售后体系、客户关系管理，形成一条全程的产业链。同时，还能整合企业的线上虚拟经济和线下实体经济，重组传统产业的经济模式。同时利用互联网开放、共享的平台，带动传统企业的经济转型和快速发展。2023/6/28264、三网融合，促进全网电子商务快速发展随着中国三网融合政策的颁发和推进，未来围绕着人们生活轨迹的大屏幕（电视）、中屏幕（电脑）、以及小屏幕（手机），都会互联互通。电子商务网上购物将成为随时随地都可以实现的行为。通过全网电子商务，不仅能够将企业的产品在第一时间实现同步发布、订单实现同步处理，还能够让企业可以根据统一管理所获得的市场、用户的反馈迅速地改进产品和服务，从而使得企业的电子商务营销随时、随地、随需，更加个性化。2023/6/28271.企业与企业间电子商务（B2B）电子商务大大降低了订货管理成本，增加供应商和合作伙伴的数量，缩短商务运行周期、提高业务效率。电子商务可密切厂商、市场与批发商之间的联系：有益于提供诸如合作维护、修理和管理等一体化服务，特别是连锁经营服务。支持连锁管理的基本应用一般包括对供货人、库存、分发、渠道、付款、帐务和销售人员生产力的管理。金融服务主要承担整个过程中银行之间的资金支付。电子商务的分类2023/6/2828（1）供应商管理企业间电子商务应用可帮助企业减少供应商的数量，这些应用可以降低订单处理成本、缩短处理周期、减少处理人员并同时提高处理的订单数量，加强业务伙伴关系（2）存货管理企业还可以确认所传输的文件，以确保文件为对方收到，从而提高审计能力2023/6/2829（3）配送管理企业间电子商务应用简化了运输单证的传送，如提货单、采购订单、提前运输通知单和载货单等（4）渠道管理企业间电子商务应用可快速将经营信息传递给贸易伙伴2023/6/2830（5）结算管理企业间电子商务应用可将企业与供应商和分销商连接起来，使结算能以电子方式发送和接收。电子结算减少了单证错误，提高了企业处理发票的速度，并且降低了交易费用2023/6/28312.企业与消费者间电子商务（B2C）这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于Internet开展在线销售活动。B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，以8848网上商城正式运营为标志。

B2C即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率。2023/6/28323.信息发布(pulic)在电子商务中，新型的基于信息的产品既方便查询又非常实用，如电子书籍、应用软件和应用信息等。电子商务和媒体相互结合起来，共同开发市场与服务。由于数字通讯和计算机技术的飞速发展，形成了基于信息的电子商务新模型。2023/6/2833二、电子商务环境定义：完成电子商务活动所以来的内、外部环境，要求公共互联网络上应该跑着信息流、物质流和资金流，它至少要涉及到用户、商家和金融机构三个部分。

电子商务综合运用计算机和电信网络，成为传输、管理和运行商业事务的新方式，完成电子商务活动要求公共互联网络上应该跑信息流、物质流和资金流。它至少要涉及到用户、商家和金融机构三个部分。其中金融服务起着决定2023/6/2834

性作用。只有通过网上远距离的支付活动，才能真正完成电子商务的运作，才能真正推动电子商务的开展。电子商务环境国际互连网络安全信息传输电子货币支付数字化社会电子商务活动环境要求电子商务技术、经济、社会环境2023/6/2835电子商务环境图2023/6/2836电子商务中各方的义务1）认证中心：发布用户认证证书、管理认证证书、保证认证的安全可靠，其本身必须满足管理、操作系统的有关要求。对参与者进行严格的审查和认证保证发放的证书具有可靠的权威性和信任度发布可靠及时的认证信息2）认证用户（商家、消费者等）：合法使用认证机制、获得证书，开展电子商务活动。2023/6/2837报出本身准确的相关信息及时检查证书内容和信息妥善包管好私人密钥及时汇报出现的问题，例如密钥泄露、交易异常等现象3）参与者（银行等其他相关方）：合法使用认证机制，按照有关规定进行电子商务操作。检查证书本身的合法有效性、进行证书失效检查通过其他方法确认证书的可靠性、保证业务24小时正常运行2023/6/2838电子商务中各方的责任1）认证中心负有的责任：由于管理漏洞出现问题，存在犯罪活动引起用户损失；由于CA方密钥泄露出现问题，引起用户损失；由于认证操作出现问题，证书不完善引起用户损失；由于失效信息发布问题，引起用户损失；由于用户注册信息泄露引起的用户损失；由于CA系统和设备问题（停机、终止、信息丢失等）引起的用户损失。2023/6/28392）用户责任：用户信息问题出现的损失；个人密钥丢失未及时通知CA引起的损失证书不全时进行交易产生的损失非法使用证书产生的损失3）参与者责任：证书检查不严格产生的损失；密钥泄露产生的损失；用户个人信息泄露产生的损失；超限制额度交易产生的损失；其他非法交易产生的损失。2023/6/2840电子商务内容电子商务涉及到基本的信息流、物质流、资金流。现在形式的电子商务的两个前提

一、三流的分离使电子商务成为可能二、信息流为主导的格局要求现在形式的电子商务。电子商务中的任何一笔交易，都包含着三种基本的“流”，即物流、资金流和信息流。其中信息流包括商品信息的提供、付款通知单、交易方的支付能力等等。资金流主要是指资金的转移过程，包括付款、转账、汇兑等过程。

2023/6/2841物资实体的流动过程，具体指运输、配送、保管、物流信息管理等各种活动。在电子商务的应用中，十分强调物流、资金流和信息流的整合。对于某些可以通过网络传输的商品和服务，甚至可以做到“三流”同步处理。2023/6/2842三、电子商务环境的基础要素电子商务的基础是电子商务活动方便、快捷、安全，不受时间、空间的限制，具有可进行双向信息交流的交互式操作方式。它应该包括以下内容：1.开放性互联网络通过国际互联网络，人们可以随时随地进入网络，查询信息、获取信息，选购商品、付款，方便快速地进行工作联系、处理事务。2023/6/28432.信息交换的交互式操作网络信息交流要求具有交互式特点，可进行双向交流，保证信息的通畅和有效。3.信息传输的安全可靠性电子商务对计算机网络的安全性要求包括：机密性、完整性、合法身份鉴别、授权、担保和保密等。计算机安全技术手段和相关法律和契约责任等非技术手段，构造公共计算机网络安全体系。2023/6/28444.安全支付一、网络银行卡交易提供了简便的、公开的付款方式，安全性是十分重要，建立完整的电子商务要求：一方面要求解决安全支付问题；另一方面要求其标准是开放性标准。金融支付系统的开放性标准应起到的作用：1）提供安全的信息传输、

2）认证交易双方的惟一性、

3）保证电子货币服务的支付操作安全性和集成性。

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二、银行的重要地位和作用充当认证中心和交易中心作用：使用者与商家身份辨识银行卡交易认证交易结算金融信息查询2023/6/2846电子商务中付款流程电子支付流程：2023/6/2847电子商务中付款流程接收到交易请求—银行卡处理器专属的密钥管理（安全地存储私密密钥、付款指令的解码和银行回应信息的签名）服务及密码服务，进行合法性认证—将交易请求送到银行卡处理系统进行交易处理。其中密码服务包括（课本）安全电子交易的重要内容之一是网络的数字认证问题。要形成一个认证体系，建立分级别的专门化认证中心。从国家、组织、部门三级验证，分清责权，相互配合。2023/6/2848国家级认证中心：制定政策、授权组织级认证中心：核发凭证、提供密钥系统、支持各种支付工具部门级认证中心：为客户提供身份认证、交易认证和文件证实等服务2023/6/28491.2电子商务中的资金流电子商务的基础是金融电子化和互联网的发展，形成电子化付款方式。同时考虑安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面的因素。电子商务中处理资金流的方式：电子资金传输信用卡系统数字化现金2023/6/2850举例：B2C在线支付

B2C在线支付是指企业（卖方）与个人（买方）通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。B2C在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。

2023/6/2851B2C在线支付的特点（1）安全可靠

采用国际上安全性最强的1024位非对称密钥国产算法为基础的安全认证体系，客户、商户、银行三方间采用国际通行的128位SSL加密协议进行链路层的加密数据传输；客户消费行为在商户网站进行，支付时链接到工行网站，支付行为在且仅在工行网站封闭进行，全面保障客户账户信息安全。（2）功能全面、实时高效

为商户提供交易查询、管理和对账功能，同时为方便客户对账还提供了汇总入账，交易明细清单下载功能。支持当日全额退货、隔日全额或部分退货，资金实时到账，扣款结果信息立即反馈，通过资金流与信息流的顺畅传递，为客户提供更方便、灵活、多样的购物方式。（3）客户群体巨大，支付手段灵活多样

个人网上银行客户均可通过持有的牡丹信用卡、贷记卡、灵通卡、理财金账户卡在全国的银行网站上进行消费支付2023/6/2852B2C在线支付的功能

（1）订单管理（交易明细查询）

（2）账户管理（账户服务）

（3）退货管理

（4）配置管理

2023/6/28531.电子资金传输电子资金传输，即电子支票系统。它通过剔除纸面支票，最大限度的利用了银行系统的自动化潜力。例如：ATM、全国范围资金传输、世界各地银行间的资金传输；电子支票包含购买方、销售方和金融机构三个实体。电子支票使用过程：当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于支票），购买方再购买时将付款证明交给销售方，销售方再交给金融机构，整个过程就像传统支票查证过程。而当作电子方式进行时，付款证明是有金融机构出示证明的电子流，付款证明的传递和传输，以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。2023/6/2854电子支票应用过程图买方卖方银行1.注册申请2.支票3.订单、支票6.确认5.确认4.审核7.定期将电子支票存入账户认证中心2023/6/28552.信用卡系统信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场饭店以及其它场所中使用。可采用刷卡记账、ＰＯＳ结账，ＡＴＭ提取现金等方式进行支付。电子商务中最简单的信用卡形式现在更安全的方式2023/6/28563.数字化现金数字化现金是以数字形式存在的货币。它的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统的形式的用户号码数据文件等形式。数字现金的发行方式：预付卡和纯电子系统预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡用于小额支付，很多商家的POS机上都能受理。还包括具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡纯电子系统：没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，适用于买卖双方物理上处在不同地点的网络和Internet事务处理中。2023/6/2857数字现金的应用过程数字现金的应用过程分5个步骤：1兑换数字现金2交易、支付3清算4用户认证、数据加密消费者商家银行12342023/6/2858购买E-cash存储E-cash用E-cash购买商品或服务资金清算确认订单2023/6/2859主要的支付方式—银行卡银行卡应用系统的组成（课本图）银行卡应用系统的功能(1)审批与发卡(2)持卡人管理(3)商户管理(4)授权：(5)清算：

2023/6/2860我国的银行卡应用系统：

(1)止付名单传输（流程）

(2)信用卡授权系统（三种应用模式）2023/6/28611.3电子商务的发展趋势（一）电子商务发展趋势1.电子商务产生一种新型的市场（表现）2.有利于电子商贸活动的内容3.电子商贸在几个方面的改变4.电子贸易活动的方式5.相关电子服务的方式6.企业获得网上金融服务的实例2023/6/2862（二）电子商务发展战略1.政府战略与实施工程电子商务工程实践；建设法律环境；电子商务国际化发展；提供基础环境；电子商务国际交流；开展电子商务培训工程。2.企业的电子商务战略与实施具体战略表现：企业信息化系统建设；企业形象的建设；电子商务中业务的开展；企业现代化管理的建设与完善；充分利用企业内外的信息系统进行管理、生产、营销改革，要求国际化、标准化和现代化的企业模式；人员素质的要求与培养。2023/6/28633.个人的发展战略思想观念、知识体系、竞争方式、工作生活方式的改变主要表现：适应数字生活环境掌握电子商务技能培养国际交流与竞争能力鼓励创新发展建立良好的公德意识，树立个人信用2023/6/2864（三）电子商务时代的金融发展1.金融业的新发展随着金融对世界经济渗透力的提高，金融正在从传统金融演变为现代金融。最显著的特征是金融的全球化、自由化、一体化。以金融信息化的代表作—网络银行为例。商业银行通过提供网络银行业务来提高竞争力：商业银行提供网络银行服务使商业银行的管理边界相对扩展了，同时也使其管理成本和整个产业的运作成本相对的减少，形成无边界金融服务产品创新的循环过程。2023/6/2865网上银行网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。2023/6/2866网络银行

从网络银行对银行业中间分销网络的替代效应看，网络银行提供的虚拟金融服务柜台使商业银行可以直接将分销前端延伸到各个营销人员或经纪人，从而不通过开设分支机构，达到与传统商业银行的庞大分销网络同样的效果，实现商业银行在虚拟金融服务市场上的高度扁平化。网络银行业务给商业银行提供创造银行知识优势的平台。在这个平台上，商业银行形成了全行业乃至整个金融服务业有别于其他行业或产业的无边界发展空间。2023/6/28672023/6/28682023/6/28692023/6/28702023/6/28712023/6/28722023/6/2873购物演示：淘宝购物2023/6/28742023/6/28752023/6/28762023/6/28772023/6/2878202