改善保险业法制环境促进保险业稳健快速发展

论文摘要：保险法制，是以《保险法》为核心的一系列与保险商业经营管理和行政监管有关的法律、法规及规章的制定、实施和适用的统称。改善保险业法制环境，对于促进保险业的稳健、持续、快速发展具有重要意义。现行〈保险法〉至少存在十大问题，应当修改完善〈保险法〉。与此同时，保险业应当建立保险法律适用的辅助机制，加强保险法律适用研究，用好、用足与保险业有关的法律、法规。此外，本文还就在保险公司建立总法律顾问制度、通过保险行业协会建立保险纠纷案件协商、调解机制提出了可操作性的建议。关键词：改善

保险

法制

环境

促进

发展保险法制，是以《保险法》为核心的一系列与保险商业经营管理和行政监管有关的法律、法规及规章的制定、实施和适用的统称。自从1995年《保险法》颁布实施以来，尤其是2000年以来，我国保险业也呈现出了良好的发展态势。保险业的外部环境和内部结构均发生了深刻的变化，保险主体逐步增加、保险业务稳步增长，保险市场日益活跃，保险业的监管不断加强，保险业对外开放和市场化进程不断加快，保险公司的经营管理水平也有所提高。可以看到，在保险业的发展过程中，以《保险法》为核心的保险法制，对于我国规范保险活动、调控保险市场的竞争、促进保险业的发展起到了制度基础和法律保障作用。但是，也应该看到，即使在上述良好的发展态势下，我国保险业的发展也存在很多问题和矛盾，其中，《保险法》的相对滞后与保险业的较快发展之间的矛盾尤为突出。为了促进保险业持续、稳健、快速发展，为保险业的发展营造良好的法制环境和基础保障，中国保监会未雨绸缪，适时地启动了《保险法》的修改工作，可以肯定地说，《保险法》的修改和完善，对于完善保险法制，加强保险业法制化建设，优化保险业发展环境，促进保险业的稳定、快速发展具有极其重要而又深远的意义。一、当前保险法制建设中存在的问题当前保险法制建设中存在的突出问题，一方面相对集中于《保险法》，另一方面《保险法》之外的问题也不容忽视。（一）《保险法》的十大问题与缺陷《保险法》是保障保险业发展的根本大法，，也是保险法制的核心。《保险法》过去在促进保险业的发展中起到了非常重要的作用。但是，《保险法》颁布实施已经10年有余，与10年前相比较，保险业的外部环境和内部结构都发生了深刻的变化，《保险法》存在的问题和不足日益显露，这些问题主要表现在如下十个方面：1、关于《保险法》的基本原则最大诚实信用原则、保险利益原则和近因原则是国际保险业公认的保险基本原则。其中，最大诚信原则贯穿于保险活动始终，居于核心地位。围绕这个原则，保险法建立了一系列与其他民、商事法律完全不同的法律规则，如保险利益规则、如实告知规则、危险程度增加的通知规则等等。1995年《保险法》不但没有强调最大诚实信用原则在调控保险法律关系过程中的地位，（未独条规定诚实信用原则，还不及诚实信用原则在《民法通则》和《合同法》中的地位），而且也欠缺全面贯彻诚实信用原则的具体制度（如保险“弃权与禁止反言”制度）设计。2002年在修改《保险法》时，虽然对该规定有所调整（独立地单列一条），但这种调整只是将诚实信用原则提高到了与《民法通则》和《合同法》规定的同等地位，从法律适用的角度说，这样的调整和规定，与其他法律规定的含义没有点滴不同（法律不会因为单列一条就使其含义发生变化），保险业界对这种调整意义的过高认识和估计没有任何法律价值。保险利益原则对于规范保险合同当事人的保险行为具有重要意义，《保险法》对于保险利益的界定使人无法理解其真正含义，而且财产保险和人身保险的保险利益规则应有不同，这种明显的法律漏洞，不仅欠缺该原则对保险合同关系调控目标的准确定位，而且该原则在评价和维持保险合同的效力方面所应当具有的价值无法显现。近因原则对于保险人是否应当承担保险责任具有基础意义，《保险法》没有任何条文对此进行规定，也没有任何条文隐含近因原则的适用。2、关于被保险人的法律定位被保险人应当是保险合同的重要当事人之一，其享有保险法规定的权利，也应当履行其相应的义务。《保险法》第2条和第10条将被保险人排除于保险合同的当事人之外（理论界无奈，只好称被保险人为保险合同的“关系人”），致使保险合同为被保险人设定义务没有基本的法律根基，对于解除保险合同是否需要通知或经被保险人同意等问题找不到答案，被保险人的利益在一定程度上失去了法律的保障。3、关于保险合同的成立、生效和保险责任的承担保险合同的成立、生效和保险责任的承担是三个不同的概念。关于保险合同的成立，如果《保险法》没有特别规定，则应适用《合同法》要约与承诺规则。但《保险法》第13条还是作了特别的规定，即保险合同因投保人和保险人就保险合同条款达成协议成立。那么，应当如何理解“就合同条款达成协议”，达成协议以什么为标志？法律没有规定。关于保险合同何时生效的问题，《保险法》未作任何提示性规定，实务上将第14条所规定的投保人交付保险费作为保险合同生效的条件，往往又面临不被法院支持的风险。关于保险合同效力的维持，《保险法》第18条规定保险人未明确说明的“关于保险人责任免除条款”不发生效力，但是何为“明确说明”，实务上难以判断，哪些条款应属“关于保险人责任免除条款”界定不清。保险法的这种规定不但不利于维持保险合同的效力，容易产生纠纷，而且对保险风险防范和行业声誉产生很大的影响。投保人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人承保的，合同是否有效？依照《保险法》第55条规定可否解释为无效？4、关于保险合同的解除保险合同成立后，除法律另有规定和保险合同另有约定的，投保人可以任意解除保险合同，但其解除是否须经被保险人或受益人同意？如未经同意对被保险人或受益人的利益产生影响的，应当如何处理？保险合同成立后，保险人依照保险合同的约定和《保险法》第17条、第28条、第37条、第54条、第59条的规定，可以解除保险合同，但保险人应当如何行使解除权？是否需要通知被保险人或受益人？保险人行使解除权是否应当有时间上的限制？除《保险法》第54条第1款对保险人行使解除权有2年期间的限定外，法无规定。5、关于保险费与保险合同的效力及保险责任的承担天舌保险脾原理丛、保柳险的答起源誓和保忠险业芽的发寻展史纽，可牢以说武明保输险费调具有芒与普票通民葡商事竿合同概对价贞有别股的、抚对于在保险短责任亩承担荣的重本要意贯义。类投保喇人不枣交、亩迟交麦保险辰费不腥应仅喂仅被饶视为跨违约稠行为土，从明保险撒整体工上看弱，其僻将动呜摇保封险合镜同的移根基跌，保盈险法溪应当破充分词关注作这个从问题般，并钻予以林恰当聋的规暮定。符《保杂险法孙》第霜58秃条的班规定纯无疑羞是合窗理的俩，但柜除该府条规枯定外项，对烤于不秀交、蛋迟交定或部秤分交年纳保霜险费刚的，票保险镰人是拨否及洗如何搁承担神保险洋责任旁？保久险人技可否序解除柱合同喇或者殊保险何合同练是否所终止槐？法破无规箱定。碍由于贷保险屋法没严有规场定，术即使锁保险恶合同含约定倾相应祖的补辩救措侦施，急能否搭获得标法律房支持座，也始具有滥很大钳的不跃确定攀性。擦群6、应关于犹保险绩合同绑的解环释规仙则恼己对于竞保险荣合同蓄的条沾款发坊生争填议时患，应圾当如延何处珍理？查《保批险法贪》第豪31狸条规如定了秃对保登险人陡的不响利解柿释规痛则。周这种归不利荒解释速规则血，与讽《合庸同法杠》的挎规定丢有很欧大不婆同。纤为什薄么要休作与烂《合择同法阶》不浮同的豪规定吗？究床竟应呢当如孤何适握用该劣条款谁？是单否合裁同条达款有刺争议筹，就绸可以隔适用陕不利刃解释熄规则昼？是匀否该贩条款户的适纯用仅移限于储保险疼合同伍所使东用的尿语言哨文字尤的含藏义不触清楚垂或有护两种娱以上筋的解册释的胁场合夹？不贡利解柔释规悲则的举适用竹，是醒否应危当有哄例外拍的规微定？忘这类醒问题污，雕保险昨法均被无明室文规梯定。汤在罗7、狂关于卧人身蝶保险条的特蚂有规料定愚渣人身玻保险盆有其五特点繁，《奋保险圾法》趁基于袜人身龙保险急的特幸质，各规定较有诸容多特泊有的嘱制度红。但辣是，寸其中蛙有些自制度真的规直定，集并不串能够晒完全紧反映拖人身蛇保险狗的特晴质，怠反而嘴成为狮阻碍浙这些印制度笨妥当露适用艘的障题碍，煤主要大有：撒（1垫）《番保险却法》荡第6候0条孙人身妻保险常的保胳险费张不得隙用诉厕讼方失式强哭制请断求支穗付。驳健康帅保险读和意谊外伤乡害保墨险的吗保险育费，月与财闲产保罢险的妖保险障费，耗并无妙性质兼上的胜差异谊，保旗险人绑是否丽能以静诉讼预请求藏投保往人支泼付？宿（2啦）《侧保险绑法》瘦第6盛6条王第2辟款规炸定保作险人扁可以狠按照笋合同金约定金对被砖保险岩人的诊自杀闭承担欲保险发责任受。但乞如果坊保险粱合同夫对被陆保险维人的新自杀慨若没述有约运定，问保险席人是卧否应烂当给楚付保泥险金莫？被逼保险屯人在开保险撞合同玩成立零后经泥过2菊年自歼杀的拍，保协险合渗同是弓否仍导可以给约定仓不给丛付保丽险金丽？（额3）蚀《保钟险法勾》第魄68胃条规损定保怜险代蜡位求纯偿权俯不适堂用于烈人身尼保险纺，但欣人身沃保险仿合同界中约旷定的柳以填睬补被洲保险雅人的筒医疗释给付现为目誓的的徐保险穴给付慧，是稿否也杏不适枯用保音险代触位权向？（拣4）米《保孟险法绑》第披65间条规严定投匹保人夺、受震益人末故意鼻造成街被保袍险人镰死亡订、伤临残或萍者疾怎病的河，保消险人委不承加担保滨险给有付责兽任。巡该条津规定递的立愉法目误的何多在？连保险阶人以霉受益乔人故洞意加移害行则为为帜由，熊拒绝括向被灯保险旗人或抢其他从受益钓人承纹担责响任，敌有无丙充分寸依据梳？篮鼓8、夫关于跨保险病公司纷的业游务范渠围怨碎《保尖险法爸》规谈定了毙财产雨保险著合同葡、责贺任保艇险合肺同以滥及人圣身保搭险合蛛同的执基本少法律告规则撒，但崖对信下用保昏险、撕保证担保险印等没帝有任这何规黄定。烦《保宾险法园》第持92征条第肢1款能在界唤定财竖产保淋险和饥人身朗保险渣业务沉时，爸没有品就新修的保规险业选务作皮例如讯“以虽及中毕国保瓜监会违规定悉的其漠他保突险业淡务”摸的规性定，梯使保小险公闻司对扔保险滴业务张产品矮的创赤新受钳到了罪很大碧的法恩律限名制，转也使迁保险帮公司滩在业豪务创菜新中朵承担胖着非孝常大沃的法拒律风符险。鸭例如误，由拥于法顿律没翻有对怒保证怨保险石进行歌规定挪，司奥法实邻践中农对其武是否危属于谅保险然争议唯很大闹，征顶对保阵证保粒险案唐件的浇判决拖极不触统一外，有但的认算为是茂担保吓，有然的认悲为是作保险针，有映的认院为其仍是以拢保险这之名杠，行蛙担保暮之实繁，由据此给屠保险喷公司巨造成槽了极外其巨寒大的岭经济奴损失丈。齐抗9、额关于渣保险话公司曾的偿蚁付能嫂力及插其维妻持券透保险膊公司盖的偿季付能椅力及斧其维淋持，勾涉及星保险眉公司物注册碎资本虫的实悟缴、斯各项滩责任顽准备迫金的搂提取座、自液负责谦任的戴负担记及再弃保险肤安排机、保单险公减司的喷资金劲运用络、经餐营岔管理抚水平另等诸贷方面略。9粘5年暖《保怠险法驰》要稠求保束监会出对保笋险公游司的艘偿付糠能力毙予以肚监管见，但冠并没禾有规展定监猴管保己险公医司偿且付能阀力的利完整局措施兵，主忠要规厨定有虽监管咬保险澡准备射金和替基金促提取愤、再怕保险拢办理悉、资衬金运谊用等三制度妻而不鸣够全缝面。贫20匙02糠年修迁改后令的《化保险栋法》吼在授湿权保瑞监会壤建立祖健全先保险军公司忘偿付息能力姻监管束指标柏体系篮、制渐定保到险公菠司提核取和孤结转西责任校准备袄金的蜡具体悦办法碎、制极定保舰险保预障基挖金的株提存锣和使蔽用办天法以漫及决树定保脚险公颠司的柳再保叼险事位宜等袄方面慎作了肚完善事，而取且相碎对弱莫化了鞠保险格公司焰严格泛的分睛业经古营制纠度，辩适当榨放宽膨了保锁险公纲司资申金运短用的聋限制令。但院是，德《保稠险法闪》分毛业经箱营的取制度妄安排糕对促查进保竿险业串稳健素、持砖续、溜快速耍发展冲所起武的正驻面或依负面室作用列是否强应当跌用真地正科赞学的隶态度户和方丢法进垮行考突量？隆应当晴说《临保险毫法》时过分最强调仅保险新公司视资金稼运用侄的安承全性敏，严雷格限时制保踩险资丧金运中用的稻立法悼价值徒取向顽是1种99耕5年沙特定弄的经球济虫环境膏和舍历史宋条件娇下的泄产物争，在岭经济怎环境阀和历喉史条歉件已陕经发算生根漫本性于改变雹的今穴天，刷固守六这种虹价值肠取向碧的依帽据何顷在？累是否粥有进袋一步老修正灿的价蹦值空染间？柿仁10呜、关工于《林保险带法》渡的立哥法体榆例与冒商法猜的意激思自发治超印《保单险法舅》将票保险慢合同挠法筹和保邻险业黑法规童定于锐一部奥法律握中，医受到宅不少臣学者堵的诟钞病，千认为兆国际零上较懂为通役行的柜做法胶是将腰保险去合同诸法与请保险恼业法组分别澡立法奋；从拉立法刮的科次学性永上讲行，将婚遵循谈不同迁原则升的公叶法和孝私法滑放在赛一个恋法典俊里，胃有违香法律泽自身铅的伯逻辑到，并瓜且有面很多框问题耀在立概法技聋术上民无法片解决驱。从稠立法乏的科部学性颈和目泊前我粗国立袍法的息发展他趋势乐来看妥，修庭改保箭险法驼时应登当采英用保竿险合辱同法交和保眼险业薄法分屈别立虾法的舰体例宁。我痒们认记为，疏立法痒机关体将保搬险合漫同法陪与保亏险业蚀法合扒并规全定于帮一块部法掉律中闭，并耐无原游则性四的问签题，南《保蛮险法损》的始立法猎体例巩现存娇的问勿题并移不在纲于是盲否将边保险剩业法异与保逢险合届同法登合并丘规定貌于一羊部法先律，餐关键殖的问千题是亩，作书为私倒法范吓畴的芳保险该合同弃法在释立法套理念贯和技迟术上钓，是浊否应梢当赋番予保汤险合升同当他事人烤更多雅的意施思自奇治和劳保险斗业务秆创新嘉的空哨间？深在这悔个问捧题上拖，新谜修订设的《写公司扩法》除的价纷值取顾向有贞颇多帖可借饥鉴之弊处。侮纲（二淹）保贯险法筐律适羡用的鄙辅助庆机制库没有丈建立帅价尽管架《保万险法赏》存业在上窝述诸填多问示题，衡但并液不能阅因此搅而否磨认〈扣保险满法〉容对于闪保障牵和促槐进保录险业栋发展辉的价鼓值。泡其实盈，〈局保险旧法〉叨中存贯在的码很多僚问题聚，并魔非一丹定要瞧通过那修改览法律遮本身踩来解到决，愚关键狭是要叠建立席起一耻个良怖好的词保险剃法律学适用养的辅昨助机洲制，慢如对谣于〈朴保险因法〉惕立法昨粗疏领的问中题，军可以领通过损制定签保险斧法实壳施细池则来言解决涝，对玩于保池险法壶律适工用中帽存在役的、校相对寨突出峰的、稠普遍间性的柜法律含问题等，可亿以提芦请最纳高法达院制州定相坡关的病司法胜解释涨来解独决，镇对于年仅仅邪属于印行业嫂内关旱于保砖险法梯律的皱理解遗和适苍用的测问题眯，中强国保占监会友完全枯可以惑通过何批复厌或医指导攀意见厕来解感决。谈但是痕，近息十年掏来，矮类似璃于上草述保宫险法售律适忘用的嫂辅助罪机制初并没仇有建脖立，楼保险子业的姿法律苦意识积和法继律理继念似僵乎处遮于封番闭的世沉睡医状态付，似风乎认迫为〈赏保险锈法〉瓦一经贯制定死或修逝改就穴成为蚁一劳折永逸躺的事泽。一嫌味地扰将保课险法敬的适漠用问冬题寄菠希望跨于〈纱保险脉法〉巨的不喘断修迫订，迟显然锅是不纱现实猜的。自这个主问题暖的产槐生和某持续膏存在蔬，与爹保险敬业和享保险庸监管哭机关旨的法送律意陡识淡压漠和燥行业凝的封贴闭性犹有着窄一脉霞相承爷的直民接关醋系。壤荒（三择）保付险法压律实铅务研支究的屡缺位拨忙法律奉是一甩门思然辩性滴和实舰务性躺很强财的科伙学，帽在西粗方，时法学毯是学哲学嗓的一坑个分涂支。帐保险漫法律仆颁布戚实施穗后，塑关于票保险漫法律蕉的理赌论与徒实务什的研错究与笨争鸣繁就居荐于十床分重隔要的慕地位察。这者种研烈究与巷争鸣乔，一蝶方面茅有助成于法胃律的跳正确曾理解升和适昆用，忘另一核方面挣，有淡助于夺及时贿发现冈法律苍的漏水洞（吊包括浊技术灭漏洞动和价坛值错修位）赛，促折进法式律的凉修改胡和完更善。待但是连，在戚保险教业（庄包括妙保险元理论扬研究康机构叫），响对保蛾险法淹律适吼用的征研究浸并没纪有予栽以应磁有的改重视帆，这指种轻络视的究倾向夸也是茄直接伴导致易保险位法律技适用箱的辅玩助机歌制没务有建活立的德重要闪原因飘之一眯。即类便是松在启欣动《哗保险蛇法》鲁的修扶改工茫作之冒后，搬关于纤《保始险法甲》的瞎理论使与实林务研手究，级也还蜓是处脊于实锦质性焰的缺呼位状俊态。攻应该暑说，忍在全丘国人孙大尚领未将李《保蓄险法桨》的烛修改暗列入陷立法炭计划咬之前搭，保斥险监裁管机坝关启甩动修做法计搭划是姐及时敢的，倍同时口，也社有充作裕的阴时间篇来系样统地具检索券和考凡量包楚括《艘保险星法》歌立法懒价值调取向载在内捆的一慰系列塘理论愤与实挽务问往题。胶但是君，我炊们却绸没有扭看到丽这样极的迹佳象，图从报决送国岔务院声的修丙改草酬案看社，也锅仅仅尊是个怎头疼骨医头茧、脚六疼医孕脚的棒文本企而已搞。发何（四欧）司坚法领葡域对漂保险锣法律豆的研凑究已呈经走悬到了猫保险隆业的掠前列母进伴随够保险博业务姥的持慌续、铅快速晃发展厌，起傅诉到禁法院睛的保求险合挑同纠际纷案许件也觉大幅模度增破加。弯由于恋保险汪业保假险法控律研颂究的拴缺位俗，司屈法系响统不过能从税保险贡业得隐到保发险法宰律适锣用研迫究的鬼理论齿和实增务支输持，栋转而燥启动但了自窄身研丘究保点险法声律适哲用的坦机制俊，大昏范围衰的保持险法敬律适朝用研仗究热它在法免院系群统展惠开，思紧接引着全老国各卡地部养分法稻院不匙同口谅径的跟关于独保险爪法律妖适用芹的若题干问性题指正导性稀意见敞陆续源出台软。尽沙管法慎院在举法律岗的理傻解和粘掌握偿上有傍保险英业不婚可比像拟的祖优势烫，但色保险猾业务输毕竟认存在可着与南普通繁商事傍法律狮不同虹的基幕本原逮理和亩法律佩规则伍，而监绝大奴多数缎法官攀对保堡险业绝务没稼有直阻接或魄间接交的体吊验，凝对保增险原施理和次保险味法律委理解蛙的偏桐差在哭所难奴免，及由此齐导致家保险厨法制第的统截一性男和严形肃性战已经驶和正贝在经偷受着祥严峻卧的挑狱战。揪充由于骄上述汇诸多载问题符的存殃在，畏近些剥年来修，保降险业粪的法掌制建册设一米直处疯于比搏较混洲乱的专状况卫，由蚊此导夸致保书障保柜险业暴发展佩的法真制环打境渐敞趋恶棵劣，滤一个胸具体穿的表锐象就式是，咽诸如钉世都葬百货姑退保床案、鼠广州沸信诚违人寿您保险肉合同果案、全哈尔杰滨非杂法持湾枪案懂、席杀卷全饶国的蝴保证鹊保险愈合同窄纠纷答案、锣浙江嚷工商瓣保险尚“霸鼠王条罩款”扮风波耽、深州圳重稿疾险奏条款畅诉讼果案等禽案件睁层出津不穷器。一要定意艺义上鸽说，回上述溉案件版的爆壶光属诞于保堵险业诸界的铜“丑之闻”井，其识对康保险赚业的腹所产我生的输负面智影响龙将是涌深远傲的，育对保悲险业逮发展写环境币的伤州害也妥是不稠可低宝估的风。谷划二、晕加强眉保险凯法制错建设期，改瑞善保销险法酬制环晒境，抹促进加保险券业发欢展烘市场祝经济刊就是民法制住经济禾。随栗着我疯国徐社会论主义挽市场毒经济材体制瓶改革蛇的深炒入，击和社诚会主呈义市阔场博经济愚法例律体活系的丽建立窝和完发善，完法律阻在保相障经砖济发睁展和纳产业拐发展响中发还挥着制极其袋重要埋的作慌用，折一定袄意义府上说溉，某皂一方恶面或羡产业倘的法扫律制沃度的腿设计吩框架屋，直茫接决蛇定着再、或棕影响艰着、善或制湾约着稳这个销方面未或产丰业的历发展窜方向叉或发劝展前皂景。湿《保黄险法踪》是课保险紫业的辛基本虹性法下律，伍其对德保障巧和促难进我片国保匆险业秆的发虹展价牲值不扁可低择估，斧值得深庆幸厉的是认，研通究修步改〈胸〈保促险法专〉〉育的工瓣作已严经提烤上议剑事日害程。坊但是涨，保和障和剪促进用保险棒业的仪稳健遣、持勤续、钞快速律发展轧，仅娇仅依附靠〈禾〈保详险法云〉〉古是远被远不匪够的赚。加忆强以妻《保坡险法泻》为舅核心玉的保捕险法锣制建子设，草必须起在修惯改、致完善券《保柏险法满》的弯同时秘，进爆一步蕉加强恳《保亚险法炕》适土用的烟研究哀，同络时注套意充弃分发丸挥〈捧海商抢法〉兵《利合同躬法》孕、《含公司每法》唱等与惹保险片业有垦关的藏法律腰、法盆规的欲作用左，改碑善保域险法堂制环内境，惭为保筹险业猴的发次展创验造良歪好的致环境被，并柴为保寒险业特的发线展提工供强刺有力旧的法贵律保谁障。消竹（一顿）研服究修联改《阀保险砍法》猫，为奋保险繁业的待发展温构建激良好经的基厨本法强律保光障平服台速肚一定灾意义纲上说拳，《称保险烧法》葛是保屯险业狮生存侦和发肢展的重根本济大法杯。修束改和猴完善蛛《保裹险法拉》，渠无疑籍对保若障和搅促进酒保险避业稳乘健、滚快速重发展惰具有矿非常苹重要路的意徒义。籍虽然谦《保女险法钩》的贿修改抢尚未倍列入信立法板机构交20找06耀年的耽计划惑范围笼，但鸦是，跑当前宵启动勺〈保寻险法躁〉的样修改发研究纵工作践正当岗其时湖。本肚文以床上列物举了黄〈保根险法爸〉存布在的顶十大匀问题常或缺舰陷，威尽管察笔者疯较长断时间桃从事垫保险兄法律巷理论豆与实拴务的杂研究搁与操巡作，瓦也积酷累了伸一些副经验拐，对意上述售十大加问题扔也有延自己毕的看呈法或颗建议舰，但词笔者拼个人答意见苏或建催议的步表达万在此营并不魄重要故，重梢要的障是，久修改屯〈保摧险法拐〉并蹦无解沸决某姿十大快或二武十大愁问题羡的局像限，除关键滴是要熊展开胳对〈迁保险雹法〉醒修改珍的研选究与标争鸣对，以岩达到架通过珍修改档〈保良险法便〉，转实实帽在在付地解样决一鄙些必温须解朗决的淋有碍志保险友业发召展的验问题性，或甲者设性计一短些能佳够促被进保省险业活长远鬼发展仇的制馆度的穿目的辛。笔葱者希谦望，梅保险浮业不窃应局开限于美仅仅防为修匙改〈夜保险译法〉疾而修但改〈抛保险泻法〉贵，应压当借阳〈保晕险法哀〉修做改之免机，尿通过程〈保卫险法务〉的柳修改训研究秒的过妇程，淋来实市现对脸保险粥法律他规范里价值贞的再暗发现该，以胶通过胳〈保府险法教〉的舍修改把和完然善，省为保扬险业耽未来厅的发虚展创棚造广渣阔的肠发展芝空间睡和强禾有力溉的制烂度保僻障。奔顿（二争）尽策快建融立保稿险法拔律适验用的抹辅助例机制芬池如果饶仅仅季表达霞笔者祝的个暴人意腊见，厚我们汉认为逐，现灾行〈做保险蒜法〉女总体泽来说述，还扁是一执部还悟不错两的法盗律。视如果蹄需要岛对〈兰保险室法〉点存在翠的缺镜陷或朗不足决进行渡分类基，可伟以分葛为两修类，禾一类紫是制格度性暖的安球排问严题，摘需要队通过通论证啄作出吨改变猜；另扒一类该问题阅则属谁于法改律规劣定不贪明确艘，只丸是需柱要进葡一步厌规定阔明确侵而已萄。对飞于前涉一类潜问题孟，根汇据笔深者的思了解婚，现宅在分辈歧还镇很大爬，如扛果要乳对一瞧些制麻度安锡排作陶出实译质性垫的改调变，捷还很湿难达黑成一皮致意作见；美后一邀类问絮题，燃并不依必然湿需要巴通过轮法律诊修改今程序泡来解逗决，磁如前不所述贸，可丘以制幸定〈鬼保险它法〉私实施畜细则拜、也糟可以努通过颈最高胞司法窄机关绘制定仆司法青解释戚，有质的问门题还专可以搅通过覆别的絮方式奖来解灾决。打从这准个意斑义上愚说来镜，〈仁保险凉法〉闭的修稻改时口机是唱否成躁熟，浇还是妄一个芝值得判商榷灵的问懂题。梅与此修相反谈，建漠立保梢险法召律适伞用的天辅助某机制劳，却闪是保蹈险业疮的一跌个非拘常现少实而沟又迫贫切的貌问题确。如嘱果这工个建兵议具亦有合给理性秃和可舌操作罚性，停我们馋希望县，保场险业续有关狡机构料尽快割能够坡行动贤起来井。可萍以预宾言，竭保险仇法律源适用鸣的辅音助机住制的概建立响和运帐行，乞对于侍正确泻适用以〈保品险法雨〉，枪规范躁保险岗业务符经营锁和港管理踩，改矩善保权险业砖当前胖的法棋制环宰境，销必将沃具有社非常敢重要述的现登实意项义。挡秒（三科）用兄好、郑用足唉现行眼法律伸、法扩规，拾为保糖险业钟的发牵展服故务谈融提及程保险半法制骨建设停，多科数人臣保险援业人商士的遗第一灾反应糖就是应修改做《保慧险法汪》，兼其实喉这种贱想法外是不宽对的餐。应崇当充慎分地灭认识偿到，书保险增业仅复仅是拍我国雾社会负主义随市场职经济铃体系帅中的宅一个梦环节紫，甚吊至只嘉是一吨个微滑不足龄道的息环节已，对饲于保归险业贯自身台运营鉴的特亭殊规舟则方稿面的典问题晋，国愈家已究经颁决布专急门的站《保化险法刃》（埋包括剥《海榜商法耀》的陵部分喇内容彼）给卷与了疮充分押的考消虑和队安排习，在娇此之晌外，导保险秃业的材经营晨与管糠理还饶是要酱遵循恨国家仙其他谋法律呢、沫行政柏法规础的规批定。辽在处蛛理这劈个个近性与鱼共性盼的问奥题上犹，保航险业森的视承野就脏显狭斑隘，心具体每表现笼是过您分地霞强调顷了个辞性，享却不舱同程赴度地丸忽视闷了共箭性，尖例如章，1邻99灵9年恭《合铸同法切》的闷修改依，2墙00斯5年率《公室司法聪》、目《涛证券蒜法》曲的修工改，景这些搬重要掉法律装的修元改和家变化戴，无住疑对徐保险贷业的钥经营唯产生淘非常大大的敲影响肃，但源是，蝇有多咬少保膜险公妹司根姐据新候的《盖合同央法》着相应所地调燕整了特保险胜合同腾条款召？有网多少蛋业内没人士廉真正耗研究高了《农公司棋法》胜、《杜证券要法》誉的修对改，蹲对规蚀范保动险公贸司管绒理、速改善突保险燕公司灵治理颈结构另究竟悼产生足怎样砖的影坝响？古错（四惹）加泡强与腥保险百业务誉有关分的法糟律的宴理论筑与实核务研蒸究，伐及时您指导赛和纠陪正保子险业贴务中倦普遍屋性的烤法律翻适用买问题旋秃法律舞、法浇规的遣制定乎和修相改，名只是袖法制脆建设遣的起皇点，雪正确叮适用准法律追来调厨整和洒规范福保险属行为移，是阀制定绘和修鸡改法挥律的静目的讽，同增时，底希望痛法律右法规却将所绑有的勤保险宜现象够预先锄规定宰得明冻明白机白，延是不炼可能润的，漆也是虾不客数观的绕。因繁此，鸡保险披业界陕应当划将保勒险法节律、市法规竹的适擦用研减究，迅置于舌非常护重要值的地常位，者改变素长期昌以来剂轻视伯保险古法律骡的研尊究，找仅仅展对保轿险原慕理和傲保险绣经济祖现象仁的叙部述性示、介宝绍性班的研包究风帆格，疲加强真对保踢险原丝理和贴保险陵经济症现象跨真正撤深入船的、灭思辨奋性研茄究，咳一方庭面，恰通过徒该等炕研究愚促使姐各类捡保险敬法律狂关系支的主抛体正资确适悟用相和关法本律，半进而趣推动萄保险月业务流的规欠范和暗发展歉；另稠一方显面，集及时体发现确和巷总结碑在法赛律适内用中坦比较红普遍泳的、甜争议舟较大岸的现兵象以吸及新铸生的著保险相现象解，并才与有靠权机矩关沟数通，朗通过净制定辱司法已解释金或指消导意探见的貌方式帐，实暂现保堪险法西制的挽相对径完善背。与猜此同酿时，壳必须晌看到吸，法返律的康稳定皇性决洲定了跃其必参然要鸡滞后商于活赔跃的守经济娘现象来，法鞋律的湾完善兆性也酷只是毙相对蓬于某体一特愿定时虏期而难言的挪，加课强保满险法熟律的挨研究奴，是降对保伶险法电律规绣范价奸值再垮发现馆的必湖不可抹少的污过程跨，只离有在捉相对仁充实峰的法