【我国信用卡市场需求的消费者行为研究5400字（论文）】

I我国信用卡市场需求的消费者行为研究目录TOC\o"1-2"\h\u22535我国信用卡市场需求的消费者行为研究 116380摘要 14004一、信用卡市场发展情况 120803（一）国内外信用卡产品发展状况 125870（二）国内信用卡业务竞争现状 28293二、信用卡消费者行为研究 318475（一）消费者办理信用卡的需要和动机研究 318856（二）影响消费者办理信用卡的因素研究 42107三、信用卡营销策略 615123（一）提供个性化的信用卡产品 628614（二）完善价格制定 624362（三）加强信用卡电子营销渠道建设 718678（四）发展多样化的增值业务，提高客户的吸引力 7602参考文献 7摘要信用卡的出现后的使用率一直高居不下，这不仅是我国居民的一种消费方式，同时也是一种工具。银行的一部分盈利也来自于信用卡产生的相关利益。消费持续升级带来巨大的需求，此时信用卡的作用与用途就凸显了出来，同时，信用卡在市场的使用率也大大提升。作者深入了解了信用卡在我国社会中的存在方式，并针对这一方式进行了深入的分析，进而研究信用卡消费者行为，作者希望这些分析的成果能够给发卡行的信用卡营销提供一定的建议。关键词：信用卡；市场需求；消费者行为一、信用卡市场发展情况（一）国内外信用卡产品发展状况对比得知国外信用市场发展相当成熟，信用卡在欧美主要国家还是主要的支付工具和产品，虽然亚太地区和拉丁美洲地区信用卡发展的速度在近几年增加，也有超越欧美地区的趋势。但市场的成熟程度还是没用欧美国家的完善。而在全球的不同国家，美国信用卡是人们的支付首选，而法国、德国、意大利、荷兰、比利时、卢森堡、波兰、捷克、匈牙利、斯洛伐克、斯洛文尼亚、塞浦路斯、马耳他、拉脱维亚、立陶宛和爱沙尼亚等国家则主要使用借记卡，日本、韩国的信用卡基本已经成为了人们必备的支付工具，所以信用卡发展非常迅速。而我们通过调查的结果发现，部分国家的信用卡用户每月使用信用卡消费超过了一千美元，而信用卡之外的银行卡交易则更受消费者的欢迎和使用，银行卡消费的比例占总消费比例的45%左右。过去的十年是我国信用卡发展的黄金十年，国内信用卡用户从2011年的1.91亿张，发展到现在已经超过了10亿张，2019年的增幅数量达到了23.6%，使用信用卡的消费总数从4.1亿元人民币，到了现在已经达到了惊人的42.4亿元人民币。普通银行卡的使用量高达69.1亿张，交易额度已经累计到762.3万亿元。信用卡的真实使用量超过了69.9%，我国人民平均拥有0.7张信用卡，在市场相当活跃。从中国2019年的上市银行报告中可以看到，我国境内的银行信用卡业务还在持续升温的阶段，比预估专家想象的迟缓发展大为不同，这与中国实行的新政策和各家银行的金融转型实施关系密切，因此我们可以根据我国各大银行的现状就能看出，未来的信用卡市场将会是一个腥风血雨的时代。图1信用卡近年增长率（二）国内信用卡业务竞争现状按照我国信用卡行业的现有状况来看，国内信用卡业务的主要竞争核心还是在信用卡分期业务上，因为我国政府为了发展计划，大大改变了传统思想，而金融方面则模仿英美等国家的发展模式，国内信用卡分期在教育、旅游、汽车、家装等行业开枝散叶，2019年我国消费信贷规模达到13.34万亿，相比国民生产总值99.08万亿，消费信贷的规模只有13%，而比较于国外几个发展良好的国家相比明显低了许多，因此我国的信用卡分期业务还有很大的潜力和增长动力。而我国居民的经济领域不仅仅只有生活日用开支，用信用卡购车也是当前的一种消费行为，一线城市的年轻人在家庭购物，汽车分期等需求的增长也突显了信用卡分期业务的潜力，同时随着政府不断加速的二三线城市发展策略，信用卡业务也会向着二线城市或三线城市发展，各家银行在这种形式下必然将会在接下来的发展中经行更加激烈的市场占有率抢夺。图2信用卡市场结构根据市场数据现实，工商银行稳居第一，建设银行业务成绩则稍低一筹，农业银行和中国银行以相同的百分比位列第三，交通银行作为我国五大银行之一竟然位居第五，我国市面上流通的信用卡数量几乎都是从这五家银行中输送出来。而风险方面，我国各大银行已经对信用卡使用程度进行了一定的管理规范，同时信用卡的使用环境也大大提升。不过我国的信用卡业务始终还有上升的空间。二、信用卡消费者行为研究（一）消费者办理信用卡的需要和动机研究1.信用卡消费者需要根据消费者使用信用卡时所希望获得的满足，我们根据调查和采访总结了下面几点信息：第一，信用卡是否能够按照消费者的需求来达到消费者想要达到的目的，这也是信用卡存在和消费者持有信用卡的原因，同时也是消费者倾向于信用卡的最根本原因。而按照调查的数据证明，消费者群体最关心的问题是信用卡不需要向常规购物一样，信用卡以后实现“无钱”也可购物的功能。同时，使用信用卡购物并且按照银行规定的几个还款行为，也可以对大数据中个人信用值的增长有所作用，这一点也成为了消费者群体比较在意的地方。第二，信用卡使用过程相当方便，只要消费者个人信用达到了银行的标准就可以拥有信用卡，信用卡可以轻松携带，不需要劳心费力的再去实体店铺进行购物。消费者因为便利性的存在也乐于承担年费的费用。而消费者在信用卡等相同水平之下往往会选择服务更加多元化的信用卡，消费者也会考虑用卡时的感受与过程，五大银行的信用卡占据市场也是因为让消费者满意。第三，信用卡拥有精美的面貌更能让消费者热衷，有一些“颜控”存在的消费者对于身边事物的颜值追求往往大于实际需要。因此信用卡无论是工艺设计还是卡片造型的面貌，都可以让颜控消费者青睐。因为人总是喜欢美丽的东西，对于美好的追求并不区分年纪和性别，更不区别群体。因此，信用卡在拥有实际功能的情况下，在拥有华丽的外表，就会得到更多消费者的追捧和使用。2.信用卡需要转化为使用动机动机也很可能是由多种原因形成的复杂心理活动，而这种活动经过实际调查一般有四种情况：（1）消费者在进行购物时，购买的商品不一定是消费者真正需要的产品，也有可能仅仅是买到真实需求的类似产品。（2）消费在购买的产品不一定是自主选择进行购买，也可以是替人代购或者作为他人的礼物。（3）有些消费在在购买完商品后，并没有明白自己当初为什么要购买这个商品，也许是一时糊涂，也可能是一时新鲜。（4）任何一种行为都有精准的解释，比如买披萨是为了填饱肚子，或者买一部流行手机向他人炫耀，或者购买奢侈品享受生活等原因掺杂起来。消费者的不明确性动机是可以被牵引的，比如消费者只是在心里简单的想了一下是否要拥有一张信用卡，消费者并未想好哪一家银行的信用卡更便利和服务好，但是经过别人的推广或者在浏览网页时看到了广告，也有可能是在熟人的介绍一下。因此消费者就将原本的不确定动机变成了指向性动机，只要变成了指向性动机，那么消费者要完成这个动机只需要一个契机，比如逛街看到某家银行正在营业，他就会想着进去办理一张信用卡，或者遇到流动型的信用卡推销员等。（二）影响消费者办理信用卡的因素研究1.个人因素消费者的购买行为也会受到个人因素的影响，比如没有购买能力的年龄，或者超过使用能力的年龄。或者一个男性不会购买女性生理产品等。人民在生活中需要的产品和服务是根据生活条件变化而变化的，每个阶段都会有自身喜欢的产品。大学时代，对于一切都充满了憧憬与幻想，而来对人生的规划也有更多的发展空间，而信用卡这种时尚的产品对于大学生来说也是“必备”的；而毕业后进去工作以后，结合工作的实际工资和对未来的规划，就会让大学生的购物活动适应当前的生活条件，信用卡的存在有可能会成为紧急使用一种存在，或者网购手机或者电脑的分期活动才能够让他们喜欢。这类人在成长到结婚以后，可能会因为家庭的原因而减少消费活动，他们更看重能够给他们带来效益的信用卡产品；而到了退休的年纪，由于年纪的原因导致需求也会变低，因为他们可能会选择现金购物的行为习惯。同时一个人的消费水平也会因为职业而变得不同，我国有数量颇多的职责范围，如果是常年出外办公或者考察的专业领域人才，他们在出行的过程中往往会喜欢携带方便的信用卡，以此来满足行程中的一切所需，同时也能在虚荣心上得到一定的满足，信用卡的消费记录中显示的地址也是他们喜欢的事项，这类人收入水平比较于一般的上班族要更加稳定，同时上升空间也很高，所以这类人持有信用卡的概率很高。而我国社会中并不是所有人都具备持有信用卡的能力，消费者的经济水平，是否有正规的工作，银行流水是否达到要求，或者个人信用是否达标等。这些都是一些必要的条件（排除没有能力的未成年和一些年龄段的老人）。性别也是其中一个比较“戏剧”的原因，比如女性对于美丽的要求大于男性对美丽的追求，女性对于信用卡外观的审美甚至达到了一定的程度，而且女性也会被推销员推荐的一些福利、购物优惠、买电影票打折等吸引；男性则会考虑到信用卡的实用性，比如额度、服务等相关的问题。我国社会中的每一个人都是独立的个体，每个人的性格会衍生不同的想法，这个性格会控制一个人的行为和能力。就像卡尔.古斯塔夫.荣格说的《性格决定命运》，一个积极向上的人，他不会拥有太差的人生，同样经济能力也不会过于低下，而消极的人则会没有斗志，甚至不会适应在社会中更好的生活，但是这些只是影响办理信用卡的潜在因素，并不妨碍他们拥有信用卡。2.社会因素无论是低收入人群还是高收入人群，他们的购买能力也会受到社会因素的影响，比如消费者在家庭中的地位不高，或者家中的长者不允许这样的行为出现。而信用卡作为一种特殊的存在，可以为信用卡定义一种概念，拥有信用卡就是等于拥有了一种便捷的支付方式，而我国社会中五大银行的一些信用卡没有年费的存在，只要消费额度达到一定标准即可。同时各大银行为了方便人民群众更方便的进行购物行为，多数信用卡并没有年费的存在，因此，我们不必认为信用卡的存在会对消费者有不利的因素。不过我国消费者对于信用卡的态度和认知还是当下需要改变的因素。三、信用卡营销策略（一）提供个性化的信用卡产品在加速产品创新时，银行必须首先尝试避免信用卡的同质化。例如，一些银行引入了透明的信用卡和照片卡，这种新颖的方式受到了更多消费者的青睐。其次，银行一定要拥有自己的信用卡主题，这不仅提高了产品的区分性，而且提高了信用卡的安全性。最后，银行必须根据固有的客户资源进行营销，并且传播具有一定价值和功能的产品可以避免产品同质化。当然，提供个性化产品的前提是要明确市场细分，进行个性化产品设计，要结合我国不同区域的真实情况来进行灵活营销。例如，在2007年初，河北一家婴儿友好型零售商和一家知名的儿童友好零售商以“关爱婴儿健康，伴随婴儿成长”的设计理念，共同推出了首个“暖宝宝”系列的信用卡。该卡面向有6岁及以上儿童的家庭，并提供儿童照片，早期教育，水族馆参观，女性美容，减肥以及为婴儿、年轻母亲和家庭成员提供的健身服务。推出了大量儿童产品，例如超低价特价商品，吸引了特定的客户群。（二）完善价格制定就按照目前发展来看，不同银行发行的信用卡在使用上功能基本上很多都是一样，而在这种情况下，对信用卡进行定价所带来的优势较为关键，这主要是因为所制定的定价标准直接关系到未来在行业当中竞争优势。我国政府相关部门联合了人民银行于2016年公布的相关条例条款中就明确进行了规定，对于这一次发布的通知主要就是对信用卡部分地方收费标准进行必要调整，该项通知于2017年初正式开始执行。对于这种全新规定使得信用卡持卡人在一定程度上拥有了更多特权。（1）年费。信用卡的年费问题要怎么处理呢？对于高端市场白金卡年费收取方面做出了差异化对待，但是在普卡以及金卡价格定位上还是按照以往统一定位的标准进行，当然如果是年消费次数在五次以上可以适当调整一些年费定位。（2）竞争性分期费率定价策略。为了在一定程度上增加分期业务在市场上的竞争力度，在必要的时候可以借鉴那些同行业所制定的利率制度对部分分期在利率上做出适当调整，就像是以往招商银行降低分期利率费用的12期、18期、24期，提升长时间分期利率优惠力度，这样不仅仅能够缓解使用者的经济压力，还可以提升银行在分期行为中的利益，再有对于银行竞争力度的提升也是很有帮助。（三）加强信用卡电子营销渠道建设整合各种客户沟通渠道，按照真实数据进行客户划分，然后研究客户情况，并通过互联网，计算机通信技术，数字互动媒体等实现个性化和针对性。开展低成本，高效率的直销活动和持续的沟通。目前，中国建设银行SJZ分行信用卡营销主要通过分支机构的窗口进行。信用卡中心有一个独立的客户服务中心，主要负责客户服务，例如损失报告，信用额度调整。由于信息技术的普及，特别是互联网的普及以及国内信用卡市场的激烈竞争，中国建设银行SJZ分行应该适应市场环境的变化，最大限度地利用信息资源、网络技术，积极推广电子营销方式，完善信用卡营销方式、营销管理和业