基于云的互联网金融及其主要模式

基于云的互联网金融及其主要模式简介2互联网金融作为中国时下金融领域的热门词汇，至今在业界和学术界并未有明确的、获得广泛认可的概念。环顾全球，互联网对金融业的影响存在已久，但并未诞生如中国目前存在的火爆异常的互联网金融行业。学术界普遍认为，国内互联网金融的雏形是国外的移动金融，之后随着网络技术和信息技术的飞速发展，加上中国金融体系中特有的“金融压抑”，如利率受到管制、资金主要通过银行体系进行配置，才导致互联网金融在中国的迅猛发展。而在国外，互联网的影响主要集中于后台（比如支付）和渠道，并不存在”互联网金融“的概念。而P2P、众筹融资等模式在美国等其他国家虽然存在，但是与传统的金融相比，发展的规模都比较小。3互联网金融的主要模式目前，互联网金融是否为第三种全新的金融模式尚无定论，因此不同的学者对互联网金融模式的界定也不尽相同。一些学者认为，互联网模式是独立于传统融资模式的第三种模式，因此银行等金融机构利用互联网开展业务被排除在互联网金融模式之外，也就是说，互联网金融不包括金融互联网。他们认为，根据互联网在金融业务中所发挥的作用，可将互联网金融主要模式的业务板块划分为三类：第一类是媒介交易支付结算的平台；第二类是投融资双方的撮合平台；第三类是金融产品的销售平台。非金融机构作为交易支付结算平台，其功能主要是通过互联网，以移动支付为基础，建立起便捷的支付清算渠道。第三方支付4电子商务行业的资金流动需求催生了第三方支付企业，他们是各商户与银行连接的安全中转站。目前，第三方支付企业按照业务类型不同基本上可以划分为三类：一是如支付宝、财付通、快钱等支付平台，主要作为大型B2C、C2C等电子商务网站的网关支付；二是如拉卡拉通过销售点（POS）终端进行线下支付；三是储值卡等预付卡服务。按照平台主体不同，第三方支付企业又可以划分为以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业和以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业。总的来看，互联网金融当中的第三方支付业务是起步较早，目前发展比较成熟、完善的互联网金融业务。但也存在着一些问题，如我国发展比较好的第三方支付平台多是和网络经销商及电销平台捆绑在一起的，对电商平台的依赖性比较高，独立性较差。此外，互联网安全问题给第三方支付平台的客户也带来了关于支付数据安全性的担忧。

P2P借贷5P2P网络贷款（即Peer-to-Peerlending）是目前我国通过互联网融资的最主要的形式，是指个人通过网络平台直接将闲置资金出借给资金短缺者（个人或企业）的网络贷款模式。根据谢平的定义，P2P网络贷款平台需要依法注册，其特征是通过互联网来为投融资双方提供包括信息沟通、信用评价等媒介服务。由于P2P平台的进入门槛比较低，因此近年来发展得非常快。从2007年“拍拍网”作为我国首家网贷平台成立，到2015年3月末，我国P2P平台的数量已经增加到了1728家，2014年全年P2P平台的成交量为2528.17亿元，到了2015年，仅1—3月平台的成交量就已经达到1185.56亿元，占2014年全年成交量的46.89%。2015年3月成交量在前三位的平台为红岭创投、e租宝和PPmoney。众筹6众筹是指大众筹资或群众筹资，是指通过互联网向用户展示融资项目，通过获得认同，引起关注和支持来筹集资金的一种模式。我国第一家众筹融资平台是2011年7月建立的“点名时间”，而后追梦网、天使汇、大家投等平台纷纷上线。根据零壹数据监测显示［13］，2014年底，国内已经有128家众筹平台，其中包括商品众筹平台、股权众筹平台、股权+商品性质的混合型平台以及纯公益性平台，占比分别为60.9%、25%、10.9%和3.2%。2014年度，15家主要商品筹平台完成筹资的项目总数为3014个，成功筹款金额为2.7亿元。总的来看，互联网金融当中的第三方支付业务是起步较早，目前发展比较成熟、完善的互联网金融业务。但也存在着一些问题，如我国发展比较好的第三方支付平