支付大讲堂(第三方支付那些事)

目录方支付概念及产生背景2021/5/91支付支付=付款

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事2021/5/92

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事这些都是支付2021/5/93第三方的概念什么是第三方支付？

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事2021/5/94

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事+=支付众所周知的支付方式，付款人付款给收款人2021/5/95

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事=第三方支付第三方支付就相当于那辆卡车支付中介2021/5/96

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事第三方支付本质上讲是一种支付中介，扮演着代替收款人向付款人收取款项，并最终将款项支付给收款人的角色。。2021/5/97

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事第三方支付本质上讲是一种支付中介，扮演着代替收款人向付款人收取款项，并最终将款项支付给收款人的角色。。为什么会产生第三方支付2021/5/98

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事主要原因付款人难以直接向收款人付款提升付款的便捷度及信任度2021/5/99

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事付款人难以向收款人付款举例在网络购物时，收款人和付款人往往会相距千里万里，付款人不可能按照传统的支付方式采用面付方式进行款项支付。所以需要一个支付中介使付款动作完成。2021/5/910

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事？那网上银行不是已经可以进行支付了吗2021/5/911

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事怎么回答这个问题支付结算本身就是银行的重要业务，因此银行本身就是一个支付中介，从这点讲，银行也可以算是第三方支付结构直接利用网上银行支付，付款方需要承担较大的信用风险直接利用银行支付，收款方在系统开发与使用便捷性方面都有较大的问题2021/5/912

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事中国官方并没有一个对第三方支付的完整定义，要是从支付形式上讲，银行与现在的提供支付服务与准支付业务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提供商央行对与第三方支付的定义一直是：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务为了保持统一，本文将非金融机构支付服务统一称为第三方支付服务商，或叫第三方支付2021/5/913

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事央行对第三方支付的定义：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务2021/5/914目录第三方支付概念及产生背景第三方支付的主要业务种类2021/5/915

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事一个误区网上支付≠第三方支付网上支付是第三方支付子集2021/5/916

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行卡收单预付卡的发行与受理网络支付第三方支付的业务种类2021/5/917

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事网络支付的种类2021/5/918

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事货币汇兑X在2011年5月，央行核发第一批的支付许可证中，包括支付宝（中国）网络技术有限公司等在内的几家第三方支付企业的业务范围包括“货币汇兑”。2012年7月，4家一度获准发展货币汇兑业务的第三方支付企业换发了新的支付业务许可证，新牌照中无一例外地将“货币汇兑”从原有业务范畴中剔除。尔后获得支付牌照的第三方支付中也没有一家涉及“货币汇兑”。这个问题日后我将做专题讨论，本文不在叙述了2021/5/919

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事网络支付业务前端清算后端清算前端清算完成资金从客户账户到达第三方支付账户后端清算完成资金从第三方支付账户到达商户账户网络支付业务分为前端清算与后端清算两部分，两部分结合才能完成最终的支付流程2021/5/920

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事前端清算业务模式上述支付业务的业务模式基本一致，基本都要经历商户订单系统——支付网关——转接系统——账务处理系统客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统2021/5/921

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统前端系统后台系统前端系统中“网上商城”可以是WEB页面，也可以是手机APP，也可以是数字电视的前端。前端不论是什么渠道，交易均提交到网关，由网关转接到后台进行账务处理2021/5/922

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事在商户网站客户购物后，根据不同的商品，均会有不同的“金额”，同时商户网站会生成一个内部识别码，这就是所谓的“订单号”金额与订单号是支付业务系统前端传过来的最为重要的两个参数。这两个参数将伴随着支付业务的全部过程。这个阶段就叫做支付提交阶段。2021/5/923

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事支付网关金额订单号后台系统支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。2021/5/924

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事网关的本质：网关本质是支付系统连接商户网上商城系统的桥梁，在网关外，是商户的网上商城，在网关内是支付机构的支付系统。2021/5/925

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事后台系统转接系统账务处理系统2021/5/926

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事转接系统转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中，由于现阶段各个银行及第三方支付的支付接口均由一定差异，因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务处理。举例客户在A网站下单，使用支付宝进行工商银行网上银行进行付款，其中支付宝将支付指令传递给工商银行处理这一步就是转接A网站客户使用工商银行网上银行支付网关网站将交易提交支付宝网关后，支付宝网关转接工商银行支付网关客户登录工行网银选择支付账户验证身份通过后，系统按照客户提交的卡号与从支付宝传来的扣款金额来扣账2021/5/927

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事转接系统转接系统分为两种，一种是直连银行转接，一种是通过银行卡清算组织转接。转接系统直连银行转接通过银行卡清算系统转接2021/5/928

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事转接系统银行卡清算组织是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。理论上讲，所有第三方支付服务商均需要通过银行卡清算组织进行转接，而银行卡清算组织的作用与第三方支付是不一样的，具体区别，我将在日后的《银联是什么？》一文中详细介绍。2021/5/929直联银行转接

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事第三方支付支付网关报文转换系统第三方支付一般要做的事情就是将网关统一发来的支付报文按照各个银行的报文格式进行转换2021/5/930

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行1银行2银行3银行4第三方支付要与多家银行链接，才能满足不同银行客户的支付需求，这就是所谓的转接。方框内的图为账务处理，下面详细讲述2021/5/931银行卡清算转接

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事第三方支付支付网关若第三方支付转接了银联之类的银行卡清算组织，那么仅需要将支付报文按照转接方的格式发给转接方即可，由转接方来转接后面的银行2021/5/932

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事直连银行支付使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付订单接口，开发完成后，即可将支付申请发送第三方支付服务商。转接的具体方法第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理2021/5/933

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事通过银行卡清算系统转接使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付接口，开发完成后，即可将支付申请发送第三方支付服务商。转接的具体方法第三方支付服务商按照银行卡清算转接接口将支付指令发送给银行卡清算系统，由银行卡清算系统将支付指令转发银行进行支付2021/5/934

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事

1、有助于降低业务成本2、有助于开发新的支付产品直连银行转接银行卡清算转接开发成本和运维成本高，接入银行多则成本更高直连银行转接银行卡清算转接1、开发模式简单2、运营成本小受制于对接的转接方的接口模式，开发新业可能受到影响2021/5/935

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事账务处理说明客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统账务处理系统是第三方支付业务最终实现的核心，只有最终完成了资金转移，才能算是支付成功。转接系统账务处理转接系统将订单信息转换为账务系统可以处理的报文2021/5/936

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事账务处理说明账务处理账务处理有一个基本原则，真实的资金清算永远在银行进行，支付宝一类的虚拟账户只能进行记账处理，而并不保留真实资金，因此转接银行的账户的账务处理方式与在支付宝等虚拟账户账务处理方式完全不同，以下将详细叙述。银行账户支付虚拟账户支付2021/5/937

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行账务处理模式银行账务处理模式支付网关网关传给银行后台账务系统的永远是从一个账户划款到另一个账户的指令*真实情况要远比这个示意图复杂，但总的逻辑是不变的银行账户体系*******_________*******_________*******_________资金资金资金2021/5/938银行账务处理方式说明

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事客户银行账户*******_________资金*******_________第三方支付银行账户企业银行账户*******_________资金账务处理的大致流程是通过第三方支付转接，客户确认支付后，银行将客户扣减客户账户资金，并将资金划转至第三方支付账户，然后由第三方支付将该笔资金清算给客户购物的企业的企业账户。*真实的资金划转情况比这个要复杂的多，尤其要涉及监管银行，具体方式我将在以后的文档中详细介绍2021/5/939

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事客户*******_________*******_________第三方支付账户企业账户*******_________客户使用中国银行的银行卡进行支付由于客户银行卡是中国银行的，第三方支付企业接收这笔款项的账户也是中行账户企业账户可以是任意银行账户，第三方支付向企业划款采用普通汇划即可2021/5/940

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事虚拟账户虚拟账户是客户在第三方支付注册的用于记载客户在第三方支付持有资金数目的载体举例来说：客户注册支付宝账户后，可以将资金充入支付宝账户，这就是一个典型的第三方支付虚拟账户2021/5/941

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事虚拟账户账务处理虚拟账户账务处理虚拟账户个人客户资金企业客户资金第三方支付在银行开立的账户2021/5/942

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事*******_________第三方支付银行账户虚拟账户由第三方支付建立的记账体系客户虚拟账户企业虚拟账户-100+100在虚拟账户内改变记账金额提现请求*******_________资金个人客户银行账户提现请求*******_________企业客户银行账户资金2021/5/943

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事两者在账务处理方面的区别就是银行账务处理涉及资金在银行账户的实际清算，而虚拟账户资金全部都在第三方支付在银行开立的结算账户中，虚拟账户资金划转不涉及资金在银行账户间的实际清算2021/5/944

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理客户在商户网站购物下单，进行支付，商户订单系统形成支付订单，并将订单号与订单金额发送第三方支付网关支付网关收到订单号与金额后，将订单号与订单金额发送转接系统客户通过转接系统，选择支付银行，选定银行后，转接系统将支付订单转化为该银行的扣款报文银行账务处理系统按照支付报文进行账务处理。将资金从客户账户划转到第三方支付账户以上部分是前端支付的部分，这一部分完成的任务是将个人客户的资金从个人客户资金先转移到第三方支付账户反馈成功反馈成功反馈成功2021/5/945

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事客户在网上商城上选择商品前端清算实例2021/5/946

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事点击购买2021/5/947

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事进行订单确认2021/5/948

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事提交订单，选择支付渠道订单号与金额选择支付渠道2021/5/949

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事这里的网址是第三方支付的，这就是通过网关转接到这里个页面的客户在这里选择不同的银行即实现了转接这里是典型的直连银行转接客户在这里选择不同的银行即实现了转接这里是典型的直连银行转接这三个信息是商户通过接口传给第三方支付的，其中订单号是商户产生的，后续的对账和识别订单唯一标识这个订单号是第三方支付生成的2021/5/950

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事选择完银行后就相当于转接2021/5/951

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事选择银行（此处选择工商银行）订单信息从第三方支付传递到银行支付网关这些订单信息是第三方支付机构传递来的2021/5/952资金

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事后端清算第三方支付账户商户账户后端清算实质上解决的就是资金从第三方支付账户怎样到到商户账户。1完成前端清算后，资金实际上还在第三方支付账户，商户只是收到了支付成功的指令。正是因为这个原因，第三方支付其实是一个风险很高的业务，尤其是商户在其中要承受一定风险，所以国家对第三方支付的监管就显得尤为必要。（关于第三方支付监管我将另文详述）22021/5/953

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事一般来说，资金从第三方支付账户清算至商户账户时，使用批量划拨的方式，即将资金作为一个整体，一笔划入商户的账户。要是划过去的资金和客户实际付款状况不符怎么办？2021/5/954

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事解决方案只有一个，那就是对账2021/5/955

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事对账？一般来说，资金从第三方支付账户清算至商户账户时，使用批量划拨的方式，即将资金作为一个整体，一笔划入商户的账户。序号内容1对账就是指第三方支付公司每日需要确认收到资金与客户支付资金是否吻合2对未到账交易的交易状态进行更新3查询客户款项2021/5/956

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事对账的具体方式是什么？2021/5/957

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事客户客户在商户网站进行购物客户确认订单并选择第三方支付作为支付手段第三方支付跳转银行进行实际扣款假设蓝色箭头全部成功，交易传递均成功，银行扣客户款项款也成功（即款项已经从客户个人的银行卡划转至第三方支付的银行账户），此时银行应该将扣款成功的信息传递回客户具体如金色箭头。返回扣款成功信息返回商户扣款成功告信息XX若这两个地方出现网络问题等问题导致传递失败，那么将出现这笔支付款项商户并不知道支付成功了没有若发生这种情况，订单状态就会成为不明状态，这就需要对账后看看是不是真的支付成功了并手工更改订单状态2021/5/958

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事经过前端支付与后端清算，资金已经成功的从客户的账户转移到了商户手中，而资金是通过第三方支付从客户手中到商户手中的。2021/5/959

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事商户支付系统的实现方式商户系统第三方支付系统通过接口传递信息2021/5/960

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事在第三方支付的网关页面，需要将商户的订单号与支付金额从商户系统传递到第三方支付系统。传递是通过接口方式进行的。2021/5/961

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事接口名称接口说明支付接口将商户订单系统产生的订单信息发送第三方支付系统，关键数据，订单号与订单金额。查询接口商户按照该接口信息将订单信息发送第三方支付系统，查询订单支付情况，发送的信息为订单号。报表处理接口用于商户下载各种类新的对账报表退货接口用于商户退货操作。注：关于支付的其他业务说明如报表、对账等，我将在后续短篇中加以详细说明。2021/5/962

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事网络支付的应用模式网上银行支付快捷支付手机远程支付电话支付电视支付快捷支付是一种利用银行实时代扣接口进行支付的业务模式，后续有专文讲解虽然前端展现方式不同，但实现的理论都是一致的，所有的支付方式均需要通过支付网关，然后转接，转接到银行系统或第三方支付系统后账务处理。2021/5/963

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事展现方式是什么客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理展现方式一般指商户商城的所在渠道，在网上就PC互联网渠道，在手机就是手机APP等2021/5/964

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事任何渠道发起的交易后台系统都是一致的，均采用支付网关跳转方式，因此这类交易都归类于互联网支付。2021/5/965目录第三方支付概念及产生背景第三方支付的主要业务种类银行卡收单业务模式概述2021/5/966

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。简单来说，就是银行卡持卡人在第三方支付提供给商户的POS机刷卡后，商户在指定时间内从第三方支付收到结算款项的过程2021/5/967

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行卡收单线上收单线下收单POS收单ATM收单其中《非金融机构支付服务管理办法》中定义的银行卡收单仅是指红色部分，POS收单业务2021/5/968

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行卡收单是一个非常复杂的概念，本文仅数序业务层面的基本原理，其他内容将在日后分专题进行讲解2021/5/969

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行卡收单涉及的业务主体持卡人商户第三方支付机构PS2021/5/970

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事名词术语银行卡银行卡（BankCard）商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。持卡人银行卡的合法持有者，即与卡对应的银行帐户相联系的客户。发卡行发行银行卡，维护与卡关联的帐户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。收单行收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。简而言之就是商户的收款银行。收单机构收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。转接机构关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。在中国就是中国银联。2021/5/971

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事业务的大致流程发卡行银行卡持卡人收单机构POS商户指令转接机构发卡行收单行指令指令资金资金指令2021/5/972

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事上图只是银行卡收单业务的最简化流程，实际上在讲述银行卡收单业务流程全貌前，首先要明确现在银行卡收单业务市场的一些发展情况，这个对后续的理解极为重要12市场发展状况主要是明确目前市场上银行、银联、第三方支付的存在关系，这种市场关系直接关系到后台清算方式的变化及收费模式。注：银行卡收单甚至中国的支付历史不能不提的三个机构，人民银行、银联、支付宝，这三家机构都在中国支付市场中占据着极为重要的地位，后续我会针对这三家机构做三份专门的介绍文档，请时刻关注。3目前中国只有银行能发行银行卡，因此发卡方在中国相对单一，而POS市场乱象主要集中在POS的布设方面，下面将详细介绍。2021/5/973

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银联POS银行POS第三方支付POS区别？这三者有比较多的区别，而最基本的区别在与后端的清算与转接模式有较大不同，正是因为清算与转接模式不同，才导致其他方面的差异（如收益分配与收费）。2021/5/974

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事在讲解转接与清算之前需要对银联做一个简要的介绍，由于银联比我们现在认识到的要复杂的多，我在以后的文章中详细介绍2021/5/975

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。已拥有近300家境内外成员机构。作为中国的银行卡联合组织，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。2021/5/976

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银联所作的就是将终端传递来的请求转接到发卡的银行，同时对支付的请求进行跨行清算。2021/5/977

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事收单银行发卡银行银联实质上是贯穿不同银行的桥梁，例如客户使用中国银行的银行卡在招商银行的POS机上消费，那么招商银行收到客户支付请求后，将支付报文通过银联发送给中国银行，中国银行收到银联报文，将客户的银行卡做扣款处理，此时扣款是将客户款项扣到银联在中国银行开立的清算账户，然后中国银联通知招商银行扣款成功，日终中国银联再将款项汇总清算给招商银行。2021/5/978

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银联POS银联POS全部由银联商务（全称：银联商务有限公司，是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司）发行的POS机，后台清算不区分卡种全部通过银联系统转接各个发卡上与收单行。持卡人银行2021/5/979

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行POS全部由各家银行发行的POS机，后台清算需要分卡种，对于本行发行的银行卡，直接通过行内渠道清算，不走银联通道，对于他行卡，全部通过银联系统转接完成清算。银行POS本行持卡人银行（完成行内清算）他行持卡人他行间联直联2021/5/980

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事直联：指POS终端直接与银联系统相连接，当发生POS消费时，此交易信息先送至银联主机系统，由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息在沿路返回。一般来说这种模式初期投入较大，要求商业银行能够更加积极主动地配合。间联：指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息先送这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送银联主机系统，由银联系统分选判断后再送相关的发卡银行，然后信息再沿路返回。2021/5/981

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事第三方支付POS持卡人银行第三方支付机构在这里大家可以看得十分清晰，第三方支付机构在这中间充当了银联的角色，简而言之彻底将银联挤出了支付环节，银联没有了利润来源，全部的盈利模式与收益分配方式均发生了变化。这就是银联要围剿第三方支付线下业务的终极理由，关于这方面，我还会在后面的作品《银联是什么》中详细介绍。2021/5/982

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事既然第三方支付可以直联银行，而且第三方支付的POS费率还比较便宜，为什么大部分商户还用银联POS1、银联可以接入的银行超过四百家，目前包括支付宝在内没有哪家第三那方支付链接银行数目能超过这个数字；2、银联不但承担着POS跨行清算的功能，全国的ATM跨行取现功能也与银联息息相关，要是银行与第三方支付直联，很可能其他业务会受到影响。2021/5/983

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事POS收单主要业务种类消费退货预授权刷卡消费以及消费撤销交易，撤销交易实际是当天交易冲正，大部分都是即时交易发生错误的情况下使用的。退货一般指资金已经到达商户账户后，商户发起的将资金返回客户账户的操作通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。2021/5/984

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事POS收单主要业务种类消费消费交易消费撤销这一步就是日常刷卡消费、签单的整个过程。当日交易的撤销，只有当日发生的交易才能做撤销。前端消费后端清算2021/5/985

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事持卡人发卡行商户前端消费清算流程（以直连POS为例）消费请求发送请求发送请求内部处理处理成功返回返回处理结果①②③④⑤⑥2021/5/986

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事前端消费实际上不涉及资金的转移，可以看到，发卡行最后返回给商户的只是“已经成功扣款”的指令，所以前端的消费流程只是完成了POS收单消费的一部分，真正的资金到账是在后端清算完成的。2021/5/987

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事后端清算流程持卡人发卡行收单行商户资金资金资金资金前端清算时已经完成日终清分清算T+1日将资金结算给商户夜间清分清算是每日银联与发卡行、收单行之间执行的交易核对与款项划付的操作，在POS收单交易中具有核心意义，没有这一步，商户就不可能实际收到资金，但这个流程非常复杂我将在以后的教程《银联是什么》中详细讲述。2021/5/988

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事交易撤销与交易退货撤销交易：是指客户支付当天资金尚未到达商户账户时，商户发起的交易撤销操作退货交易：是指T+1以后或者说资金已经到达商户账户后，商户发起的将资金退回客户账户的行为。这两者最大的区别其实在于账务处理方式不同，交易撤销时，资金尚未进行夜间清算清分，也就是说这个时候资金还没有到商户账户，而退货时资金已经到了商户账了。撤销与退货业务本质上都是退钱的操作2021/5/989

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务预授权业务：预授权实际上是一种抵押业务，本质上相当于交押金。由于不是核心业务，这里不再详细讲解该业务，但该业务之前发生了一系列的风险事件，那么这些风险是怎么形成的，我将在我后面的一个短篇《预授权，华丽丽的坑》中详细说一下。2021/5/990

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事上述业务描述是针对银行卡收单业务的最简单描述，而在真实情况下，不同的转接模式均有不同的清算方式，这些方式的具体业务模式过多，不在本文中详细介绍，我将在日后的几个短篇《银行卡收单清算知多少》中详细介绍。银行卡收单业务是第三方支付业务中最主要的业务，涉及面最广，业务最为复杂，交易金额最大，本文这里不再详细介绍，我将分为多个短篇，区分重点进行介绍，请各位留言。2021/5/991

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事银行卡收单业务的收费说明：利益分配方发卡行收单行银联POS交易宾馆/餐饮/娱乐/珠宝/工艺品一般类商户航空/加油/超市房地产/汽车批发类商户公立医院/学校721收费与盈利模式不是本文重点，具体的盈利模式与营销推广的一些问题将在《市场才是一切》中予以详细介绍。2021/5/992目录第三方支付概念及产生背景第三方支付的主要业务种类银行卡收单业务模式概述预付卡业务模式概述2021/5/993

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事预付卡在我们生活中十分常见，包括各种类型的购物卡、我们自行充值的电子现金账户等。官方定义：预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。2021/5/994

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事预付卡多用途预付卡单用途预付卡多用途预付卡是指发卡机构发行的,可在发卡机构之外、在支付机构拓展的特约商户范围内购买商品或服务的预付卡,由于其使用范围广,几乎不受行业限制。单用途预付卡是指从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的企业法人发行的,仅限在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证。2021/5/995

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事两者区别发卡方不同多用途预付卡的发卡方为取得第三方支付牌照中预付卡业务办理资格的企业，而单一用途预付卡的发卡方为某一特定的企业或团体。监管主体不同多用途预付卡受到人民银行监管，需要遵从《支付机构预付卡业务管理办法》的规定，单一用途预付卡受到商务部的监管，需要遵从《单用途商业预付卡管理办法》的规定。使用对像不同多用途预付卡一般可以在多种消费场合使用，而单一用途预付卡只能在特定的一个商户或者几个商户使用。2021/5/996

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事预付卡实际上是一种电子钱包，客户预存资金，然后使用，这一点和支付宝充值很像，客户向支付宝账户充值后，就可以在支持支付宝的商户进行在线支付，而预付卡无非是在外面加了一张实体卡而已。2021/5/997

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事预付卡主要业务组成2021/5/998

本人微信：sdxkmm第三方支付那些事发卡一般是指定商户发行的单一用途预付卡，独立发卡一般指商户独立向客户发卡