银行卡的申领、审批与发卡

主要内容一、信用卡的申请和审批二、卡片制作、发放三、卡片激活和使用四、借记卡的发行及其与信用卡对比信用卡管理生命周期一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批•申请渠道从哪里获得这些客户?＞进件渠道（客户提交申请的渠道）•银行柜台-银行网站•银行代理营销中介（扫楼）•街头直销点•便利店、商场takeone一、信用卡的申请和审批•申请渠道＞营销渠道•发卡行主动营销-行内现有客户交叉营销-直销队伍-利用外部数据库营销•客户自己申请-本行现有客户-非本行现有客户•推荐申请-行内员工推荐：团体客户、零星客户-卡友推荐一、信用卡的申请和审批•信用卡申请的基本要求＞主卡•一定年龄限制（年满18/16周岁iaja60/50周岁）•具有完全的民事能力-有正当稳定的职业和经济收入来源＞附属卡-主卡持卡人的配偶-主卡持卡人年满10周岁的直系亲属一、信用卡的申请和审批•问题：不同职能部门分别关心的问题是什么?一、信用卡的申请和审批•信用卡申请和审批流才一般流程一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批（一）申请表及提交的材料•申领人提交的材料＞必须提交的文件一、信用卡的申请和审批•申领人提交的材料＞其他证明：学历、职称、专业资格证书、自有资产证明（房产、汽车、定期存单、其它金融_资产），公用事业费用单据原件，其他银行信用卡近期对账单原件等•特殊情况广广一、信用卡的申请和审批•申请表信息的核心要项＞基本个人信息-姓名（中文及拼音对照）-身份证件及号码-年龄•性别•婚姻状况•受教育程度一、信用卡的申请和审批•申请表信息的核心要项A从业信息•工作单位及其地址、电话号码•职业•职称与职务•年收入•工作年限•从事现职业的开始时间一、信用卡的申请和审批•申请表信息的核心要项＞个人资产信息•自有汽车信息（如有）-车型-使用年限•自有物业状况-现在（或以前）住址的居住时间-住房的性质（自有、租赁、与父母合住、其他）-住房的还贷情况（如果有住房贷款）-住房的价值（租赁情况除外）一、信用卡的申请和审批•申请表信息的核心要项＞个人财务信息•关联的银行信用参考-持有的其他信用卡•与发卡银行是否有其它业务关联-是否为储蓄客户-是否在本行办理其它个贷业务（房贷、车贷）一、信用卡的申请和审批•申请表信息的核心要项＞家庭相关信息•家庭住址和邮政编码•家庭电话•抚养或赡养的家庭成员数一、信用卡的申请和审批•申请表信息的核心要项＞交易信息•预期的信用额度•选择的还款方式一、信用卡的申请和审批•其它参考信息＞联系人信息：姓名、地址、电话＞申请日期＞其它一、信用卡的申请和审批•总结发卡机构关注：＞还款能力＞稳定性＞还款意愿-、信用卡的申请和审批（二）初步建档先对所有进件进行初步筛选，剔除基本条件明显不符政策的进件：如年龄、性别、收入、ii一、信用卡的申请和审批（三）历史信用记录查核＞根据申请人的证件号码在内、外部征信系统中批量查询，剔除已有不良记录的申请＞内部黑名单库＞人行个人信用信息基础数据库系统＞其他信用数据库：银联、上海资信、深圳鹏元ii一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批一、信用卡的申请和审批•银联卡风险信息共享服务小结＞主要作用：♦防范欺诈申请，减少风险损失♦威慑不良持卡人，便于催收♦了解持卡人信用情况，便于授信控制一、信用卡的申请和审批（四）建档＞扫描＞将申请资料键入电脑系统/快！提高效率/省！降低成本/准！错误率，特别是关键要素的错误率一、信用卡的申请和审批（五）征信审查•审查要项1、真实性审核：申请资料是否真实2、信用评估-还款能力：收入、负债、资产、支付能力-稳定性：户籍、住所、工作单位性质及时间还款意愿：教育程度、社会地位、以往信用记录一、信用卡的申请和审批1、核实申请材料真实性的方式（1）电话核实（2）亲访和亲签（3）辅助查询系统（4）资料真实性鉴别（5）寻找反常情况一、信用卡的申请和审批当面核实（亲访亲签）＞对哪些客户需要亲访亲签？有条件的：送上门的，上门发展的ii大批量集中申请异常情况＞为什么不全部亲访亲签？答案：成本！一、信用卡的申请和审批辅助查询系统＞114（正查、反查）＞全国公民身份信息查询系统＞各地社保网站＞高等教育学历网上证书查询Aii一、信用卡的申请和审批资料真实性鉴别A掌握基本知识：身份证识伪、水电煤等各类证件、单据基本格式A建立正反样本库（如身份证明）一、信用卡的申请和审批寻找反常情况A年龄VS收入、职务、学历等A地址、电话区号A关联申请人，比对资料Aii一、信用卡的申请和审批2、信用评估i“a是否发卡？授予多少信用额度？>人工判断>信用评分一、信用卡的申请和审批•信用评估>人工判断-基于事先设置的一系列规则参数，根据申请人的个人信息、工作状况、资产状况、财务状况等要项判断申领人的信用优劣。-问题：1、规则和参数设置的主观性2、不同人员之间的差异性3、人员训练需要时间成本一、信用卡的申请和审批•信用评估A信用评分根据前期业务积累的海量历史数据，运用数据挖掘技术，构建数理模型，用于判定申领人的信用优劣关键：i°坏人i土有多少？i°坏人i土什么样？一、信用卡的申请和审批•信用评估>常用信用评分技术•申请评分计分卡对各评分项赋予一定权值，按照各项得分加权得出整体信用分值，并根据事先设定的基准分数线，判定客户信用等级一、信用卡的申请和审批•申请评分计分卡应用举例：(1)建立评分卡、信用卡的申请和审批(2)确定信用评分与风险分布：900分以上，违约率0.03%800-900分，违约率0.5%700-800，违约率1.5%600-700，违约率3%500-600，违约率4.5%400-500，违约率5.5%300-400，违约率10%Aii一、信用卡的申请和审批（3）确定发卡和授信我能承担的违约率，风险损失率是多少？A系统自动批准分数：600分以上A系统自动拒绝分数：400分以下A人工判断区间：400-600分二、卡片制作、发放•将申领人信息录入发卡系统•生成制卡文件和密码信函•空白卡片个人化二、卡片制作、发放•发放方式A柜面发放A邮件寄送（最常用）A上门递送•卡片寄送的安全A使用挂号信A邮件外包装尽可能普通A提供邮件退回地址A卡片和密码信函分别发送三、卡片激活和使用•人工开通A询问持卡人的个人信息-家庭或者公司电话号码-持卡人身份证号码-持卡人出生日期A询问该卡片的有关信息-申请附属卡数量、分别以谁的名字申请-印在卡背面签名栏上的CVN2（技巧：故意问一些i°错误i土的问题）三、卡片激活和使用•电话语音开通持卡人按照语音应答系统的要求，通过电话键盘输入卡片和申领人的相关信息，进行卡片激活A卡号A身份证件号码A手机号A生日A其他个人信息（如办公电话、家庭电话等）四、借记卡的发行及其与信用卡对比•借记卡的申请多为柜面申领，即时发卡•借记卡的制作预先个人化，办卡时在柜面与储蓄账户绑定•借记卡的审批主要核实申领人身份证件的真实性四、借记卡的发行及其与信用卡对比•密码安全管理＞密码长度通常为6位数字＞密码容错限度＞避免设置i°