汽车保险与理赔第3章汽车保险产品4课件

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第3章汽车保险产品（4）保险费率=保险费/保险金额。保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以％或‰表示。一、车险费率模式从车费率模式和从人费率模式。前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。

从车+从人+从地域2.2.6机动车保险费率

二、车险费率影响因素1、从车主义车险制度

影响因素主要包括：

（1）车辆的使用性质

使用性质分营运和非营运。

目前，各保险公司对使用性质细分，如太保公司分为私人生活用车、行政用车、生产用车、营运车辆、租赁车辆等；

平安公司分为营业车辆和非营业车辆，对营业车辆又分为个人用车、企业用车，非营业车辆又分为个人用车、企业用车和机关用车等；

人保公司分为营业车辆和非营业车辆，非营业车辆又分为各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆和仅用于个人及家庭生活的车辆。

（3）车龄（4）车辆的厂牌型号

英国采用由保险机构成立的专门机构，负责对各种车辆的安全性进行综合分类，效果十分理想。（5）车辆的行驶区域为四类，即出入国境行驶、国内行驶、省内（含直辖市、自治区）行驶、指定区域行驶。（6）汽车的使用目的2、从人主义的车险制度

一般考虑驾驶员情况，主要包括：

（1）驾驶员年龄

（2）驾驶员性别

例，美国1994年1.751亿持照驾驶人员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故中肇事的驾驶人员中男性所占的比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。

（3）驾驶员的职业

（4）驾驶员的婚姻状况

（5）驾驶员的驾龄

（6）驾驶员的事故记录

（7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯

（8）附加驾驶员数量

总之，影响汽车保险费率的风险因素非常多，但由于许多因素的可操作性较差，所以目前各保险公司在厘定费率时实际考虑的影响因素不是太多，一般包括：

车辆自身方面：汽车厂牌型号、汽车种类、使用年限、使用情况和行驶区域等；

驾驶人员方面：驾驶人性别、年龄、驾驶经验、肇事记录等。

也就是说，我国各保险公司正在逐步将费率厘定从从车模式过

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