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Word延长养老金缴费年限箭在弦上怎样更保险？据行业调研记者了解：近日，有媒体报道多部委在召开闭门会议后，就延长养老保险缴费年限(目前最低缴费年限为15年)达成初步共识。人社部副部长胡晓义表示：希望参保者在有能力时先自愿增加缴费年限。

延长养老保险缴费年限，肯定有人不乐意。但近期有关于养老问题的种种讨论，无不揭示了在现代养老体系中必须“三条腿走路”的道理。尤其在政府主办的社会保障和企业设置的企业年金之外，个人商业保险应该扮演更加重要的角色。

年龄越大投保限制越多

“反正现在还年轻，很难计划到三四十年后的事情，再说有缴交社会养老金也就差不多了”……这也许是当下许多年轻人对于商业养老保险所抱持的典型心态。

事实上，由于养老保险制度追求的是最低保障，每个人所能领取的养老金有限。在通货膨胀将长期持续的背景下，退休后要想靠政府养老金来维持生活水准，几乎是不可能的。

保险专家指出，如果有购买商业养老保险的计划，那就应该赶早，因为越早买越划算。保费与投保年龄是成正比的，年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果上了一定的年纪才想起投保，不仅保费增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样保费负担肯定就会加重。

目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，以养老保险而言，最佳的购买周期大致在28岁到50岁之间，因为这段时期会有持续稳定的收入。而如果超过50岁再购买商业养老保险，不但需要缴纳很高的费率，保险公司还可能设置一些限制条件，如投保需接受严格的体检等。

组合产品减轻患病负担

具体到商业养老保险产品的选择，考虑到随着年龄的增长和身体机能的衰老，老年时期各种疾病的风险大大增加，医疗费用也会随之增加，所以全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵蚀。

此外，因患病所产生的护理费用可能同样昂贵，长期护理险也是需要纳入考量的险种之一。

最后，综合考虑家庭的财务状况、已有的保险安排等，保险专家提供了如下参考意见：

第一，家庭用于保险的开支应当合理控制，累计相加的保费不应给家庭现金流带来压力。通常对成长期家庭来说，占比10%已经较多了;

第二，多数保险产品并不能以其收益性为考量标准，投保人应多考虑保障性，因为多数保险产品的回报率并不高;

第三，尽管养老保险有很多优点，不过对毫无保障的

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