中国地震巨灾保险基金构建的思路初探

第第页中国地震巨灾保险基金构建的思路初探引言

我国是地震多发、重发国，每次地震的发生，都会给我国带来巨大的人员财产伤亡。国家和社会在地震发生后积极拨款捐款救助受灾群众，而与此形成对比的是保险公司对受灾群众进行的人身给付和财产损失补偿却远远不足。这主要是因为我国目前并没有专门的地震保险，地震保险多是以附加险的形式存在。

“根据慕尼黑再保险公司统计，在过去的20年，中国由于自然灾害损失了4040亿美元，造成了13万人死亡，但只有59亿美元得到了赔付，自然灾害的保险覆盖率仅为1.5%，这和国际上20%-25%的覆盖率相差很大。”

因此，在巨灾风险压力越来越大的背景下，在构建现代社会管理的要求下，我国亟需建立地震保险制度，构建我国的地震风险管理体系。

思路

构建地震保险基金的关键问题是对基金的定位问题和基金的来源问题。对地震巨灾保险基金应该有准确的定位，即这是一支完全市场化的基金还是完全行政管理的基金，或者是二者的有机结合。其次要明确的是基金的来源问题，只有保证充足的来源，才能保证持续的发挥保险保障的职能。

国际概况

现在世界上比较有代表性的地震保险制度主要有日本模式，土耳其模式，新西兰模式和美国加州模式。介析其经验，会发现地震保险的成功推行都离不开政府和商业保险公司的共同推动，政府往往在其中扮演着政策推动和再保险人的角色。加州模式或是其中最接近完全商业化的地震保险制度，加州的地震保险由加州地震局发起，该机构是由17家私人保险公司共同成立的非政府机构，既是直接保险人先普通消费者提供地震保险，又是再保险人向提供地震保险业务的保险公司提供再保险业务，灾害发生后的损失补偿完全由该机构自行偿付，加州政府或美国联邦政府并不承担地震局的损失理赔责任，该计划之所以能够顺利实施，是由于美国具有成熟发达的保险市场和资本市场，“地震局最大的特色是结合保险和金融融资工具建立自给自足式的财务计划，而不依靠政府的资金和政策支持，这种模式对于人民的保险意识，保险市场、资本市场的要求很高，一般国家难以实施。更多的国家是依靠政府和商业保险公司共同推动地震保险的建立。

国内概况

在我国地震由于具有区域多发性的特点，并且保险公司受制于技术、制度、市场和偿付能力等方面的限制，多年来地震保险在我国一直未有实质性的推动。鉴于我国地震保险制度面临的诸多限制和挑战并结合国际上的成功经验，建立我国地震巨灾保险基金的关键是需要一个统一规划的高程决策和顶层设计，协调政府和市场以及政府之间各部门的运作，对基金构建的诸多关键问题和难题予以确认，加快推动地震巨灾保险基金的加快建立，这种支持推动是多维的，从行政、法律到资金的多方面的支持。比如考虑到地震保险的准公共产品的性质，并为了确保能够归集到足够的基金发挥保险的补偿职能，对于最低保障的地震保险，由政府强制推行，既“法定基本层”。建立地震巨灾保险基金更离不开商业保险公司的响应支持。商业保险在业务开展办理、风险管理，资金运作等方面更具效率和经验。并且可以根据客户的需求，开发不同的保险产品，满足人们对地震保险的多样化的、更高层次的需求。既“商业补充层”。

结语

因此，对地震保险基金的基本定位是：政府主导、市场运作的准公共性风险保险基金。

政府的主导地位表现在：第一从制度上保证资金归集的效率，对于地震巨灾保险基金的归集，尤其是保费收入的归集，如果完全采用自愿的商业保险模式，则会由于人们对地震保险的认识不足难以归集到足够的保险资金，可强制推行最低保障的法定地震保险。第二，成立专门的地震巨灾保险基金管理机构对基金进行“统一收付、划拨、统计等管理，并对基金的运用管理进行监督，单独立账，单独核算，确保基金的安全，保值增值”。市场的运作表现在：第一地震保险的展业办理理赔等环节有商业保险公司负责，他们具有专业技术、人员和广泛的服务网络，能提高对地震保险的推广效率和基金募集效率，并在符合监管规定的条件下，有条件的保险公司可以投入力量研发更多产品，满足居民多样的更高层次的需求。第二基金的保值增值交由市场运作，通过再保险市场分散风险，保证基金的稳健运营，通过资本市场增加资金的投资收益，保证基金的长期积累和可持续经营。如图，

关于基金的来源问题，要放开思路，采用多渠道的资金归集方式，充分发挥财政、市场等社会各方面的作用。资金的构成可由国家财政部定期拨付的地震转型救灾基