16保险基础知识试题-湖南

《保险学》

第九章--再保险2016年4月湖南分公司第一节再保险的概述1、再保险的概述（一）2001年9月11日，美国本土发生一起巨大的恐怖袭击案，这场袭击共有2996人遇难，对美的经济损失高达2000亿美元。同时也造成了300亿美元以上的保险赔付，但是，美国保险业并未受到大的损伤，世界排名前50的保险公司都参与了赔偿，这场灾难导致的巨额赔偿事实上是由全球保险业共同承担的。方式就是“再保险”。什么是“再保险”？1846年，世界上第一家独立的再保险公司——科隆（Cologne）再保险公司在德国成立，再保险开始正式发展起来。1、再保险的概述（二）

再保险的概念:概念：保险人在原保险合同的基础上，与另一个保险人签订协的议，将原保险合同的部分风险或责任进行转嫁的行为。

再保险实际是一种转嫁风险的行为，许多国家法律规定，对于大额保险业务。如航空险、核电站险、大型财产险等，保险人必须首先安排好分保公司，才可以接受承保。原保险人/分出公司：分出业务的公司

再保险人/分入公司：接受业务的公司转分保：分包接受人又将其接受的业务再分给其他保险人的业务活动。2、危险单位、自留额与分保额（一）※危险单位1、概念危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围.2、危险单位的划分根据不同的险别和保险标的来决定。例：车险危险单位为一辆车。关键要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，而并不一定和保单份数相等同。例：不同货物在同一艘船上，虽有数份保单，但属于同一危险单位。危险单位的划分并不是一成不变的。如本没有相连的两栋建筑因后期修了天桥，使之联系起来，这就使本互相分割的两个危险单位变成一个危险单位。需一定的专业知识。某些复杂的工厂设施需要有专业的分析或图纸才能确定危险单位的划分。2、危险单位、自留额与分保额（二）※自留额与分保额1、概念

分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额；由接受公司所承担的责任限额称为分保额。2、计算方式

自留额与分保额以保额为基础计算，也可以以赔款为基础计算。计算基础不同，决定了再保险的方式不同。自留额与分保额可以用百分率或者绝对数表示。3、《保险法》规定第102条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”第103条规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。”第103条规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。”3、再保险与原保险的比较（一）（1）再保险与原保险的联系

＊保险是再保险的基础

＊再保险的产生是基于原保险人经营中分散风险的需要。

＊再保险是保险的进一步延续，是保险业的组成部分＊再保险是保险的强有力的后盾

＊再保险也支持保险业务的发展（2）再保险与原保险的区别主体不同：原保险人的主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人。再保险主体均为保险人。保险标的不同:原保险的标的可有多种，再保险的是原保险人的保险合同责任的一部分或全部。合同性质不同:再保险合同全是经济补偿性质。而原保险合同可能是补偿或给付性质。

3、再保险与原保险的比较（二）

（3）再保险的特点

第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。再保险只在保险人之间进行，按照平等互利、互相往来的原则分出分入保险业务。

第二，再保险合同是独立合同。再保险合同是在原保险合同的基础上产生的，没有原保险合同就没有再保险合同。（4）再保险与共同保险的区别

共同保险指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。

二者区别：a.

共同保险仍然属于直接保险，是直接保险的特殊形式，是风险的第一次分散，因此，各共同保险人仍然可以实施再保险。b.

再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散，可通过转分保使风险分散更加细化。

共同保险的局限性：a.

共同保险的保险人必须在同一地点。

b.

手续繁琐。

4、再保险的分类（一）

A.比例再保险成数再保险溢额再保险混合再保险

B.非比例再保险超额赔付率再保险超额赔款再保险1、按责任限制分4、再保险的分类（二）临时再保险将分出业务逐笔告诉分入方，由对方自由选择。合同再保险事先将分保条件用契约形式固定，明确分出与分入双方的权利义务。

预约再保险对分出公司相当于临时再保险，有选择权，对分入公司相当于合同再保险，无选择权。2、按安排方式分第二节比例再保险与非比例再保险1、比例再保险（一）概念：比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。在比例再保险中，分出公司的自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款时的依据。（1）成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。通常，针对每一风险单位或每张保单，双方会规定一个最高限额。限额以内的按照比例分配，超过的由分出公司另外安排分保或自己承担。例如，某分出公司组织了一份海上货物运输保险的成数再保险合同，每一风险单位的最高限额规定为100万元，自留责任为20％，分出责任80％，假定合同有四笔业务，则合同双方的责任分配如下：保险金额自留责任20％分出责任80％

其他50

1040080

16

64

0100

2080012020

80

20成数分保的分出公司和分入公司有着共同的利害关系，有合伙性质，适用于新公司、小公司、大公司的新险种。最大的优点是手续简单，可以节省相关的费用开支。而且，这种方式还可以与其他方式结合使用。

1、比例再保险（二）优点a、合同双方的利益一致b、手续简化，节省人力和费用缺点a、缺乏弹性b、不能均衡风险责任成数再保险成数再保险的运用范围：（1）新创办的保险公司；（2）对于新开办的险种；（3）一般来说，汽车险、航空险等危险性较高，赔款频繁的业务；（4）对于保额和业务质量比较平均的业务；（5）各类转分保业务；（6）国际分保交往；（7）属于同一资本系统的子公司和母公司之间，以及集团分保内部的分保；（8）成数再保险与其他分保方式混合运用。1、比例再保险（三）但是应该指出的是，成数再保险优点是主要的，这是成数再保险被广泛采用的重要原因1、比例再保险（四）（二）溢额再保险概念：是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。溢额再保险的三要素：危险单位、自留额和线数。溢额再保险的主要目的：将危险责任的平均化溢额与总保额之间的比例称为分保比例。分保比例不是固定不变的，不同业务有不同的比例。溢额再保险的合同容量通常以自留额的倍数计算，也称"线数"。分出公司根据其承保业务和年保费收入制定自留额与溢额分保合同的最高限额的线数。对于分出公司承保的巨额业务，可以签订多个溢额再保险合同，按照合同签订的顺序，有第一溢额再保险，第二溢额再保险等。例如，分出公司的自留额为50万元，承保金额为300万元，可与A公司签订2个线的第一溢额再保险合同，与B公司签订3个线的第二溢额再保险合同，则其承保金额分别为50、100、150万元。

◎

溢额再保险与成数再保险的区别：①.溢额再保险的比例对每笔业务不是固定的，成数再保险的比例是固定的。②.溢额再保险便于分出公司根据危险程度的不同确定不同的自留额，适合于各险种的再保险，特别是火险和船舶险。③.溢额再保险对分出公司更为有利。◎

溢额再保险的特点：①.可以灵活确定自留额

②.比较繁琐费时

1、比例再保险（五）（三）成数和溢额混合再保险概念：成数和溢额混合再保险是将成数分保和溢额分保组合在一个合同中，以成数分保的限额作为溢额分保的自留额，再确定溢额分保的限额。这种混合保险一般只适用于转分保业务和海上保险业务。如：某钟业务若组织成数再保险合同需要支付较多的分保费，而组织溢额再保险合同，保费和责任又欠平衡，就可以采用这种混合再保险方式，来协调各方矛盾。关于成数和溢额混合分保责任分配如下表，假定成数分保最高限额50万元，溢额合同限额为4线。1、比例再保险（六）混合分保的责任分配

2、非比例再保险（一）非比例在保险的概念：以损失为基础来确定再保险当事人双方责任，又称损失再保险。（一）险位超赔再保险概念：以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。赔款计算方式：一是按危险单位分别计算，没有限制；二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的2至3倍，即每次事故接受公司只赔付2至3个单位的损失。例如：现有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。如果每次事故对危险单位没有限制:（见下表）2、非比例再保险（二）险位超赔的赔款分摊表单位：元

如果每次事故有危险单位的限制，譬如为险位限额的2倍:

（如下图）危险单位发生赔款分出公司承担赔款接受公司承担赔款Ⅰ15000001000000500000Ⅱ15000001000000500000Ⅲ150000015000000共计450000035000001000000危险单位发生赔款分出公司承担赔款接受公司承担赔款Ⅰ15000001000000500000Ⅱ15000001000000500000Ⅲ15000001000000500000共计450000030000001500000限险位超赔的赔款分摊表单位：元

（二）事故超赔再保险

概念：事故超赔再保险以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额。常用于异常灾害保险。如地震、洪水、飓风。责任计算：关键在于一次事故的划分，目的是保障一次事故造成的责任累积，巨灾事故如台风地震等，以时间条款规定多少时间作为一次事故，有的有地区的划分。对于事故持续较长时间的，按一次或几次事故，在责任分摊上是不同的。

2、非比例再保险（三）

在超额赔款再保险方式中，有一种分“层”的安排方法，即将整个超赔保障数额分割为几层，便于不同的再保险人接受。例如，

某分出人针对其承保的500万元的业务分为四层安排超额再保险：第一层超过10万元后的40万元，第二层超过50万元后的50万元，第三层超过100万元后的100万元，第四层超过200万元后的300万元（三）赔付率超赔再保险

概念：赔付率超赔再保险是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式。

由于赔付率超赔再保险可以将分出公司某一年度的赔付率控制于一定的标准之内，所以，对于分出公司而言，有停止损失再保险或损失中止再保险之称。

赔付率超赔再保险合同中，分出公司的自留责任和接受公司的再保险责任，都是由双方协议的赔付率标准限制的。

2、非比例再保险（四）

与比例再保险相比，非比例再保险具有以下特点：（1）非比例再保险下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超过分出公司自负额时负其责任。（2）非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来确定自负责任和分保责任。接受公司的责任额不受原保险金额大小的影响，而与赔款总额相关联。（3）非比例再保险采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。（4）非比例再保险中，接受公司试分出公司与被保险人的地位相等，不必支付再保险佣金。（5）非比例再保险的接受公司不发生未满期保险费责任。（6）非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于接受公司收到损失清单后短期内如数支付。2、非比例再保险（五）课后测试一、单项选择题1、保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的保险称为（）。A．再保险B．共同保险C．特约保险D．互助保险正确答案:[A]【解析】知识点来自《保险学》教材第186页，考察再保险的基本概念。再保险是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所有承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为2、保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围称为（）。A．损失范围B．危险单位C．保险责任D．可保范围正确答案:[B]【解析】知识点来自《保险学》教材第186页，考察危险单位的基本概念。危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。3、责任限额计算基础不同，决定了再保险的种类不同。以保险金额为责任限额计算基础的分保属于（）。

A．险位超赔B．事故超赔C．非比例再保险D．比例再保险

正确答案:[D]【解析】知识点来自《保险学》教材第190页，考察比例再保险的基本概念。比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。4、分出公司以保险金额为基础，规定每一危险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，分给分人公司的再保险，称为（B）。A．成数分保B．溢额分保C．险位超赔分保D．事故超赔分保正确答案:[B]【解析】知识点来自《保险学》教材第192页，考察溢额再保险的基本概念。溢额再保险，是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。5、再保险业务的原保险人一般称为（）A.再保险人B.接受公司C.分出公司D.接受人

正确答案:[C]【解析】知识点来自《保险学》教材第186页，考察再保险的基本概念。在再保险交易中，分出业务的公司称为原始保险人或分出公司。二、多项选择题1、再保险与原保险的区别主要为(BCD)。A．保险公司不同B．合同主体不同C．合同性质不同D．保险标的不同正确答案:[BCD]【解析】知识点来自《保险学》教材第188页，考察再保险与原保险的关系。再保险与原保险的区别如下：①主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。②保险标的不同。2、比例再保险包括()。A．预约再保险B．成数再保险C．超额赔款再保险D．溢额再保险正确答案:[BD]【解析】知识点来自《保险学》教材第190页，考察比例再保险的分类。比例再保险包括成数再保险与溢额再保险3、按再保险的责任分配分类，再保险可以分为（）A．比例再保险 B．自愿再保险

C．非比例再保险 D．法定再保险正确答案:[AC]【解析】知识点来自《保险学》教材第189页，考察再保险的分类。比例再保险按责任限制分类可以分为比例再保险与非比例在保险。三、判断题1、两栋建筑物之间没有通道，后修建了天桥，使之连接起来，这样就使互相分割的两个危险单位变成了一个危险单位。（）正确答案:[√]【解析】知识点来自《保险学》教材第187页，考察危险单位的划分。危险单位的划分并不是一成不变的。2、在现代保险经营中，再保险的地位与作用越来越重要，而保险是再保