第二节保险合同

第二节保险合同复习上一讲：1、保险的含义和特征2、保险的职能3、保险柜的作用本节重点：保险合同的内容本节难点：保险合同的内容导入新课：投保人和保险人作为依据保险合同建立保险关系的双方当事人，具有平等的法律地位，任何一方不得将自己的意志强加给对方。

一、保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是商业保险所必须采取的形式。一、保险合同的要素（主体、客体、内容）主体当事人关系人保险人投保人被保险人

受益人（一）保险合同的主体（是保险关系确立的参与者。）保单所有人1、保险合同的当事人（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人有权收取保险费，但同时要依照保险合同的约定负有以下义务：（1）对条款的明确说明义务；（2）及时签发保险单或其他保险凭证的义务；（3）履行赔偿或给付的义务保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任2、投保人

指：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。投保人并不以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人。投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费2、保险合同的关系人（1）、被保险人我国《保险法》第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。（2）保单所有人拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同保单所有人拥有的权利变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人案例：

有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗？分析:

保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据《保险法》第41条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。案例分析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。（2）、受益人

我国《保险法》第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。受益人的指定

受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。案例：

某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付6000元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。你认为保险公司应如何支付？分析：

由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人，依照《保险法》的规定：被保险人死亡之后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。按照《继承法》的规定，父母、子女、配偶是第一顺序继承人，此案中王某的父母是惟一的第一顺序继承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父亲在王某死亡后身故，也同样不影响保险金的分配，因此王某的父母每人各应受益保险金3000元。王某的父亲身故后，他应受益的3000元保险金作为他的遗产，同样要按照第一顺序在李女士与王某的祖父母间进行二次分配，每人各分得1000元。因此，本案例中保险金6000元，保险公司向李女士支付了4000元，向王某的祖父母支付了2000元。受益人不同于继承人受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务

课堂问题

投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？保单所有人：主要用于人寿保险合同。

保单所有人、被保险人和受益人可以为同一人，也可以不为同一人。

？案例分析受益人案例

王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？分析：

根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。案例分析

李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？二、保险合同的客体

保险合同的客体不是保险标的(财产及有关利益、人的寿命和身体）本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。又称保险利益。是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

（三）保险合同的内容一、保险合同的条款1、保险人的名称和住所；2、保险人、被保险人、受益人的名称和住所；3、保险标的4、保险责任：合同中所约定的保险人所承担的风险项目（应赔的经济赔偿或给付保险金的责任）5、保险期限和保险责任的起始时间:指保险合同的成立和终止时间6、保险价值7、保险金额:指当事人约定的在保险事故发生后，由保险人负责负责赔款或给付保险金的最高限额8、保险费及其支付办法:是投保人为请求保险人对保险标的及利益承担保险风险而支付的与保险责任大小相适应的金额9、保险金赔偿或者给付办法案例分析某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司能答应他的请求吗？保险金额确定2、保险合同的形式1、投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保人要如实告知投保风险的重要事项。2、保险单：保险行为的一种正式书面形式工。3、暂保单：是正式合同正式签发之前的临时合同。4、保险凭证：小保单，是简化了的保险单（合同已经成立的书面凭证）三、保险合同的特点

1、保险合同是双务合同投保人：缴纳保险费保险人：赔偿或给付保险金2、保险合同是特殊的有偿合同保费和赔偿是对价的3、保险合同是附和合同一方事先拟定，另一方做出是否同意的意思表示（不是双方共同拟定）4、保险合同是最大诚信合同双方当事人都必须有诚意。四、保险合同的基本原则（一）可保利益原则对保险标的不具有得利害关系的人不具有投保人或被保人资格。（二）最大诚信原则诚实和恪守信用（知识链接P150案例2和案例4）（三）损失补偿原则通过保险赔偿只能使被保险人在经济上恢复受到损失前的同等状态，而不能合其获得额外利益。（四）近因原则在导致保险标的损失的多个原因中，起主导、决定作用的原因。如是在保险责任范围外的，不理赔。案例：

一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。

请问：该游客是否可以投保？分析:

游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。案例分析保险责任案例1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6