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文档简介
学习任务一
汽车保险基础学习活动2风险管理
风险:通常是指损害发生的不确定性。
包括三层含义:一是风险是一种随机事件,有可能发生也有可能不发生;二是风险一旦发生,其结果是损失,而不可能是获利;三是风险事件发生所造成的损失是不确定的,可能大也可能小。
1、风险的特征
(1)客观性
◆客观存在,不以人们意志为转移◆使保险产生和发展成为必然(2)损害性
(3)不确定性
◆空间上的不确定性。
◆时间上的不确定性。
◆损失程度的不确定性。(4)可测定性
◆个体:偶然、不确定◆总体:服从概率分布,可进行统计,为风险的可经营性奠定基础(5)发展性
(或变动性)◆空间范围扩大◆损失数额增加◆新风险不断出现(6)普遍性◆无处不在,无时不有,随时威胁人类的生命和财产安全◆决定了保险需求的普遍性(7)社会性◆社会由人组成◆有人才有生命、财产的损失,才能称其为风险
风险三要素▲风险因素▲风险事故▲风险损失2.风险的要素
(1)风险因素也称风险条件,是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此,风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
※风险因素通常可分为三类:
实质风险因素
道德风险因素
心理风险因素
(2)风险事故也称风险事件,是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。※风险因素是损失的间接原因。
※风险事故是损失的媒介物。※风险事故和风险因素的区分有时并不绝对。判定的标准就是看是否直接引起损失。
(3)损失风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少,是风险事故的直接结果。※包含两个重要的要素:一是“非故意的、非计划的、非预期的”;二是“经济价值的减少”。※损失通常分为两种形态,即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失,即实质损失;后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失,包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
(4)风险因素、风险事故与损失三间之间的关系三者之间存在因果关系,即风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。
风险因素风险事故损失的可能风险3.风险的分类(1)按风险产生原因◆政治风险
政治风险又称为国家风险,它是指在对外投资和贸易过程中,因政治原因或订约双方所不能控制的原因,使债权人可能遭受损失的风险。◆经济风险
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响,或经营者决策失误,对前景预期出现偏差等,导致经济上遭受损失的风险。(2)按风险的性质分类◆纯粹风险
纯粹风险是指一旦发生风险事故只有损失机会而无获利可能的风险。◆投机风险
投机风险是指既有损失可能又有获利可能的风险。※纯粹风险与投机风险相比,前者因只有净损失的可能性,人们必然避而远之。而后者却有获利的可能,甚至获利颇丰,人们必为求其利甘冒风险而为之。(3)按风险的损害对象分类◆财产风险
财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。◆责任风险
责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。◆信用风险
信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。◆人身风险
人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险4.风险的管理面对种类繁多、时刻威胁人们自身和财产安全的风险,人们在长期的生活实践中,不断分析、总结,进行了识别风险、控制风险、处理风险的一系列工作,获得了较大的安全保障,这就是风险的管理。
风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为,它要求人们研究风险发生和变化规律,估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度,并选择有效的手段,有计划有目的地处理风险,以期用最小的成本,获得最大的安全保障。风险管理基本程序▲风险的识别▲风险的估测▲风险管理方法的选择▲实施风险管理的决策▲风险管理效果的评价5.风险管理方法风险管理方法分为控制型和财务型两类。(1)控制型风险管理方法。
控制型风险管理方法是指采取各种措施避免、防止、排除或减少风险,其目的在于改善损失的不利条件、降低损失频率、缩小损失幅度。常见的控制型方法有:风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等
①风险避免指放弃或根本不去做可能发生风险的事情。这是一种最彻底的风险处理方法,也是一种极消极的方法,容易失去与该事情相关的利益。另外,在现实经济生活中,绝大多数风险是难以避免的。采用避免方法通常在两种情况下进行:一是某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时;二是在处理风险时,其成本大于其产生的效益时。②风险预防是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施,其目的在于通过消除或减少风险因素降低损失发生频率。风险预防措施可分为:工程物理法和人类行为法。工程物理法指在风险单位的物质因素方面设置预防措施,如防盗装置的设置;人类行为法指在人们行为教育方面设置预防措施,如安全教育。③风险抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施,如发生火灾后应及时灭火。它是处理风险的有效技术。④风险集合是指集合同类风险的多数单位,使之相互协作,提高各自应付风险的能力。如多个小船只连接在一起以抵抗风浪冲击翻船的风险。⑤风险分散是指将企业面临损失的风险单位进行分散,如企业采用商品多样化经营方式以分散或减轻可能遭受的风险。(2)财务型风险管理方法。
财务型风险管理方法是指采用财务技术来处理风险,目的在于建立财务基金消除损失的成本。常见的财务型方法有:风险自留和风险转嫁。①风险自留。是指企业自行承担一部或全部风险的方法。风险自留可分为主动自留和被动自留。当风险管理者经过对风险的衡量,考虑各种风险处理方法后,决定不转移风险的,为主动自留;当风险管理者没有意识到风险的存在,没有采取措施处理风险的,为被动自留。②风险转嫁是指企业将自己的风险转嫁给他人的方法。风险转嫁可分为保险转嫁和非保险转嫁两种。
保险转嫁是指通过购买保险将风险转嫁给保险公司,这是一种最重要最常用的风险处理方法。
非保险转嫁是指通过保险以外的方式将风险转嫁给他人,如
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