新冠肺炎疫情对银行业的影响及对策

新冠肺炎疫情对银行业的影响及对策摘要：短期看，新冠疫情将从线下业务、信贷供需、中间业务信用风险等方面对银行业带来不利影响；长期看，新冠疫情对银行的不利影响有限，反而有助银行业加速向金融科技、数字银行转型。银行机构应紧跟国家政策、积极布局新经济、加快数字化转型等，以应对新冠疫情负面影响。有鉴于此，文章详细论述了新型冠状肺炎疫情为银行业带来的影响，并结合实际提出了一些对策，希望对业界人士有所启迪，进而更好的为银行业的稳定、持续、健康发展助力。关键词：新冠肺炎疫情；银行；影响；对策前言：2022年新冠肺炎疫情席卷重来，疫情的快速传播给各行各业带来了十分巨大的影响。银行业作为经济周期性行业，新冠疫情所带来的影响需要引起我们的重视，应从长短期两个角度去看待并分析新冠疫情带来的影响。以期可以更好的应用有效的举措去应对，稳定行业发展。1短期看，新冠疫情对银行业可能带来负面冲击短期内，全社会经济发展受到疫情严重影响，对银行业负面冲击明显。1.1线下业务可能受到严重影响受疫情影响，客户居家为主，很少到银行网点办理业务，主要通过手机银行、网上银行等电子渠道办理业务，网点、ATM等线下业务客流显著减少。因此，短期内，银行网点存贷汇等业务受到严重影响。1.2信贷供需下降供给方面，受疫情发展不确定性影响，企业经营状况和偿债能力不确定性增加，外加不良率等指标约束，银行信贷投放逾期风险偏好或将明显下降，信贷投放意愿弱；在需求方面，受疫情影响，企业被迫延迟复工，对资金需求下降。1.3中间业务量可能下降疫情期间，企业停工停产，对票据等结算类中间业务需求大幅下降；另外，因居民消费下降，餐饮、旅游等服务行业客流大幅减少，信用卡交易下降，相关支付结算业务下降。因此，银行中间业务量可能下降。1.4信用风险可能上升1）企业信用风险增加。受疫情影响严重的行业企业短期内难以复工生产，出现严重现金流短缺，偿债能力下降，可能出现延期还贷，甚至违约。特别是中小企业，还贷压力更大。2）个人信用风险增加。个人来说，由于普遍延迟复工，用工单位存在给员工不发工资、延迟发放工资、发放部分工资等现象，导致个人可能面临入不敷出现象，难以偿还信用卡、房贷、个人消费贷款等贷款。因此，疫情期间，银行业面临的信用风险可能增加。1.5面临政策带来盈利压力由于企业生产经营受到疫情严重影响，政府陆续出台一系列金融支持企业政策。2022年4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》。通知指出，要发挥货币政策总量和结构双重功能，加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持。1.6投资收益下降受疫情影响，金融市场资金避险趋势明显，部分债券收益率短期或将下行，导致银行金融市场投资收益下降。不仅如此，部分发债主体盈利能力和偿债能力受到影响，有可能出现违约风险。因此，银行投资收益可能下降。2长期看，新冠疫情对银行业影响有限基于长期视角看，新冠疫情对银行影响有限，可进一步推动银行业的快速转型、加速利用金融科技，向数字银行转型。2.1加快网点转型受疫情影响，客户线下活动明显减少，线上办理业务明显增多；网点“人—机”接触业务多；同时，银行网点内部线上管理活动增多，相关线下活动减少，甚至消失。因此，疫情之后，银行将加快网点转型，减少网点数量，网点更多用于补充线上业务，业务推广和营销，以及线下业务咨询；另外，网点所需人工将减少，更多以智能设备代替人工。2.2加速利用金融科技疫情期间，银行线上业务增加，“非接触式”服务效率高、安全便捷，深受客户欢迎；线上渠道向客户推广业务和产品效果良好；很多银行已开始提供线上业务办理和授权，贷款申请和面签都可通过线上办理，且过程高效安全。预计疫情过后，银行业将加快利用区块链、人工智能、大数据、云计算等金融科技。业务发展方面，将利用金融科技开展精准营销、产品推广、客户资料审查、风险管理、业务创新、数据运营等，内部管理方面，线上活动将逐步取代线下活动，利用金融科技手段开展远程授权、远程贷款审批、在线面签、远程会议等方面。2.3信贷资金偏向新经济受疫情影响较大行业经营能力和偿债能力给银行带来不利预期，因此这些行业的信贷投放将下降。但是，疫情期间催生的新经济业态，如在线办公、在线医疗、生鲜物流等成为一道独特风景。这些行业与居民日常生活和消费习惯关联度高，疫情期间，居民对上述行业依赖或将继续保持，银行信贷资金将倾向这类行业。2.4银行利润空间下降有限疫情期间，从中央到地方，出台系列政策举措，再加上货币政策保持宽松，央行向市场投放流动性增加，监管部门对不良贷款容忍度也有所提高，银行向企业投放的信贷资金不良可控。随着疫情得到控制，企业逐步复工，经济运行步入正常轨道，各项经济指标逐步复苏，银行面临经营环境好转，银行业务也将正常开展。因此，银行利润下降空降有限。3应对疫情的对策措施3.1紧跟国家政策为对冲新冠疫情负面影响，国家、地方在财政、货币、产业等方面出台系列政策，这些政策提旨在加大对企业复工复产的金融支持，同时也加大了对支持抗疫、积极服务中小微企业银行的支持力度。银行业作为政策传导重要环节，要进一步提高站位，主动对接企业，积极采取措施，落实政策要求。3.2积极布局新经济疫情期间出现的新经济业态对防控疫情、保持社会经济运转发挥了巨大作用，将得到国家支持，同时也是居民偏好的。因此，要调整信贷资金结构，关注新经济业务；同时，政府提出要大力发展“新基建”等，要仔细研究“新基建”行业产业链，做好谋划，提前布局。3.3加快数字化转型此次疫情，居民对线上金融服务的使用习惯将会延续。因此，要利用人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技加快数字渠道，通过“金融+场景”等方式，以线上渠道提供服务，让金融服务嵌入到客户各类需求场景，并丰富线上营销手段、创新产品服务、拓展获客渠道。3.4进一步加强风控此次疫情是经济发展轨迹中偶然外生冲击，对各行各业影响巨大。对银行机构来说，没有可借鉴经验措施来应对这一偶然外生冲击带来的风险。以往的风控方式和方法难以满足疫情期间业务风控的需要，银行机构要加强疫情对各行各业影响分析，并采用新的风控方式方法来做好业务风控。结束语：总而言之，我国建国至今，传播速度最快，感染范围最广，且防控难度最大的一个突发公共卫生事件就是新冠肺炎疫情，如今，新冠疫情势头已经得以有效控制，疫情对我国经济活动带来的冲击也不断减轻。然而，因疫情依旧呈现全球式的蔓延，随着全球经济不断衰退，我国经济金融作为全球第二大经济体，也不能明哲保身，经济发展中依旧面对着十分严峻的局面，严重的影响着我国银行业的稳定发展。我国国务院金融稳定发展委员会的正确领导下，疫情爆发至今也推出了很多精准有力的逆周期调控举措，在保持政策重点的同时，有效规避疫情影响，控制银行业整体风险，不断提高支持实体经济特别是小微企业和民营经济的质量和效率，下一阶段，在提高政策质量的同时，要进一步落实政策，采取多种措施，有效支撑底线