第1章财产保险基础

引子2023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32005年11月7日福建一酒店火灾（装修时）2023/2/32007年8月18日，巨浪冲击着浙江省温州市洞头县的一处海堤2023/2/3“圣帕”进入江西兴国受灾2023/2/32008.5.12汶川地震2023/2/32023/2/3汶川地震财产损失达到8451亿元人民币，其中四川地区占到91.3%，甘肃为5.8%，陕西达到2.9%。2023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32023/2/3北京时间2010年04月14日07时49分许，青海省玉树藏族自治州玉树县(北纬33.1，东经96.7)发生7.1级地震

2023/2/32023/2/3埃及一艘载有1400多人的客轮沉没

2023/2/3刚果一飞机在居民区内坠毁(图)

2023/2/3吉尔吉斯斯坦失事客机2023/2/32023/2/32023/2/32023/2/3风雨雷电挟冰雹突袭厦门多处地方如同黑夜

2023/2/3狂风、闪电、冰雹突袭武汉2023/2/32008年6月1日下午6时左右，泾洋镇突降暴风雨和冰雹，短短15分钟，县城风力达到7级，七里沟青岗坪等高山区域甚至达到8级；降雨12mm，达到暴雨量级别；最大冰雹38mm，如核桃大小。此次的降雨量、风力和冰雹大小均为30~50年不遇。2023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32010.8.7舟曲泥石流2023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32023/2/32009.6.30南京车祸酒驾撞死5人2023/2/3

2010年3月16日，广西东兰县班丘水库库底土地因旱出现了10厘米左右的裂缝。2023/2/32010年3月16日，贵州省开阳县2023/2/3龙卷风2023/2/32023/2/32010.7月底吉林洪水2023/2/32023/2/3财产保险产生的必要性

由于自然灾害和意外事故的不可避免性国家财政拨款救济和企业自保的局限性因此在客观上要求建立保险机构，办理财产保险，对灾难或灾害所造成的损失给予及时的经济补偿，以保证社会生产的正常进行和人民生活的安定。

2023/2/3财产保险产生的可能性商品经济的高度发达雄厚的物资后备基金的形成工业、交通、邮电、科技的迅速发展集中的、数额巨大的危险的存在这一切都在客观上为保险的发展提供了可能,而到了资本主义社会，对经济补偿的要求比以往更为需要，个别单位抵御风险的能力相应不够，从而出现了财产保险这种商业保险形式。2023/2/3社会主义国家财产保险存在的主客观条件灾害事故的不可避免性商品经济发展的需要不断发展的对外贸易和国际交往的需要

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教材：《财产保险》，陈伊维主编，南开大学出版社，20062023/2/3参考书目：1、《财产和责任保险》（美）所罗门·许布纳、小肯尼斯·布莱克、博纳德·韦布著，陈欣等译，人大出版社，2002年2、《财产保险》乔林、王绪谨主编，人大出版社，2003年3、《财产保险原理与实务》许谨良主编，上海财大出版社，1998年4、《日本财产保险业的变化与对策》（日）植村信保著，陈伊维、谭颖译，机械工业出版社，2005年5、商业保险，（美）贝纳德·L·威布等著，北京大学出版社，2004年6、财产与责任保险原理（美）康斯坦斯·M·卢瑟亚特等著，北京大学出版社，2004年7、雇主责任保险的理论与实践，陈伊维主编，中国建筑出版社，2007年2023/2/3第一章财产保险基础2023/2/3学习目的掌握:基本概念、特征、功能、作用了解：国际财产保险市场的现状、财产保险发展趋势2023/2/3第一节 财产保险的产生及其作用一、财产保险的概念（一）财产：金钱、财物、民事权利义务的总和。分类：按所有权：国有、集体、私有按存在形式：有形、无形按民事权利义务：积极、消极（二）保险从法律角度看：是契约或合同从经济角度看：是经济补偿的手段从社会角度看：可以分散危险，消化损失2023/2/3（三）财产保险：从总体看，财产保险以补偿财产损失，发展经济为目的，是一种社会互助性质的由保险人组织经营的，对所保财产由于灾害事故所造成的损失进行经济补偿的制度。

从具体行为看，财产保险是财产受威胁的一方交付保险费于另一方，另一方同意在发生危险后按约定条件予以补偿的一种契约行为。2023/2/3简单地说，财产保险是以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。（保险标的、基本功能）2023/2/31、保险标的财产：一切可以用货币衡量其价值的财产利益：由于财产价值和人类社会行为的变化对于当事人的经济活动所产生的实际影响。损害赔偿责任：因被保险人的过失或疏忽造成他人人身伤害与财产损失时所应承担的责任。2、分类：按保障范围：广义、狭义广义：财产损失保险、信用保险、保证保险、责任保险狭义：财产损失保险（具体的财产物资）按财产存在形式：有形、无形按民事权利义务：积极、消极2023/2/33、把握财产保险概念，应注意：财产保险属于商业保险范畴。保险标的必须可以用货币衡量或标定价值的财产或利益，例如矿藏、河流就不可以提供风险保障（基本功能、自然属性）损失补偿原则是财产保险运行的基础2023/2/3二、财产保险的产生与发展（一）古代的保险思想与保险形态1、我国古代的保险思想与保险形态最早发现风险分散这一保险基本原理的国家公元前三四千年：风险分散用于货物运输中历代王朝重视积谷备荒也是保险思想的体现例：春秋：孔子，耕三余一周：后备仓储战国以后：形成仓储制度，如魏：御廪；韩：敖仓；汉代：常平仓；隋：义仓；宋：社仓。古代镖局：其承办手续与现代保险大致相同。2023/2/32、国外古代保险保险思想与保险形态国外保险思想最早产生于：东西方贸易要道上的古代国家（古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊）英国学者，托兰纳瓦《保险起源及早期历史》：古巴比伦腓尼基希腊保险最早的法规《汉谟拉比法典》（二）近现代保险的形成与发展1、海上保险萌芽：共同海损雏形：船货抵押借款迄今发现的一份最古老的保险单：意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约最早现代意义的保险单：1384年、意大利佛罗伦萨1720年，英国，正式经营海上保险的专业公司（皇家交易和伦敦）1871年，劳合社2023/2/3劳合社（Lloyd's）简介位于伦敦的英国劳合社总部大楼。/money/insurance/bxsd/20070317/03553415929.shtml

英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。

伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳埃德保险社”。1871年经议会通过法案，劳合社才正式成为一个社团组织。劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。

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至1996年，劳合社约有34，000名社员，其中英国26，500名，美国2，700名，其他国家4，000多名，并组成了200多个承保组合。劳合社的每名社员至少要具备10万英镑资产，并缴付37，500英镑保证金，同时每年至少要有15万英镑保险收入。劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限的赔偿责任，但由于劳合社近年累计亏损80亿英镑，现已改为有限的赔偿责任。20世纪90年代劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。因此改革后的劳合社，其个人承保人和无限责任的特色逐渐淡薄，但这并不影响劳合社在世界保险业中的领袖地位。

在历史上，劳合社设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。劳合社承保的业务包罗万象。劳合社对保险业的发展，特别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的。

2023/2/3劳合社承保和理赔经过兼并、变动，目前的劳合社有71个保险承保辛迪加，以及大量的保险经纪人、保险代理人提供保险服务。原则上，投保人和原保险公司可以找到各种各样的保险公司，满足自己的保障要求。

对于保险理赔要求，劳合社有充足的资金和良好的体制保证偿付。劳合社设计了四个环节体现这样的保障，第一个环节是成员的保费信托基金，第二个环节是成员的附加资本金，第三个环节是其他资产，第四个环节是劳合社中心基金。

2023/2/32、火灾保险起源：1118年，冰岛Hrepps，对火灾及家畜死亡损失承担赔偿责任；17世纪初：德，互助性质的火灾救灾协会制度。1676年，46个火灾救灾协会合并成立第一家公营保险公司：汉堡火灾保险局真正意义上的火灾保险：1666年9月2日，英国伦敦大火以后。1667年，牙科医生尼古莱·巴蓬首先在伦敦开始经营房产火灾保险，开创了私营火灾保险的先例。到1680年共集资4万英镑成立了合股性质的火灾保险所，并按照房租和房屋的危险等级差别收取保险费，对木造房屋收取相当砖瓦结构房屋两倍的保险费。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。1705年，更名为Phoenix即凤凰火灾保险公司。2023/2/31710年，查尔斯.波文，成立太阳保险公司（不动产、动产）（以上为相互保险性质）18末世纪到19世纪中期：由股份公司取代了相互保险组织。19世纪，欧美，火灾保险公司大量出现保险标的：由房屋扩大至各种资产、流动资产承保责任：由单一火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险19世纪后期：火灾保险传到了发展中国家和地区2023/2/3三、财产保险的特征（与人身保险比较）保险标的具有可估性保险金额依据对标的估价而确定保险金额遵从补偿原则保险期限短四、财产保险的功能保障整个社会生活安定分散风险合理负担2023/2/3五、财产保险的作用（一）微观有助于企业及时恢复经营、稳定收入有助于企业加强经济核算能促进企业加强风险管理有助于安定人民生活能提高企业和个人信用（二）宏观促进社会再生产的顺利进行保障社会稳定有利于科技进步保障社会财富的安全促进对外贸易和国际经济交往，平衡国际收支有利于商品流通的顺畅有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现2023/2/3一、财产保险的组成财产保险海上保险非海上保险

远洋运输内陆运输火灾综合损失

保险保险保险保险第二节财产保险的组成及分类2023/2/3二、财产保险的分类

火灾保险

（企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险）

有形

财产运输工具保险

（汽车保险、船舶保险、飞机保险）

财

财产

损失货物运输保险产

保险

保险工程保险

（建筑工程一切险、安装工程一切险）

保险

无形

责任保险（公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任保险）

财产

保证保险

保险

信用保证保险信用保险2023/2/3第三节我国的财产保险一、我国财产保险的历史与现状（一）发展简要回顾自1980年恢复以来：1、1980-1988年，中国人民保险公司（1949.10.20）独家经营保险业务，保险市场基本处于垄断状态。2、1989-1994年，1988年，平安保险公司在深圳成立，开始打破垄断局面；1991年，中国太平洋保险公司组建；1993年，美国美亚保险公司在上海开业，标志中国保险市场开始对外开放。3、1995年至今，产寿业实行行业经营，保险市场竞争加剧，发展速度明显减慢。2023/2/3保险深度:保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标；保险密度:保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。2005年，我国保险深度为2.7%，保险密度为380元。而2003rh世界平均保险深度已达8.06%，平均保险密度已达469.6美元。2023/2/3

中国财产保险业的现状

中国财产保险业的总体发展水平保费收入快速增长。

2023/2/32023/2/3

财产保险密度和深度明显提高。

2023/2/32023/2/3我国财产保险业务结构的基本状况

（1）人身保险业务发展超过财产保险2023/2/3（2）财产保险业务内部险种结构发展不平衡2023/2/3

财产保险市场主体状况

1986年以前，中国人民保险公司；1988年平安保险公司在深圳成立；1991年，中国太平洋保险公司的组建，出现三驾马车逐鹿中国保险市场的态势；1993年，美国美亚保险公司在上海开业，标志着中国保险市场开始对外开放。现在具体有多少家财产保险相关公司，请同学们登陆中国保监会网站查询。（)2023/2/32008年1月财产保险公司原保险保费收入情况表(单位:万元)

资本结构公司名称原保险保费收入公司名称原保险保费收入中资人保股份1270446.8安信农业3159.82大地财产126238.58永诚34158.62出口信用40896.2安邦94455.37中华联合237304.96安华农业5290.85太保财364144.29天平车险11162.12平安财317678.39阳光财产50715.13华泰30475.33阳光农业2045.82天安75308.51都邦37577.1大众14688.44渤海9140.48华安6005.14华农924.76永安63386.68国寿财产36973.27太平保险46691.88安诚3012.03民安9639.76长安责任24.74

小计29034492023/2/3资本结构公司名称原保险保费收入外资美亚11359.74东京海上3645.57丰泰1178.36皇家太阳2284.89联邦1195.6三井住友3208.58三星2394.05安联1234.95日本财产1718.98利宝互助837.82安盟79.11苏黎世1945.18现代财产119.28中意财产787.52小计32517.342023/2/3（二）现阶段我国财产保险发展中存在的问题财产保险的总体发展滞后于寿险产品同构现象严重，结构失衡产险发展滞后，后劲不足产险公司价格竞争已到尽头传统财产保险市场已基本趋于饱和，发展面临困难机动车辆保险成为各保险公司争夺焦点企业财产保险业务萎缩家庭财产保险业务徘徊不前2023/2/3二、对我国财产保险发展状况剖析（一）需求方面需求日益多元化宏观经济的影响公众的保险意识不强（二）供给方面指导思想上，普遍着重眼前利益，缺乏长远发展规划的问题竞争行为扭曲，险种开发滞后2023/2/3（三）中介人制度尚未真正建立和完善目前情况截至2008年3月31日，全国共有保险专业中介机构2345家，比上季度末增加14家，同比增加152家。其中，保险代理机构1752家，保险经纪机构333家，保险公估机构260家，分别占74.71%、14.20%和11.09%。近年来我国保险中介市场发展很快，但由于仍处于起步阶段，目前我国保险中介市场还很不成熟。2023/2/3二、我国财产保险业今后的发展趋势经济全球化使全球经济增长相互关联越来越强，使得商务财产保险愈来愈嫌其重要。改革开放20年来，我国居民生活日益富裕，对财产保险的需求也日益增加。企业的财富变化对财产保险的影响将更大。国家财富的增加，使得大型基础设施工程也在明显增长，对财产保险的需求也不断增加。2023/2/3第四节国际非寿险市场的现状与发展趋势地中海沿岸的共同海损海上保险1666年英国伦敦大火火灾保险蒸汽时代英国锅炉保险工程保险汽车的产生机动车辆保险2023/2/3一、世界非寿险市场的现状保费收入基本持稳定增长市场份额：北美洲始终占绝对比重，其次欧洲、亚洲（一）美国市场2000多家，大市场