保险学基础知识(精)

第一章

风险和保险

一、风险：是指在特定的客观情况下，在特定的时期内，某种损失发生的可能性。损失频率

没有风险风险肯定不确定性最大风险的组成因素

风险的组成因素包括风险因素、风险事故、风险损失。

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。

损失是由非风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。010.5二、风险的组成因素

风险因素、风险事故、风险损失。

风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。它分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

风险事故：指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。

风险损失：是由非风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。风险的分类1、按风险损害对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险2、按风险的性质分类：（1）纯粹风险：是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失。（2）投机风险：是指可能产生和造成损害的风险，其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。二、风险管理的方法（一）风险管理的定义：风险管理：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的活动。风险管理的基本程序：风险识别；风险估测；风险评价及选择风险管理技术（最重要环节）风险管理技术一、控制型风险管理技术：（1）避免风险。它是指回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。（2）减少风险。它是指为了减少损失频率，降低损失程度而采取的方法。（2）自留风险，转移风险。二、财务型风险管理技术保险适用性风险处理方法适用性风险处理方法第二节保险的概念和特性一、保险的基本概念保险：是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可保风险1、纯粹风险2、偶然发生的风险3、大量、同质风险4、具较重大损失的风险5、非群灾巨灾损失重大风险6、可以用货币衡量的风险二、商业保险与社会保险

社会保险的概念：指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久失去劳动能力、生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。1商业保险和社会保险共同点同以风险的存在为前提同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础同以建立基金作为提供经济保障物质基础同以社会再生产的人身要素为标的2商业保险和社会保险的区别

A、两类保险的行为依据不同。社会保险是依据实施的政府行为，商业保险则是依合同实施的契约行为。

B、两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业保险则须贯彻自愿原则。

C、两类保险的强调的原则不同。社会保险强调“社会公平”原则，而商业保险则强调“个人公平”原则。D、两类保险保费的负担、保障目标与功能不同。保险与其它类似活动的比较（一）保险与赌博1、相同点：都是非等价交换关系是否获得回报有赖于偶然因素2、不同点：赌博产生一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险办法;赌博是非生产性的，胜者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益（二）保险与救济相同点：都是补偿灾害事故损失的经济制度，都具有互助合作性质不同点：保险是一种全同行为，要受合同约束，救济是施舍行为，任何一方不受约束。保险是以被保险人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面的行为，双方没有对价为基础。（三）保险与储蓄1、相同点：都体现了有备无患的思想，尤其是有些人寿保险有长期储蓄性质2、不同点：保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作合作性质，储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户关系，是一种自助行为；保险的目的是对付意外事故损失，储蓄主要用来预计的费用支出。本章教学后记

要准确认识风险，掌握风险运动的规律，必须有大量的标的物作样本，也就是说，由大量标的（汽车）都面临着某些风险（碰撞）。通过对样本的统计发现，风险的发生对样本整体来说具有必然性，但对单个样本来说具有偶然性，这样，所有面临该风险的标的物都拿出一部分钱作为保险费，积少成多，就可以满足发生了风险的个体补偿损失的需求，如果面临该风险的标的物太少，投保人将支付不起保险费，保险公司将没办法支付保险金。通过对风险与保险相关性的学习，可保风险是一个相对的概念，当条件具备时（先进的保险技术条件），许多不可保风险也可列入可保风险的范畴；需从根本上掌握“一人为众，众为一人”是保险的基本宗旨。17第二章保险的基本原则（一）第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则18第一节保险利益原则一、保险利益（一）保险利益的定义保险利益：是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益必须是法律认可并且受到法律保护的利益，必须是客观上存在的利益，必须是能够在经济上确定的利益。（二）保险利益的条件：合法的利益；客观存在的利益；经济上可确定的利益。19（三）保险利益的种类财产保险的保险利益：所有权委托保管权抵押权人身保险的保险利益本人配偶、子女、与父母。前项以外与投保人有抚养、赡养或抚养关系的家庭其他成员、近亲。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。20二、保险利益原则如果保险标的安全存在，则被保险人能继续享受其应得利益；若保险标的发生风险损害事故，则会失去这些利益或遭受经济损失。其核心思想：没有保险利益就不存在保险关系21（一）一般财产保险1、保险利益原则在一般财产保险中规定：投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。22财产保险中保险利益存在的时间要求保险利益必须从保险合同订立到损失发生全过程都存在。23（二）海上货物运输保险指海上运输的货物为保险标的的保险方式，流动性强。24海上货运险保险利益存在的时间

投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。海上货物运输处于流动状态,为了便于国际贸易快速进行,保险单可以自由转让,无须征得保险人同意。25(三)人身保险人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。26三、保险利益原则的意义1、赌博从本质上划清界限，防止赌博行为的发生。2、防止道德风险的发生3、限制赔偿或给付的最高额度。27第二节最大诚信原则

一规定最大诚信原则的原因保险信息不对称保险合同的射悻性28二最大诚信原则的含义在保险活动中，保险合同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持最大限度的诚信，向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的保证与承诺。29三、最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言

（Waiver&Estoppel)301.保险人告知的含义保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。31保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。322.投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。33投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。34投保人告知1、重要事实告知2、风险增加告知3、事故发生告知4、重复保险告知5、标的转让告知35Chapter6PrinciplesofInsurance投保方未履行告知义务法律后果（一）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。36投保方未履行告知义务法律后果（二）投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。37投保方未履行告知义务法律后果被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。382.保险人未履行告知义务的后果对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。39（二）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。40保证的表现形式明示保证ExpressWarranty默示保证ImpliedWarranty1、默示保证经常用在什么保险中？2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？？41保证事项是否已经存在承诺保证AffirmativeWarranty确认保证PromissoryWarranty42违反保证的处理（一）保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。43违反保证的处理（二）如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。44（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。

最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。45第三节近因原则

一、近因原则的含义（PrincipleofProximateCause)二、判定保险责任近因的原则46近因的含义近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。

暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失47一、近因原则的含义近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。48二、判定保险责任近因的原则（一）多种原因并存时的判定：（1）各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。（2）前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。（3）导致损失的多种原因中，没有除外责任的，只要其中一个为承保风险，无论其他原因如何，应当负赔偿责任。（4）既有除外责任也有承保责任的，应当分析损失结果是否能分解。若可以分解，保险人只对承保责任；若不能分解，则除外责任为近因，保险人不负责理赔。49判定保险责任近因原则（二）多种原因连续发生：（1）各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。（2）前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。（3）前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责。（4）前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。50二、判定保险责任近因的原则（三）

两个或两个以上原因间断发生（1）间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。（2）间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发行在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。51作业与思考题

1、什么是保险利益原则？该原则有何现实意义2、人身保险和财产保险保险利益要求有何不同？3、近因原则的内容4、结合实际谈谈近因原则在现实中的应用。第三章保险基本原则（二）第一节代位原则第二节损失补偿原则第三节损失分摊原则第一节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义1、经济补偿：保险的基本职能。2、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。原理：以保险利益为限（1）可保利益是保险保障的最高限度（2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益含义：（1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失；（2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。说明：（1）被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用（2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。定值保险定义指保险合同当事人双方在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险）。

计算公式为（1）损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产的完好价值×100%（2）保险赔款=保险金额×损失程度不定值保险

指保险合同当事人双方在订立保险合同时不约定保险标的价值，在出险时确认保险标的价值的保险。1、不足额保险：指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险价值，也称为部分保险。2、足额保险：指合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额，即保险金额刚好等于保险价值。3、超额保险：指合同中约定的保险金额超出保险标的出险时的保险价值。不足额保险公式（1）保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100%（2）赔偿金额=损失金额×保险保障程度（二）损失赔偿方式（不定值财产保险）1、第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式:（1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额

3、重置价值保险（1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险（2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。4、施救费用的赔偿（1）原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。（2）运用：详见《保险法》第42条第二节代位原则

代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。代位原则：指在财产保险合同中，保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取代被保险人对保险标的的所有权。

意义（1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行；（2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿。合同责任法律责任致害人保险人偿追投保人（受害人）行使代位追偿权的时间

根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追偿权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金（二）物上代位我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”物上代位产生的情况1、发生实际全损后尚有残留物，保险人全额赔偿后，归保险人所有。2、发生推定全损。指保险标的发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所支付的费用将超出保险价值，而按全损赔偿。3、委付是物上代位的典型例子。物上代位的相关规定物上代位产生的基础---对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得---委付取得保险人在物上代位中的权益范围

——已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；

——保险金额＜保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利；保险人在处理标的物时所得的利益如果＞赔偿金额,则归保险人。物上代位与代位求偿的区别1、代位求偿的保险标的损失是由第三者责任引起2、代位求偿取得的是代位权，而物上代位取得的是所有权。保险人取得的是对保险标的的权益及义务。第三节损失分摊原则

指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。2、意义：

防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。3、适用范围：补偿性保险合同4、重复保险分摊方式（1）比例责任分摊方式（2）限额责任分摊方式（3）顺序责任分摊方式比例责任分摊方式1、含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和比例来分摊保险赔偿责任方式2、计算公式：某保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和限额责任分摊方式1、假设在没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应付的赔偿限额的总和的比例来承担赔偿责任。2、计算公式：某保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人应付的赔偿限额/所有保险人应付的赔偿限额总和。顺序责任分摊方式

按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿，依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。77第四章保险合同第一节

保险合同的概念和特征第二节保险合同要素第三节保险合同的订立、生效与履行78第一节

保险合同的概念和特征

一、保险合同的概念保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。79二、保险合同的特征保险合同的特征附和合同AdhesionContract双务性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大诚信合同

utmostGoodfaith对价有偿性合同RewardfulContract要式性合同FormalContract80第二节保险合同要素

一、保险合同重要概念二、保险合同主体三、保险合同形式811、保险费：投保人为使其财产和人身获得保险保障，按合同约定向保险人支付的对价，是建立保险基金的来源，也称为保费。2、保险金：保险责任事故发生时，保险人按损失给付的实际保险金数额。3、保险金额：保险人在发生事故或出现保险事件时，应赔偿或给付保险金的最高限额。（超额、足额、不足额保险）82保险合同重要概念(二)

4、保险价值：保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是被保险人向保险人索赔的最高限额，可以在投保时由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。5、保险标的：指投保人将其作为保险对象申请投保、而由保险人承担风险的财产或人身利益。831、保险合同当事人

——保险人、投保人2、保险合同关系人

——被保险人、受益人保险合同的主体84保险合同当事人

保险人(Insurer/Underwriter)我国《保险法》（2002）第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。投保人（Applicant)我国《保险法》（2002）第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。85保险合同关系人1、被保险人(Insured)：我国《保险法》（2002）第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。2、受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领人。86受益人的特点（一）1、受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。2、受益人本身具有不确定性，受益人不一定能得到保险金。（可以变更，先于被保险人死亡时就不能得到保险金。）除人身保险合同另有约定外，被保险人本身就拥有受益权，只要被保险人生存，则被保险人为保险金请求权人，只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。87受益人的特点（二）3、受益人享受的收益权是种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，在国外又称为等待权。4、收益权不能继承，受益人可以放弃收益权但不能行使出售、转让等处分权利，由受益权的不确定性决定的。5、被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意而无须征得保险人同意，通知保险人即可。881、被保险人死亡，受益人生存，保险金给付？——受益人受领保险金

2、被保险人生存，受益人死亡，保险金给付？——①被保险人重新指定受益人②被保险自己成为受益人

3、被保险人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保险金给付？——作为受益人遗产处理（受益人期待权已变成现实受领权）4、受益人先于被保险人死亡，被保险人而后死亡，保险金给付？——作为被保险人遗产处理（在没有指定受益人情况下，被保险人是当然的受益人）

89受益人的特点（三）6、受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权，受益人得到的保险金不是遗产，无需交遗产税，也不用抵偿被保险人生前债务。7、当受益人先于被保险人死亡、受益人被指定变更、受益人放弃受益权或失去受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。90保险合同的形式投保单：投保人向保险人申请订立保险合同书面要约暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同，法律效力与正式保单完全相同。保险单：简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化保险单，法律效力与保险单相同。91第三节保险合同订立、生效与履行1、保险合同的订立2、保险合同的生效3、保险合同的履行92保险合同的订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同订立的程序要约：保险合同的要约通常由投保人提出承诺：保险合同的承诺也叫承保，由保险人作出的。

93保险人的义务

1、说明合同条款及内容义务2、及时签单义务3、保密义务4、赔偿或给付保险金义务5、支付其它特殊需费用的义务（查勘、施救）94投保人的义务1、缴纳保费的义务2、告知义务3、避免损失扩大的义务4、提供有关证明和资料义务95保险合同的生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力96财产保险合同的生效条件财产保险是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件，又叫“零时起保责任制”。保险双方是否已约定交付保险费的时间和方式是判断财产保险合同生效的条件。97人身保险合同生效条件人身保险是以投保人交付首期保险费为生效条件。因为人身保险合同是长期性合同，其保险费的交付也是分期付款，所以，投保人交付首期保险费即视为生效。98第三节保险合同变更、解除与终止1、保险合同变更2、保险合同的解除3、保险合同的终止99一、保险合同变更

1、当事人的变更：又称为保险合同的转让，大多是因为保险标的所有权发生转移。2、受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受益人，但投保人变更受益人应当经被保险人同意，被保险人变更受益人应当通知保险人。3、内容的变更：被保险人地址变更，保险标的价值、数量、地点、危险程度、保险期限和保险金额的变更。100保险合同效力的变更合同的无效合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力约定无效与法定无效全部无效与部分无效自始无效与失效合同的复效保险合同的效力在终止以后又重新开始101二、保险合同的解除

合同的解除当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为(一)保险合同因当事人行使解约权解除(二)保险合同因当事人协商一致而解除(三)保险合同解除的后果102保险合同因当事人行使解约权解除1、投保人解除保险合同：投保人可单方面解除合同，无须向保险人陈述解除合同的理由。应当以书面通知送达保险人，保险人不得对此提出异议。2、保险人依约定解除保险合同：当某种条件出现时，保险人可以解除保险合同。1032、保险人依法解除保险合同

（1）投保违反如实告知义务（2）投保人、被保险人违反防灾防损义务（3）保险标的危险增加（4）误报年龄且真实年龄超过年龄限制。（5）效力中止的保险合同逾法定期限（6）发生保险欺诈行为104保险合同的终止（一）（一）正常终止1、自然终止：指保险合同因正常原因而导致其丧失法律效力。合同因期限届满而终止。保险标的全部灭失而终止2、履约终止：指保险合同期满前，因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。105保险合同的终止（二）3、协议终止：指合同的双方当事人在保险合同订立时约定，在合同有效期间，当某种情形出现时，合同一方当事人可行使终止权，解除保险合同。（海上保险）4、行使终止权终止：合同的终止权就是法律规定在合同履行期间，某种特定情况发生时，合同主体享有终止合同的权力，无须征得对方同间。（某种事况出现，部分已影响到整体。（主要用于财产保险）106保险合同终止（三）（二）特殊终止1、自始无效2、违约终止3、解约终止：指在保险合同的有效期内，合同当事人依照法律或约定事项解除原有的保险权利义务而造成保险合同的终止。107作业与思考题

1、保险合同订立和生效的时间一致吗？

2、保险合同的客体就是保险标的，对吗？

3、投保人的义务有哪些？

4、什么是受益人？人身保险对受益人有什么规定？

5、了解保险合同变更的几种情况。

108第五章财产保险财产损失保险概述责任保险家庭财产保险机动车辆保险109第一节财产损失保险概述财产保险概念财产保险分类110财产损失保险概念财产损失保险即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保险业务财产损失保险的共同特点保险标的是有形财产投保人、被保险人与受益人高度一致业务经营十分复杂防灾防损特别重要111财产损失保险分类财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等112

财产保险赔偿原则

根据近因原则来判别保险责任以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额代位追偿权的行使严格按承保方式履行赔偿义务注意重复保险的分摊赔款计算中注意要剔出除外责任及免赔额113

第二节责任保险责任保险及其分类责任保险的基本特征责任保险的承保与赔偿114责任保险及其分类责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险责任保险与一般财产保险都属于赔偿性保险.责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础115责任保险分类公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险116责任保险补偿对象的特征直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益直接补偿对象：与保险人签订责任保险合同被保险人间接补偿对象：被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失117(一)公众责任保险与公众责任公众责任保险（普通责任保险或综合责任保险）以被保险人的公众责任为承保对象的保险。公众责任指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任118公众责任保险的主要险种（一）综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。119公众责任保险的主要险种（二）承包人责任保险主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种120(二)产品责任保险与产品责任产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。产品责任产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任121产品责任保险的赔偿保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准122李经理为热水器产品购买了产品质量保险。后因漏电事故烧死一人，法院判决在更换新热水器外，需为此承担赔偿费用5万元。李经理向保险公司索赔偿5万元死亡赔偿金，另外赔偿热水器损失费1000元。问：保险公司是否理赔？为什么？

123产品责任保险则负责赔偿产品因质量问题导致他人损失②此案例中李经理投保的是产品质量保险，故保险公司赔偿热水器损失1000元。③死亡赔偿金5万元的赔偿应当属于产品责任保险，是因质量问题导致他人人身伤亡和财产的损失的责任，李经理没有保这个险，保险公司不赔。124（三）雇主责任保险承保范围：雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。保险责任：在保险有效期内，在保单列明地点从事业务活动时，遭受意外而受伤、致残、伤亡或与业务有关的职业病所致的伤残与死亡责任及有关诉讼费用。125（四）职业责任保险承保范围：专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险。保险责任：保险只负责专业人员由于职业上的大意行为、错误、失职造成的损失及法律诉讼费用。保险期限通常为一年，赔偿限额为累计限额，不规定每次事故的限额。126责任保险的承保范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者127第三节家庭财产保险一、保险标的存放于保险单列明地址的家庭财产均为保险标的。不可保标的：1、非实际物资（货币、票证）2、难以确定其价值财产（古董、字画）3、不属于家庭财产保险承保范畴（农业保险）128赔款计算：第一损失保险第一损失保险：不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保，而是以一次保险事故可能造成的最高损失额为保险金额。当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿的方式。129第一损失保险原理把财产价值分成两部分：第一部分财产价值和保险金额相等，视作足额投保，凡是在保险金额内的损失，应当得到十足赔偿；第二部分财产价值是超过保险金额的部分。130采取第一损失赔偿方式的原因第一损失赔偿方式不要求被保险人足额投保，其费率较高，这种方式对保险人和被保险都有利：一般情况下，家庭财产全损概率很小，不必要足额投保，可以节省保费，增加风险单位，并减少理赔。131免赔条款保险双方在签订合同时，规定当保险事故损失少于保险金额的一定比率时，保险人不负责赔偿；只有当保险事故损失大于或等于这一比率时，保险人才负责赔偿。这个比率就是免赔率，有绝对免赔率和相对免赔率之分。132绝对免赔率：当保险事故损失大于或等于免赔额时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额；相对免赔率：当保险事故损失大于或等于免赔额时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失，并不扣除免赔额。133第四节机动车辆保险概念:以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种财产保险。包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种特种车分类：1、基本保险：指车辆损失险和第三者责任险，保险人按承险别分别承担其保险责任。2、附加保险：要求在投保基本险的前提下进行选择。134机动车辆保险附加险1、不计免赔率特约险2、交通事故精神损害赔偿责任险3、车上货物责任险4、机动车停驶损失险5、新增加设备损失险6、车身划痕损失险7、自燃损失险8、玻璃单独破碎险9、盗抢险135机动车辆保险发展进程1、2003年1月1日之前，我国机动车辆保险条款是1999年中国保监会统一颁布实施。2、2003年1月1日起实行全面改革，由各保险公司自主制订车险条款和费率改革方案。3、2006年7月，中国保险行业协会推出A、B、C三个行业商业车险条款，可以实现保障的充分性与差异性。4、2006年7月1日中国人民保险公司启用机动车辆保险条款。5、2004年5月1日，第一次以法律形式明确实行机动车辆第三者责任强制保险制度。6、2006年3月，国务院公布《机动车交通事故责任强制保险条例》第三者责任险更名为交强险。136车辆损失保险1、适用范围：不以直接或间接方式收取运费或租金的汽车，包括客车、货车等。2、保险金额：（1）按投保时被保险车辆新车购置价确定（2）按事故发生时被保险车辆实际价值确定（3）在投保时被保险车辆的新车购置价内协商确定137机动车辆免赔率1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任的免赔率为15%2、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%3、被保险人根据有关法律法规规定选择自选协商方式处理时，不能证明原因的，免赔率为20%4、投保时约定过被保险车辆的行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%138投保人、被保险人义务1、投保人应当如实2、投保人应当在保险合同成立时交清保险费3、保险事故发生后，被保险人应当及时采取施救措施4、保险事故发生后，被保险人应当积极协助保险人现场查勘。5、因第三方引起的损害而造成的保险事故，保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险必须协助保险人向第三方追偿。139保险合同变更和解除一、保险合同变更1、保险合同内容如需变更，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并批改手续2、保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人退还保险费3、保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除140保险合同终止1、被保险机动车辆发生全部损失2、投保时实际价值确定保险金额的，一次赔款与免赔金额之和达到保险事故发生时被保险车辆的实际价值。3、保险金额低于投保时被保险机动车实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额。141第三者责任险（商业三者险）1、适用范围：机动车辆车损险的适用车辆，但不包括摩托车、拖拉机和特种车。2、保险责任：被保险人或其允许的合法驾驶员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤或财产直接损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上部分负责赔偿。142“第三者责任险”的责任免除“第三者”：指被保险机动车辆发生意外事故遭受人身或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上的人员、投保人、被保险和保险人。以下均不属于“第三者责任险”保险责任范畴：1、被保险人及家庭成员人身伤亡、所有或代管财产的损失。（无论车上或车下都不属于第三者）2、被保险机动车本车其它人员的人身伤亡或代管财产损失。143第三者责任险免赔率1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%2、违反安全规定的，增加免赔率10%3、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；4、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。144机动车辆交通事故责任强制保险（交强险）交强险与第三者责任险的区别（一）1、商业三责险采取的是过错责任原则，交强险实行的是“无过错责任”，即无论被保险人是否负有责任，保险公司均将在6万元责任限额内赔偿。2、商业三责险规定了较多责任免除事项和免赔率，而交强险保险责任几乎涵盖所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，保障范围远大于商业三责险。145交强险与第三者责任险的区别（二）3、商业三责险以盈利为目的，属于商业保险业务，而交强险实行不盈利、不亏损经营原则。4、各保险公司商业三责险条款费率存在差异，设有5、10、20至100万元档次，而交强险全国统一为6万元。并在全国范围内执行统一保险条款和基础费率。146交强险当事人与关系人1、被保险人：投保人及其允许的合法驾驶人2、投保人：与保险人订立合同，并负有支付保险费义务的机动车辆所有人。3、受害人：因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤害或财产损失的人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。4、保险人：经保监会批准，可以人事机动车交通事故责任强制保险业务中资保险公司。147交强险责任限额1、死亡伤残赔偿限额为50000元2、医疗费用赔偿限额为8000元3、财产损失赔偿限额为2000元4、被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元，无责任医疗费用赔偿限额为1600元，无责任财产损失赔偿限额为400元148交强险费率与期限费率：与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。期限：交强险合同保险期间为一年，以保险单列明起止时间为准。第六章人身保险人身保险的含义人身保险的种类

第一节

人身保险的含义及种类一、人身保险的界定（一）概念：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。

1、人寿保险2、意外伤害保险

3、健康保险

（二）按投保的风险划分人身保险的特点：1、人身保险是一种定额保险合同。2、保险利益是以人与人关系来确定的。3、具有长期性。4、生命风险的相对稳定性5、寿险保单的储蓄性

第二节人身保险特别条款一、不可抗辩条款

又称“不可争条款”，或“两年后不可否定条款”。法律规定，保险人只能在合同生效后的一定期限内（通常为两年），以此为由行使合同解除权，超过抗辩期限，保险人不得主张解除合同。

我国《保险法》只规定被保险人的年龄。健康方面由保险合同作特别约定。

二、宽展期限条款宽展期限条款又称“迟交宽限条款”。我国《保险法》第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少金额。”即宽展期限为60日。

三、中止、复效条款

中止、复效条款又称“两年内复效条款”。我国《保险法》第五十九条第一款规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”

四、不丧失价值任选条款人身保险都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单便有相当的现金价值。这一现金价值虽然由保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。因此，如果投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不因此而丧失。我国《保险法》第六十九条规定：“投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。

五、年龄误告条款误告被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若真实年龄超过承保年龄，合同无效，已缴保费无息返还投保人；若真实年龄小于最低承保年龄，合同自被保险人达到最低承保年龄时生效；若误报年龄大于真实年龄，造成保险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于真实年龄，应补交欠交的保费及利息。

我国《保险法》第五十四条规定：“投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应交付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保费比例支付。”

六、自杀条款为了避免蓄意自杀者通过保险方式图谋保险金，防止道德危险的发生，人身保险合同一般都把自杀作为除外责任条款。我国《保险法》第六十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人在合同成立之日起两年内自杀的，保险人不承担保险金的责任，只退还保险金现金价值；自合同成立起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”二、准备金计算（一）指将来给保险金的现值与将来净保费收入的现值之间的差额。将来给付保险金的现值随时间推移而增加，而将来净保费收入的现值随时间推移而减少，准备金是两者之差。一年定期保险的净保费正好足以给付年末死亡保险金——自然保费准备金计算（二）按照人寿保险均衡保费计划，合同早期缴付保险费高于死亡保险金，而后期缴付保险费不足以给付死亡保险金，早期超额或多余的保险费必须保持用于将来给付，形成了准备金。准备金=已收净保费总收入及利息收入之和-已给付死亡保险金准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡保险金现值准备金计算（三）对于20岁男性被保险设计10年期的两全保险，保险金额为10000元，求得年净保费为879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单L20=9664994份，试计算第一年年末准备金。(生命表中D20=17300)准备金计算（四）已收的净保费收入及其利息收入之和=9664994×879.8×1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保险金给付=17300×10000=173000000年末准备金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数，L21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元现金价值指被保险人要求解约时，寿险公司应该退还给被保险人的部分责任准备金，但不会全部退还，按照计算准备金的方法，利用调整保费取代纯保费而得到的数值作为最小现金价值。原因：1、死亡逆选择增加2、影响保险公司资金运用，中途解约影响准备金投资利息3、摊还附加费用4、办理解约手续需要支付费用第三节意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义

1、含义：指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。（2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。

（3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。判断：吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。

人身意外伤害保险特点

1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；4、高龄者可以投保且不必体检。

意外险保障项目1、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。2、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。3、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废附加险承保。4、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。意外伤害险和健康保险都属于第三领域险种,补偿型险种适用于财产保险所有原则,代位追偿,损失补偿等,给付型险种适用于人身保险原则

意外伤害保险的保险期限和责任期限

只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。意外伤害保险投保1、意外伤害与年龄无关，只要是16岁以上的都能投保，主要与职业有关，职业危险系数越高，保费金额自然也越高。2、要求完全履行如实告知义务，在投保的时候告知职业，确定了职业风险类别并缴纳了相应保费，更换时候必须告知保险公司，否则保险公司有权拒赔。3、最好和寿险主险搭配投保。

第四节健康保险1、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。2、保障范围：由于疾病所致的医疗费用由于疾病所致的收入损失健康保险疾病必须满足的三个条件（1）必须是由人体内部原因引起，而不是外来原因造成；判断：因饮食不慎、沾染细菌引发疾病。条件以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。（2）必须是由非先天性的原因所造成的；（3）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。健康保险的特征

1、医疗保险是针对费用和损失的补偿，适用补偿原则。2、医疗保险适用代位追偿原则。3、健康保险的风险具有变动性和不易预测性。健康保险给付方式1、给付型：保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。如重大疾病保险。2、报销型:保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。如住院医疗保险、意外伤害医疗保险。3、津贴型:保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等。健康保险的分类1、以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。2、以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。3、以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。承保条件特别规定

（1）观察期。为了防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中规定一个观察期或称免责期，观察期一般为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失，保险人不负责，观察期结束后保单才正式生效。（2）次健体保单。对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，可能采用的方法：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后才予以承保。（3）特殊疾病保单。对于被保险人所患的特殊疾病，保险人制定出特种条款，以承保规定的特殊疾病。医疗险与重疾险的区别

1、医疗险是指为病人提供因治病而产生的一些相关费用的保障，多采用财产保险原则。当前市场定位基本上都是以附加险为主。2、重疾险是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性的费用支付的风险，一般采用提前给付方式进行理赔，也就是说当被保人一经确诊，保险公司一次性支付保险金额，采用人身保险原则。“重大疾病+住院医疗(医疗险)+综合意外”

重大疾病险种类1、纯保障型：定期重大疾病险，据保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上无现金价值，非常便宜；

2、储蓄型：分返还所交保费和返还保额两种。如一个人25岁时年缴保费2500元保重疾10万，缴20年，那到时返还的是2500*20=5万元，如果是返还保额，那就是购买的保额10万元！3、分红型：保费高些，返还同时可以适当分红以用于抵御通货膨胀！从中长期来看，虽然保费要贵一些，但总体上超过储蓄型险种

第三节人寿保险一、人寿保险的概念

人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。人寿保险死亡保险生存保险两全保险定期死亡保险终身死亡保险单纯的生存保险年金保险普通两全保险期满双倍两全保险养老附加两全保险联合两全保险联合人寿保险二、人寿保险的分类(二)生存保险指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。

生死两全保险定期人寿保险与生存保险两类保险的结合生死两全保险：指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金；被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。目前市场上最常见的商业人寿保险。

养老保险

养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成,是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。

年金保险（AnnuitiesInsurance）指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）人寿保险。按照交费方式分类：趸交年金，期交年金；按照被保险人数分类：个人年金、联合年金最后生存者年金和联合及生存者年金。按照给付额是否变动分类：定额年金和变额年金。按照给付开始日期分类：即期年金和延期年金。

投资理财型人寿保险

投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。1、万能人寿保险2分红保险3、投资连结保险

万能寿险是一种终身寿险，保费可以灵活缴纳，死亡给付金也可进行调整，最显著的特点是可变保费、可变保额和将各种定价因素分别列示。险种原理解释（1）1、万能寿险之“万能”，在于可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。2、万能险介于分红险与投连险间的投资型寿险。3保费分成两部分：保险保障+投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节。4、账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。险种原理解释（2）1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用即可。2、万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。险种原理解释（3）1、万能保险除了传统寿险能给予保户生命保障外，让客户直接参与为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。2、大部分保费用来购买投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障。万能险保费处理保单所有人可以在一定限度内选择首期保费和续期保费交付额，保险公司规定最高限额，也规定了首期保费的最低水平。万能险使用自然费率，随着人的年龄自然增加保障费率不断提高；传统险是使用均衡费率,均摊到全部保险期间。客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担照风险保障，就还得从个人帐户里扣钱。万能险保额处理保单所有人可以自行确定保险金额，而且可以根据需要提高或降低保险金额。除此之外，保单所有人还可以决定死亡保险金是固定不变还是随保单现金价值的变化而变化。A型保单：死亡保险金固定不变，且始终等于保险金额，净风险保额随着现金价值的增加而递减。B型保单：死亡保险金随着保单现金价值变化，等于保险金额与保单现金