第四章-保险基本原则

第四章保险的基本原则课程大纲章节学习练习题知识点再回顾疑难点解答1234ü第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义最大诚信：是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。

要求：不仅订立时，在合同有效期间和履约合同过程中，也要“最大诚信”。信守合同订立的约定与承诺，否则可以此为由宣布合同无效、或解除合同、或不履行合同约定的的义务或责任，甚至对此受到的损害还可以要求对方赔偿。二、规定最大诚信原则的原因

（一）、保险经营中信息不对称

（二）、保险合同的附合性与射幸性

三、最大诚信原则的内容（一）告知

（二）保证（三）弃权与禁止反言

（一）告知1、含义：订立前、订立时、及在有效期内、当事人对重要事实向对方作口头或书面陈述。

投保人：如实告知2、内容：

保险人：明确说明无限告知

投保人告知3、形式：

询问回答告知（我国采用）

明确列明

—合同主要内容

保险人告知

明确说明—用于免责条款）1、保证的含义保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。

确认保证

明示保证（书面的）

承诺保证2、保证的形式

默示保证（非书面、法律、惯例及行业习惯）—海上保险合同中三种保证（试航、不改变航道、航行合法）（二）保证。（三）弃权与禁止反言弃权:通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权知道有权利存在具备的两个条件必须有弃权的表示禁止反言：已放弃在合同中的某种权利不得再主张这种权利。（维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利、义务关系的平衡）四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果

（一）违反最大诚信原则的表现形式

告知不实－误告不予告知－漏告有意不报－隐瞒虚假告知－欺骗

四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（二）违反最大诚信原则的法律后果

1、违反告知的法律后果2、违反保证的法律后果如果部分损害保险人的利益，保险人仅就此次违反保证条款而拒赔损失，但不能就此解除合同；如果被保险人破坏保证致使合同无效时，保险人无须退还保费。一保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；二有权解除保险合同。保险人：责任免除未尽说明投保人（4种情况）：

故意、重大过失、编造原因虚假资料虚报损失、危险程度增加未尽通知义务第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用第二节保险利益原则（一）保险利益定义

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

一、保险利益及其确立条件

《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”（二）保险利益的确立条件

保险利益确定的条件合法的利益（非法获得的除外）经济利益（能用钱计算）。在某些情况下，人身保险的保险利益也可以直接用货币来计算，如：债权人对债务人生命的保险利益。确定的利益（现有利益—已拥有的财产和期待利益——预期营业利润、预期的租金等）（一）保险利益原则的含义

保险利益原则是指在签订和履行合同时，投保人和被保险人必须对保险标的具有保险利益。二、保险利益原则及其对保险经营的意义（二）坚持保险利益原则的意义1、划清保险与赌博的界限。2、防止道德风险的产生。3、界定保险人承担赔偿责任的最高限额。（一）保险利益原则在财产保险中的应用

1、财产保险的保险利益的确立（1）财产所有人、经营管理人（2）财产的抵押权人（3）财产保管人、承运人、各种承包人、承租人等，（在附有经济责任的条件下）（4）经营者（对其合法的预期利益）三、保险利益原则在保险实务中的应用2、财产保险的保险利益时效

从保险合同订立到损失发生时的全过程，始终要存在保险利益。

例外：在海上货物运输保险中，投保时可以不具有保险利益，但损失发生时则必须具有保险利益。（无头有尾）3、财产保险的保险利益变动

财产保险的保险利益变动包括保险利益的转移和消灭。保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人经保险人同意将保险利益转移给受让人。保险利益消灭是指随保险标的的灭失，保险利益消灭。保险标的转让的，被保险人或受让人应当及时通知保险人。例外：货物运输保险合同和另有约定合同除外。

此外，财产保险的被保险人死亡，保险利益可依法转移给继承人；被保险人破产的，其财产转移给破产债权人和破产管理人。（二）保险利益原则在人身保险中的应用

1、人身保险的保险利益的确立（1）为自己投保（对自己的寿命和身体）（2）为他人投保

①亲密的血缘关系

②法律上的利害关系③经济上的利益关系（债权与债务人之间、保证与被保证人之间，雇主与雇员之间）《中华人民共和国保险法》第31条：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”以死亡为给付保险金条件的合同（未经被保险人书面同意认可保险金额的，合同无效）2、人身保险的保险利益时效

人身保险中，投保人投保时对保险标的必须具有保险利益，而在索赔时则可以不具有保险利益。例如：夫妻之间相互投保

——（有头无尾）

3、人身保险的保险利益变动

（1）被保险人的保险利益专属投保人，保险利益可由投保人的合法继承人继承；（例如：为债权债务关系而订立的人身保险合同）。（2）被保险人的保险利益非专属投保人，如果为特定关系而订立，则保险利益一般不得转移。

（如血缘关系、抚养关系的被保险人）（三）保险利益原则在责任保险中的应用

1、公众责任保险：固定场所：饭店、旅馆、影剧院、体育场等

2、产品责任保险：制造商、销售商、修理商

3、职业责任保险：各类技术人员—医师、药剂师、会计师、律师、美容师、建筑师等

4、雇主责任保险：受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病、或伤、残、亡等依法承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任（四）信用保险的保险利益确定信用保险的保险标的是各种信用行为。一般而言，义务人大多是应权利人的要求以自己的信用为标的购买保险。信用保险：债权人对债务人的信用具有保险利益保证保险：债务人对自身的信用也具有保险利益，若投保人要求，可以投保保证保险。第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第三节损失补偿原则一、损失补偿原则及其意义（一）含义

1、只有保险事故发生造成有经济损失、有补偿；无损失、无补偿

2、以实际损失为限（主要适用于财产保险）（二）意义

1、有利于实现保险的基本职能

2、有利于防止获取额外利益，减少道德风险二、影响保险补偿的因素（一）实际损失（二）保险金额（三）保险利益（四）赔偿方法（一）实际损失1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。解答：以实际损失为限（二）保险金额2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。解答：以保险金额为限（三）保险利益3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。解答：保以险利益为限（四）赔偿方法

限额责任赔偿：只赔偿约定以内

免赔额（率）赔偿

绝对免赔额(减免赔)

相对免赔额（不减）三、损失补偿原则的派生原则保险代位原则损失分摊原则意义：内容：代位求偿权物上代位权意义：在重复保险下，被保人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。方法：比例责任法（我国采用）限额责任法顺序责任法损失及时补偿防止额外获益保证合法权益2、代位求偿权的实施对保险双方的要求保险人：①、权限限制在赔偿金额范围内②、不得干预被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿

③、追偿到的款额大于赔给被保险人的款额，超过部分归还被保险人④、保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律上的费用超过可能获得的赔偿时，也会放弃代为求偿权。被保险人：①、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利②、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效③、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金④、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。

3、代位求偿原则的行使对象：

不得向被保险人本人、亲属或雇员行使代位求偿权（被保险人的家人故意造成事故的除外）4、代位求偿原则的行使范围：代位求偿权一般不适用于人身保险，但是医疗保险可以行使代位求偿权。（2）物上代位权利物上代位权利是指保险保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。①、物上代位的取得一般是通过委付实现的。②物上代位是一种所有权的代位物上代位经常是海上保险的赔偿制度。（保险接受委付后，不仅取得标的物上的权利，而且包括标的物事项下的义务。处理受损标的所得一切收益归保险人所有（1）代位求偿权1、前提条件①保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致②被保险未放弃向第三者的赔偿请求权③保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后（二）损失分摊的原则1、含义和意义2、损失分摊的方法（1）比例责任法（我国采用）（2）限额责任法（3）顺序责任法比例责任分摊方式1保2万+2保8万+3保10万=20万5万1保：=2万20万8万×5万=0.5万2保：=20万×5万=2万3保：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：1保2万2保8万+3保10万20万5万限额责任分摊方式保额：1保2万2保8万3保10万5万1保：=2万12万×5万=万2保：=5万12万×5万=万3保：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：1保2万+2保5万+3保5万=12万损失：101225122512顺序责任分摊方式保额：1保2万2保8万3保10万5万赔款：1保：2万2保：3万3保：0万看看谁幸运！损失：四、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险（古玩、字画、货物运输、农作物）发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿（二）重置成本保险又称复旧保险或恢复保险按重置成本确定损失额，在确定损失赔付时不扣除折旧。（大型机器）（三）人身保险（身体、生命无法用货币计量)按约定的保险金额给付（但医疗保险适用补偿原则）第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第四节近因原则一、近因与近因原则二、近因原则的应用一、近因与近因原则（一）近因的含义造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。（二）近因原则

根据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因、哪个是远因的准则就是近因原则。近因原则的含义：一规定近因认定方法；二在风险与损失的关系中，如属于被保风险则赔偿，如属于除外或未保风险则不赔偿。二、近因原则的应用（一）近因的认定方法1、从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件2、从损失开始，按顺序自后向前追溯例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。

顺推：暴风---电线杆被刮倒----电线短路---火花---起火—财产损失

逆推：财产损失---起火---火花---电线短路---电线杆被刮倒---暴风（二）近因的认定与保险责任的确定（例题）1

单一原因如：投保意外伤害保险，后来死于癌症（除外责任）——不承担保险责任2多种原因同时并存发生（1）多种原因均属被保风险

——承担保险责任

均属不保风险——不承担赔付责任（2）既有被保风险又有除外风险或未保风险

损失可划分：负责保险风险所致损失的赔尝

损失无法划分：保险人不承担责任3多种原因连续发生—则要看损失的前因是否保险风险4多种原因间断发—则该新原因为损失的近因）

（1）是被保风险则承担赔付责任

（2）是除外风险或未保风险则不承担赔付责任课程大纲章节学习练习题知识点再回顾疑难点解答1234ü练习题1、按照惯例，投保人的告知形式包括（）。

A.无限告知和询问回答告知B.保证告知和问答告知C.确认告知和承诺告知D.明示告知和默示告知

２、按照最大诚信原则内容，保险人要求投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。这一内容被称为（）。

A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言３、投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证在保险期限内在家中不放置危险物品，从保证形式看，该保证属于（）。

A.确认保证B.承诺保证C.明示保证D.默示保证

A

BB4、投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证在保险期限内在家中不放置危险物品，从保证形式看，该保证属于（）。A.确认保证B.承诺保证C.明示保证D.默示保证

5、投保单是构成完整保险合同的重要组成部分，一旦投保单存在“告知不实”的问题，保险合同的效力状态则处于（）。A.合同依据有效B.合同履行中止C.合同履行暂缓D.合同全部或部分无效6、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的险种是（)A.人寿保险B.人身意外伤害保险C.健康保险D.海上货物运输保险BDD7、丁某投保了保险金额为80万元的房屋火灾保险。一场大火将该保险房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元，那么，丁某应得的保险赔款（不考虑折旧）为（）

A.80万元B.67.5万元C.65万元D.60万元8、根据代位求偿原则的要求，在保险人赔偿前，如果被保险人的故意或因重大过失致使保险人不能行使代位求偿的权利，将导致的结果是（）

A.保险人必须向被保险人承担赔偿责任B.被保险人同时放弃向保险人请求赔偿的权利C.保险人将相应扣减或者要求返还相应的保险金D.保险人将不承担赔偿的责任CC9、某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（）A.不予赔付B.赔10万元C.赔50万元D.赔40万元

10、委付是一种重要的法律行为，也是一种赔偿制度。被保险人经常实施这种行为的险种是（）。A.责任险B.火灾保险C.家庭财产保险D.海上保险11、在财产保险中，通过保险人的补偿，恢复的是（）A.被保险财产的费用B.被保险财产的期限C.被保险财产的价值D.被保险财产的使用价值

BDD12、在重复保险的情况下，保险人分摊赔款不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下单独应负的责任限额进行比例分摊。该分摊方式叫做（）。A.比例责任制B.主要保险制C.限额责任制D.顺序责任制13、某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损