第五章 保险基本原则xxd-湖北经济学院-杨敏

第五章保险的基本原则教学目的和要求：本章是保险学原理的重要内容，要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习，掌握最大诚信原则的具体内容、保险利益原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。教学重点：最大诚信原则的具体内容，保险利益原则的含义、保险利益的确定，保险利益原则在各险种的运用，近因原则的运用，损失补偿原则的限制，代位原则的运用，重复保险的计算。教学难点：各原则的具体运用。教学方法：课堂讲授、案例分析、课堂练习。第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失赔偿原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义（PrincipleofUtmostGoodFaith)二、最大诚信原则的基本内容三、违反最大诚信原则的处理一、最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的定义保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。（二）最大诚信原则的起源源于海上保险。英国《1906年海上保险法》第17条对最大诚信原则作了如下规定：“海上保险合同是基于最大诚信的合同，任何一方如果不遵守最大诚信原则，另一方可宣告合同无效。”(三)最大诚信原则存在的原因1、保险经营的特殊性2、保险合同的附和性二、最大诚信原则的基本内容（一）告知(Disclosure)（二）保证(Warranty)（三）弃权与禁止反言

(Waiver&Estoppel)（一）告之(Disclosure)

1、投保人的告知(1)狭义告之仅指投保人在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实向保险人据实申报和陈述；(2)广义告之指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实据实申报和陈述；重要事实的界定

所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。告之内容订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告之；（17条）合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告之保险人；（37条）保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（28条）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险人。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。2、保险人的告知

保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。保险人告知的形式明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。三、违反最大诚信原则的法律后果

（一）违反告知的法律后果（二）违反保证的法律后果（一）违反告知的法律后果

1、投保方违反告知的法律后果（1）由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；（2）因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不准确）导致的误告；——误告（3）隐瞒重要事实，故意不告知；——隐瞒（4）捏造事实，故意作不实告知。——欺诈对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。

案例一

1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？

分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。案例二1998年12月，李先生的单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月缴保险费30元。2000年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人到保险公司申领保险金。保险公司在查验单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的是64岁，实际上投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄65岁。问保险公司是否履行给付责任？《保险法》第53条第1款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。”2、保险人违反告知义务的法律后果对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。（二）保证(Warranty)1、保证的含义保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。保证与告知的区别告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致；保证对投保人或被保险人的要求更为严格。（1）保证事项是否已经存在承诺保证AffirmativeWarranty确认保证PromissoryWarranty2、保证的种类明示保证ExpressWarranty默示保证ImpliedWarranty1、默示保证经常用在什么保险中？2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？（2）保证存在的形式（二）违反保证的法律后果

1.被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。2.保险人违反保证，拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，将依法追究其经济责任，构成犯罪的，依法追究其刑事责任，并由保险监管部门对保险人及违法行为的工作人员处以一定罚款。案例三某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？分析

因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。（三）弃权与禁止反言

(Waiver&Estoppel)

1、弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。

2、禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。又称禁止抗辩。3、弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（通常为2年）案例四1998年12月，李先生的单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月缴保险费30元。2001年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人到保险公司申领保险金。保险公司在查验单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的是64岁，实际上投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄65岁。问保险公司是否履行给付责任？小结1、最大诚信原则的主要内容（1）告知（2）保证（3）弃权与禁止反言2、违反最大诚信原则的法律后果（1）违反告知的法律后果（2）违反保证的法律后果作业1、最大诚信原则主要规定有哪些？2、举例说明违反最大诚信原则的法律后果。第二节保险利益原则一、保险利益及其原则的含义（PrinciplesofInsurableInterest)二、保险利益构成的条件三、保险利益的法律效力及意义四、各种保险的保险利益五、保险利益的转移、消灭、适用时限

一、保险利益的含义保险利益的含义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

保险利益原则的含义1、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效；3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。

二、保险利益构成的条件1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益必须是经济上的利益3、保险利益必须是确定的利益案例分析保险利益案例外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？三、保险利益的法律效力及意义、能有效防止赌博（toPreventGambling);、可以减少道德风险（toReducemoralHazard);、可以限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss)

四、各种保险的保险利益（一）财产保险的保险利益（二）人身保险的保险利益1、狭义财产保险的保险利益（1）财产所有人对其财产有保险利益（2）抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益

（3）财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益（4）合同产生的保险利益2、责任保险的保险利益1、各种固定场所的所有人或经营人。2、各类专业人员。3、制造商、销售商等。3、信用保证保险的保险利益1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。（二）人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。投保人以他人的生命或身体为标的投保人身保险，并非都具有保险利益，而是有严格的限制范围。根据我国《保险法》规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，《保险法》还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”1、投保人对自己的生命或身体——人身关系

2、投保人对与其有亲属血缘关系的人——亲属血缘关系3、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人4、企业或雇主对其雇员——雇佣关系

5、债权人对债务人——债权债务关系

6、合伙人对其他合伙人——经济利益关系

7、财产所有人对财产管理人——经济利益关系人身保险保险利益的确定原则1、英美法系国家：利益主义原则2、大陆法系国家：同意主义原则3、中国：“利益主义+同意主义”原则五、保险利益的转移、消灭、适用时限（一）保险利益的转移（二）保险利益的消灭（三）保险利益的适用时限（一）保险利益的转移1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。２、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。（二）保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。（三）保险利益的适用时限财产保险人身保险而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具有保险利益。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益

案例分析

王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。复习第二节保险利益原则一、保险利益及其原则的含义二、保险利益构成的条件三、各种保险的保险利益四、保险利益的适用时限第三节近因原则一、近因原则的含义（PrincipleofProximateCause)二、近因原则的运用一、近因原则的含义1、近因是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。

暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失2、近因原则

在风险与保险标的的损害关系中:如果近因属于保险责任，保险人应负损失赔偿责任；如果近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。二、近因原则的运用

（一）单一原因造成的损失

导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。（二）多种原因造成的损失１、两个或两个以上原因同时发生“多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为损失的近因。）（1）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；（2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。（3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因（保险风险）所造成的损失负责；若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。２、两个或两个以上原因连续发生“多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。（1）各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任；（2）各原因均为不保风险，保险人不负责任；（3）各原因不全属保险责任，但只要最先发生的原因是近因且属于保险风险，保险人也负赔偿责任。案例一：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。

分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。案例二案情：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？分析本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。

３、两个或两个以上原因间断发生“多种原因间断发生致损”的含义及近因认定：导致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新介入的独立原因为近因）（1）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任；（2）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义（PrincipleofIndemnity)

二、损失补偿原则的基本内容三、损失补偿的范围和方式四、损失补偿原则的例外五、代位原则六、分摊原则一、损失补偿原则的含义补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思：1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；3、保险赔偿以补偿实际损失为限。二、损失补偿原则的基本内容（一）损失补偿原则的补偿限制（二）保险人可以选择赔偿方式（一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１、以实际损失为限。某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限损失补偿原则的补偿限制

定值保险重置价值保险不适用（二）保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式支付现金修复换置三、损失补偿的方式1、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时：赔偿金额=保险金额1、第一损失补偿方式例题王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？（二）损失补偿方式2、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：赔偿金额

=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)

2、比例赔偿方式课堂练习

某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？

（二）损失补偿方式3、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：

赔偿金额=限额责任-实际收获量（2）免赔额（Deductibles)赔偿方式。

这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。免赔额的两种形式①绝对免赔额方式。（DeductiblesorStraightDeductibles)赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）②相对免赔额方式。（FranchiseOrFranchiseDeductibles)赔偿金额=保险金额×损失率（损失率>免赔率）3、限额赔偿方式课堂练习某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，则保险赔偿金额为多少？四、损失补偿原则的例外（一）人寿保险。（二）定值保险。（三）重置成本保险。五、代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。（一）代位求偿（二）物上代位（一）代位追偿是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金行使代位追偿权的时间

根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追偿权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。（二）物上代位我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”（二）物上代位物上代位产生的基础---对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得---委付取得保险人在物上代位中的权益范围

——已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；

——保险金额＜保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利；——保险人在处理标的物时所得的利益如果＞赔偿金额,则归保险人。案例分析甲公司以FOB贸易价格条件进口一批玉米，与承运人A船运公司签订运输合同，甲为保障该批货物的安全，又与保险公司B签订了海上货物运输保险，投保险种为一切险，双方约定保险金额为102万美元。后货物在海上运输途中遭遇意外，货物遭到海水湿损，货损比例为40%，损失十分惨重。经各方的联合勘察，货物遭遇海水湿损的近因是由于船舶仓盖严重腐烂，稍遇一般大浪就导致海水的大量涌入，属于船舶不适航，承运人不能享受运输合同所规定的免责条款，必须承担违反运输合同的赔偿责任。而由于甲自已就该批货物向B投保了一切险，海水湿损属于保险单承保的范围。所以甲根据保险合同向保险人索赔，求得利益的补偿。假设保险合同规定有0.5%的正常途耗。六、分摊原则（一）分摊原则是建立在重复保险的基础上。

回忆什么是重复保险？重复保险中保险金额和保险价值之间关系如何？（二）重复保险分摊方式1、比例责任方式2、限额责任分摊方式3、顺序责任分摊方式1、比例责任分摊方式各保险人应分摊赔偿责任额

＝实际损失金额×各保险人承保比例各保险人承保比例＝保险人各自承保的保险金额/各保险人承保保险金额的总和比例责任分摊方式举例甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万5万甲公司：=2万20万

×5万=0.5万乙公司：=8万20万×5万=2万丙公司：=10万20万×5万=2.5万赔款:损失：保额：2、限额责任分摊方式

各保险人应分摊赔偿责任额＝保险财产损失额×各保险人赔偿限额比例

各保险人赔偿限额比例＝保险人各自赔偿的限额/各保险人赔偿限额的总和

限额责任分摊方式举例保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万甲公司：=2万12万×5万=万乙公司：=5万12万×5万=万丙公司：=5万12万×5万=万赔款：独立赔偿限额：甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万损失：10

12251225123、顺序责任分摊方式按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿，依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。顺序责任分摊方式举例保额：甲公司2万乙公司8万丙公司10万5万赔款：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万损失：练习某业主将其所有的一幢价值60万元的房子先后向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为50万元，乙公司保险金额为30万元，此即为重复保险。假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失40万元，那么，在比例责任分摊方式、限额责任分摊方式这两种不同的重复保险分摊方式下，甲、乙两家保险公司应如何分摊赔偿责任？案例1李某于2004年1月为自己的房子购买了住宅房屋保险，保险期限为一年。后因为又重新购买了新房，所以于2004年7月将所保险的房子卖给张某，并未到保险公司办理手续。房子于8月发生意外发生火灾，导致保险标的损失。之后李某持保险单以被保险人身份要求保险公司赔偿，遭拒。后张某持该保险单向保险公司索赔，问保险公司应如何处理?分析该房屋所发生火灾虽然属于保险责任范围，但是，均可拒绝承担赔偿责任。（1）保险事故发生时李某对房子已失去了保险利益。按照保险利益原则的规定，一般财产保险合同从订立开始起到保险合同终止为止，整个保险过程中都必须存在保险利益。尤其是当保险事故发生时，必须要求被保险人对保险标的具有保险利益，否则，保险合同无效。因此，保险公司可拒绝李某的索赔。（2）张某虽然对房子具有保险利益，但是，他并未和保险公司签订合同，李某的保险单也未采取合法程序经保险人同意转让，故张某与保险公司之间不存在保险法律关系，不是该保险合同的合法有效持有者。因此，本案保险公司也不承担对李某承担赔偿责任。案例22002年胡某以其妻王某为被保险人投保了一份人寿保险和一份意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限分别为20年和五年，经王某指定胡某为受益人，每年按期交付应缴保险费。2003年3月夫妻双方离婚，此后，胡某继续交付保险费。2003年5月王某因交通事故致残，胡某和王某同时向保险提出索赔。2003年7月王某又因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以继承人身份向保险公司提出给付保险金申请。分析1.2003年5月王某因交通意外伤害致残的伤残保险金应由被保险人王某本人领取。原因：（1）被保险人是享有保险合同保险保障的对象，受益人的受益权仅限于被保险人死亡后享有身故保险金请求权。（2）人身保险合同对保险利益存在的时间只要求在投保时具有，尽管王某索赔时，胡某与王某的婚姻关系不存在，保险利益已消失，这并不影响被保险人的索赔权。故本案经保险人核定的意外伤害保险5万元伤残金应由王某领取。2.2003年7月又因交通事故死亡，由此所产生的意外伤害保险合同的身故保险金和人寿保险合同的身故金应由受益人胡某领取。原因：在本案例中，2002年胡某投保时，与其妻王某是夫妻关系，对其妻具有保险利益，并且在以后年度内一直持续交付保险费，故保险合同有效。虽然在2003年7月被保险人王某因保险事故死亡之前的3月份胡某对被保险人的保险利益因夫妻离异而不复存在，但是，这并不影响其作为受益人向保险人请求保险金，保险金在存在受益人时是不能作为遗产由被保险人的继承人领取，保险公司按照人寿保险合同和意外伤害保险合同的约定向受益人胡某给付身故保险金。案例31998年12月，李先生的单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月缴保险费30元。2000年5月，该单位职工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规