第四篇国际贸易保险管理及规则

第四篇国际贸易保险惯例与规则第十章保险原则与惯例第十一章国际海运货物保险保障的范围第十二章中国海运货物保险条款分析第十三章伦敦保险协会海运货物保险条款分析第十四章海上保险单据第十章保险原则与惯例一、可保利益原则保险利益原则是保险的基本原则，其实质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。（一）可保利益的概念可保利益指投保人或被保险人在保险标的上，因具有某种利害关系而享有的为法律所承认，可以投保的经济利益。（二）可保利益的来源1.保险标的的所有权或经营管理权2.保险标的的担保物权3.对保险标的承担一定的风险和责任4.基于合同而产生的可保利益（三）可保利益的构成条件1.必须是合法的利益2.必须是可以用货币计算的经济利益3.必须是确定的、可以实现的利益（四）可保利益必须存在的时间海上货物运输保险：必须在保险事故发生时，被保险人具有可保利益.（五）可保利益原则的意义和作用1.可以防止保险合同变为赌博合同2.可以防止被保险人的道德危险3.可以限制保险赔款或保险金的给付（六）可保利益在国际贸易中的应用不同术语决定了谁享有可保利益，谁对保险人享有损害赔偿请求权。1.EXW术语2.D组术语3.FAS4.FOB和CFR5.CIF术语买方对全程运输中的损失享有向保险人索赔的权利。二、最大诚信原则（一）含义指当事人自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。（二）最大诚信原则的内容1.告知2.陈述3.保证1.告知告知主要是指，投保人或被保险人在签订保险合同前或同时，应将他所知道的或在通常业务中应当知道的，与保险标的有关的重要事实（见教材p191）告诉保险人。告知方式无限告知，又称客观告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方需主动将保险标的的状况及有关事实如实告知给保险人。海运保险中告知基本内容1.船舶的状况2.货物装于甲板上的情况3.货物在运输开始前有可能遭受损害的情况4.货物装卸须使用驳船的情况2.陈述含义：保险合同的磋商过程中，又投保人或被保险人将其所知悉的与保险标的有关的事实，向保险人作出的说明。3.保证含义：指被保险人在保险合同中所做的保证要做或不做某种事情；保证某种情况的存在或不存在；或保证履行某一项条件等。三、补偿原则（一）含义及意义含义：是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。补偿原则主要适用于赔偿性保险合同，对人身险合同却不适用。（二）补偿原则的法律适用1.超额保险中超额部分无效2.重复保险的赔偿金额总和不得超过保险价值四、代位追偿原则（一）代位追偿的概念指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行损失赔偿责任后，有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。（二）代位追偿原则产生的根源（三）代位追偿原则的法律依据中国：以法律（立法）为依据国外：立法或合同约定或司法裁判为依据（四）代位追偿权的条件1.保险合同必须具有补偿性2.第三者应负损害赔偿责任3.第三者的损害或违约行为又是保险合同承保范围内的责任（第三者免责除外）4.保险人必须赔付被保险人的全部损失（五）代位追偿权的特点1.与代位追偿权相关的被保险人的两个索赔请求权是基于同一保险标的所产生的2.保险人取得代位追偿权一般为债权的法定转移3.代位追偿权以保险人实际赔付的金额为限（六）代位追偿的对象及其限制对象：对保险事故的发生及保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是自然人也可以是法人。（七）代位追偿权行使的时间保险人只有在赔付（包括预付赔款）之日起才能行使代位追偿权。（八）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权的顺序在不足额保险中存在这个问题，有三种不同的观点：1）保险人的代位追偿权优先行使2）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权平等行使。3）被保险人对第三者的索赔权优先行使（美国）（九）代位追偿权的保护1.保险人赔款之后1）被保险人对第三者的债权法定转移一旦保险人支付了保险赔款，被保险人对第三者的损害赔偿请求权当然转移给保险人，无论被保险人在获赔后是否放弃对第三者的请求权。2）被保险人对第三者的债权并不当然转移对被保险人原因造成的保险人丧失追偿权，可以根据丧失比例，保险人扣除部分保险赔款甚至拒绝赔偿。2.保险人赔款之前保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。（十）代位追偿权中被保险人的义务1）提供必要的文件和有关情况2）协助保险人向第三者追偿3）不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权。五、重复保险分摊原则（一）重复保险的含义投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人分别订立数个保险合同的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。（二）重复保险的构成条件1.必须是对同一保险标的和同一保险事故投保2.必须是同一投保人对同一可保利益投保3.必须是同两个以上保险人订立两个以上的保险合同4.必须是保险期间重叠的投保5.必须是每个保险人都对损失负责的投保（三）重复保险的分摊1.分摊原则在重复保险下，被保险人获得的保险金额总和不超过保险标的的受损价值，保险标的的损失在个保险人之间进行分摊。分摊原则只适用于补偿性保险合同2.分摊的方式3责任限额分摊指各保险人的分摊额按照各保险人在没有其他保险人重复保险的情况下，单独应负的最高责任限额的总和作为分母，以各保险人的最高责任限额作为分子，按比例分摊。3）连带责任分摊（英国）被保险人只要向其中一个保险人提出请求，该保险人有义务将所有保险人应承担的赔偿责任向被保险人赔付。4）顺序责任分摊该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。5）平均分摊这种方法适用于责任保险中。六、近因原则（一）近因原则的含义指依据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明近因是否属于承保风险，从而确定保险人对保险标的损失是否要负赔偿责任的原则。（二）近因的含义引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。（三）近因原则的应用近因的判断——链条规则：从事件的发生到最终结果，其中的各个事件如同一节节的链环，若这些链环环环相扣，联系紧密，则该链环的顶部是导致保险事故发生的近因。近因的具体判断1.单一事件导致的损失该事件是损失的近因2.并立事件（同时发生）但不涉及除外风险而导致的损失3.并立事件（同时发生）且涉及除外风险而导致的损失4.多种事件连续发生而导致的损失5.因果关系的事件中，介入新的、相对独立的事件而导致的损失第十一章国际海运货物保险保障的范围海上保险的概念海上保险是以货物和船舶作为保险标的，将货物和船舶在运输中可能遭受的风险、损失及费用作为保障范围的一种保险。海运货物保险承保范围全图承保范围风险损失费用海上风险外来风险自然灾害意外事故一般外来风险特殊外来风险全部损失部分损失实际全损推定全损施救费用救助费用共同海损单独海损续运费（一）海上风险海上风险一般是指船舶或货物在海上航行中发生的或随附海上运输所发生的风险。包括自然灾害和意外事故1.自然灾害含义：指由于自然界的变异引起破坏力量所造成的现象。2.意外事故含义：人或物体遭受外来的、突然的、非意料之中的事故。内容：搁浅、触礁、沉没、互撞或与其他固体物如流冰、码头碰撞，以及失踪、失火、爆炸等意外原因造成的事故或其他类似事故。不囿于海上发生的意外事故。（二）外来风险——一般外来风险是指货物在运输途中由于偷窃，下雨，短量，渗漏，破碎，受潮，受热，霉变，串味，沾污，钩损，生锈，碰损等原因所导致的风险。（二）外来风险——特殊外来风险概念：军事、政治、国家政策法令以及行政措施等外来风险。常见的特殊外来风险：战争、罢工、交货不到、拒收等。二、海上保险保障的损失海上损失是由海上风险和外来风险造成的，凡是与海上运输相关联的海陆连接运输运输过程中发生的损失，也是属于海上损失范畴。按损失的程度：全部损失和部分损失（一）全部损失概念：保险标的由于承保风险造成的全部灭失或视同全部灭失的一种损失。实际全损和推定全损1.实际全损（ActualTotalLoss，ATL）实际全损（绝对全损）：保险标的在发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人拥有。2.推定全损（ConstructiveTotalLoss，CTL）推定全损（商业全损）：实际全损已不可避免，或受损货物残值，如果加上施救、整理、修复、续运至目的地的费用之和超过其抵达目的地的价值时，视为已经全损。推定全损的赔偿：实际全损和推定全损的区别实际全损：被保险人获得保险人全部赔偿推定全损：只有办理委付，被保险人才能获得保险人全部赔偿；否则按部分损失进行赔偿。（二）部分损失（partialloss）部分损失是分损，保险标的的损失没有达到全部损失的程度的损失。按损失的性质分为：单独海损和共同海损。1.单独海损概念：在海上运输中，由于保单承保风险直接导致的船舶或货物本身的部分损失。单独海损的条件：1）承保风险直接导致的保险标的本身损失2）利益方单方面遭受的损失3）保险标的本身的损失2.共同海损（GeneralAverage）共同海损的内容：共同海损的牺牲、共同海损费用。处理共同海损的准则：《约克.安特卫普规则》共同海损与单独海损的区别与联系联系：两者都属于部分损失；单独海损先发生进而引起共同海损；在采取共同海损措施之前的部分损失，一般可列为单独海损。比较项目单独海损损失的内容致损原因损失的承担者共同海损受损者自己承担除保险标的外，还包括支出的特殊费用受益各方根据获救利益的大小按比例分摊保险标的物为解除或减轻风险，人为地有意识地造成由所承保的风险直接导致船、货受损三、海上保险保障的费用（一）施救费用概念：保险货物遭受保险责任范围内的自然灾害和事故时，被保险人或其代理人、雇佣人员和受让人等为抢救被保险货物，防止损失继续扩大而采取措施所支付的费用。保险人对被保险人所支付的施救费用应承担赔偿责任。（二）救助费用概念：是指保险标的在运输途中遇到承保范围灾害事故时，由保险人和被保险人以外的无契约关系的第三者采取救助措施并获得成功而向第三者支付的报酬。保险人对救助费用负责赔偿的规定。（三）续运费用概念：承保的运输航程在保险单规定的目的地（港）之外因承保风险而中止时，被保险人因此而产生的卸货、储存及继续运送到保险单指明的目的地（港）的费用。第十二章中国海运货物保险条款分析特殊附加险：战争险罢工险平安险碰损破碎险串味险受潮受热险交货不到险进口关税险{水渍险一切险一般附加险{短量险混杂玷污险渗漏险钩损险包装破裂险锈损险偷窃提货不着险淡水雨淋险特别附加险{舱面险黄曲霉素险拒收险港澳存仓火险{{海洋运输冷藏货物险海洋运输散装桐油险第十二章中国海运货物保险条款分析（一）基本险险别及其责任范围概念：基本险是能单独投保，并对“自然灾害”和“意外事故”（海上风险）所造成的损失和费用进行承保的险种。1.基本险险别平安险、水渍险和一切险。2.基本险责任范围（1）平安险（FreefromParticularAverage,FPA）自然灾害（恶劣气候、雷电、海啸、地震和洪水）造成的全部损失或推定损失。适合大宗、低值的无包装货物（2）水渍险（WithParticularAverage,WAorWPA）（3）一切险（AllRisks）（三）海运货物保险基本险的责任起讫保险期限均采用“仓至仓条款”(WarehousetoWarehouseClause，简称W／W)。从货物运离保险单所载明起运港发货人的仓库时开始，一直到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。（四）基本险中被保险人义务及时提货当货物遭受保险责任内的损失时，被保险人应迅速采取合理的抢救措施被保险人提供的保单信息有误的，被保险人要获悉后立即通知保险公司被保险货物遭受损失向保险人提供必要的索赔单证根据运输合同中船舶互撞责任条款的责任确定后，被保险人应及时通知保险人（五）索赔期限从被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮后起算，最多不超过二年。（中国海洋运输货物保险条款）二、海运货物保险附加险附加险是附加在基本险的后面，不能单独承保，必须在承保主险的情况下才能加保。（一）一般附加险共11种，供基本险为平安险或水渍险选择加保，但一切险时不需加保。（二）特别附加险由于政治、国家行政管理以及一些特殊的风险引起的损失。特别附加险不包括在一切险的责任范围。（三）特殊附加险特殊附加险承保的风险是战争险和罢工险。三、海运货物专门保险海运货物专门保险是根据海上运输货物特性而承保的专门险别。可以单独投保（一）冷藏货物保险冷藏险的责任范围除负责由于冷藏机器停止工作连续达到24小时以上所造成的被保险货物的腐败或损失外，其他赔偿责任与海上运输货物保险中的水渍险的责任范围相同。（二）海运散装桐油保险在海运险责任的基础上，根据散装桐油的特点：不论任何原因所致被保险桐油的短少、渗漏损失，且超过保险单规定的免赔率时。不论任何原因所致被保险桐油沾污或变质损失。被保险人对遭受危险的桐油采取抢救、防止货损的措施支付的合理费用，以不超过保险金额为限。（三）卖方利益险适用于FOB、CFR、FCA、CPT条件成交并采用商业信用付款的出口合同。第十三章伦敦保险协会海运货物保险条款分析一、简介伦敦保险协会条款简称“协会货物条款”。协会货物条款最早制定于1912年，最后一次修改在1981年，现在采用的版本是ICC1982.（一）ICC1982的特点1）险别条款的名称采用英文字母表示2）承包责任用“列名风险”和“一切风险减除外责任”两种方式3）取消“全部损失”和“部分损失”4）结构统一，体系完整包括8项内容5）险别的差距大，险别的划分容易（二）英国1906年《海上保险法》与ICC1982（A\B\C）的关系1.近因原则的适用2.法定除外责任的适用（三）新海上保险单的准据法条款必须适用《海上保险法》及其他英国判例法。二、协会海运货物保险条款的承保范围（一）ICC1982（A）——近因原则1.承保范围2.除外责任（RisksExcluded）因不可避免的情况而造成货物损失的，不列入承保范围，属于除外责任。只要属于“不可避免”的情况，即使条款不列明，也不属于ICC（A）的承保范围。(1)GeneralExclusionClause被保险人的故意不法行为所造成的损失或费用。货物的自然渗漏、重量或容量的自然损耗，或自然磨损。货物由于包装不牢固或不当所造成的损失或费用。货物由于自身的固有缺陷或特性所造成的损失或费用。延迟引起的损失或费用，即使延迟是因承保的风险所致。船东、租船人或经营人破产或不履行债务偿还造成的损失。使用任何原子或热核武器等造成的损失或费用(2)UnseaworthinessandUnfitnessExclusionClause被保险人或其雇佣人员在货物装船时已经知道船舶不适航，以及船舶与驳船、运输工具、集装箱不适货的情况，由此而引起的损失或费用。(3)WarExclusionClause：战争、内战、革命、叛乱，或由此引起的内乱引起的敌对行为所造成的损失或费用。捕获、拘留、扣留、禁制、扣押所造成的损失或费用。遗弃的水雷、鱼雷、炸弹或其他遗弃的战争武器所造成的损失或费用。在战争除外责任条款中，（A）险没有把海盗行为列入除外责任。(4)StrikesExclusionClause罢工者，被迫停工的工人或参与工潮、暴动或民众骚乱人员直接造成的损失或费用。由于罢工、停工、工潮、暴动或民众骚扰结果所引起的。（包括爆炸、火灾等）任何恐怖分子或出于政治动机而采取行动的人所造成的损失或费用。（二）ICC1982（B）（C）的承保范围1.承保范围采用“列明风险”的方式表示保险人的保险责任。（p238）所列风险按其适用的原则分为：2.除外责任（RisksExcluded）这一部分共包括4个条款，即一般除外责任条款、不适航不适货除外责任条款、战争除外责任条款和罢工除外责任条款。(1)GeneralExclusionClause4.1：由于任何个人或数人不法行为故意损坏或故意破坏保险标的或其任何部分，均不予赔偿，包括“海盗行为”。——恶意损害险与ICC（A）一样(2)UnseaworthinessandUnfitnessExclusionClause战争或罢工引起的“火灾”和“爆炸”ICC（B）ICC（C）不承保。战争中货物与“水雷”的接触，ICC（B）ICC（C）不承保。发生海盗行为，保险人不予负责赔偿(3)WarExclusionClause：

(4)StrikesExclusionClause

四、协会海运货物战争险、罢工险条款及恶意损害条款（一）战争险1.承保范围（RisksCovered）战争、内战、革命、叛乱、颠覆，或由此引起的内哄，或交战国的或对抗交战国的敌对行为。上述引起的捕获、扣押、拘留、禁止或扣留及其后果，或这方面的任何企图造成的损失。遗弃的水雷、鱼雷、炸弹或遗弃的其他战争武器。承保风险引起的共同海损牺牲、分摊和救助费用。2.除外责任（RisksExcluded）协会货物战争险的除外责任与协会条款（A）险的“一般除外责任”和“不适航、不适货除外责任”的规定基本相同。（二）罢工险——承保范围承保罢工等风险所直接造成的保险标的物质损失，而不负责由于罢工等风险所产生的费用和间接损失。具体承保内容：（二）罢工险——除外责任与战争险除外责任一样，只增加了：1）由于罢工、停工、工潮、暴动或民众骚乱造成劳动力缺乏、短少和扣押所引起的损失或费用。2）由于战争、内战、革命、叛乱或由此造成的内乱，或由交战力量引起的敌对行为所造成的损失。3）由于航程挫折而引起的损失。（三）恶意损害险承保范围——被保险人以外的其他人（如船长、船员等）的故意破坏行为所导被保险货物的灭失或损害。（政治动机除外）五、协会海运货物保险条款的其他内容（一）保险期间（二）保险索赔（三）保险的利益（四）减少损失（五）防止迟延（六）法律惯例（一）保险期间1.协会海运货物保险（A/B/C）的保险期间2.协会海运货物战争险的保险期间3.协会海运货物罢工险的保险期间1.协会海运货物保险（A/B/C）的保险期间（1）保险期间开始——货物从起运地仓库或储存处所被搬移到运输工具上时开始生效。（2）运输过程中的保险责任——非被保险人所能控制的原因导致的运输迟延、任何绕航、被迫卸货、重新装载、转船以及船舶所有人或租船人运用运输合同赋予的权限而进行海上运输的变更，保险效力继续有效。2.协会海运货物战争险的保险期间战争险的保险期间是宽松的“水上危险”的原则，保险人对保险货物的责任期间规定为从货物装上海轮开始，直到卸离海轮为止。保险货物到目的港未卸离海轮，则满15天保险责任终止。3.协会海运货物罢工险的保险期间采用“仓至仓”原则。（二）保险索赔1.可保利益条款2.续运费条款3.推定全损条款4.增值条款1.可保利益条款发生损失时，被保险人必须对保险标的具有可保利益。2.续运费条款由承保风险导致的保险运输在非保单载明的港口或处所终止，保险人偿付被保险人卸货、存仓和续运保险标的至保险单载明的目的地的适当而合理的任何额外费用。3.推定全损被保险人获得推定全损必须满足一定的条件：①保险标的的损失由承保风险造成或引起的；②损失严重，不采取措施肯定会发生实际全损或③即使挽回，发生的费用将超过标的本身的实际价值；④将残余标的委付给保险人4.增值条款货物增值保险是指货物的买方估计所买进的货物在到达目的地时的完好价值将会超出卖方投保时同保险人约定的保险金额，因而将两者之间的估计差额向保险人增加投保。（三）保险的利益无受益条款（ICC）保险的利益条款（运输合同）无受益条款：承运人或其他受托人不得享受根本保险的利益。对抗（四）减少损失被保险人义务条款：1）保险标的发生承保范围的损失时，被保险人及其受雇人、代理人有义务采取合理措施避免或减轻损失。2）对损失属于承运人、受托人或其他第三者的责任造成的，被保险人要保留损害赔偿请求权；放弃条款（五）防止迟延合理迅速处置条款：被保险人对其所投保货物所发生的任何事情，必须在一切力所能及