第一章电子商务与网络支付

《网络支付与结算》

讲义沈阳航空航天大学经济管理学院Email:bjm_2007@163.com参照教材：《网络支付与结算》

电子工业出版社2010年1月第1次印刷版第一章电子商务和网络支付一、

Internet

简介二、电子商务简介三、支付与电子商务发展的关联四、网络支付与结算的兴起主要内容一、

Internet

简介

Internet是世界范围内众多的计算机网络相互连接而成的一个逻辑网络，

Internet是世界上规模最大、用户最多、影响最大的计算机网互联网络。到2000年底，全球互联网用户达4.1亿，用户数最多的前4个国家是：美国、日本、德国和中国。而最近两年我国Internet发展更快。

中国国家统计局2012年2月22日发布数据称，互联网上网人数5.13亿人，互联网普及率达到38.3%。年份1980199019921994199619981999200020052011上网人数（百万）0.05411346011325941010005130表1-1

全球Internet上网人数的增长情况注：2005年的数据为估计数一、Internet的简介1-1Internet的产生

1969年，美国国防部(DOD)创办了Internet的前身——ARPAnet(AdvancedResearchProjectsAgency)，用于连接美国的重要军事基地和研究场所。

ARPA开发了一种通用网络通讯协议——TCP/IP协议(TransmissionControlProtocol/InternetProtocol)，借此，不同机种的计算机都可通过TCP/IP支撑的协议来共享和交换信息。

一、Internet的简介

Internet的产生

80年代初，Internet由APRA转向由NSF（美国科学基金委员会）操纵，它逐步在世界范围内与其他TCP/IP网络相连，具有开放性，允许公众参与，遂被称为Internet。

1993年，Internet由服务于教育和研究部门迅速扩展到金融和商业部门。

一、Internet的简介

Internet的产生

1995年，若干商业公司建立的主干网代替了NSFnet，如美国在线（AOL）、CompuServe、微软网（MSN）和奇迹网（Prodigy）等，基于Internet的商业应用发展迅速

。

自从20世纪90年代以来，Internet不仅在美国得到迅速发展，同时通过卫星和其他传播媒体向全世界扩展，特别随着光纤技术的发展和大量应用，更加快了Internet扩展的速度和质量。目前世界上几乎所有国家都已接入Internet。

目前，几乎所有国家都接入Internet1969年美国国防部ARPAnet1980s美国国家科学基金会NSFnet1993年开始互联网迅速扩展金融和商业部门TCP/IP通讯协议TCP/IP通讯协议1995年私有化若干商业公司建立主干网TCP/IP通讯协议TCP/IP通讯协议一、Internet的简介

开放自由平等免费合作互动虚拟个性化全球性持续性

1-2Internet的特点事物往往有其两面性，其开放性给网络安全带来不利影响，如层出不穷的黑客攻击一、Internet的简介1-3Internet的网络应用模式是以前流行的Client/Server模式(客户/服务器模式)的进一步发展，Internet使用模式可以称为Browser/Server模式(浏览器/服务器模式)。它们都是基于客户请求/服务器远程响应的道理。

通信网络客户（在家或在单位）上Internet只需IE等浏览器企业

服务器Internet的WEB服务器一、Internet的简介

1-3Internet的网络应用模式

B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性简化了客户端C/S模式要求使用者对网络和计算机系统有一定的了解，而且不同的网络服务要求客户端使用不同的专用软件，还会有不同的用户界面，这给客户的使用和维护带来很大的困难和不便。

但Browser/Server模式由于只需在客户端（上网端）安装同一个浏览器软件（如WIN98为内置的IE浏览器等）就几乎可以应用Internet上所有的服务与应用，并且现在的浏览器均支撑多媒体信息服务并具备GUI（GraphicsUserInterface)界面，因此用户使用十分方便、简单，所有的维护工作又均在SERVER端进行，这进一步方便简化了客户的网络应用，并能够广泛地远距离实施Internet网络的多项服务。

一、Internet的简介1-3Internet的网络应用模式

B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性简化了客户端简化了系统的开发和维护使用户的操作更简单特别适用于大范围的网上公共信息发布与事务处理，比传统的MIS的功能有所扩展

B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式，电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。

一、Internet的简介1-4Internet提供的基本服务Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。1.万维网服务WWW

WWW,即WorldWideWeb，也可称为Web服务。WWW服务是Internet上共享信息资源和应用网络服务的主要方式和工具，如网上信息查询、宣传、网上娱乐、网上办公以及网上商务等等，主要应用浏览器Browser进行。WWW服务形式使用统一的HTML(HypertextMarkupLanguage，超文本链接标示语言)文件格式，这种文件格式与计算机平台无关，与浏览器软件也无关，它能提供的文件的超链接功能即可使用户方便地从一个文件跳到另一个文件，从一个站点跳到另一个站点，而无需考虑具体的计算机地址在哪里；并允许HTML格式的文件包括图片、动画和声音，因此是多媒体文件。

WWW服务形式是Internet最主要与应用最多、最普及的形式。

一、Internet的简介1-4Internet提供的基本服务

2.电子邮件E-mail

电子邮件(Email)服务是Internet提供的一种最基本也最主要的服务。每一个上网用户如果拥有一个Email账号，可与全球上网的用户互通信息。其特点是：价格低，传递迅速，可传递多种电子信息，不受对方时差和是否开机等因素的限制。

一、Internet的简介1-4Internet提供的基本服务

3.文件传输协议FTP

文件传输协议(FTP，FileTransferProtocol)是Internet上进行区域文件传送的基础。FTP文件传送服务允许Internet上的用户将一台计算机上的几乎所有类型的文件传输到另一台上。4.新闻组Newsgroups5.专门讨论的Usenet或公告板系统BBS6.远程登录服务Telnet7.网络电话IP8.Web2.0与博客业务

一、Internet的简介1-5中国Internet发展状况

中国于1994年作为第71个国家加入Internet，经过不到十年的发展，已经建立了相当规模的国内互联网络，网民数量已经跃居全球前列。

通过对上网计算机数、上网用户数、CN下注册的域名数、WWW站点数、网络的国际出口带宽、IP地址数等信息的分析，可以从整体上了解中国互联网的发展程度及网络普及程度，详细数据见中国互联网络发展状况统计告。

4-1我国1994入网2005年7月几个数据：上网计算机4569万上网用户人数1.03亿注册域名677500出口带宽82617MIP地址数量68,300,032

2010年12月几个数据：上网用户人数4.57亿手机网民3.03亿注册域名866万（下降）IP地址数量2.78亿互联网普及率：34.3%中国国家统计局2012年2月22日发布数据称，互联网上网人数5.13亿人，互联网普及率达到38.3%。4-2

目前，我国的互联网络主要有10家，其中6家为经营性互联网络，4家是非经营性的互联网络，它们构成了我国互联网的基本结构。6个经营性的互联网络是：中国公用计算机互联网ChinaNet

ChinaNet、中国联通公用互联网UNINet、中国金桥互联网CGBNet、中国网通公用互联网UNINet、中国移动互联网CMNet和中国铁通互联网。4个非经营性的互联网络是：中科院的中国科学技术计算网CSTNet，教育部的中国教育和科研网CERNet，中国长城网CGWNet和中国国际经济贸易互联网CIETNet。我国政府部门和大多数企业近几年均借助这些基本互联网络纷纷开展网上业务，如北京市政电子政府、海尔电子商务网站等。4-3其中，中国公用计算机互联网ChinaNet，是中国电信于1995年向全社会推出的基于Internet技术的计算机网络。它的物理节点覆盖全国31个省市的200多个城市，业务范围覆盖所有电话通达的地区，同时还通过高速数据专线与国际Internet相连，是实现计算机互联和信息资源共享的专用骨干网。我国虽然在国内互联网络建设上取得了很大的成绩，但是在快速增长的互联网应用中，速度和带宽仍然是阻碍中国互联网发展的一个主要瓶颈。但我国第一个互联网交换中心——北京互联网交换中心，已于2000年3月开通，使我国务骨干网之间的数据交换速度达到155Mbps，这将有效地解决跨网间访问的速度问题，为近年我国网上业务的发展创造了必要条件。

以提供Internet接入服务和信息服务为主的网上服务商，通过专线租用上述十个骨干互联网，开展Internet商业拨号入网服务，目前我国获准经营互联网业务的单位已超过500家，国内网上中文站点已经超过2万个，Internet的发展规模和设施建设在国际上处于前列。详细情况请参考中国互联网络信息中心CNNIC每年度的发布报告。-----（请课下查最新报告）4-4二、电子商务简介1、电子商务的定义电子+商务：指实现整个商业贸易活动的电子化。狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。网购（有形产品+无形产品）广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行商品或劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。

二、电子商务简介

2、电子商务的分类

（2）按照商务交易对象的性质分类企业与企业（B2B）企业与消费者（B2C）企业与政府（B2G）消费者与政府（C2G）消费者与消费者（C2C）（1）按照使用网络类型分类基于EDI的电子商务（1960s~1990s）

电子数据交换，企业的高消费基于互联网的电子商务（1990s~）电子商务的普及基于Intranet的电子商务

企业内部网（3）按商务活动的内容：间接电子商务（有形货物的网上交易：网上信息交互，物流配送辅助）直接电子商务（无形货物和服务的网上交易：网上信息交互和传递交付）

EDI---（1）何为EDI，EDI是英文ElectronicDataInterchange的缩写，中文可译为“电子数据交换”。EDI商务是指将商业或行政事务按一个公认的标准，形成结构化的事务处理或文档数据格式，从计算机到计算机的电子传输方法。简单地说，EDI就是按照商定的协议，将商业文件标准化和格式化，并通过计算机网络，在贸易伙伴的计算机网络系统之间进行数据交换和自动处理。EDI主要应用于企业与企业、企业与开发商、批发商与零售商之间的批发业务，总体上就是企业实体与企业实体之间的商务活动。由于EDI大大减少了纸张票据，因此，人们也称为“无纸贸易或无纸交易”EDI---（2）在技术上，EDI硬件方面，90年代前要租用专用线路在专用网络上实现，增值网VAN；软件方面，要将用户数据库系统中的商务信息翻译成EDI标准格式。EDI使用者均有较可靠的信用保证，并有严格的登记手续和准入制度，且设有多级权限的安全措施，而且（包括付款）在专用网络上进行。但是因为价格昂贵，所以阻碍了中小企业的使用。与Internet融合的Web—EDI，即后来的BtoB二、电子商务简介3-1、电子商务的特点（优点）运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会使用更灵活，交易更透明、更安全开创数字经济时代电子商务的出现，不仅使物质产品数字化，而且使企业与人们的所有活动都数字化，各种数据仓库；信息产生知识，知识产生生产力和竞争优势。

二、电子商务简介3-2、电子商务的特点（缺点）没有严格的国际司法保障安全可靠的网上交易手段和权威认证机制尚未完全建立减少了人们之间直接面对面的交流传统观念的束缚

总的来说，优点远大于缺点，我们应该积极应对并加以充分利用

二、电子商务简介4、电子商务的运作模式和流程商务是核心，电子是其实施手段。电子商务和传统商务在组成要素、运作模式及业务流程上遵守商务的普遍规律。

4-1电子商务的运作模式

四流：信息流、商流、资金流、物流三要素：EC实体、交易事务、电子市场信息流：商品信息、内容信息商流：商品在购、销双方之间进行交易并且伴随商品所有权转移的运动过程资金流：在购销双方之间相关资金的转移过程物流：物质实体的时空转移过程EC实体：开展电子商务的实体，“谁在做？”交易事务：电子商务的内容，“做什么？”电子市场：交易的地点，“在哪里做？”电子商务的运作模型：4.电子商务的运作模式和流程电子商务运作模式与传统商业运作模式在运动目标上有本质的区别：传统商业运作模式是以物流驱动资金流和信息流的价值交换模型电子商务模式是以信息流引导物流和资金流，从而实现价值交换的新模式4.电子商务的运作模式和流程电子商务模式的本质是利用电子方式在客户、供应商和合作伙伴之间实现在线交易、相互协作和价值交换。其核心是通过对信息流的控制实现整个商业活动，以及对涉及的交易数据流、商流、资金流、物流等多种信息的处理、安全监控和管理。二、电子商务简介4、电子商务的运作模式和流程4-2、电子商务的基本交易流程1.交易前的准备2.交易谈判和签订合同3.办理交易进行前的手续4.交易合同的履行和索赔

二、电子商务简介4、电子商务的运作模式和流程4-3、电子商务的交易模式1.

网络商品直销的交易模式消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网络形式开展商品或服务买卖活动2.

网络商品中介交易的交易模式交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易

三、支付与电子商务发展的关联1-1、传统支付结算的发展和方式1.物物交换的支付结算方式2.货币支付结算方式3.银行转帐支付结算方式

1）信用卡支付结算（常用于个人的商务资金结算）

2）资金汇兑（为企业间的汇款，也可用于个人，以银行作为中介进行，也称为银行汇款）

资金汇兑业务流程：三、支付与电子商务发展的关联1-1、传统支付结算的发展和方式1.物物交换的支付结算方式2.货币支付结算方式3.银行转帐支付结算方式

1）信用卡支付结算

2）资金汇兑

3）支票支付结算（目前中国企业与企业间最常用的支付结算方式，本质上就是银行提供的一种特殊纸质的基于特殊格式与使用规则的支付结算工具）

支票支付结算业务流程：三、支付与电子商务发展的关联1-1、传统支付结算的发展和方式1.物物交换的支付结算方式2.货币支付结算方式3.银行转帐支付结算方式

1）信用卡支付结算

2）资金汇兑

3）支票支付结算

4）自动清算所ACH（AutomaticClearingHouse）5）电子资金转账EFT（ElectronicFundsTransfer）

资金汇兑与ACH系统对于中小额的支付比较理想，企业间与银行间的大额支付则适用EFT；ACH和EFT电子化、自动力、网络化；成为网络支付、电子银行与网络银行业务的发展基础。ACH系统的运用类似于支票支付，区别在于其支付指令均为电子形式的，常用于同城银行之间的支付结算使用信用卡的支付

(1)贷记卡：具有透支功能的信用卡。

特点：当用户的资金不足时，在规定数额内银行可为用户提供透支贷款服务。缺点：申办手续比较复杂

(2)借记卡：是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的信用卡，如牡丹灵通卡、长城借记卡和龙卡转账卡。

特点：申办借记卡无需担保、交纳保证金和进行资信审查。优点：具有储蓄存款、提取现金、购物消费的功能，手续简便，使用方便。

(3)收费卡：类似贷记卡，但客户在收到账单的同时就需支付。

特点：功能单一，专用交纳某种费用或购物消费。像智能卡(1C卡)就可以专门用来代发工资、交纳交通违规罚款、汽车加油等。

(4)旅行娱乐卡：具有特定用途的收费卡，可用于诸如航空公司、宾馆、出租车公司等服务行业。

4、基于网络的电子货币支付

电子资金汇兑和信用卡支付等手段，已经反应出基于各类金融网络进行支付的现代化特点。

银行已逐渐能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”和“票据流动”转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以肉眼看不见的方式进行转账和划拨，这就是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。这就是新兴的网络支付与结算方式。该方式目前发展很快，如各类网络银行的出现，就是Internet时代银行金融服务出现的变化，这是信息网络社会金融改革的标志之一。

三、支付与电子商务发展的关联1-2、传统支付结算方式的局限性1.运作速度和处理效率比较低2.伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算3.支付介质五花八门，发行者众多，辅助工具、处理流程与应用规则和规范不相同，给用户的应用造成困难4.运作成本高5.很难提供全天候、跨区域的支付结算服务6.滞后企业资金的回笼等

三、支付与电子商务发展的关联1-3、支付是电子商务发展的瓶颈之一

资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。

四、网络支付与结算的兴起1.网络支付结算的兴起Internet的应用和普及基于Internet的即时网络支付高水平的电子商务的发展1.网络支付结算的兴起随着社会经济与信息网络技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。在讲求速度的电子商务环境中，如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，付款及清偿的流程将成为交易的瓶颈。如货到付款，虽然省去了网上付款的设置成本，却存在付款的延迟与不确定性；银行划拨及转账虽说也算便利，但速度慢并容易产生诈骗的情形，消费者无法知道网上商店是否真正存在或只是骗财的虚构公司；信用卡付款很方便，但若无任何保护措施将信用卡资料直接在网络上传送，从安全上说无疑非常危险；因特网上的许多付款都是小额交易，传统的支付处理成本太高，缺乏进行小额交易的能力等。四、网络支付与结算的兴起从上面可以看出，在线网络支付是电子