第七章互联网支付

第七章互联网支付陈雄主编1一、互联网支付的兴起2二、互联网支付的形式和特点3三、互联网支付类型4四、银行间大额资金的互联网支付5一、互联网支付体系构成6二、电子支付系统的分类、标准与参与者目录第一节互联网支付概述第二节互联网支付业务流程6二、电子支付系统的分类、标准与参与者概念互联网支付，也称网上支付，英文可定义为NETPAYMENT，是指以金融电子化网络为基础，以各种可兑现的电子货币为媒介，以二进制数据形式储存，并通过计算机互联网特别是以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。第一节互联网支付概述（一）互联网银行对网上支付的影响2.互联网银行使得网上支付具有稳健和信誉的特点。3.互联网银行业务的发展拓宽了互联网支付的应用范围。一．互联网支付的兴起1.互联网银行具有的广泛的客户基础，为网上支付提供了极大的便利。（二）互联网支付兴起的主要因素运作速度与处理效率比较低在支付安全上问题较多应用起来并不方便浪费资源支付受时间和空间的限制纸质支票不是即时支付，给违法提供了机会一．互联网支付的兴起1.传统支付结算方式的局限（二）互联网支付兴起的主要因素一．互联网支付的兴起2.电子商务的迅速发展对金融业产生了深远的影响（图7-1互联网支付示意图）二．互联网支付的形式和特点

网上支付是交易者使用安全的电子支付手段，通过互联网进行的货币支付或资金转移图7-2基于SET协议的信用卡支付流程图（一）互联网支付环境的重要性完善互联网支付体系，建立和健全良好的支付环境，是保障和促进电子商务发展的一个关键因素。二．互联网支付的形式和特点（二）互联网支付的3种形式二．互联网支付的形式和特点2.信用卡系统：可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。3.数字化现金：数字化现金是以电子化数字形式存在的货币，也叫电子货币。1.电子资金传输：最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。（三）互联网支付的特点1.互联网支付应用的特点2.互联网支付系统的技术特点二．互联网支付的形式和特点

1.互联网支付应用的特点信息流代替现金流基于互联网的开放平台较高的安全性和一致性互联网支付的技术支持快捷高效的支付方式二．互联网支付的形式和特点2.互联网支付系统的技术特点可接受性(Acceptability)匿名性(Anonymity)可兑换性(Convertibility)互联网支付的技术支持效率(Efficiency)二．互联网支付的形式和特点灵活性(Flexibility)集成性(Integration)可靠性(Reliability)可伸缩性(Scalability)安全性(Security)（四）互联网支付体系的基本功能数字签名和数字证书加密技术数字指紋不可否认性二．互联网支付的形式和特点多边支付方便易用、手续便捷快捷的支付结算速度1.数字签名和数字证书二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

能够使用数字签名和数字证书等实现对互联网商务各方的认证，以防止支付欺诈。2.加密技术二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。防止未经授权的第三者获取信息的真正含义。3.数字指紋二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

能够使用数字摘要（即数字指纹)算法确认支付电子信息的真伪性，保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，使数据完整无缺地到达接收者一方。可以使用数据杂凑技术(hash技术)。4.不可否认性二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。5.多边支付二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

能够处理网上贸易业务的多边支付问题，这种多边支付的关系能够借助系统提供的诸如通过双重数字签名等技术来实现。多边支付协议应满足以下两个要求。6.方便易用、手续便捷二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

整个互联网支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。7.快捷的支付结算速度二．互联网支付的形式和特点（四）互联网支付体系的基本功能

能够保证互联网支付结算的速度，即应该让商家与客户感到便捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥互联网支付结算的优点。（五）互联网支付的简单流程由于互联网支付的对象不同，在线支付一般可分为B2B、B2C和C2C三种。B2B互联网支付业务，是指企业（卖方)与企业（买方)在互联网上开展电子商务活动的过程中，银行为其提供互联网资金结算服务的一种业务。B2C在线支付业务是指企业（卖方)与个人（买方)通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。C2C是指消费者个人与个人之间的小额资金支付，比如腾讯的微信红包。三．互联网支付类型无安全措施的支付A通过第三方代理入的支付B简单加密银行卡支付C安全电子交易（SET）信用卡支付D(一)无安全措施的支付类型（二）通过第三方代理人的支付类型（三）简单加密信用卡支付（四）安全电子交易(SET)银行卡支付银行卡是目前应用最为广泛的电子支付方式。银行卡可采用在互联网环境下，借助SET协议在互联网上直接支付，具体方式是用户网上发送经过加密的银行卡号和密码到银行进行支付。当然，支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证，以及当事人身份验证。其工作流程与实际刷卡购物非常接近，只不过一切操作都是在互联网上完成的。微支付1消费者级别支付2大额支付3四．银行间大额资金的互联网支付提供全球性通信服务提供接口服务存储和转发电文服务业务文件传送服务电文路由(MessageRouting)服务与具有冗余的通信能力。1.服务范围SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。一笔通信服务通常10分钟内就可提交，传输一笔交易电文仅收费0.36美元。（一）SWIFTLOREMIPSUMLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORSWIFT是国际银行间非营利性的国际合作组织，现在由两个控制中心进行业务处理，分别位于美国和荷兰，同时在各会员国设有区域处理站。2.逻辑结构（一）SWIFTCHIPS主要以美国纽约为资金结算地，具体完成资金调拨即支付结算过程。由于纽约是世界最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。1.CHIPS简介（二）CHIPSCHIPS的特点（二）CHIPS2.逻辑构架找到CHIPS的会员银行为其代理银行1向其代理银行发送电子付款指示2代理行收到电文后，将所有数据经过CHIPS互联网传送到CHIPS。3中心计算机接收到代理行的“解付”命令，将此款项通知通过CHIPS传送到收款银行的代理行。4收款银行的代理行根据收款银行的UID通知收款银行接受汇款，完成汇款5（二）CHIPS“SWIFT&CHIPS”模式中国金融骨干网CNFN（ChinaNationalFinancialNetwork）是把中国人民银行、各商业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国性和专业性金融互联网系统。CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信互联网，最终成为中国国家现代化支付系统(CNAPS）的可靠互联网支撑（物理结构上有点类似于SWIFT网络）简介（三）CNFN1.CNFN的网络结构

（三）CNFN图7-8CNFN网络结构示意图2.CNFN物理通信线路CNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成。卫星网与地面网互为备份，相互补充。各商业银亍总行要采用DDN线路与NPC连接。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。（四）CNAPS中国现代化支付系统（ChinaNationalAdvancedPaymentsNetwork,CNAPS）1.支付业务系统①大额实时支付系统HVPS②小额批量电子支付系统BEPS③银行卡授权系统BCAS④金融管理信息系统FMIS⑤国际支付系统IPSA通过第三方代理入的支付CNAPS系统是一个三层结构，分别由国家处理中心NPC、城市处理中心CPC和前置机组成B第一节互联网支付概述一、互联网支付体系构成第二节互联网支付业务流程二、电子支付系统的分类、标准与参与者三、支付结算业务的流程四、电子支付与互联网一、互联网支付体系构成图7-9互联网支付体系构成图图7-10互联网支付与结算图目前国际上网上支付系统主要有如下几种形式BTArray英国电信(BritishTelecom)的微支付系统。01

Cybank(阿里巴巴旗下的浙江网商银)业

务支付系统，即使用Cybank账号的资金进行支付的系统。02DigitalSilkRoad用于邮递等低成本业务的支付系统。034．E-Gold允许通过账号系统使用黄金进行支付的系统。04InterCoin一种先试用后购买的在线票据服务系统。056．MarketNet安全客户、商家认证服务系统。06二、电子支付系统的分类、标准与参与者（一）电子支付系统分类01大额支付系统、脱机小额支付系统联机小额支付系统（二）电子支付系统的标准02PKI标准、SSL标准SET标准、X5.95标准X.509标准X.500标准（三）互联网支付系统的参与者03金融机构或银行收款人或付款人支付网关金融专用网1.办理网银业务应具备的条件①银行交易中心必须取得金融认证中心的权威认证。②商家在交易中心设立网上商店、建立商户档案、图文展示商品。③顾客（一般消费者或单位)最好持有银行账户或信用卡三、支付结算业务的流程

一般来说，客户在登录网银后，通过互联网银行业务操作系统可获得三个方面的服务功能，如图7-11所示：一是交易类业务服务功能，包括账务查询、支付服务等；二是个人信息服务，包括修改客户资料、修改密码、更新客户证书等；三是获得在线帮助。

2.互联网银行和支付业务的一般流程图7-11网银操作系统一般功能

具体交易步骤有如下。①客户浏览器发出HTTP的交易请求②交易信息发送到网上银行的网络服务器。③应用程序接受客户传来的HTTP交易信息。④网络应用服务器处理交易信息，⑤生成后台业务数据信息，提交业务主机处理。⑥处理结果返回到网络应用服务器。⑦根据返回的数据动态生成交易结果的主页⑧交易结果的动态HTML主页返回到客户的浏览器（一）数据交换的网络模式1.电话交换数据网诸如POS、电话银行等大部分电子支付业务都是基于电话交换网络（PSTN）。2.分组交换数据网我国已形成了覆盖全国的公用分组交换等数据网络设施。四、电子支付与互联网（二）电子支付的互联网平台1.电子支付的平台一一EDI系统

EDI实现了商业用户间标准格式文件(如订单、发票等)的通信和交换。2.电子支付的网络平台——互联网在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务。四、电子支付与互联网（三）电子支付的专业互联网1.环球金融电信协会网络①SWIFT可连接全世界五大洲银行②S