风险识别与控制

1、1风险治理的几个概念1就是一个事项具有不确定性并给实现目标带来负面影响的可能。简洁的说就是“一个事项可能发生的危急或损失”“风险是发生财务损失的可能性”。2是指借款人及其担保人末按合同商定归还贷款本息的可能性。3是指人们对自己的生活中可能发生的各种意外风险有糊涂的生疏。用感知、推断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进展鉴别的过程。风险识别是风险治理的第一步,也是风险治理的根底.只有在正确识别出自身所面临的风险的根底上,人们才能够主动选择适当有效的方法进展处理.5风险掌握是指风险治理者实行各种措施和方法,消灭或削减风险大事发生的各种可能性,或者削减风险大事发生时造成的损失。1、2风险掌握的方法险保存。1、风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为，完全避开特定的损失风险。简洁的风险回避是一种最消极的风险处理方法，由于投资者在放弃风险行为的同时，往往也放弃了潜在的目标收益。所以一般只有在以下状况下才会承受这种方法：投资主体对风险极端厌恶。存在可实现同样目标的其他方案，其风险更低。投资主体无力量消退或转移风险。投资主体无力量担当该风险，或担当风险得不到足够的补偿。2、损失掌握不是放弃风险，而是制定打算和实行措施降低损失的可能性或者是削减实际损失。掌握的阶段包括事前、事中和事后三个阶段。事前掌握的目的主要是为了降低损失的概率，事中和事后的掌握主要是为了削减实际发生的损失。3、风险转移是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人担当风险转移的主要形式是合同和保险。合同转移。通过签订合同，可以将局部或全部风险转移给一个或多个其他参与者。保险转移。保险是使用最为广泛的风险转移方式。4、风险保存即风险担当。也就是说，假设损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进展支付。风险保存包括无打算自留、有打算自我保险。1、3风险识别与风险掌握的关系1、4风险识别与防范案例《中国工商银行个人商用车贷款治理方法》中的风险识别与掌握1、由于货运车消费贷款风险大，提高首付款比例，人行规定30%40%。2要求借款人所购车辆买交强险、车损险、第三者责任险、驾乘险、自然险、盗抢险等保险。，要求贷款车辆必需实行挂靠经营，不得安个人户。45%交存保证金。5GPS，实现随时了解抵押车辆所在位置。6、由于货车第一还款来源不稳定，其次还款来源具有不确定性，实行组合担保：车辆抵押＋经销商担保〔或担保公司担保。7、由于货运车超栽,抵押物折旧率高,要求缩短贷款期限最长三年,一般两年.1、5个人贷款风险种类产业政策风险、消费政策风险、信贷政策风险、法律政策风险。2:健全导致的风险。3、经营风险：业务布局风险、产品风险、信贷构造风险。4从宏观上可以分为业务定位〔明确或不具体、治理方式〔粗放式或精细化、治理方法〔传统方式或治理创、治理工具〔有无高科技支持〕等。从微观上分有贷前调查环节、审查审批环节、担保手续办理环节、贷款发放环节、贷后检查环节等。5、信用风险。6、道德风险。2、1结实树立风险意识，始终把风险防范放在第一位因不能掌握风险而损失。银行要开展金融业务，就不行能不经营信贷，而经营信贷不行担风险，不开展有风险的业务，是难以进展和取得好的效益。同时，因此，信贷经营的实质就是在于防范和掌握风险。正是由于信贷具有风险经营和经营风险两方面的特点，所以要树立风险意识,始终把风险防范放在信贷经营的首位。如何把风险防范放在信贷经营的首位：1、贷款前要能识别各贷款品种的风险点，做到心中有数；3、贷款前要能有效防范风险，做到一切尽在掌控中.2.2要选择好客户客户是信贷经营的根本对象，是贷款使用和归还的主体。发放贷款重要的是选择好的客户，至于客户需要什么样的贷款、怎么用都是次要的。由于客户的好坏，直接关系到贷款风险的大小，资产质量的凹凸。对好的客户贷款结果必定是优良贷款，对差的客户贷款其结果往往是不良贷款。要经营客户资源。信贷经营不仅仅是经营贷款，实际是经营客户，是经营客户资源。在做贷款业务的同时，我们的最终目标不仅是满足借款人的融资需要，同时，要以融资为纽带，通过全方位的产品和效劳满足其大局部或全部银行效劳的需要。在信贷经营的客户选择中，必需立足全局，着眼长远，实施客户进展战略，谋求与有价值、有潜力的客户建立信贷关系，稳固和进展客户资源，实现银行的可持续进展。个贷工作如何选择好的客户：选择诚信客户。选择收入高，负债少，进展潜力大的客户。选择综合奉献大的客户。选择学历、职务、职称高的客户。2、3深入、细致、全面的贷前调查是风险识别与掌握根底1、不良贷款的产生大都与贷前调查不实有直接的关系案例一、刘进义不良贷款案案例二、不良贷款调查报告2、消费贷款风险点初探。主要有以下几个方面：主体资格审查不实〔案例、借款人诚信缺乏、贷款用途审查不实〔含借户贷款、第一还款来源缺乏、其次还款来源不实或缺乏、操作风险等。3、贷前调查存在的主要问题：在办公室调查或打调查不能深入下去;帮助客户整理资料，为的是审批过关;工作忙、客户多、赶速度省略必要环节;形式具备而实质不到;原则等。4、如何进展贷前调查：要查清借款人及其家庭的根本状况，而不能仅仅靠看借款人供给的相关证明；要查清借款人担保人信誉状况；要查清借款人贷款的真有用途；要查清借款人及其家庭成员的工作、收入与负债状况；要查清担保人或担保物真实状况及合法性；2、4认真执行制度、方法1、全面学习把握各贷款品种治理方法、相关制度、规定等。2、坚决执行制度、方法、规定。3、要依据实际状况,制造性的执行方法、制度、规定。2、5其它方面1、贷款额度要适中。2、工作行为要廉洁。3、信贷档案要齐全。4、正确处理形式要件齐全与风险实质把握的关系。个人经营贷款常见风险点1、借款人、经营实体主体资格是否合法有效？2、法人代表是否有诚信？。3、企业的生产经营是否正常？4、贷款额度是否适中？5、第一还款来源是否充分？6、其次还款来源是否合法、牢靠？7、企业财务信息是否真实。？8、借款用途是否正常?9、贷款操作是否合规、合法？〔操作性风险〕10、由于关系人情的缘由帮助客户弄虚作假、掩盖或拨高企业的实际状况、降低准入标准、做外表文章、使贷前调查、贷后检查〔案例一假贷后检查、案例二假核保〕正确识别企业的会计报表真假1、企业资产负债表、利润表、现金流量表是企业生产经营状况的重要信息来源，对分析企业的经营状况、盈亏、资金占用构造、2、但有的企业为了不同的目的，供给的会计报表有较大的虚假信息。甚至包括经会计师事务所审计的报表。因此正确识别企业的会计报表资料是防范贷款风险的一个重要措施。3、如何识别企业供给的会计报表资产负债表识别要看实物、看明细、看原始资料。利润表看销售收入要留意与银行往来明细的关系，利润额要看纳税额的大小。生产本钱要看本钱核算表。现金流量表要看企业银行往来明细。保持适中的贷款额度1、凡事皆有度。任何事情都有质与量的辩证关系，都存在一个特定的量的限制，超过了这个限度，事物向其反面转化。例如酒精75%杀菌效果最正确。2、对客户贷款应有度，合理的贷款量，可以使银行与客户双赢，一旦超过了其所能承受的贷款量，不但客户经营要失败，银行贷款也会形成巨大的风险，甚至无法收回。有很多贷款，虽然有风险，但并不是不能贷，关键是贷多大额度。掌握好贷款额度，或〔案例一、宋小丽不良贷款案。案例二尤努斯穷人银行〕3KMV评级模型，确定企业贷款的违约概率，是计算企业资产市傎与其贷款总额的预期距离。这个评级模型计算贷款客户违约概率的根本论点是，一个公司情愿把公司资产卖给银行，是由于公司全部资产价值低于贷款额，这就是银行的信贷风险。借款企业违约的临界点，是贷款额等于企业资产的市场价值。因此，对贷款数量的把握和掌握，就是掌握和把握贷款的违约概率。4、如何合理确定贷款的“度”呢？在企业合理资金来源比例的条件50%时，依据黄金分割律，某个时点银行对61.8%，即企业总30.9%〔50%＊61.8%〕5所谓黄金分割率是指把一个线段分为两局部，使其中一局部对全部之比，等于剩下一局部对于该局部之比，这又称为黄金比，取0.618。个人经营贷款风险防范中需要把握的五个要点1、贷款的治理和风险掌握，要把握的环节和要点很多，在众多环节和要点中，要把握主要的根本性的东西，才会最大限度的削减风险，才能最大限度的取得经营成果。2、五大要点：争山头争山头的优质客户。银行的竞争实质是争夺优质客户。向优质客户群体”大水来了，如”。二是客户选择“看头头”“看头头”就是看企业法人代表的个人诚信和力量。企业的主要负债人，对一个企业的生存和进展是至关重要的，他打算了一个企业的经营治理水平和进展力量，更能打算企业的将来。差的企业在一个好的负责人的带着下会进展壮大。好的企业会在一个差的负责人的带着下会走向衰败。三是贷款发放要抓“源头”“源头”就是要抓住贷款的还款来源，第一还款来源肯定要充分，其次还款来源肯定要牢靠。第一还款来源充分，贷款就不会出大问题，就掌握住了贷款风险。坚决杜绝其次还款来源牢靠就不问轻视第一还款来的行为。第四贷款治理要“查苗头”“苗头”觉察，准时查找和觉察贷款使用、企业生产经营中的风险苗头。查苗头是贷后治理中的重要内容，贷款最终收回取得效益是通过贷后治理实现的，企业在经营中出问题，事先都会有征兆的，要留意觉察和分析“苗头”性的问题。及早实行措施，否则，问题一旦暴露，就来不及了。五是贷款额度确定肯定要充分留意“变数”“变数”是指企业经营中，各种不确定因素对企业进展变化的影响。企业生产经营中，受内部、外部、主观、客观等各种因素的影响和制约，企业的进展具有很大的不确定性。因此，贷款投放肯定要留有余地，对问题企业不要发放个人经营贷款1、所谓问题企业是指经营状况不好或治理不善的企业。2、问题企业主要表现在：工艺技术落后、产品质量差、本钱高、无销路、经营亏损、治理水平差、高负债、五小企业、产业政策限制的产业等。3、依据因果原理，企业存在的问题没有得到根本性的解决，它的生产经营状况不会有大的转变。因此，向这类企业发放贷款，必定是高风险，甚至收不回来。4、在贷款投向上肯定要远离有问题的企业。个人经营贷款要前、中、后全过程风险防范贷款治理是一项全面的质量治理过程，必需前中后各环节均进展风险掌握。银监局＜＜流淌资金治理方法＞＞对此提出全过程风险掌握的要求。前贷调查：贷前调查的结论将打算是否向客户供给贷款，以及额度的大小期限的长短、利息的凹凸等状况。因此，贷前调查格外重要，肯定要查清借款人及其经营实体的合法性、企业生产经营状况、现金流量是否充分、企业进展方向等状况。为贷款决策供给全面的信息支持。贷时审查：营销和审批部门为保障贷款安全，向借款人提出了很多前提条件，假设在贷款发放时不能按营销和审批时设定的前提条件发放，必将增加贷款风险。贷后查检：1、我行贷款发放后，少则几十万元，多则几百万元，企业的利益与我行的利益已浑然一体。常常进展贷后查检，了解2客观因素的影响，企业的经营状况处于变化之中，保持贷后查检能准时觉察企业劣变的苗头与迹象，有利于实行有效的风险掌握措施。如提前收回局部或全部贷款、行使担忧抗辩权、提前实行保全措施等。3、贷后查检能准时全面的把握企业生产经营中的状况，为我们下一步贷款到期后，打算是否再