小贷公司信贷风险体系建设

小贷公司信贷风险体系建设第一部分

小型准金融机构风险架构第一风险体系架构的核心一、股东会、董事会确立的有效决策机制二、核心决策人的确定（总经理、风险总监）三、风险控制标准的确定（盈利模式及损失的范围）第二公司风险文化的基础一、决策委员会、评审委员会制度二、专业人员的民主决策原则三、风险喜好与客户选择要素的标准化第三风控岗位与业务绩效的离合原则一、风控岗位与业务绩效的正相关与负相关二、风控岗位的独立性三、长效激励与高底薪低绩效的薪酬原则第四营销与风控的严格分离一、A\B角的设置二、客户接触度的把握及不同岗位的定位三、道德风险的防范与处置第五客户经理一贯制下的管理7一、A\B角的设置二、风控专业岗位的确定三、最高风险官的要求。第五风控流程的标准化一、决策程序的标准化与效率的矛盾二、风险责任与风控决策的一致性三、快速决策流程与快速尽调流程第二部分

风险控制的几个关键点第一最高决策人的权利与义务10一、利益的一致性与长期性。二、一票否决权。三、第三方监督机制。第二尽尽职调查过过程的复盘盘11一、尽职调调查标准化化的要求。。二、调查报报告的标准准化。三、情景再再现。第三评评审会原则则12一、决策人人员的专业业与高效原原则。二、通过、、否决、再再议标准的的稳定性。。三、完整的的记录及责责任的确定定。四、风险追追究制度。。第四执执行与监督督13一、法务执执行的合规规性。二、法务执执行的复核核机制。三、放款过过程的风险险控制。第五贷贷后管理及及责任人制制度14一、贷后管管理制度的的建立。二、贷后管管理的要求求。三、项目风风险分类的的实用性。。一、决策程程序的标准准化与效率率的矛盾第三部分风险控制全全流程案例例描述15小额贷款公公司战略管管理第一部分金融产业链链及其特点点第一节狭狭义的金金融产业链链一、决策程程序的标准准化与效率率的矛盾一、大型银银行（官方方金融）二、股份制制银行、城城市商业银银行、农村村信用社等等（准官方方金融）三、融资担担保公司（（通过担保保方式向银银行融资））四、小额贷贷款公司五、典当六、商业性性民间借贷贷七、非法高高利贷八、其它融融资方式第二节官官方金融融的特点一、决策程程序的标准准化与效率率的矛盾一、合法、、低成本的的资金来源源二、标准化化的金融风风险控制架架构三、低收益益决定的低低风险四、较好的的保障措施施五、较低的的利率水平平六、官僚的的工作效率率及产品缺缺少灵活性性七、创新的制制约第三节融融资担保公司司的特点一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、处于官方方金融与民间间金融的边缘缘二、非标准化化的风险控制制架构三、恶性竞争争导致的低收收益下的高风风险四、对官方金金融的依赖性性与寄生性五、利润的冲冲动及不合理理的盈利模式式六、极强的金金融杠杆放大大系数与风险险级数的倍增增七、目前南京京担保行业的的危机第四节小小额贷款公司司的特点一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、灵活的信信贷手段（时时间、空间、、保证方式））二、资金的不不同性质及股股东的冲动决决定了不同的的经营风格，，可以覆盖从股股份制银银行产品到高高利贷方式的的全产业操作作模三、不同收益益决定的不同同风险四、创新的自自由性五、缺少有效效的金融杠杆杆、较难形成成市场品牌及及规模第五节典典当公司的特特点一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、以实物为为保证的简单单盈利模式二、对实物价价值的判断力力决定的典当当公司的风险险控制能力及及营销能力。。三、基本放弃弃对当品持有有人经营状况况的调查，以以当品的可变变现价值、变现的便捷、、当品的合法法性鉴别为风风险控制手段段。四、实物价值值的局限性决决定了典当业业务难以形成成规模，无金金融杠杆。五、典当的变变异或变态第六节商商业性民间借借贷及高利贷贷一、良性的民民间融资通常常通过熟人经经济、一定的的法律控制手手段进行。二、用经验及及民间信用支支撑的风险评评估机制。三、无金融杠杠杆，强制性性的放大往往往始于非法集集资。四、游走于社社会法律边缘缘，一旦形成成风险极易产产生社会暴力力。五、极高利率率带来的极高高风险。一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾第七节金金融的游戏规规则一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、上帝是公公平的。不同同收益对应的的不同风险。。二、金融杠杆杆的两面性。。三、货币就是是一个商品。。金融工作者者与商人没有有区别。四、常规的盈盈利模式，要要有一颗平常常心。五、别梦想做做全产业链。。六、你面对的的永远是风险险，你的工作作对象在他的的行业里永远远是你的老师师。七、诚信与正正直，是从业业人员的人生生资本。第八节为为什么要投资资小贷公司一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、历史证明明，民间金融融长期存在的的合理性二、小贷公司司最接近金融融机构形式。。三、流动性需需求。四、对主业的的支撑。五、自我控制制力。六、把握形势势、谨慎投资资，看准波浪浪、收放自如如。第二部分小额贷款公司司管理原则第一节公公司的战略定定位一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、全体股东东的目标二、经营团队队对股东目标标的理解与接接受三、股东会与与经营团队的的共识：1、公司长期期的战略发展展方向2、公司的目目标客户及利利率水平的设设定3、公司的其其它盈利模式式4、公司管理理架构与薪酬酬架构第二节总总经理职责与与授权一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾1、负责主持公公司的日常经经营管理工作作，拟定公司司各阶段的发发展规划，组组织实施董事事会决议；2、负责组织织编制并实施施公司年度发发展计划（包包括但不限于于经营计划及及财务预算）），确保公司年度度经营目标、、管理目标的的实现；3、负责结合合公司发展需需要，拟定公公司组织机构构设置方案及及人力资源计计划；4、负责拟订订公司的基本本管理制度，，制定公司的的具体规章，，并确保各项项规章制度得得到有效实施施；5、有权决定定总经理以下下、除副总经经理（包括相相当于副总职职级的总监等等，下同）、、公司财务负负责人以外的的公司人员的人事录录用、任免、、调配、辞退退、考核、奖奖惩（副总经经理任免，财财务负责人的的任免、奖惩惩等由董事会会决定，日常工工作考核由总总经理负责、、接受总经理理领导）；6、根据公司司业务特点，，建立和规范范公司业务流流程，并积极极创新、完善善公司业务模模式；7、认真、细细致分析并控控制项目风险险，在风险可可控原则下开开展公司业务务活动。负责责主持公司贷贷款（含直接接贷款、融资担保及法法定允许的关关联业务）项项目的审批。。审批程序按按授权额由公公司审贷会、、董事会两级级履行。第三节对总总经理的监督督与制约一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、人事权的的下放与监督督二、财务权的的下放与监督督三、审贷权的的下放与监督督四、其它权利利的管理与监监督第四节共共同的利益与与分享一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、股东与总总经理的利益益分享二、经营团队队与公司利益益的分享三、利益的共共同性（短期期与长期）第五节绩绩效考核的办办法一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、绩效考核核的复杂性二、长短期利利益的分享机机制是绩效考考核的基础三、目前几种种绩效考核的的方案第三部分管理标准化的的选择第一节管管理模式的决决定因素一、根据战略略目标与战术术目标来选择择管理模式二、分阶段设设定管理模式式与制度三、管理模式式与人员结构构的匹配四、高效的流流程与战术目目标的吻合一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾第二节基基础管理制度度一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、宏观的制制度股东会、董事事会、总经理理授权等二、微观的制制度财务、行政、、业务、其它它三、岗位职责责与授权制度的分解与与执行第三节业业务流程一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、服从于人人力资源的业业务流程体系系。二、体现岗位位间的风险控控制与责任分分解三、流程的严严谨性与效率率的矛盾四、流程的调调整与修正五、案例第四节风风险评审机制制一、决策程序序的标准化与与效率的矛盾盾一、预预审二、民民主决决策三、核核心风风险的的控制制四、授授权的的分级级第五节节尽尽职职调查查制度度一、决决策程程序的的标准准化与与效率率的矛矛盾一、原原则：：逻辑清清晰、、怀疑疑一切切不卑卑不不亢亢、、痕痕迹迹为为先先二、、尽尽职职调调查查内内容容的的模模块块化化设设定定三、、尽尽职职调调查查流流程程的的标标准准化化第六六节节其其它它的的制制度度管管理理一、、决决策策程程序序的的标标准准化化与与效效率率的的矛矛盾盾一、、行行政政、、综综合合、、财财务务等等工工作作流流的的标标准准化化二、、奖奖惩惩机机制制。。第四部分分小贷贷公公司司发发展展战战略略第一一节节如如何何建建立立基基础础一、、决决策策程程序序的的标标准准化化与与效效率率的的矛矛盾盾一、、着着眼眼长长期期的的心心态态。。二、、一一支支强强有有力力的的团团队队。。三、、科科学学的的治治理理结结构构。。四、、透透明明规规范范的的合合规规操操作作。。五、公司司文化及及品牌建建设第二节当当前前的资金金通道一、决策策程序的的标准化化与效率率的矛盾盾一、资产产证券化化。二、助贷贷及担保保业务。。三、其它它创新产产品。四、P2P第三节业业务务