小企业简式快速信贷业务管理制度

小企业简式快速

信贷业务管理办法

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺主讲:肖湘新客户经理集训班讲义

为有效落实银监会“六项机制”的要求，提高我行小企业金融产品竞争力，总行对《中国农业银行小企业简式快速贷款管理办法（试行）》进行了全面修订，更名为《中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法》。

该办法共7章32条，5个附件。

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-概论

银监会六项机制是指银监会于2007年6月29日印发的《银行开展小企业授信工作指导意见》中明确的银行开展小企业授信工作要坚持的六项机制：

第四条银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“六项机制”，包括利率的风险定价机制，独立核算机制，高效的审批机制，激励约束机制，专业化的人员培训机制，违约信息通报机制。

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-概论背景知识

原《小企业简式快速贷款管理办法（试行）》于2007年3月5日总行下发，在全行推广，金额上限为200万元，09年信贷政策指引将金额上限修改为500万元。新《小企业简式快速信贷业务管理办法》于2010年3月31日总行下发并施行，在老办法基础上有重大调整。

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-概论新老简式之区别

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺原简式新简式名称不同小企业简式快速贷款小企业简式快速信贷业务业务范围不同只贷款一种贷款和表内外融资业务金额上限不同500万元根据分行等级确定准入标准不同无信用等级要求加入信用等级要求评级方式不同直接认定为免评级按评级基准评级担保方式不同房地产抵押、质押增加了担保方式简式信贷业务-概论

第一章总则

共五条，主要是明确了小企业简式快速信贷业务的概念、授权原则、评级基准和单户信用总额（即金额上限）。

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则

一、概念

第二条本办法所称小企业简式快速信贷业务，是指在符合本办法规定的单户信用总额以内，落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等本办法认可的担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵（质）押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，业务结束时等额减少授信额度的信贷产品。

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二、授权原则

第三条小企业简式快速信贷业务原则上应在二级分行及以下审查、有权审批人审批，信用等级评定、授信、用信同时办理，一并审批，信用等级评定权限按信贷业务审批权限办理，小企业客户的信用等级由小企业简式快速信贷业务审批行自行审批。

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三、评级基准

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则抵质押物、保证担保机构信用等级抵押担保国有土地使用权AA集体建设用地使用权及其地上建筑物A+居住用房地产AA+商用房地产AA

其中：工业厂房A+在建建筑物A+质押担保存单、凭证式国债、银行票据AAA保证担保AAA级以上（含）大中型法人客户A+政府出资并控股的担保机构A+实缴资本1亿元以上的其他类担保机构A+

四、单户信用总额

津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则行类别ABCD抵押担保≤3000≤2000≤1000≤500保证担保≤1000≤600≤200≤0小企业简式快速信贷业务单户信用总额划分标准表

（不含低信用风险信贷业务）金额单位：万元第二章业业务对对象和条条件本本章章共二条条，明确确了业务务对象和和准入条条件。第六条业务对象象。借款款人为《中国农业业银行小小企业信信贷业务务管理办办法》中所界定定的小企企业。津市农行行客户经经理集训训班2010年6月·茶安铺简式信贷贷业务-对象和条条件《中国农业业银行小小企业信信贷业务务管理办办法》中所界定定的小企企业适用用对象标标准：该办法第三条本办法所所称企业业是指在在中华人人民共和和国境内内依据国国家相关关法律规规定在工工商部门门登记注注册，实实行自主主经营、、自负盈盈亏的各各种经济济组织，，包括有有限责任任公司、、股份有有限公司司、非公公司企业业法人、、合伙企企业、个个人独资资企业以以及其他他经营单单位，不不包括行行政机关关、事业业单位、、社会团团体、个个体工商商户等。。本办法适适用对象象为单户户授信总总额3000万元（含含）以下下和资产产总额5000万元（含含）以下下或年销销售额8000万元（含含）以下下的企业业以及其其他经营营单位。。津市农行行客户经经理集训训班2010年6月·茶安铺简式信贷贷业务-对象和条条件以下三种种情况不不视为农农行小企企业：▲房地产开开发企业业；▲▲项项目法人人；▲▲集集团成员员企业（（集团合合并指标标符合小小企业标标准的除除外）。津市农行行客户经经理集训训班2010年6月·茶安铺简式信贷贷业务-对象和条条件例外五个准入条件件津市农行行客户经经理集训训班2010年6月·茶安铺简式信贷贷业务-对象和条条件第七条申申请请小企业业简式快快速信贷贷业务的的客户须须具备下下列基本本条件：：1、符合《中国农业业银行小小企业信信贷业务务管理办办法》第七条规规定的小小企业信信贷业务务基本条条件；2、能够提提供本办办法规定定的合法法、足值值、有效效的担保保；3、单户信信用总额额符合本本办法第第五条规规定；4、涉及保保证金的的业务，，其保证证金比例例需满足足本办法法第十一一条规定定；5、经营行行要求的的其他条条件。津市农行行客户经经理集训训班2010年6月·茶安铺简式信贷贷业务-对象和条条件五个准入条件件（续））归纳为二二条津市农行行客户经经理集训训班2010年6月·茶安铺简式信贷贷业务-对象和条条件1、主体合合法：证证照齐全全，规模模为农行行小企业业，无不不良记录录2、基本账账户：在在我行开开立第三章用途、期期限、定定价及还还款方式式津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-用途和和期限限本章共共五条条，比比较有有新意意的是是还款款方式式的原原则要要求有有新变变化：：第十二二条还款方方式。。贷款款偿还还应根根据借借款人人现金金流量量特点点和风风险控控制要要求确确定还还款方方式。。期限限不超超过半半年的的，可可采用用定期期付息息、到到期一一次还还本的的还款款方式式；期限超超过半半年的的，原原则上上采用用按月月（季季）偿偿还本本息的的还款款方式式。第四章章业业务务操作作流程程津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-操作流流程本章共共五条条，分分别对对申请请、受受理、、调查查、审审查、、审批批、放放款各各环节节进行行了规规定，，新的的东西西主要要有：：1、调查查时要要填写写《小企业业简式式快速速信贷贷业务务运作作审批批表》。2、超权权限业业务增增加了了调查审审核环节。。第十六六条业务审审批。。调查查、审审查结结束后后，审审查人人员按按照规规定将将有关关资料料提交交独立立审批批人或或有权权审批批人审审批。。超经经营行行审批批权限限的小小企业业简式式快速速信贷贷业务务，经经本级级调查查、独立审审批人人或有有权审审批人人审核核后，上报报有权权审批批行审审查、、审批批。津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-操作流流程第五章章担担保保管理理津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-担保管管理共四条条，明明确了了可用用担保保方式式、抵抵质押押率、、对应应贷款款期限限等规规定。。与原办办法相相比，，变化化主要要有二二点：：1、抵押押物和和抵押押率有有变化化：国有土土地使使用权权和房房产抵抵押率率变更更为70%。抵抵押物物增加加了二二种：：①在在建工工程抵抵押，，②有有集体体土地地流转转政策策支持持的区区域的的集体体土地地使用用权及及地上上建筑筑物抵抵押。。以上上二种种抵押押物抵抵押率率均为为40%。津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-担保管管理2、增加加了保保证担担保方方式第十九九条小企业业简式式快速速信贷贷业务务采用用以下下担保保的，，各类类贷款款和保保函业业务期期限不不超过过1年，其其他业业务期期限不不超过过180天：（（一一）由由我行行AAA级以上上（含含）大大中型型法人人客户户在担担保额额度内内提供供保证证担保保；（（二二）由由省级级分行行及直直属分分行根根据总总行相相关制制度认认可的的，政政府出出资并并控股股的担担保机机构或或实缴缴资本本10000万元以以上的的担保保机构构在担担保额额度内内提供供保证证担保保。津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-担保管管理第六章章贷贷后后管理理津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-贷后管管理共七条条，主主要对对贷后后检查查、监监测台台账、、定期期核保保、停停复牌牌等进进行了了规范范。1、取消消首次次检查查，只只要求求:““以保证证担保保方式式办理理的小小企业业简式式快速速信贷贷业务务需在在贷款款发放放后15日内进进行信信贷资资金的的用后监监督，并填填写《信贷资资金用用后跟跟踪表表》”津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-贷后管管理贷后检检查2、定期期检查查的频频率担担保方方式不不同检检查频频率不不同。。☆☆对仅在在农业业银行行办理理低风风险信信贷业业务或或全额额房地地产抵抵押担担保方方式信信贷业业务的的小企企业客客户，，定期期检查查的频频率每每半年年一次次；☆保证方方式办办理的的，每每季检检查一一次。。津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-贷后管管理监测台台帐津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-贷后管管理第二十十四条条经营行行应建建立小企业业简式式快速速信贷贷业务务监测测台帐帐，监测测台帐帐可替替代贷贷后管管理定定期分分析报报告，，重点点监测测企业业经营营情况况和第第二还还款来来源保保障水水平但是，，总行行没有有发布布监测测台账账的模模版，，请客客户部部自行行设计计，建建议参参照《贷后管管理办办法》附件四四《信贷业业务现现场检检查表表》之样式式，稍稍加修修改就就可以以用了了。定期核核保津市农农行客客户经经理集集训班班2010年6月·茶安铺铺简式信信贷业业务-贷后管管理1、抵押物价值值重估第二十五条针对不同种类类的抵（质））押物，按照照《中国农业银行行押品管理办办法（试行））》规定的流程和和频率进行价价值重估，填填写《小企业简式快快速信贷业务务抵（质）押押物价值审查查表》2、保证人核保保第二十六条应根据我行贷贷后管理相关关规定，对保保证人定期进进行检查核保保停复牌制度津市农行客户户经理集训班班2010年6月·茶安铺简式信贷业务务-贷后管理第二十八条小企业简式快快速信贷业务务实行经营资资格“停复牌牌”制度，由由一级分行制制定小企业简简式快速信贷贷业务不良率率最高限额，，不良率超过过一定比例的的经营行应及及时停办该项项业务。省分行明确的的停复牌比率率：简式信贷业务务不良率超过过2%，当年到期贷贷款收回率低低于97%。津市农行客户户经理集训班班2010年6月·茶安铺简式信贷业务务-贷后管理谢谢大家！津市农行客户户经理集训班班2010年6月·茶安铺津市农行客户