贷记卡催收及核销管理业务

金穗贷记卡催收及呆账核销管理陕西分行信用卡中心张笑天2012.06

金穗贷记卡催收及呆账核销管理

金穗贷记卡核销业务介绍金穗贷记卡催收业务介绍陕西分行贷记卡风险概况陕西分行贷记卡风险概况贷记卡风险指标趋势图陕西分行贷记卡风险概况白金卡风险指标趋势图陕西分行贷记卡风险概况信用卡业务风险指标一览表全省农行贷记卡贷款余额明细表全省农行贷记卡不良贷款分布情况表陕西分行贷记卡风险概况催收操作流程（1）金穗贷记卡催收业务介绍催收操作流程（2）催收操作流程（3）金穗贷记卡催收业务介绍

金穗贷记卡催收业务介绍催收流程介绍属地催收工作介绍属地催收面临的问题金穗贷记卡催收业务介绍信用卡相关法律条文属地催策略介绍*电话催收*上门催收*委外催收*法务催收特殊账户类型金穗贷记卡卡催收业务务介绍信用卡相关关法律条文文*刑法第177条第196条*关于办理妨妨害信用卡卡管理刑事事案件具体体应用法律律若干问题题的解释（2009年10月12日最高人民民法院审判判委员会第第1475次会会议议、、2009年11月12日最最高高人人民民检检察察院院第第十十一一届届检检察察委委员员会会第第22次会会议议通通过过，，于于12月16日起起施施行行。。））金穗穗贷贷记记卡卡催催收收业业务务介介绍绍刑法法第第177条【伪造造、、变变造造金金融融票票证证罪罪】有下下列列情情形形之之一一，，伪伪造造、、变变造造金金融融票票证证的的，，处处五五年年以以下下有有期期徒徒刑刑或或者者拘拘役役，，并并处处或或者者单单处处二二万万元元以以上上二二十十万万元元以以下下罚罚金金；；情情节节严严重重的的，，处处五五年年以以上上十十年年以以下下有有期期徒徒刑刑，，并并处处五五万万元元以以上上五五十十万万元元以以下下罚罚金金；；情情节节特特别别严严重重的的，，处处十十年年以以上上有有期期徒徒刑刑或或者者无无期期徒徒刑刑，，并并处处五五万万元元以以上上五五十十万万元元以以下下罚罚金金或或者者没没收收财财产产：：(一)伪造造、、变变造造汇汇票票、、本本票票、、支支票票的的；；(二)伪造造、、变变造造委委托托收收款款凭凭证证、、汇汇款款凭凭证证、、银银行行存存单单等等其其他他银银行行结结算算凭凭证证的的；；(三)伪造造、、变变造造信信用用证证或或者者附附随随的的单单据据、、文文件件的的；；(四)伪造造信信用用卡卡的的。。单单位位犯犯前前款款罪罪的的，，对对单单位位判判处处罚罚金金，，并并对对其其直直接接负负责责的的主主管管人人员员和和其其他他直直接接责责任任人人员员，，依依照照前前款款的的规规定定处处罚罚。。金穗穗贷贷记记卡卡催催收收业业务务介介绍绍刑法法第第196条有有下下列列情情形形之之一一，，进进行行信信用用卡卡诈诈骗骗活活动动，，数数额额铰铰大大的的，，处处五五年年以以下下有有期期徒徒刑刑或或者者拘拘役役，，并并处处二二万万元元以以上上二二十十万万元元以以下下罚罚金金；；数数额额巨巨大大或或者者有有其其他他严严重重情情节节的的，，处处五五年年以以上上十十年年以以下下有有期期徒徒刑刑，，并并处处五五万万元元以以上上五五十十万万元元以以下下罚罚金金；；数数额额特特别别巨巨大大或或者者有有其其他他特特别别严严重重情情节节的的，，处处十十年年以以上上有有期期徒徒刑刑或或者者无无期期徒徒刑刑，，并并处处五五万万元元以以上上五五十十万万元元以以下下罚罚金金或或者者没没收收财财产产：：(一)使用用伪伪造造的的信信用用卡卡的的；；(二)使用用作作废废的的信信用用卡卡的的；；(三)冒用他人信用用卡的；(四)恶意透支的。。前前款所所称恶意透支支，是指持卡卡人以非法占占有为目的，，超过规定限限额或者规定定期限透支，，并且经发卡卡银行催收后后仍不归还的的行为。盗盗窃窃信用卡并使使用的，依照照本法第二百百六十四条的的规定定罪处处罚。金穗贷记卡催催收业务介绍绍属地催收策略略介绍—电话催收概述催收类型*签订承诺还款款协议后、第第一次违约的的账户；*账户签订承承诺还款协议议后，按协议议还款，违约约后，经电话话催收3天内履行协议议的账户；*为保证催收收诉讼时效的的延续、保证证催收手段连连贯，作为辅辅助催收手段段，每间隔一一定期间，用用电话、信函函、短信催收收方式对持卡卡人进行辅助助催收；*适合电话催催收的其他账账户注意事项金穗贷记卡催催收业务介绍绍电话催收技巧巧1.打电话催收之之前，首先要要核对最新的的档案资料，，查看对方积积欠的明细和和正确金额。。如透支本本金、利息、、账单日等。。2.对的时间、对对的人进行电电话催收。3.要说对话。4.沟通良好。5.威慑。第一招：信用用威慑第二招：《刑法》第196条。金穗贷记卡催催收业务介绍绍属地催收策略略介绍—上门催收概述催收类型*M3以上阶段的账账户；*签订承诺还款款协议后、违违约的账户；；*失去联系的后后，重新出现现的持卡；*具有否认办卡卡、否认消费费、死亡、生生病等高风险险特征的账户户；*持卡人清偿情情况出现变化化，或者本人人或其家庭主主要成员经济济、人身状况况发生重大变变故；*还款意愿差、、还款能力不不足，还款不不予配合或有有意逃避还款款义务的账户户；*适合上门催收收的其他账户户。金穗贷记卡催催收业务介绍绍操作流程：以“理”催收收，以“情””催收，以““法”催收了解账户准备材料记录催收结果上门协查制定催收策略金穗贷记卡催催收业务介绍绍与持卡人沟通通时*联系上持卡人人，须与持卡卡人面谈催收收事宜。*去持卡人的家家庭地址催收收，住宅性质质系租赁：持卡人为房东东：A.从房客处了解解B.从邻居处了解解C.从居委、门卫卫了解持卡人为房客客A.从持卡人本人人处了解B.从邻居处了解解C.从居委、门卫卫了解去持卡人的家家庭地址催收收，自住房屋屋A.从持卡人、业业主或其他同同住人处了解解B.从邻居处了解解C.从居委、门卫卫了解去持卡人单位位地址进行催催收，向同事事、领导了解解金穗贷记卡催催收业务介绍绍属地催收策略略介绍—法务催收催收类型*律师函催收（1）经上门催收，，不予配合还还款的；（2）其他适合律律师函催收情情形。*公安立案（（协助催收））（1）以虚假的身身份证明骗取取贷记卡的；；（2）以虚假的工工作证明、收收入证明等资资信证明骗领领贷记卡并使使用的；（3）涉嫌非法套套现的；（4）恶意透支的的；（5）贷记卡被盗盗刷的。前款恶意透支支指持卡人以以非法占有为为目的，透支支本金在5千元以上，并并经催收后三三个月未还款款的行为。持持卡人持有两两张以上贷记记卡的，透支支金额合并计计算。*民事诉讼（（1）拖欠金额小小于5000元，但持卡人人有可追偿资资产，诉讼成成本小于可收收回金额；（2）拖欠金额大大于5000元；（（3）其他他适合合民事事诉讼讼的情情形。金穗贷贷记卡卡催收收业务务介绍绍律师函函流程程报案流流程法务催催收流流程金穗贷贷记卡卡催收收业务务介绍绍属地催催策略略介绍绍—委外催催收催收类类型委外上上门催催收：：逾期三三期（（含））以上上的催催收账账户，，即M3（含））以上上阶段段经电电话催催收仍仍未履履约还还款的的逾期期账户户；委外法法务催催收：：逾期七七期(含)以上的的催收收账户户，即即“M6以上””阶段段逾期期账户户；M6以下阶阶段需需提前前进入入法务务催收收账户户；注意事事项金穗贷贷记卡卡催收收业务务介绍绍委外催催收流流程金穗贷记卡卡催收业务务介绍特殊账户类类型—恶意透支持持卡人注意：在每每次催收工工作中务必必保存催收收记录！现在持卡人人有意躲避避银行催收收不留痕迹迹是客观事事实。因此，针对对恶意透支支，可以采采用以下几几种形式防防范和采集集证据：一是电话催催收时进行行录音。二是邮政专专递EMS。三是上门催催收。四是公告催催收。金穗贷记卡卡催收业务务介绍特殊账户类类型—失联账户的的催收策略略如何查找持持卡人1、通过办办卡时持持卡人的的联系人人查找；；2、通过公公安内部部户籍信信息平台台持卡人人的户籍籍资料调调出；3、打印持持卡人的的新的个个人信用用报告其他方式式。金穗贷记记卡催收收业务介介绍催收流程介绍属地催收工作介绍属地催收面临的问题金穗贷记记卡催收收业务介介绍属地催收工作作存在的的问题属地催收收人员少少、资金金短缺属地催收收工作有有所松懈懈对催收账账户了解解不够、、催收策策略不到到位部分分行行法务催催收工作作开展不不及时，，影响催催收效果果的提高高属地催收收日常工工作存在在不规范范现象核销制度度未能有有效落实实金穗贷记记卡催收收业务介介绍工作要求求：加强风险险分析，，严格审审批流程程正确认识识属地催催收工作作重要性性认真分析析属地催催收账户户，采取取有针对对性的催催收对策策严格按照照要求开开展属地地催收，，保证催催收业务务合规加快法务务催收进进程不定期核核销，为为损失类类贷款找找出口金穗贷记记卡核销销业务介介绍呆账核销工作介绍金穗贷记记卡核销销业务介介绍核销的政政策依据据核销流程程核销职能能部门及及人员核销种类类核销要件件核销个性性要件核销处理理金穗贷记记卡核销销业务介介绍核销的政政策依据据*1.《《中国农业业银行呆呆账核销销管理办办法》（农银规规章2010]164号）*2.《《中国农业业银行呆呆账核销销规程》（农银规规章[2011]179号））*3.《中国农农业银行行境外分分行资产产损失核核销管理理办法》》（农银银规章[2010]163号号）核销的重重要意义义1.有利于净净化资产产负债表表，真实实反映经经营状况况。2.有利于主主动管控控贷款质质量，优优化贷款款结构。。3.有利于夯夯实基础础，实现现全行长长期可持持续发展展。办法解读读--扩大了银银行卡呆呆账的范范围金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读—新增6类银行卡呆账账核销类型金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读—调整银行卡损损失-追索类的认定定条件金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读—精简审查环节节金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读--《操作规程》细化和调整的的主要内容金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读--降低了证明材材料的取证难难度金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读—外部证明材料料的替代证明明金穗贷记卡核核销业务介绍绍金穗贷记卡核核销业务介绍绍办法解读—扩大批量核销销适用范围适用范围：法法人客户单户户核销本金5万元（不含含）以下，农农户客户单户户核销本金2万元（不含含）以下，银银行卡客户及及非农户自然然人客户单户户核销本金1万元（不含含）以下的小小额呆账可以以批量核销。。材料组织：可可以经营行为为单位，批量量出具请示文文件、送审表表（即《中国国农业银行小小额呆账批量量申报项目清清单》）、审审计报告、责责任人认定及及处理文件、、法律意见书书等。（《中中国农业银行行呆账核销操操作规程》对对上述要件的的批量出具进进行了详细规规定，详见““第三章：呆呆账核销申报报”。）呆账核销工作作流程金穗贷记卡核核销业务介绍绍呆账核销管理理要求金穗贷记卡核核销业务介绍绍规范组织核销销材料金穗贷记卡核核销业务介绍绍金穗贷记卡核核销业务介绍绍个性要件破产类1.法院宣告破产产裁定书、破破产终结裁定定书2.街道办事处、、村委会、居居委会、工作作单位、会计计师事务所、、律师事务所所、公证部门门、司法部门门出具的财产产清偿证明。。宣告死亡、失失踪类：1.法院出具的的宣告持卡卡人已经死死亡或失踪踪的证明，，医院、公公安部门出出具的死亡亡证明，公公安部门出出具的户口口注销证明明（需含死死亡字），，或持卡人人原单位或或家人出示示的证明持持卡人已死死亡的证明明（单位需需盖公章，，家属需签签字）。2.街道办事处处、村委会会、居委会会、工作单单位、公证证部门、司司法部门出出具的借款人财产或或遗产清偿偿证明。金穗贷记卡卡核销业务务介绍个性要件自然灾害类类：1、县县级级及及县县级级以以上上气气象象部部门门或或政政府府部部门门出出具具的的持持卡卡人人所所在在地地区区受受灾灾证证明明，，或或权权威威媒媒体体发发布布的的灾灾害害信信息息，，或或消消防防等等救救灾灾部部门门或或县县级级及及县县级级以以上上政政府府主主管管部部门门出出具具的的事事故故证证明明；；2、保保险险公公司司提提供供的的保保险险赔赔偿偿证证明明或或拒拒绝绝赔赔付付证证明明；；无无保保险险的的，，由由经经营营行行出出具具的的持持卡卡人人未未入入保保证证明明；；3、街街道道办办事事处处、、村村委委会会、、居居委委会会、、工工作作单单位位、、会会计计师师事事务务所所、、律律师师事事务务所所、、公公证证部部门门、、司司法法部部门门出出具具的的财财产产清清偿偿证证明明。。关闭类类1、有关关主管管部门门出具具的批批准持持卡人人关闭闭的文文件，，或工工商行行政管管理部部门注注销或或吊销销持卡卡人营营业执执照的的证明明；2、街道道办事事处、、村委委会、、居委委会、、工作作单位位、会会计师师事务务所、、律师师事务务所、、公证证部门门、司司法部部门出出具的的财产产清偿偿证明明。金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍个性要要件触犯刑刑法类类1.法院出出具的的持卡卡人刑刑事判判决书书和执执行裁裁定书书；2.街道办办事处处、村村委会会、居居委会会、工工作单单位、、会计计师事事务所所、律律师事事务所所、公公证部部门、、司法法部门门出具具的财财产清清偿证证明。。强制执执行类类1.法院出出具的的持卡卡人判判决书书或仲仲裁书书；2.法院出出具的的强制制执行行终结结、终终止（（中止止）裁裁定书书。诉讼和和解类类1.法院出出具的的持卡卡人诉诉讼判判决书书或仲仲裁书书、强强制执执行书书、和和解协协议。。驳回起起诉裁裁定免免责类类1.法院出出具的的驳回回起诉诉的证证明或或裁定定免除除债务务人责责任的的判决决书、、裁定定书或或民事事调解解书。。金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍个性要要件权利凭凭证遗遗矢类类1.《《中国农农业银银行呆呆账核核销法法律意意见书书》；2.相关旁旁证材材料、、追索索记录录情况况说明明。银行卡卡损失失-丧失诉诉讼时时效类类。1.《《中国农农业银银行呆呆账核核销法法律意意见书书》。银行卡卡损失失-涉嫌诈诈骗类类。1.公安部部门立立案回回执或或受理理案件件回执执证明明。银行卡卡损失失-追索类类1.6次以上上的催催收记记录。。金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍规范组组织核核销材材料—符合格格式要要求规范组组织核核销材材料—确定申申报核核销类类型金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍已核销销呆账账的管管理金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍已核销销呆账账的管管理金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍金穗贷贷记卡卡核销销业务务介绍绍核销处处理核销账账户处处理核销后后的资资产保保全和和催收收核销保保密制制度谢谢谢！！9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。15:09:5415:09:5415:0912/31/20223:09:54PM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2215:09:5415:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。15:09:5415:09:5415:09Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月-2212月-2215:09:5415:09:54December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20223:09:54下下午15:09:5412月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月223:09下下午12月-2215:09December31,202216、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2022/12/3115:09:5415:09:5431December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。3:09:54下午3:09下下午15:09:5412月-229、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有结果果，但是是不努力力却什么么改变也也没有。。。15:09:5415:09:5415:0912/31/20223:09:54PM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。12月-2215:09:5415:09Dec-2231-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。15:09:5415:09:5415:09Saturday,December31,202213、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2215:09:5415:09:54December31,202214、意志坚坚强的人人能把世世界放在在手中像像泥块一一样任意意揉捏。。31十十二月20223:09:54下午午15:09: