市场营销第章 汽车消费信贷

1月汽车产销量再创历史新高

中国汽车工业协会近日公布的统计数据显示，1月中国汽车消费延续2009年旺销态势，产销量再次创历史新高。当月分别完成161.48万辆和166.42万辆，环比分别增长5%和17%，由于上年同期基数较低，同比分别增长143%和124%。中国汽车工业协会副秘书长顾翔华:消贷是支撑汽车工业发展的巨大力量;国家信息中心信息资源开发部主任徐长明:汽车消费与汽车信贷紧密联系；“未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在‘80后’买车占整个买车人的比例大概是28%，三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’买车基本上靠贷款，随着这批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。”国家信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日前在一次关于《2010年汽车市场分析与预测》的主题发言中做上述表示。第3章汽车消费信贷服务消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。3.1汽车消费信贷基本概念什么是汽车消费信贷?东风风神汽车消费信贷启动例只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付最低只需20%;利率在基准利率的基础上下浮10%;费用在当地具有竞争力。3.2我国汽车消费信贷特点及发展3.2.1我国汽车消费特点1、消费主体由公车消费向私车消费转变。2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。MPVMPV的全称是Multi-PurposeVehicle，即多用途汽车。SUVSUV的全称是SportUtilityVehicle，运动型多用途汽车。1、中小城市将成为私车发展最快的地区①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。2、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。3.2.2我国汽车消费发展趋势1、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）2、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）3、资信调查和审查困难，信用风险较大。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不全。5、汽车消费信贷服务延伸度不足。3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点：1、无作为阶阶段（1998年前前）—金融机构构不从事汽车车金融服务，，汽车信贷未未被接受。2、“井喷””阶段（1999-2003年）—汽车信贷贷主体由国有有商业银行扩扩展到股份制制商业银行。。3、速冷阶段段（2003-2004.8)—各大银行行汽车消费信信贷业务急速速萎缩。4、转换期阶阶段（2004.8以后)—汽车金融融业开始向汽汽车金融服务务业转换，专专业汽车信贷贷服务企业出出现。我我国汽车消费费信贷的特点点和发展我国汽车消费费信贷的发展展阶段：3.3汽汽车消费费信贷的主要要方式美美国汽车车消费信贷方方式直接融资间接融资——由银行金金融机构或国国家央行认可可的具有贷款款资质的非银行金融机机构直接贷款给用户，用户用取得得的贷款向经经销商购买汽汽车，然后按按分期付款的的方式归还银银行金融机构构或非银行金金融机构的贷贷款。——用户同意以分分期付款的方方式向经销商购买汽车，然然后经销商把合同同卖给信贷公公司或银行，信贷公司或或银行将贷款款拨给经销商商或清偿经销销商存货融资资的贷款。州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信用资料局日日本汽汽车消费信贷贷方式经销方用户（分期付付款）信贷公司（信用保证机机构）金融机构（信用供应机机构）1、以银行为为主体的信贷贷方式银行+资信调调查公司+保保险+汽车经经销商2、以汽车经经销商为主体体的信贷方式式银行+保险公公司+经销商商3、以非银行行金融机构为为主体的信贷贷方式非银行金融机机构+经销商商+保险公司司中中国汽车车消费信贷方方式1、以银行为为主体的信贷贷方式——由银行、、专业资信调调查公司、保保险、汽车经经销商四方联联合；2、以汽车经经销商为主体体的信贷方式式——由银行、、保险、经销销商三方联手手；3、以非银行行金融机构为为主体的信贷贷方式——由非银行行金融机构组组织进行购买买者的资信调调查、担保、、审批工作中中国汽汽车消费信贷贷方式3.4汽汽车消费信信贷实务汽汽车消费信贷贷工作的参与与单位及其职职责1、经销商职职责2、银行职责责3、保险公司司职责4、公证部门门职责5、汽车厂家家职责6、公安部门门职责7、咨询点职职责1、经销商汽汽车消费信贷贷部门工作职职责（1）资源部部负责商品车车辆资源组织织、提运、保保管。（2）咨询部部负责客户购购车咨询服务务、资料收集集及销售。（3）审查部部负责上门复复审，办理购购车手续及银银行、保险、、公证等部门门协调工作。。（4）售后服服务部负责客客户挑选车辆辆、上牌及跟跟踪服务。（5）档案管管理负责对档档案资料登记记、分类、整整理等。（6）财务部部收款、开票票、办理银行行、税务业务务等。（7）保险部部为购车人所所购车办理各各类保险。汽汽车消消费信贷的业业务操作流程程1、客户咨询询2、客户决定定购买3、复查4、与银行交交换意见5、交首付款款6、客户选定定车型7、签定购车车合同8、公证、办办理保险9、审查10、办理银银行贷款11、车辆上上牌12、交付客客户车辆13、建立客客户档案2、汽车消费费信贷的业务务操作流程3、银行审批批程序（1）初审（2）终审（3）银行信信贷部主任签签字（4）银行行行长审批签字字（5）银行将将客户的首付付款和贷款转转入经销商在在银行的帐户户中4、汽车消费费信贷的程序序管理（1）贷款申申请内容：个人汽汽车消费贷款款申请表；有有效证件及复复印件；目前前居住地证明明；职业及收收入证明；联联系方式及电电话；首付款款凭证或首付付款收据；购购车合同；担担保贷款证明明资料；银行行开立的个人人结算帐户凭凭证及扣款授授权书；银行行要求的其他他合法资料。。（2）贷款调调查及信息分分析：对申请请作出反应①对借款者品品质的调查②对借款者资资本金的信用用分析③贷款者抵押押担保物的调调查（3）贷款审审批及发放：：签定合同发发放贷款①审阅贷款资资料及调查报报告②授权权限内内签批贷款③超权限贷款款，签署审批批意见报分行行信贷部审批批。（4）贷款后后检查及贷款款的回收5、汽车消费费信贷的管理理要求（1）基于利利率杠杆的汽汽车消费信贷贷的风险控制制方法①消费信贷利利率最高且按按固定利率发发放；②消费者对消消费利率敏感感度相对较低低，高利率不不影响客户需需求；③消费信贷违违约的可能性性大，需要高高利差弥补。。（2）汽车消消费信贷的安安全措施①建立严格评评估制度，加加强对借款者者资信分析；；②银行要求借借款者提供相相应价值的抵抵押物；③加强信贷后后检查，对客客户贷款执行行情况随时监监控（3）消费信信贷的预期收收益的不稳定定性①把更多的消消费信贷按浮浮动利率定价价②建立消费信信贷的次级市市场，让贷款款的最初发放放者把贷款出出售给愿意持持有时间更长长的贷款投资资者。6、办理车购购合同公证（1）经销商商与客户所签签定的购车合合同及事前与与公证部门协协商认定的统统一文本（2）合同公公证时，必须须有公证员、、购车人（共共同购车人））、担保人及及销售代表（3）所需材材料：购车人人（共同购车车人）户口簿簿、身份证复复印件和关系系证明。7、办理汽车车消费信贷保保险及机动车车辆保险程序序（1）购车人人身份证及复复印件（2）购车人人户口簿及复复印件（3）购车人人工资收入证证明复印件（4）公证后后的购车合同同书（5）共同购购车人的身份份证、户口簿簿复印件（6）保证人人的身份证及及复印件（7）首期款款缴费凭证复复印件（8）购车发发票、汽车合合格证、车辆辆购置附加费费凭证复印件件（9）车辆交交接单复印件件3.5中中外汽车车信贷服务比比较中中外汽车消费费信贷服务在在宏观环境上上的比较1.消费观念念的差异国内:量入为为出；国外：：用明天的钱钱办今天的事事2.体制的差差异①带有计划经经济某些痕迹迹；②法律法法规和政府规规章制度带有有倾向性或歧歧视性；③汽汽车信贷消费费经营主体过过于单一；④④目前诚信制制度还不完善善；3.市场法律律制度的差异异①无专门的汽汽车消费信贷贷法，临时性性法规难以调调节汽车信贷贷消费关系；；②我国缺少专专门的个人信信用信息机构构4.信贷消费费观念的差异异1、国外汽车车金融服务业业的信贷服务务能力（1）和母公公司利益紧密密相关（2）经营专专业化程度高高（3）提供多多样化综合服服务2、国内汽车车金融服务业业的服务能力力（1）汽车企企业规模偏小小（2）业务功功能不全面（3）资金来来源的制约中中外汽车金融融服务能力上上的比较直客模式由银行直接面面对客户，直直接开展汽车车消费信贷业业务所涉及的的各项业务环环节。间客模式汽车消费信贷贷以经销商为为主体，由经经销商负责为为购车者办理理贷款手续，，经销商以自自身资产为客客户承担连带带责任保证，，并代银行收收缴贷款本息息。3.6我国汽汽车消费信贷贷风险及防范范1、汽车信贷贷风险中的角角色风险的来源主主要源于消费费者和经销商商，保险公司司和银行只是是被动的接受受消费者和经经销商带来的的风险。2、汽车消费费信贷风险的的主要来源（1）消费者者道德风险及及收入波动带带来的偿债能能力风险（2）银行自自身管理薄弱弱致使潜在风风险增大（3）保险公公司内部管理理不善，导致致高额的车贷贷险的配付而而造成的经营营风险（4）“间客客模式”下的的经销商转嫁嫁风险以及恶恶意骗贷风险险（5）政策、、法规不健全全造成的政策策性风险中中国汽车消费费信贷的风险险结构分析1、宏观层次次（1）法律制制度建设《民法通则》》、《经济合合同法》、《《担保法》、、《汽车消费费贷款管理办办法》、1999年4月出台《关关于开展个人人消费信贷的的指导意见》》（2）所有权权保证制度a、抵押权设设定方式（所所有权归买方方）；b、所有权保保留方式（所所有权归卖方方）;（3）产权证证的制定和发发放（机动车登记记证书明确体体现产权方式式）2、微观层次次（1）经销商商欺诈风险（2）购车消消费者的违约约风险汽汽车消费信贷贷风险管理(从宏观和微微观层次来分分析)1998年9月①完善“银行行+保险+汽汽车经销商的的汽车信贷模模式；②实行消费信信贷证券化；；③灵活运用多多种营销方式式，简化贷款款手续；④贷款前，对对消费者信贷贷购车进行信信用评估；⑤信贷过程，，银行根据区区域不同，区区别对待；⑥建立有效的的跟踪及催收收系统⑦根据市场需需求及价格变变动调整按揭揭乘数。汽汽车消费信贷贷风险控制与与防范3.7加快推推进我国汽车车消费信贷的的战略思考实实务探探服务体系索索构建新型汽汽车金融1、建立多元元化开放型汽汽车金融机构构体系2、坚持汽车车金融服务企企业发展的专专业定位3、改善汽车车金融有限监监管机制4、探索和完完善新的汽车车消费信贷模模式（1）采用介介于直接模式式和间客模式式的中间模式式（2）加强强同汽车厂厂商的合作作（3）培育育和扶持中中国专业汽汽车金融行行业的发展展（1）有利利于降低汽汽车贷款利利率，推动动汽车消费费信贷（2）有利利于提高国国有商业银银行的竞争争力，信贷贷资源在金金融机构的的有效配置置。（3）有利利于扭转““错位价值值链”促销销产品同时时让利消费费者。（4）有利利于防范和和化解金融融风险。促促进我国汽汽车金融公公司的建立立和发展1、我国设设立汽车金金融公司的的意义名词解释:汽车金融公公司（1）开辟辟专业汽车车金融服务务机构的资资金来源①以应收账账款质押向向银行贷款款;②商业票据据及公司债债发行;③开办购车车储蓄业务务;（2）放宽宽对汽车财财务公司设设置网点的的限制（3）加强强信贷风险险管理，防防范汽车金金融风险2、发展专专业汽车金金融公司应应解决的几几个问题（1）改善善融资租赁赁业的经营营环境①改善法律律环境②加强行业业监管③制定统一一的市场准准入标准（2）大力力发展二手手车市场①完善有关关二手车销销售和违规规除法的法法规②建立公平平的二手车车评估制度度③建立可查查询检索的的行驶里程程管理系统统3、拓展汽汽车金融服服务的预期期方式，发发展汽车融融资租赁业业务（1）加强强汽车金融融风险管理理的法律制制度建设①征信法律律制度的建建立②担保法律律的完善③加强汽车车金融服务务的消费者者立法保护护（2）改善善汽车消费费环境（3）推广广汽车抵押押登记制度度4、进一步步完善和发发展汽车金金融的配套套措施美国<公平平信贷报告告法>;英国<消费费信贷法>;日本<分期期付款贩卖卖法>信贷业务待待普及汽汽车消费信信贷调整几几点建议一、我国国汽车消费费信贷市场场潜力巨大大中国人消费费观念的现现状是：“量入为出出”仍然根深蒂蒂固；偏好储蓄；不习惯花未来的钱钱；不懂得通通货膨胀造造成金钱缩缩水的危害害作用；没有胆量借借别人的钱钱消费等等。。二、我国汽汽车消费信信贷市场存存在的问题题1.个人信信用体系严严重缺失2.法规制制度很不健健全我国不但没没有一部专专门的《消消费信贷法法》，个人人信用立法法也缺失3.汽车消消费信贷体体系尚在起起步阶段4.银行现现有汽车信信贷管理水水平制约着着国内汽车车信贷消费费；二、我国汽汽车消费信信贷市场存存在的问题题5、汽车金金融公司融融资渠道和和能力存在在诸多制约约因素；6.消费信信贷的担保保方式和风风险化解能能力存在明明显缺陷；；三、对汽车车消费信贷贷调整的建建议1.建立健健全个人信信用体系，，完善汽车车消费信贷贷体系2.建立专专门汽车消消费信贷风风险管理中中介机构4.为配合合汽车下乡乡，应立即即开展专为为农民买车车的小额汽汽车消费信信贷3.扩展、、完善汽车车信贷模式式大力发发展金融租租赁公司和和汽车金融融公司截至2009年7月月底，我国国共有汽车车金融公司司10家，，资产总额额为378亿元。9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。08:38:2008:38:2008:3812/31/20228:38:20AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2208:38:2008:38Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。08:38:2008:38:2008:38Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2208:38:2008:38:20December31,202214、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。31十十二月20228:38:20上午午08:38:2012月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月228:38上上午午12月月-2208:38December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/318:38:2008:38:2031December202217、做前，能能够环视四四周；做时时，你只能能或者最好好沿着以脚脚为起点的的射线向前前。。8:38:20上上午8:38上上午08:38:2012月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有结果果，但是是不努力力却什么么改变也也没有。。。08:38:2008:38:2008:3812/31/20228:38:20AM11、成功就是日日复一日那一一点点小小努努力的积累。。。12月-2208:38:2008:38Dec-2231-Dec-2212、世世间间成成事事，，不不求求其其绝绝对对圆圆满满，，留留一一份份不不足足，，可可得得无无限限完完美美。。。。08:38:2008:38:2008:38Saturday,December31,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2208:38:2008:38:20December31,202214、意意志志坚坚强强的的人人能能把把世世界界放放在在手手中中像像泥泥块块一一样样任任意意揉揉捏捏。。31十十二二月月20228:38:20上上午午08:38:2012月月-2215、楚塞三湘湘接，荆门门九派通。。。。十二月228:38上上午12月-2208:38December31