信用卡业务培训

信用卡营销培训2011年8月信用卡营销过程中重要的四个方面：对产品的把握对市场的了解和开拓与客户面对面的营销申请表的填写和客户的维护信用卡审批一、对产品的把握信用卡是什么？

信用卡是发卡行向有稳定职业收入来源及信用良好的个人或机构发行的、具有消费支付、循环信用和权益服务等多重功能的金融产品或工具。有以下特点：支付结算工具小额消费信贷无抵押、循环信用这些概念你知道吗？额度溢缴款超限费滞纳金

免息还款期到期还款日

最低还款额【额度】信用额度信用卡中心根据申请人资信情况给予的授信额度，可申请临时调高取现额度可取现的额度，普卡取现额度为信用额度的30%，金卡取现额度为信用额度的50%当期可用额度当前可用额度是持卡人在某一时点可以使用的最高信用额度。普卡不允许超限使用，金卡可以超限使用，超限额度为信用额度的5%附属卡额度与主卡共享信用额度溢缴款指的是持卡人的可用额度超出其信用额度的部分。溢缴款不计算利息，取出溢缴款需支付一定金额的费用。持卡人消费时，如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。我行溢缴款取现费用为取现金额的0.5%,最低2元。例：某客户金卡的信用卡额度是8000，溢缴款1000，客户取现2000，那么取现费用是15元。【溢缴款】【超限费】根据人民银行有关规定，如果你超过你卡片的信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费，为超过信用额度的5%。举例：张小姐持某银行信用卡在商场购物，其该卡信用额度为20000元人民币，本次刷卡消费21000元，且刷卡成功，超过信用额度1000元，则要支付超限费多少钱？注：我行普卡不能超限刷卡，也没有超限费。金卡可以超限，超限额度为信用总额度的5%，超限费为超限金额的5%，最低5元，最高200元。超限以后所有的消费将不再享受免息还款期，从交易入账日起按万分之五按日几首利息。【到期还款日】

到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。到期还款日为银行生成账单日起，加上免息还款天数之后的日期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20天，那么持卡人的最后还款日则为每月23号（3+20）。免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日（消费日）起至到期还款日（含）止，最短20天，最长50天。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。三种情况下不能享受免息期：透支取现、未全额还款、超出信用额度，当前账户处于欠款状态。利率万分之五计收日利息，并按月计收复利。计息日期从记账之日起至还款日止，计息本金以实际应还金额计算。【免息还款期】算算你的免免息还款期期是多少天天？8.39.3帐单日帐单日9.238.4消费500最后还款日8.1消费1000为缓解客户户还款压力力，银行提提供的一种种便利还款款服务，客客户享受该该服务后，，将无法享享受免息期期。最低还款额额的标准会会在信用卡卡的对帐单单上标明。。最低还款款额的概念念等于是在在向银行表表明您并非非恶意透支支而不想归归还欠款，，只是暂时时没有偿还还能力而已已。偿还最最低还款额额将无损于于个人信用用。最低还款额额＝本期各种费费用和利息息+上期最低还还款额未还还部分+本期预借现现金余额+（本期消费费余额+上期未计入入最低还款款额且未还还的消费余余额）*10%.也可以简单单描述为““利息+全部费用+全部透支额额+全部消费*10%”未还够最低低还款额将将会被计收收滞纳金，，滞纳金为为最低还款款额未还部部分的5%计算，最低低10元人民币，，即滞纳金=max﹛最低还款款额未还部部分*5%，10﹜。【最低还款额额】思考题：张某本期无无任何消费费，但本期期的账单上上面却显示示有“滞纳纳金”这一一项，为什什么？持卡人未能能于到期还还款日足额额偿还欠款款，已偿还还部分计收收自透支入入账日至还还款日的利利息，未偿偿还部分自自透支入账账日继续计计息。利息息由交易入入账日起以以实际欠款款金额计算算，至还清清全部欠款款为止，日日利率万分分之五，按按月计收复复利。利息计算公公式=计息基数*计息天数*日利率（万分之五五）。从上述计算算公式可以以看出，决决定利息收收入高低的的因素有三三个：一是是计息基数数；二是利利率；三是是计息天数数。【利息】计息基数需要区分持持卡人发生生的交易是是透支取现现还是透支支消费。在持卡人发发生透支取取现交易的的情况下，，由于透支支取现交易易不享受免免息期，因因此从交易易发生当天天就对该笔笔交易金额额计算利息息，计算至至该笔欠款款还清的前前一天为止止。计息天数取现交易的的计息天数数从交易日日开始计算算，计算至至还清该笔笔欠款的前前一天为止止，即算头头不算尾。。如果消费交交易不满足足享受免息息期的条件件，那么计计息天数也也是从交易易日开始计计算，计算算至还清该该笔欠款的的前一天为为止，也是是算头不算算尾。计算题：10.10帐单日10.30最后还款日10.3取现100011.3还款1000，利息多少少？还款1000，利息多少少？10.2310.10帐单日10.30最后还款日10.3消费100010.2311.3还款1000，利息多少少？还款1000，利利息息多多少少？？关联联还还款款是是一一种种比比较较便便利利的的还还款款方方式式。。持持卡卡人人可可以以指指定定一一张张本本人人借借记记卡卡作作为为信信用用卡卡的的关关联联还还款款账账户户。。到到每每个个月月还还款款日日，，银银行行会会从从持持卡卡人人指指定定的的借借记记卡卡中中扣扣除除本本月月账账单单。。1、重复复扣扣款款（（在在到到期期还还款款日日前前4天不不要要向向信信用用卡卡账账户户里里面面存存款款，，否否则则将将会会造造成成重重复复还还款款））2、关联联关关系系检检查查【关联联还还款款】【分期期付付款款】笔笔笔分分（（交交易易分分期期））交易易分分期期付付款款指指持持卡卡人人可可根根据据自自身身消消费费需需要要，，不不受受商商场场或或商商品品的的限限制制，，事事后后申申请请单单笔笔/多笔笔消消费费的的分分期期还还款款。。客客户户可可在在刷刷卡卡消消费费后后致致电电客客服服中中心心申申请请该该分分期期付付款款，，但但需需支支付付一一定定的的手手续续费费用用。。目目前前我我行行政政策策是是单单笔笔消消费费交交易易５５００００元元以以上上方方可可申申请请交交易易分分期期。。任意意分分（（账账单单分分期期））账单单分分期期付付款款指指持持卡卡人人可可根根据据自自身身消消费费需需要要，，不不受受商商场场或或商商品品的的限限制制，，帐单单日日次日日到最最后后还还款款日日的的前前四四天天，申申请请当当月月账账单单的的一一定定金金额额或或全全部部金金额额的的分分期期还还款款。。客客户户可可在在当当期期账账单单日日后后致致电电客客服服中中心心申申请请该该分分期期付付款款，，但但需需支支付付一一定定的的手手续续费费用用。。目目前前我我行行政政策策是是账账单单余余额额减减去去最最低低还还款款额额在在８８００００元元以以上上方方可可申申请请账账单单分分期期。。分期期产产品品比比较较1申请时间起点金额分期期数手续费率笔笔分消费交易入账后，且在账单日前单笔消费满500元3、6、12、18、24共5个档期分期总金额的0.6%任意分账单日次日至到期还款日前四天上期账单余额与最低还款额的差额满800元注：：两两种种分分期期产产品品只只是是申申请请时时间间和和分分期期起起点点金金额额的的不不同同，，分分期期后后实实际际应应还还款款金金额额是是一一样样的的。。例：：小小王王的的金金卡卡信信用用额额度度为为15000元，，账账单单日日为为每每月月5号。。小小王王在在7月的的所所有有交交易易如如下下：：1号刷刷卡卡消消费费了了2000元，，2号刷刷卡卡消消费费了了8500元，，6号又又刷刷卡卡消消费费了了880元，，小小王王发发现现还还款款压压力力较较大大，，决决定定选选择择分分期期，，那那么么他他可可以以选选择择的的分分期期方方式式有有（（））A．在在7月4日对对8500元的的消消费费做做“笔笔笔分分”B．在在7月16日对对11380元的的帐帐单单做做“任意意分分”C．在在7月17日对对10500元的的账账单单做做“任意意分分”D.在8月10日对对880元的的帐帐单单做做““任任意意分分””分期期付付款款手手续续费费主要要包包括括正常常分分期期手手续续费费和和分分期期撤撤销销手手续续费费。正常常分分期期手手续续费费无论论是是““笔笔笔笔分分””，，还还是是““任任意意分分””，，两两种种分分期期付付款款的的手手续续费费均均按按月月收收取取，，每每月月收收取取分分期期本本金金总总额额的的0.6％。。申申请请分分期期的的金金额额越越大大、、期期数数越越多多，，手手续续费费就就越越多多。。注意意：：如如果果持持卡卡人人申申请请提提前前还还款款，，那那么么尚尚未未分分摊摊的的本本金金和和手手续续费费均均需需要要在在申申请请提提前前还还款款成成功功的的当当期期偿偿还还。。例：持卡卡人人张张三三对对1000元的的消消费费申申请请分分期期成成功功，，期期数数为为五五期期，那那么么每每期期需需偿偿还还的的本本金金和和手手续续费费分分别别是是多多少少？？如如果果张三三在在还完完两两期期之之后后申请请提提前前还还款款成成功功，，那那么么第第三三期期张张三三需需要要偿偿还还的的本本金金和和手手续续费费分分别别是多多少少？？分期期撤撤销销手手续续费费收收入入无论论普普卡卡、、金金卡卡还还是是白白金金卡卡，，分分期期撤撤销销手手续续费费均均为为20元。。信用用卡卡使使用用激活活：：拨拨打打人人工工客客服服或或通通过过个个人人网网银银激激活活（（需需提提供供申申请请时时的的家家庭庭电电话话验验证证））密码码设设置置：：交交易易密密码码、、查查询询密密码码消费费：：签签名名+密码码；；签签名名。。单单日日消消费费总总额额限限制制（（普普、、金金、、白白金金卡卡分分别别为为5、8、20万））；；单单比比消消费费限限额额普普、、金金、、白白金金卡卡分分别别为为2万、、2万、、10万取现现：：取取现现额额度度（（普普卡卡30%，金金卡卡50%）；；单单日日取取现现限限额额（（透透支支2000，含含溢溢缴缴款款的的柜柜台台取取现现总总额额50000，10000以上上需需凭凭身身份份证证办办理理）），，单单日日取取现现最最高高笔笔数数为为3笔信用用卡卡还还款款：：ATM、转转账账还还款款、、关联联账账户户还还款款销卡卡：：欠欠款款还还清清、、溢溢缴缴款款取取出出、、销销户户1方便实用2经济实惠3安全放心4自主管理产品品价价值值产品品价价值值—方便便实实用用1方便实用2经济实惠3安全放心4自主管理产品品价价值值产品品价价值值—经济实惠资费优惠同业最低。普普卡无年费、、无异地费。。余额不足全额额扣款小额免偿人性性服务（欠款款金额在5元以下，当期期视为全额还还款，不计收收利息）积分兑换一元积一分、、永久有效，，金卡生日双双倍积分；积积分兑换金融理财最长50天的消费免息息期服务，高高额预接现金金服务特色分期服务务（账单分期期、交易分期期）金卡理财专题题服务：正与与托管部合作作，提供专项项服务（限金金卡）费率比较项目我行他行比较★年费免达到一定限制条件后，方能免除行业最低★挂失手续费20元/卡20-50元不等行业最低★换卡费10元/卡10-25元不等行业最低★重置密码费10元/卡10-15元不等行业最低★卡片快递费20元/次20元/次与行业持平★补寄账单费3个月内免费，超过3个月5元/份5元/份与行业持平★异地交易手续费免个别行收取较低水平★分期付款手续费0.6%每月0.65%-0.72%,并根据不同期数不同金额向上浮动较低水平★ATM跨行查询手续费（境内）免费个别行收取较低水平1方便实用2经济实惠3安全放心4自主管理产品价值产品价值—安全放心密码在线设置置交易短信实时时提醒（金卡卡免费；普卡卡500元以上免费，，提供3元包月服务））48小时失卡保障障（即挂失前前48小时产生的消消费损失信用用卡中心将根根据相关条款款进行赔偿））异常交易监控控，比如大额额交易1方便实用2经济实惠3安全放心4自主管理产品价值产品价值—自主管理账单方式纸质账单、电电子账单、电电子+彩信账单自选账单日客户可以自行行选择将自己己的帐单日，，提供每年一一次免费修改改账单日的服服务。消费方式自选选客户可以选择择“签名+密码”或“签名”方式进行消费费，并可根据据用卡习惯通通过客服热线线进行更改。。自定义短信通通知起点金额额（短信包月月服务）副卡额度自行行设置二、对市场的的了解和开拓拓散客中的优先先客户群禁止推广客户户群团办客户群推荐客户群1、有消费或小小额融资需要要的人2、有还款能力力的人3、有良好信用用的人目标客户信用卡作为无无抵押小额融融资产品，目目标客户是谁谁？散客中的优先先推广人群我行现有中高高端客户国家中央机关关、县（含））以上地方行行政机构、区区级以上党政政机关各部门门及区级以上上政府所属预预算单位的公公务员县级及以上事事业单位正式式在编工作人人员国务院国资委委下辖大型中中央国有企业业或各省级国国资委下辖地地方重点企业业、上市公司司正式在编人员员（金融、航空空、电信、电电力、石油、、石化、钢铁铁、交通、烟烟草、传媒等等重点行业的的优先）。中国500强企业在华设设立的公司或或办事处正式式人员。禁止推广人群群失业人员、无无业人员。以临时工作作为唯一收入来源的人人员。清洁公司、搬搬家公司、家家政公司、洗洗车厂的一线操作员工和个体工工商户的雇员员及保安。保险公司的保保险营销员。。与我行无往来来关系或者经经营时间在2年以下的个体工商户。各类企业工作作不满一年的劳劳务工。非法职业。娱乐休闲业从业人员，如如：卡拉OK、夜总会、歌歌舞厅、酒吧吧、网吧、游游戏机中心、、美容美发、、桑拿按摩中中心。国家安全部门门、军队及军队编（武武警、消防等等）人员。以交付指定工工作成果为收收入来源的无无雇佣单位的的自由职业者，如自由撰稿稿人、特约摄摄影师、自由由美术创意设设计者、个体体演员、歌手手等。申请人公司在在国内，但长期派驻到境外工作或或长期在海上上作业，如：：远洋运输公公司的海员。。僧侣、道士。。私人矿主，矿矿业挖掘工人人。以上禁止推广广人群可申请请附属卡。禁禁推人群中的的自由职业者者如符合推荐荐资质，即与与我行有2年以上往来关关系，且为分分行大客户；；军队编制人人员中的军官官如为我行员员工亲属，可可通过推荐途途径进件。散客中的优先先人群。注册资本金500万元（含）以以上，企业员员工数50人（含）以上上，在我行连连续代发工资资时间超过2年（含）小企企业的企业负负责人、部门门负责人及在在当地有固定定房产的员工工。与我行有公司司业务往来关关系的公司客客户的正式员员工。团办推广人群群散客中的优先先人群。与我行有合作作意愿且注册册（实收）资资金在50万以上的中小小型企业负责责人。公司业务客户户，须在我行行开立对公账账户时间大于于1年（含），且且只能推荐企企业负责人、、部门领导或或财务部门正正式员工。个人VIP客户，须满足足以下任一条条件：（1）中小商户、、个体户等人人员，且在我我行开立结算算账户时间大大于2年（含）。（2）除（1）外的其他客客户，在我行行开立有效账账户时间大于于1年（含）。推荐申请人群群思考题:1、健身教练、、高尔夫球场场工作人员是是否属于禁止止推广人群？？2、我行一名现现有客户，是是个体工商户户，注册资本本100万，经营时间间18个月，请问该该客户可以办办理我行信用用卡吗？3、我行有一VIP客户，是个体体工商户，注注册资本100万，经营时间间已经有2年了，2010年8月在我行开户户的，请问该该名客户可以以办理我行信信用卡吗？可可以的话，应应该通过什么么渠道进件？？4、我行有一名名现有客户，，是跑运输运运煤的，有几几辆货车，有有营业执照，，营业执照地地址是自己的的家，但经常常出差在外，，请问该名客客户可以办理理信用卡吗？？三、与客户面面对面的营销销现阶段邮储信信用卡主要销销售模式分行网点对来办业务客户交叉销售筛选网点客户数据主动营销销售方式通过客户来网点办理业务时进行柜面引见及交叉销售通过分行数据库或网点销售人员积累的客户名单，筛选潜在信用卡销售客户名单，主动联系客户上门办理或邀请来网点申请网点交叉销售分行人员安排要求-柜员简单询问客户-每个网点安排1人专职或兼职销售-安排支行长、理财经理，打电话或上门拜访客户销售主动定向销售信用卡网点交交叉销售为什么要进行行信用卡网点点交叉销售交叉销售可以以增强客户忠忠诚度（养羊羊）交叉销售可以以带来综合效效益（带到其其他业务发展展）风险最低、成成功率最高信用卡柜面销销售怎样进行柜面面销售（多说说一句话）----找对人----准备足-----说对话-----做对事找对人：现有有优质客户现有客户的定定义：个人存款户，，且与我行往往来关系在3个月以上代发工资户、、贷款户、理理财户，且与与我行已签订订有关合同，，不包含有意意愿未确立往往来关系者公司业务户的的公司雇员信用卡柜面引引见的客户标标准:存折明细有POS消费记录的单笔存款在5000元以上单笔取款在3000元以上有多笔存取款款记录的信用卡柜面引引见话术:柜员：您好！！请问您需要要办理什么业业务？客户：我想取取5000块钱。柜员：好的，，马上为您办办理。……柜员：请问您您取钱是要消消费么？客户：是的。。柜员：我们银银行现在推出出了信用卡，，可以透支消消费，而且普普卡不收年费费，我请我们们的×××客户经理向您您详细介绍一一下吧。客户：好的。。准备足*知识准备备---了解客户真正正的需求、合合适的产品针针对合适的需需求---展现你的专业业性、增强客客户对你的信信赖*心理准准备--记住你是在帮帮助你的客户户实现更好的的生活--拉下脸、张开开嘴、迈开腿腿说对话*根据客户自自身特征、有有的放矢*做足准备备，掌握基本本拒绝应对技技能信用卡营销策策略之一：攻攻“心”为上上所有在营销方方式上的创新新和花样，最最终是要打动动消费者的心心。营销的关键：：心智营销。。“换位思考””：站在客户户的角度来看看待信用卡在银行工作者者眼中，信用用卡是盈利工工具。但是在在客户眼中，，信用卡是什什么呢？信用卡功能：：“救贫”or“救急”信用卡的主要要功能是让用用户在现金不不足时能根据据信用额度透透支，同时得得到银行20天—50天不等的免息息期，主要体体现在救急，，而不是救贫贫。银行出于规规避风险和嫌嫌贫爱富的法法则，决定了了信用卡不是是为穷人提供供的雪中送炭炭，而是给具具备偿还能力力或赚钱能力力者提供的锦锦上添花。因因此，信用卡卡的服务对象象并不是穷到到需要贪图银银行有限的免免息“救济”，他们对信用用卡的需求更更多是建立在在社会深层次次的从属心理理之上。客户类型主要特点诉求点产品功能实惠型年龄大概在30-50岁之间，比较成熟、压力相对较大，较为理性，更在乎产品的内在价值。方便性实惠性1、还款方便；2、费率优惠3、小额免偿还4、网银、商旅订票5、积分及活动面子型比较在乎别人的眼光、爱面子，在乎产品带来的尊贵体验

专享性排他1、金卡的高额度2、VIP通道保守型安全感较差，对新事物较排斥

安全实惠1、短息服务2、失卡保障3、费率优惠新潮型喜欢尝试新事物，个性强

创新自由1、消费方式自选2、账单日自选3、网银服务等拒绝处理话术术1“我平常习惯惯都只用现金金，我不需要要办卡”这种类型客户户应着重介绍绍信用卡的安安全性、便利利性，鼓励客客户养成刷卡卡消费的习惯惯。应对话术：“如果办了我我们邮政储蓄蓄的信用卡，，可以给您带带来方便快捷捷的生活方式式，省却了您您携带现金不不安全、零钱钱啊等琐碎的的事情，而且且我们的信用用卡用起来很很安全，你可可以设置密码码，必须您签签名输密码才才能完成交易易，万一丢失失了，别人也也用不了，非非常安全。””“我身上有好好几张银行信信用卡，我不不想再办信用用卡了”这种类型客户户通常收入高高，工作稳定定，是各家银银行所争取的的目标，同时时也比较了解解信用卡的一一些实用性。。可以多和客户户攀谈，首先先判定他拿的的卡是不是信信用卡，如果果是他行信用用卡则建议再再办理一张我我行的信用卡卡来增加额度度，客户容易易接受。应对话术：我们邮储银行行的信用卡完完全没有年费费，我们也经经常举行一些些刷卡有礼的的活动，提供供的礼品也都都是很实用很很优质的，在在不增加您任任何经济负担担的情况下，，我们免费帮帮你办一张邮邮政信用卡，，让你多一份份用卡的选择择，多一份额度度不是很好吗？？拒绝处理话术术2拒绝处理话术术3“信用卡还款太太麻烦，月月月跑银行太烦烦。”应对话术：“我们邮政的的信用卡不存存在网点少还还款难的问题题，而且您还可以绑定一张张我们的邮政政绿卡储蓄卡卡，自动还款款，省却了您您跑网点的麻麻烦。同时我我们每个月还还会给你寄送送对账单，让让您明明白白白消费，适时时掌握自己财财务收支状况况。”拒绝处理话术术4“你们的信用用卡额度太少少了。”刚刚开展信用用卡业务，不不能过早的发发行额度很高高的信用卡，要考虑到授予客客户额度我们们银行是有成成本的。应对话术：张先生，我认认为，额度不不一定越高越越好，而应该该是越合适越越好，额度会会涉及安全性性问题。这可可是个双刃剑剑，俗话说的的好不怕贼偷偷就怕贼惦记记，额度太高高了有可能也也会有一些意意想不到的麻麻烦。我们这这张信用卡是是提供给您方方便您做一些些普通消费的的，普通消费费一方面我们们要节俭持家家，另一方面面呢基本上我我们给与的额额度一般也都都够用。信用卡营销策策略之二：差差异化营销通过真实有效效的数据了解解客户需求、、明确产品定定位，在细分分市场的基础础上，差异化化的消费激励励和个性化服服务，将成为为信用卡营销销的新趋势。。我行现阶段信信用卡营销活活动介绍活动一：“庆庆祝卡量破百百万，亿万积积分大派送””活动5月1日至8月31日期间，首次次成功申请中中国邮政储蓄蓄银行信用卡卡主卡或附属属卡，并在卡卡片批核45天内累计刷卡卡消费满188元，即可获赠赠市场价值30元礼品一份；；批核45天内累计刷卡卡消费满688元，即可获赠赠市场价值100元礼品一份。。活动二：信用用卡“首刷有有礼”活动（（时间：9月1日-12月31日）（一）首刷有有礼。活动期期间首次使用用我行信用卡卡消费的客户户，即可获赠赠三层饭盒、、工具包或卡卡包一个，名名额不限。（二）积分抽抽奖。活动期期间累计消费费6次以上，且积积分达5000分以上，除享享受中国邮政政储蓄网站上上积分兑换奖奖品外，有机机会获取大奖奖：一等奖1名IPhone4手机1部；二等奖2名数码相相机1只；三等奖3名爱国者者MP41只；纪念奖100名移动充充值卡1张信用卡业务““破零行动””营销激励活动期间，所所有合格进件件按5元/件，发卡、激激活分别按10元/件给予奖励。。宿迁地区各大大银行信用卡卡大PK银行工商银行

农业银行中国银行

建设银行交通银行邮储银行

优点1、支持支付宝，而且可以做到无限额；

2、56天超长免息期；

3、每月固定日期还款；4、短信提醒免费使用；5、本地取现无手续费

1、网络点多；2、56天超长免息期。

1、中国最早的信用卡发卡行；

2、透支取现算积分。

1、网络点多；

2、相对其他3家国有银行，申请门槛较低；

3、取现手续费较低(0.5％)；

4、透支取现支持最低还款。

1、申请手续简单，无需收入证明

2、56天超长免息期；

3、可以百分百提现；

4、支持支付宝，网付限额高(10000元)。

1、全市120个网点，是宿迁网点最多的银行，还款方便；

2、免年费，分期手续费行内最低；3、分期还款方式任选，手续简单；4、可临时调高额度缺点1、申请资料：申请表+身份证复印件+收入证明2、申办门槛太高，额度太低；2、网点少，只有市区有。

申请门槛高，周期长，额度普遍偏低。1、销户还要去营业网点；

2、额度很低；

3、不支持支付宝；

4、透支取现不支持最低还款。额度普遍偏低，提额缓慢1、分期操作比较繁琐；

2、积分不是永久有效；

3、短信收费，用卡无忧一年交个48，敢上小年费了；

4、网点少，还款不方便。

1、申请资料：申请表+身份证复印件+收入证明，除交行外其他银行申请手续都一样；2、额度与交行、江苏银行额度审批差不多产品亮点量身定分期：：“笔笔分”、、“任意分””两种分期方方式随心选择择，分期申请请起点金额低低、费用少。。还款方便：3万7千个网点，多多种还款方式式，实现便利利用卡生活自选账单日：客户可以根据据自身需要任任意调整账单单日。信用卡卡中心提供每每年一次免费费修改账单日日的服务。资费实惠:免年费，无异异地交易费、、其它费用收收取也低于同同业平均水平平临时调高额度度：客户可以致电电4008895580临时调整额度度以满足自己己的临时消费费需求。经常使用某张张信用卡的原原因“还款便利”是影响他们偏偏好使用某张张信用卡的重重要原因。还款便利(如工资开户行、网点多)这张卡有我需要的功能习惯/顺手/用惯了刷卡方便/用起来方便/使用方便/分期付款方便先申请的/最早办的/最先办/是自己办的第一张卡积分奖励计划吸引人只有一张/一张卡够用了额度高经常有吸引我的促销活动消费较多，一张卡额度不够持卡人服务好卡面设计漂亮各项收费合理喜欢这张卡的主题安全性高Base为有经常使用用的卡的被访访者，n=503主要发卡行分分期产品比较较

工行中银招行浦发建行邮储期数3、6、9、12、18、246、9、123、6、123、6、123、6、12、3、6、12、18、24费率(/月)3期：0.55%6/9/12期均为：0.6%18/24期：0.65%6期：

0.7%9期：

0.7%12期：0.7%

3期：

2.6%6期

：4.2%12期：7.2%3期：0.72％6期：0.7％12期：0.66％3期

0.7％6期、12期

0.6％0.6%，单一费率起点金额人民币/港币600美元/欧元100100010005001000帐单分期：800交易分期：500手续费收取一次性扣除或按月收取一次性扣收一次性扣收一次性扣收分期收取分期收取提前还清可以可以可以不可可以可以提前还款手续费减免减免无减免无减免无减免无减免无减免网点交叉销售售做对事*确保申申请提交资料料的完整性、、合规性、真真实性*见本人、见签签名、核原件件、访地址*严禁向向客户承诺额额度、虚夸功功能、许诺礼礼品等*做好售售后服务。一一方面联络客客户感情，两两一方面带来来新的机会。。四、申请表的的填写和客户户的维护客户个人资料料栏填写完整的客户资资料审批及授信的的重要依据分析、了解客户的数据来源更好地服务于客户的的必要来源客户关键资料料不完整补件，浪费双方时间降低审批效率率增加审批难度度填写潦草造成成的危害：录入商录入错错误的信息影响审批结果果录入错错误地地址，，造成成风险险录入错错误电电话，，影响响贷后后管理理重新与与客户户校对对信息息影响审审批速速度易引起起客户户反感感，主主动取取消申申请单位地址应为“象山分行”，录成了“家山分行”单位地址“丹阳西路”录为“月阳西路”联系人“曹运奇”录为“曹运有”联系人单位“第埔路”改为“第十甫路57398789录为87398789客户资资料栏栏填写写注意意点1、申请请人必必须用用正楷楷可辨辨字体体填写写，两两人均均认错错或无无法辨辨识即即判为为不合合格；；2、住址址信息息必须须完整整详细细填写写，包包括单单位地地址、、住宅宅地址址、邮邮编；；账单单寄送送地址址必须须勾选选能够够准确确寄达达的地地址，，否则则可能能造成成卡片片丢失失。3、员工工申请请必须须写明明员工工所属属部门门及岗岗位，，并在在申请请表批批注栏栏批注注员工工所处处单位位。4、联系系电话话：7个电话话中至至少5个电话话不重重复，，即申申请人人的固固定电电话、、手机机、单单位电电话、、直系系亲属属联系系人中中的一一个电电话以以及其其他联联系人人中的的其中中一个个电话话不得得重复复。当当申请请人确确实无无法提提供本本人的的住宅宅电话话时，，可选选择填填写其其直系系亲属属或兄兄弟、、姐妹妹家庭庭住所所的固固定电电话或或申请请人单单位第第二个个电话话。若若填写写直系系亲属属或兄兄弟、、姐妹妹家庭庭住所所的固固定电电话时时必须须在申申请表表该栏栏位旁旁注明明电话话归属属人与与本人人的关关系；；若填填写单单位电电话应应注明明为单单位电电话，，该单单位电电话不不得与与职业业资料料栏位位填写写的单单位电电话重重复。。5、申请请人在在填写写证件件号码码、姓姓名、、账单单地址址、电电话信信息、、申请请人签签字项项目时时不得得涂改改，否否则该该申请请件作作废；；申请请表上上的其其他填填写项项目如如有涂涂改，，申请请人必必须在在涂改改处签签字确确认。。任何何情况况下推推广人人均不不得代代客户户签名名。银行专专用栏栏填写写银行专专用栏栏填写写不规规范——导致进件量量统计计数据据的不不准确确,进而影影响机机构收收入分分配或或人员员绩效效考核核结果果无从了了解进进件来来源无法追追究相相关人人员责责任银行专专用栏栏填写写注意意点1、PC码：银银行员员工勾勾选““1”；邮邮政员员工勾勾选““2”；社社会散散客勾勾选““3”，并并在横横线处处填写写500。2、RYXM（人员员姓名名）：：推广广人员员签名名，提倡加加盖个个人名名章；TEL栏填写写推广广人员员手机机号码码。3、JJLY（进件件来源源）：：散客客进件件、邮邮政系系统员员工进进件勾勾选““SK”，推推荐申申请勾勾选““TJ”，团团办申申请勾勾选““TQ”。4、SFYZ（身份份验证证方式式）：：住宅宅与单单位仅仅拜访访一处处的选选“QWQ”，均均未拜拜访的的选““QW”，均均拜访访的选选“QQ”。5、进件件人员员栏：：进件件人员员签字字，一一般为为支行行长，，提倡加加盖个个人名名章。6、如银银行专专用栏栏填写写错误误需要要修改改，负负责填填写的的相关关人员员应在在涂改改处签签字或或加盖盖名章章确认认。“三亲亲制度度”推广人人员对对申领领首张张信用用卡的的客户户，要要做到到亲见本本人，即亲亲自核核对申申请人人本人人相貌貌与身身份证证件原原件照照片是是否相相符；；亲核原原件，即亲亲自核核对身身份证证件原原件、、复印印件、、申请请表填填写的的内容容是否否三项项一致致；亲见签签名，即请请申请请人当当面在在申请请表上上签字字。如为团团办户户还应应做到到亲访访单位位，认认真核核实申申请人人工作作信息息的真真实性性。推广人人员必必须做做到亲亲见本本人、、亲核核原件件、亲亲见签签名，，并在在核实实所有有复印印件与与原件件信息息一致致后在在所有有复印印件上上标注注“亲亲见原原件并并确认认复印印件与与原件件信息息一致致”，，同时时亲笔笔签名名并签签署日日期。。近期总总行反反馈的的进件件不合合规现现象（一））客户户声明明简化化，填填写位位置不不正确确。在使用用旧版版申请请表期期间,客户本本人需需在身身份证证复印印件空空白处处抄录录“本本人已已阅读读全部部申请请材料料，充充分了了解并并清楚楚知晓晓该信信用卡卡产品品的相相关信信息，，愿意意遵守守领用用合同同的各各项规规则””字样样并落落款签签名。。但我我省进进件中中，将将客户户声明明写在在身份份证复复印件件背面面的情情况比比较多多，总总行需需重新新扫描描影像像，增增加了了工作作环节节，降降低了了工作作效率率。另另外，，声明明简化化、声声明未未签字字、声声明非非客户户亲自自抄写写等不不合规规现象象较为为普遍遍，均均不符符合监监管要要求。。（二））银行行专用用栏勾勾选错错误。。根据《中国邮邮政储储蓄银银行个个人信信用卡卡申请请进件件管理理办法法》（以下下简称称“进进件管管理办办法””），，推广广人员员、进进件人人员应应如实实填写写“银银行专专用栏栏”各各项信信息。。在实实际操操作中中，我我省部部分进进件PC（专案案码））、JGH（推广广机构构号））、RYXM（推广广人员员姓名名）等等栏目目填写写错误误或潦潦草，，造成成专案案代码码定性性错误误、收收入难难以清清分到到位等等问题题。（三））未勾勾选申申请表表金卡卡/普卡选选项。。在信用用卡申申请表表顶端端，客客户需需对申申请卡卡种（（普卡卡/金卡））进行行勾选选。但但我省省部分分进件件申请请卡种种不勾勾选，，或仅仅勾选选“若若申请请金卡卡未获获批准准，是是否同同意申申请普普卡””的选选项，，造成成本可可免照照会的的客户户，也也必须须进行行照会会。浪浪费了了审批批时间间，也也影响响了客客户体体验。。（四））公章章不合合规根据《进件管管理办办法》，工作作证明明上加加盖的的公章章必须须是机机构公公章或或者人人事、、财务务章，，不能能是业业务章章。但但我省省部分分团办办进件件，在在团办办申请请人信信息表表中加加盖的的是业业务专专用章章，造造成了了后期期的补补件，，延误误了审审批时时间。。（五））存在在推广广人员员代客客户填填写住住宅电电话的的情况况推广人人员为为了确确保申申请表表信息息填写写无遗遗漏，，对未未提供供住宅宅电话话的客客户擅擅自填填上一一个号号码，，导致致客户户在回回答信信审照照会电电话、、发卡卡后语语音激激活时时出现现问题题。住宅电电话是是核实实申请请人身身份、、激活活信用用卡的的必备备信息息，推推广人人员应应详细细告知知申请请人住住宅电电话的的用途途，并并确保保申请请人信信息资资料的的安全全。确确实无无法提提供本本人住住宅电电话的的，可可根据据《进件管管理办办法》的规定定，提提供其其直系系亲属属或兄兄弟、、姐妹妹家庭庭住所所的固固定电电话或或申请请人单单位第第二个个电话话。推推广人人员不不得随随意编编造、、篡改改申请请人信信息。。（六））身份份证复复印件件不合合规。。主要表表现为为推广广人员员为了了复印印方便便，先先将一一个身身份证证的背背面复复印多多份，，再分分别将将多个个身份份证正正面印印在上上面。。类似似操作作明显显违反反《进件管管理办办法》。对这这种情情况，，总行行信审审人员员会要要求客客户补补件，，严重重影响响客户户体验验。在在实际际操作作中，，真正正补件件的客客户并并不多多，一一般都都主动动取消消了。。因此此推广广人员员类似似操作作看似似提高高了效效率，，节省省了时时间，，实际际上是是对自自身前前期营营销工工作的的浪费费。五、信信用卡卡审批批信用卡卡审批批流程程审批前前准备备企业核核查（（目前前由企企查组组人工工处理理）联网核核查及及人行行报告告下载载卡中心心历史史不良良名单单排查查银联黑黑名单单排查查申请人人综合合情况况审核核综合考考量客客户资资质：：联网网核查查、人人行报报告（（个人人信息息、用用卡、、贷款款、公公积金金）、、申请请表、、企查查信息息检查是是否有有无法法录入入的信信息、、是否否需要要补件件、是是否有有疑点点电话照照会申请人人申请请意愿愿核实实疑点排排查审批决决策综合评评定申申请人人资质质等级和信用用风险险等级级，进行行审批批授信信决策策信用卡卡不能能获批批的17大原因因信审员员在客客户信信用记记录划划分和和客户户资质质评定定基础础上做出审审批决决策。。审核过过程中中有下下列情情况之之一的的不得得发卡卡：无法进进行电电话照照会。。申请人人无法法提供供移动动电话话。申请人人否认认申请请。申请人人否认认申请请表中中客户户签字字为本本人亲亲签。。申请人人主动动要求求取消消申请请。申请资资料未未亲见见亲签签。申请人人公安安部联联网核核查异异常（（员工工除外外）。申请人人存在在虚假假申请请。审核过过程中中有下下列情情况之之一的的不得得发卡卡：申请人人申请请主卡卡但当当前已已有相相同产产品主主卡。。申请人人在我我行黑黑名单单中。。申请人人为中中国银银联不不良信信息共共享系系统内内部黑黑名单单客户户。客户资资质评分过过低的客户户。申请人人名下下信用用卡或或个人人贷款款账户户存在在信用用记录录严重不良情情况。。散客和和团办办申请请人信信用记记录异异常，，如高高负债债等。。申请人人存在在套现现嫌疑疑。禁止推推广人人群。。散客申申请人人工作作单位位无法法验证证。信用卡卡不能能获批批的17大原因因不同进进件的的审批批对散客进件，，信审审人员员根据据客户户资质质评定定资质质等级级，并并结合合人行行信用用等级级进行授授信。对团办客户，，信审审人员员根据据团办单单位、、申请人人岗位位、信信用等等级和和资质质等进行授授信。。对公务员员客户，，信审审人员员根据据客户户的职职级以以及所所在地地区层层级结结合授授信。。对推荐申请客客户，，信审审人员员根据据分支支行推推荐额额度进进行授授信。。对员工进件，，根据据员工工行政职职级或或业务务职级级、用工性性质、、在邮邮政公公司或或邮储储银行行的工工作时时间以及员工资资信情情况综合授授信。。谢谢！