民法总则及金融消费者权益保护培训本1

民法总那么及金融消费者权益保护

2021年6月第一局部民法总那么

目录从民法通则到民法总则的跨越一二三四六民法总那么的具体制度解读一、从民法通那么到民法总那么的跨越〔一〕出台背景新中国成立以来,我国曾于1954年、1962年、1979年和1998年四次启动民法典的起草工作,但受当时的历史条件所限,民法典的制定始终未能完成。党的十八届四中全会决定提出“编纂民法典〞,为我国民法典的制定提供了新的历史契机。由于民法典内容浩繁,体系庞大,涵盖社会生活的方方面面,因此,制定民法典首先需要制定一部能够统领各个民商事法律的总那么。从我国民事立法的开展来看,虽然我国已经公布了250部法律,其中半数以上都是民商事法律,但我国始终缺乏一部统辖各个民商事法律的总那么。正是在这样的背景下,?民法总那么?的制定不仅实质性地开启了民法典的制定步伐,并成为民法典的核心组成局部,而且也有力地助推了法律体系的完善。?民法总那么?颁行后,未来民法典各分编的编纂都要与?民法总那么?进行协调,并以?民法总那么?所确立的立法目的、原那么、理念为根本的指导,从而形成一部价值融贯、规那么统一、体系完备的民法典。一、从民法通那么到民法总那么的跨越〔二〕主要内容及根本原那么的设立第四条【平等原那么】民事主体在民事活动中的法律地位一律平等。第五条【自愿原那么】民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原那么，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。第六条【公平原那么】民事主体从事民事活动，应当遵循公平原那么，合理确定各方的权利和义务。第七条【诚信原那么】民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原那么，秉持老实，恪守承诺。第八条【守法原那么】民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。第九条【绿色原那么】民事主体从事民事活动，应当有利于节约资源、保护生态环境。一、从民法通那么到民法总那么的跨越〔三〕效力、地位及冲突适用民法总那么标志着民法典的编纂迈出了第一步，是民法典的开篇之作，在民法典中起统领性作用。民法总那么规定民事活动必须遵循的根本原那么和一般性规那么，统领民法典各分编;各分编在总那么的根底上对各项民事制度作具体可操作的规定。民法总那么通过后暂不废止民法通那么，待民法典各编内容进行系统整合后，再予以废止。民法总那么与民法通那么的规定不一致的，根据新法优于旧法的原那么，适用民法总那么的规定。目录从民法通则到民法总则的跨越一二三四六民法总那么的具体制度解读二、民法总那么的具体制度解读〔一〕对民法通那么主要修改概述1.确立六项民法根本原那么，并以“公序良俗〞取代“社会公共利益〞第四条【平等原那么】民事主体在民事活动中的法律地位一律平等。

第五条【自愿原那么】民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原那么，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。

第六条【公平原那么】民事主体从事民事活动，应当遵循公平原那么，合理确定各方的权利和义务。第七条【诚信原那么】民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原那么，秉持老实，恪守承诺。

第八条【守法原那么】民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。

第九条【绿色原那么】民事主体从事民事活动，应当有利于节约资源、保护生态环境2.胎儿视为具有民事权利能力第十六条

涉及遗产继承、接受赠与等胎儿利益保护的，胎儿视为具有民事权利能力。但是胎儿娩出时为死体的，其民事权利能力自始不存在。相关法条：?继承法?第二十八条

遗产分割时，应当保存胎儿的继承份额。胎儿出生时是死体的，保存的份额按照法定继承办理。3.限制民事行为能力人的年龄下限由10周岁降低为8周岁第十九条

八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。

第二十条

不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。二、民法总那么的具体制度解读4.完善了监护制度——扩大了被监护人范围，新增遗嘱指定、协议指定、书面确定监护人方式，新增国家监护兜底规定；第二十一条

不能识别自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。八周岁以上的未成年人不能识别自己行为的，适用前款规定。

第二十二条

不能完全识别自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。第二十九条

被监护人的父母担任监护人的，可以通过遗嘱指定监护人。

第三十条

依法具有监护资格的人之间可以协议确定监护人。协议确定监护人应当尊重被监护人的真实意愿。第三十三条

具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人。协商确定的监护人在该成年人丧失或者局部丧失民事行为能力时，履行监护职责。第三十二条

没有依法具有监护资格的人的，监护人由民政部门担任，也可以由具备履行监护职责条件的被监护人住所地的居民委员会、村民委员会担任二、民法总那么的具体制度解读5.增设宣告死亡中“因意外事件，下落不明满二年〞的例外情形第四十六条

自然人有以下情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告该自然人死亡：

〔一〕下落不明满四年；

〔二〕因意外事件，下落不明满二年。

因意外事件下落不明，经有关机关证明该自然人不可能生存的，申请宣告死亡不受二年时间的限制。6.新创法人分类，独创“特别法人〞第三章

法人

第一节

一般规定

第二节

营利法人

第三节

非营利法人

第四节

特别法人

第九十六条

本节规定的机关法人、农村集体经济组织法人、城镇农村的合作经济组织法人、基层群众性自治组织法人，为特别法人。二、民法总那么的具体制度解读7.统一规定法人清算义务人的主体，改变公司法第一百八十三条规定第七十条

法人解散的，除合并或者分立的情形外，清算义务人应当及时组成清算组进行清算。法人的董事、理事等执行机构或者决策机构的成员为清算义务人。法律、行政法规另有规定的，依照其规定。

清算义务人未及时履行清算义务，造成损害的，应当承担民事责任；主管机关或者利害关系人可以申请人民法院指定有关人员组成清算组进行清算。关联法条：?公司法?第一百八十三条

公司因本法第一百八十一条第(一)项、第(二)项、第(四)项、第(五)项规定而解散的，应当在解散事由出现之日起十五日内成立清算组，开始清算。有限责任公司的清算组由股东组成，股份的清算组由董事或者股东大会确定的人员组成。逾期不成立清算组进行清算的，债权人可以申请人民法院指定有关人员组成清算组进行清算。人民法院应当受理该申请，并及时组织清算组进行清算。二、民法总那么的具体制度解读8.新增对个人信息、数据、网络虚拟财产的保护规定第一百一十一条

自然人的个人信息受法律保护。任何组织和个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息平安，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

第一百二十七条

法律对数据、网络虚拟财产的保护有规定的，依照其规定。9.扩充了“民事法律行为〞的内涵，放弃“民事行为〞法律概念?民法总那么?放弃了?民法通那么?中的“民事行为〞法律概念，扩充了民事法律行为的内涵，既包括合法的法律行为，也包括无效、可撤销和效力待定的法律行为。

第一百三十三条

民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为二、民法总那么的具体制度解读10.未采纳“效力性强制规定〞法律概念第一百四十三条

具备以下条件的民事法律行为有效：

〔一〕行为人具有相应的民事行为能力；

〔二〕意思表示真实；

〔三〕不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。

第一百五十三条

违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。

违背公序良俗的民事法律行为无效。二、民法总那么的具体制度解读11.对可撤销的民事法律行为，仅有撤销权，废止“变更权〞第一百四十七条

基于重大误解实施的民事法律行为，行为人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百四十八条

一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百四十九条

第三人实施欺诈行为，使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，对方知道或者应当知道该欺诈行为的，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百五十条

一方或者第三人以胁迫手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百五十一条

一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。二、民法总那么的具体制度解读12.新增有关第三人欺诈、第三人胁迫的法律规那么第一百四十九条

第三人实施欺诈行为，使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，对方知道或者应当知道该欺诈行为的，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百五十条

一方或者第三人以胁迫手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。相关法条：?合同法?第五十四条

第二款一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。二、民法总那么的具体制度解读13.新增撤销权的行使期限最长五年，重大误解的当事人的撤销权行使期限由一年减少至三个月第一百五十二条

有以下情形之一的，撤销权消灭：

〔一〕当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内、重大误解的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起三个月内没有行使撤销权；

〔二〕当事人受胁迫，自胁迫行为终止之日起一年内没有行使撤销权；

〔三〕当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为说明放弃撤销权。

当事人自民事法律行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。相关法条：?合同法?：第五十五条

有以下情形之一的，撤销权消灭：

〔一〕具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；

〔二〕具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。二、民法总那么的具体制度解读14.完善了无权代理行为的法律规那么，增加“继续履行〞法律后果第一百七十一条

行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。

相对人可以催告被代理人自收到通知之日起一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。行为人实施的行为被追认前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。

行为人实施的行为未被追认的，善意相对人有权请求行为人履行债务或者就其受到的损害请求行为人赔偿，但是赔偿的范围不得超过被代理人追认时相对人所能获得的利益。

相对人知道或者应当知道行为人无权代理的，相对人和行为人按照各自的过错承担责任。相关法条：?合同法?第四十八条

第一款行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。二、民法总那么的具体制度解读15.新增见义勇为免责条款第一百八十四条

因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的，救助人不承担民事责任。16.新增侵害英雄烈士等的姓名、肖像、名誉、荣誉的法律规定第一百八十五条侵害英雄烈士等的姓名、肖像、名誉、荣誉，损害社会公共利益的，应当承担民事责任。17.明确规定请求权竞合规那么第一百八十六条

因当事人一方的违约行为，损害对方人身权益、财产权益的，受损害方有权选择请求其承担违约责任或者侵权责任。18.明确规定民事责任优先承担规那么第一百八十七条

民事主体因同一行为应当承担民事责任、行政责任和刑事责任的，承担行政责任或者刑事责任不影响承担民事责任；民事主体的财产缺乏以支付的，优先用于承担民事责任。二、民法总那么的具体制度解读19.一般诉讼时效期间由二年延长为三年第一百八十八条

向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。20.明确规定三种特殊情形的诉讼时效规那么第一百八十九条

当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。

第一百九十条

无民事行为能力人或者限制民事行为能力人对其法定代理人的请求权的诉讼时效期间，自该法定代理终止之日起计算。

第一百九十一条

未成年人遭受性侵害的损害赔偿请求权的诉讼时效期间，自受害人年满十八周岁之日起计算。二、民法总那么的具体制度解读21.新增规定不适用诉讼时效的情形第一百九十六条

以下请求权不适用诉讼时效的规定：

〔一〕请求停止侵害、排除阻碍、消除危险；

〔二〕不动产物权和登记的动产物权的权利人请求返还财产；

〔三〕请求支付抚养费、赡养费或者扶养费；

〔四〕依法不适用诉讼时效的其他请求权。22.明确规定诉讼时效的被动性，人民法院不得主适用第一百九十三条人民法院不得主动适用诉讼时效的规定。二、民法总那么的具体制度解读23.明确诉讼时效的法定性，涉及诉讼时效的约定无效第一百九十七条

诉讼时效的期间、计算方法以及中止、中断的事由由法律规定，当事人约定无效。

当事人对诉讼时效利益的预先放弃无效。24.?民法总那么?施行后，?民法通那么?暂不废止

?民法总那么?与?民法通那么?的规定不一致的，根据新法优于旧法的原那么，适用?民法总那么?的规定。二、民法总那么的具体制度解读〔二〕民法总那么法人制度的创新第九十六条本节规定的机关法人、农村集体经济组织法人、城镇农村的合作经济组织法人、基层群众性自治组织法人，为特别法人。第九十七条有独立经费的机关和承担行政职能的法定机构从成立之日起，具有机关法人资格，可以从事为履行职能所需要的民事活动。第九十八条机关法人被撤销的，法人终止，其民事权利和义务由继任的机关法人享有和承担；没有继任的机关法人的，由作出撤销决定的机关法人享有和承担。第九十九条

农村集体经济组织依法取得法人资格。法律、行政法规对农村集体经济组织有规定的，依照其规定。第一百条城镇农村的合作经济组织依法取得法人资格。法律、行政法规对城镇农村的合作经济组织有规定的，依照其规定。第一百零一条居民委员会、村民委员会具有基层群众性自治组织法人资格，可以从事为履行职能所需要的民事活动。未设立村集体经济组织的，村民委员会可以依法代行村集体经济组织的职能。二、民法总那么的具体制度解读二、民法总那么的具体制度解读法人成立原那么上采取准那么主义

依?民法总那么?第五十八条，法人设立以准那么主义为原那么，即自然人设立的组织体只要符合法律、行政法规规定的，都可取得相应的法人资格，登记机关不能拒绝登记。该条规定，“设立法人，法律、行政法规规定须经有关机关批准的，依照其规定。〞即只有法律、行政法规才能设置法人成立的许可前置要件。

立法解读法人的根本种类分为“营利法人〞和“非营利法人〞

?民法通那么?按照国务院“编制管理〞核定的机构分类标准，将法人分为企业法人和非企业法人，非企业法人又包括机关法人、事业单位法人、社会团体法人等，表达的是方案经济的行政管理思维，导致法人类型的制度供给严重缺乏，难以容纳基金会、宗教活动场所等法人，已严重滞后于社会开展，这是立法时的共识。法人分类的实践意义主要表达在两方面：一是决定了自然人可以设立的法人种类。如财团法人和社团法人的分类，在法律未具体规定某种法人时，成员和资产结合在一起的法人，都可登记为社团法人；为实现特定目的的财产，都可登记为财团法人。二是它决定了法律如何针对不同类型的法人，规定其不同的组织特征和治理结构。二、民法总那么的具体制度解读明确了营利法人和非营利法人的范围和根本特征?民法总那么?将所有以营利为目的成立的法人规定为营利法人，其特征是以取得和分配法人的利润为目的。它对现行法中所有的营利法人作了统一规定，包括公司类营利法人和非公司类营利法人。?民法总那么?对各种营利法人的重要问题作了一般性规定，有益裁判标准的统一，更为非公司类营利法人的特别立法提供了空间。非营利法人设立的目的有两种：一是为了公共利益，一是公共利益以外的其他非营利目的，即互益法人，即为法人成员的共同利益成立的法人，如行业协会商会、校友会等。非营利法人并非不能从事营利活动，但受两个刚性约束：一是不能向出资人、设立人或者会员分配所取得的利润；二是为公益目的成立的非营利法人终止时，不得向前述人员分配剩余财产。剩余财产应按照法人章程的规定或者权力机构的决议用于公益目的；无法按照法人章程的规定或者权力机构的决议处理的，由主管机关主持转给宗旨相同或者相近的法人，并向社会公告。但非以公益目的设立的非营利法人，那么可以向前述人员分配剩余财产。非营利法人包括事业单位、社会团体、基金会、社会效劳机构(即“民办非企业〞)等。?民法总那么?还专门将为公益目的以捐助财产设立的基金会、社会效劳机构规定为捐助法人(即财团法人)，并首次明确了依法设立的宗教活动场所可以取得捐助法人资格。

有常住村民1250户的宁夏银川兴庆区大兴镇新水桥村，这几年在不改变原有村集体资产所有制的前提下，引入公司化运营机制，建立了新型农村集体经济组织。但因为没有法律上的“名分〞，村委会在很多经济活动中无所适从。村支书王绍利说：“现在我们村委会要签的合同，少的几千元，多的几十万元、几百万元，这可不是小数目。农村集体经济组织如果连法人地位都没有，涉及到的很多问题就没有方法解决。比方，我们村委会没有法人身份，如果借不到组织机构代码，就没法签合同。希望在制定民法总那么的时候，能给村委会一个法人身份。〞案例二、民法总那么的具体制度解读根据?民法总那么?第一百零一条，农村集体经济组织成为“法人〞，经济活动有保障。第一百零一条居民委员会、村民委员会具有基层群众性自治组织法人资格，可以从事为履行职能所需要的民事活动。未设立村集体经济组织的，村民委员会可以依法代行村集体经济组织的职能。〔三〕民法总那么与公序良俗的适用二、民法总那么的具体制度解读第八条民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。第十条处理民事纠纷，应当依照法律；法律没有规定的，可以适用习惯，但是不得违背公序良俗。

第一百四十三条具备以下条件的民事法律行为有效：〔一〕行为人具有相应的民事行为能力；

〔二〕意思表示真实；〔三〕不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。

第一百五十三条违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。违背公序良俗的民事法律行为无效。〔三〕民法总那么与公序良俗的适用二、民法总那么的具体制度解读立法解读公序良俗原那么是一项民事活动的原那么，因此适用于全部民事活动领域，重点是法律行为特别是合同领域，但又不限于此。这一原那么，到了权利行使的领域，那么可表达为权利不得违法和滥用等下位原那么。这项原那么作为一项限制性原那么，禁止违反的范畴，包括禁止违反法律和禁止违反公序良俗两个方面。其中，禁止违反法律中“法律〞一语，应该限定为强制性的法律。从目前学理观点和司法实践而言，不仅应限于法律中与保护民事权益目的直接相关的强制性规定，到了决定法律行为、合同无效的特殊领域，还应该限于那些有关效力性的强制性规定。至于公序良俗，那么指公共秩序和蔼良风俗，但其本身实际上是不确定的概念，随着社会开展而开展，并且具有相当程度的地域性，通常需要司法实践逐渐通过类型化方式确定其内涵。目前，在学理认识和司法实践中，公共秩序既表达为宪法和法律的公共秩序，也表达为社会共同体标准意义的公共秩序，即人们长期生活中形成的公共生活秩序。这一原那么的解释应从客观标准出发，即不问当事人主观如何，客观上构成违反法律或公序良俗，便为法所不许。〔四〕民法总那么与请求权1.被撤销死亡宣告的人之财产返还请求权第五十三条被撤销死亡宣告的人有权请求依照继承法取得其财产的民事主体返还财产。无法返还的，应当给予适当补偿。利害关系人隐瞒真实情况，致使他人被宣告死亡取得其财产的，除应当返还财产外，还应当对由此造成的损失承担赔偿责任。

2.请求法人或设立人承担责任第七十五条设立人为设立法人从事的民事活动，其法律后果由法人承受；法人未成立的，其法律后果由设立人承受，设立人为二人以上的，享有连带债权，承担连带债务。设立人为设立法人以自己的名义从事民事活动产生的民事责任，第三人有权选择请求法人或者设立人承担。二、民法总那么的具体制度解读3.请求撤销法人作出的决议/决定的权利第八十五条营利法人的权力机构、执行机构作出决议的会议召集程序、表决方式违反法律、行政法规、法人章程，或者决议内容违反法人章程的，营利法人的出资人可以请求人民法院撤销该决议，但是营利法人依据该决议与善意相对人形成的民事法律关系不受影响。立法解读本条以?公司法?第二十二条为根底加以修正，把内容和程序合并，均可以请求撤销。本条对小股东没有限制。第九十四条捐助人有权向捐助法人查询捐助财产的使用、管理情况，并提出意见和建议，捐助法人应当及时、如实答复。捐助法人的决策机构、执行机构或者法定代表人作出决定的程序违反法律、行政法规、法人章程，或者决定内容违反法人章程的，捐助人等利害关系人或者主管机关可以请求人民法院撤销该决定，但是捐助法人依据该决定与善意相对人形成的民事法律关系不受影响。立法解读民法总那么对于非营利法人有着严格要求，善款善用，专款专用，专为非营利法人设定了红线。二、民法总那么的具体制度解读〔五〕民法总那么与个人信息保护第一百一十一条自然人的个人信息受法律保护。任何组织和个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息平安，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。立法解读?民法总那么?第111条明确了自然人的个人信息受法律保护。而且不同于其他人身权益简单的列举性规定，第111条还具体规定了“任何组织和个人应当确保依法取得的个人信息平安，不得非法收集、使用、加工、传输个人信息，不得非法买卖、提供或者公开个人信息〞。由此可见?民法总那么?对于保护个人信息的重视程度。

二、民法总那么的具体制度解读〔六〕民法总那么与虚拟财产第一百一十五条物包括不动产和动产。法律规定权利作为物权客体的，依照其规定。第一百二十七条

法律对数据、网络虚拟财产的保护有规定的，依照其规定立法解读民法总那么中对网络虚拟财产概括式、宣示性的规定，一方面防止了对当下网络虚拟财产如何进行法律保护的争议贸然定论，而留待民法分那么或单行法解决；同时，也使得民法总那么对网络虚拟财产的保护更具包容性，留有充分的讨论空间，为后续出现的更多新型网络虚拟财产保护提供根本法依据。二、民法总那么的具体制度解读〔七〕代理第一百六十五条委托代理授权采用书面形式的，授权委托书应当载明代理人的姓名或者名称、代理事项、权限和期间，并由被代理人签名或者盖章。1.授权不明立法解读关于于代理人是否应对授权不明法律后果承担连带责任一直存在争议。其中，最具代表性的学说分别是“补充责任说〞和“有偿无偿代理说〞。前者认为要求代理人承担一般连带责任过于苛刻，应限于被代理人履行缺乏局部的补充连带责任。后者认为代理人的责任形态应视代理形态而论，在无偿代理中，代理人不负连带责任；在有偿代理中，只有代理人存在重大过失的情况下才负连带责任。可见，无论哪种学说都认为代理人责任过重应予减轻。现在?民法总那么?直接将该条款删除，改变了授权不明时的责任分配格局二、民法总那么的具体制度解读〔七〕代理〔续〕甲、丙同是某公司股东，甲是持股过半数的股东。甲向乙出具?委托书?载明由乙长期打理公司经营管理等一切事宜。丁是公司外投资人，有意购置丙持有的股权。丙依公司法规定征询各股东意见，乙持?委托书?参加股东会并表示不同意丙对外转让股权，要求行使股东优先购置权。丙遂拒绝丁，并与乙〔以甲名义〕签署了股东会决议和股权转让合同。甲得知后表示自己无意购置丙的股权，并未授权乙处理股权购置事宜。案例?民法总那么?删除了关于授权不明的规定，故应按有权代理或表见代理的规定处理：有权代理，该情形下丙当然有权要求甲承担责任，但要求乙承担连带责任缺乏明确法律依据。表见代理，该情形下丙依然无权要求乙承担连带责任。至于甲乙之间是否存在追责，与本案不是同一案件。?民法总那么?下，甲只能单独承担对丙的债务。即使甲有权追究乙越权代理的责任〔假设有〕，也与本案无关二、民法总那么的具体制度解读〔七〕代理〔续〕2.无权代理第一百七十一条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。

相对人可以催告被代理人自收到通知之日起一个月内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。行为人实施的行为被追认前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。

行为人实施的行为未被追认的，善意相对人有权请求行为人履行债务或者就其受到的损害请求行为人赔偿，但是赔偿的范围不得超过被代理人追认时相对人所能获得的利益。

相对人知道或者应当知道行为人无权代理的，相对人和行为人按照各自的过错承担责任。二、民法总那么的具体制度解读〔七〕代理〔续〕案例甲、丙同是某公司股东，甲是持股过半数的股东。甲向乙出具?委托书?载明由乙长期打理公司经营管理等一切事宜。丁是公司外投资人，有意购置丙持有的股权。丙依公司法规定征询各股东意见，乙持?委托书?参加股东会并表示不同意丙对外转让股权。丙仔细查阅该?委托书?发现甲的授权已过期，于是发函给甲询问是否追认乙的代理行为，甲未作任何表示。?民法总那么?作出了“一刀切〞的规那么设置——被代理人的沉默一律视为拒绝追认，这使得本案中丙的难题迎刃而解。根据?民法总那么?的规定，甲未作答复届满一个月视为拒绝追认，也即甲并未明确表示不同意丙对外转让股权〔当然，也不能直接等同于甲同意转让〕。但在此根底上，根据?公司法?的规定，甲未作答复届满三十日视为同意丙对外转让股权。由此，两部法律的认定结果相互衔接，可以得出明确的结论，甲的沉默应认定为同意丙对外转让。?民法总那么?下，甲未作回复的行为视为拒绝追认乙的行为，即甲未说明同意或不同意，该认定与?公司法?的认定相符合，可以得出确定的结论，即甲视为同意，丙有权对外转让。二、民法总那么的具体制度解读〔七〕代理〔续〕2.表见代理第一百七十二条规定行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。立法解读将表见代理制度纳入整个民法总那么体系，无论对当事人预见行为后果，还是对法官依法裁判，都提供了更加清晰明确的法律依据。二、民法总那么的具体制度解读〔七〕代理〔续〕案例甲、丙同是某公司股东，甲是持股过半数的股东。甲向乙出具?委托书?载明由乙长期打理公司经营管理等一切事宜。丁是公司外投资人，有意购置丙持有的股权。丙依公司法规定征询各股东意见，乙持?委托书?参加股东会并表示不同意丙对外转让股权。丙仔细查阅该?委托书?未发现任何问题，遂与乙〔以甲名义〕作出股东会决议，并与丁签署股权转让协议。甲得知后立即表示不同意丙对外转让，并称自己在股东会召开前已与乙解除委托代理关系，后来才发现乙私藏?委托书?未归还。假设依?民法总那么?的规定，那么本案处理并无障碍，虽然乙放弃股东优先购置权的行为与订立合同无关〔甚至不产生任何与合同行为有关的内容〕，但仍在民事法律行为的大范围内，因此可直接适用表见代理的规定。由此，甲无权要求行使优先购置权，丙有权继续与丁履行股权转让合同。但是，由于?民法总那么?尚未对被代理人追偿表见代理人的内容作出规定〔?合同法解释〔二〕?第十三条有类似规定〕，故假设甲欲向乙追偿损失，依然存在法条适用上的为难。?民法总那么?下，乙的行为构成表见代理，甲无权再向丙行使股东优先购置权，丙与丁的合同履行无法律障碍。二、民法总那么的具体制度解读〔八〕民法总那么与诉讼时效二、民法总那么的具体制度解读普通诉讼时效3年一般起算点自权利人知道或者应当知道受到损害以及义务人之日起开始计算。（知道两个方面）特殊起算点同一债务分期履行的：诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。无民事行为能力人或者限制民事行为能力人对其法定代理人的诉讼时效期间：自该法定代理终止之日起计算。未成年人遭受性侵害的损害赔偿诉讼时效：自受害人年满十八周岁之日起计算。第二局部金融消费者权益保护

目录金融消费者定义一二三四六金融消费者权益完善金融机构内控制度四一、金融消费者定义“金融消费者〞是“消费者〞这一概念在金融领域的延伸。金融消费者首先具有普通消费中消费者所享有的各种权利，包括平安权、知情权、选择权、公平交易权、受尊重权、获得赔偿权等等。金融消费者有别于普通消费者的特殊性金融消费涉及投资和保险等具体内容，交易产品复杂多样，衍生品种类繁多，对于这些金融产品的把握，需要大量的信息与专业知识，消费结果也表现出更大的风险与不确定性。金融领域的供求双方之间，表现出了超过其他任何消费领域的实力差距，无论是经济实力还是信息以及专业化程度，金融消费者都处于绝对的劣势。因此，金融消费者的合法权益不但在交易过程中容易受到侵害，在侵害发生后的维权行为也面临更大困难。目录金融消费者定义一二三四六金融消费者权益完善金融机构内控制度四二、金融消费者权益〔一〕财产平安权金融机构应当依法保障金融消费者在购置金融产品和接受金融效劳过程中的财产平安。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕二、金融消费者权益案例葛某所持甲银行的借记卡在广东茂名发生12笔伪卡交易，交易金额及手续费合计97768元。葛某遂诉请其借记卡开户行甲银行返还以上存款及利息。甲银行认为葛某负有案涉银行卡信息密码保管义务，且领用合约有关于凭密码交易视为持卡人本人交易的约定，故葛某应当自负责任。二、金融消费者权益案例〔续〕裁判结果：法院判决：甲银行支付葛某97768元及利息。法院认为：葛某对事情经过进行了合理陈述，并提交了其保存的真卡、历史明细清单、短信及接出警工作登记表等证据，就其银行卡被伪造盗刷的事实完成了举证证明责任，而甲银行未能提供证据否认以上事实，根据民事诉讼优势证据规那么和日常经验法那么，可以认定案涉交易为伪卡交易。甲银行向葛某发放银行卡，对葛某负有信息密码保护的义务、按时支付本息的义务和相关的平安保障义务。案涉银行卡为磁条卡，本身即存在被复制、伪造的平安隐患，而甲银行所认可的各种交易终端机具、交易系统未能有效识别伪卡，导致发生伪卡交易、卡内资金被盗刷，可认定甲银行未尽到合同义务，应当承担违约责任。根据合同相对性原理，即便损失系因他人实施伪卡交易所致，亦不能免除甲银行对葛某给付存款本息的责任。甲银行认为案涉银行卡的账户和密码均由葛某掌握，发生伪卡交易的，可以推定葛某对账户、密码泄露存在重大过失，应当承担相应责任。在本案发生伪卡交易的原因暂未查明的情况下，甲银行就其主张并未提供证据加以证实，该主张法院不予采纳。甲银行依据?个人银行结算账户管理协议?第十四条约定的凭密码交易规那么，主张案涉交易应视为葛某本人所为。根据对该合同内容的理解，该规那么仅适用于真卡交易，伪卡交易中该规那么并不适用，甲银行的主张不能成立。二、金融消费者权益案例〔续〕法律分析银行卡持卡人以卡内金额被盗刷为由向发卡行主张返还存款本息的纠纷的审理，需要解决两个层面的问题：第一，案涉交易是否构成伪卡交易。这个问题属于事实层面的问题，持卡人应当对构成伪卡交易负举证证明责任，法院在进行认定时，应当根据在案证据并结合优势证据规那么和经验法那么，判断持卡人本人、真卡在案涉交易发生时段内发生异地操作的可能性。第二，在认定案涉交易为伪卡交易的情况下，责任应当如何承担。发卡行和持卡人之间存在储蓄存款合同关系，发卡行负有保障持卡人卡内资金平安义务，发卡行未尽该义务至发生伪卡交易、持卡人资金被盗刷，应负合同责任。同时，持卡人对其银行卡信息密码有保管义务，但发卡行关于将“未泄露信息密码〞这一消极事实的举证证明责任分配给持卡人的主张没有依据。通过本案树立的新的风险承担规那么，一方面可以催促银行等金融机构加大对平安信息技术的投入，通过软硬件设施的完善升级为银行卡的平安使用创造条件；另一方面，可以促使银行等金融机构重新审视其与客户签订的银行卡章程和使用合约，类似“凡密码相符的交易均视为本人合法交易〞这样的格式化免责条款，因有违公平原那么，已无法为其逃避责任提供保护伞。二、金融消费者权益〔续〕〔二〕知情权金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕向金融消费者提供金融产品和金融效劳时，应当严格执行法律法规规定，自觉遵守自愿、平等、公平、老实信用的交易原那么。二、金融消费者权益案例2021年8月，某市人民银行接到黄某投诉：2021年6月，其去某银行办理定期存款业务，想将户头上的16.9万元转三年定期，银行工作人员向其介绍一款“利息〞比存款高很多的“存款〞业务，黄某同意并签名。事后，某保险公司也通过对其进行了回访，黄某表示同意。2021年8月，黄某到银行取款，银行工作人员称其办理的是十年期保险，假设要当天提钱就是违约，不但取不回钱，还要赔钱。二、金融消费者权益案例〔续〕法律分析黄某所称的“银行工作人员〞实际上是某保险公司的销售人员，其购置的“银保产品〞是由该银行代理销售的保险产品。?中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知?第三条规定：“商业银行在开展代理保险业务时，不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。第十二条规定：“通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。〞?合同法?第五十四条规定：“因重大误解订立的合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。〞第四十二条规定：“成心隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。〞本案中，金融机构利用消费者对各种金融产品间的差异不了解的弱点，成心将“保险〞说成是“存款〞，误导消费者将存款购置成“保险〞，导致消费者的知情权收到侵害，应担承担相应的赔偿责任。二、金融消费者权益〔续〕〔三〕自主选择权金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购置金融产品或接受金融效劳，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和效劳，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购置其他产品。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕二、金融消费者权益案例2021年，刘某为方便扣缴交通违章罚款，办理了一张工商银行牡丹畅通卡。在?牡丹畅通卡领用合约?中第五条约定：“持卡人同意发卡机构可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息。〞之后，刘某的上开始不断收到工商银行通过“95588〞平台向其发送的商业短信。刘某对这类短信非常反感，为此曾三次向工商银行的“95588〞发送短信，要求其停止发送。工商银行回复，要求刘某拨打效劳热线或前往营业网点进行反映。刘某拨打效劳热线反映后，热线表示转交有关部门处理，但仍未停止发送短信。2021年，刘某将工商银行诉至浦东法院，要求其停止发送商业短信并赔礼抱歉；赔偿刘某公证费1,000元，律师费10,000元，损失50,000元。在收到刘某诉状之后，工商银行立即停止了向刘某发送商业短信。二、金融消费者权益案例〔续〕法院判决：法院审理后认为，原被告双方虽在?领用合约?中约定被告可向发卡人发送与牡丹信用卡有关的信息，对于该条款中“与牡丹信用卡有关的信息〞存在两种解释：可狭义的理解为只包括身份确认、余额变动、消费提醒、转款到账等金融信息，也可广义的理解为包括所有涉及信用卡的信息；该条款系被告提供的格式条款，根据法律规定，在格式条款具有两种以上的理解时，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即狭义的理解，因此?领用合约?并未赋予被告向持卡客户发送商业性信息的权利。法院同时认为，号码作为个人信息属于一般人格权的保护范围，对其应当合理使用，未经持卡人明示同意或请求，被告不得利用其所掌握的号码向持卡人发送商业性短信。本案中，原告并未明确表示愿意接受商业性短信，在接收后原告亦已明确表示拒绝，被告应当在原告提出异议后立即停止向其发送；被告超出合理限度利用其掌握的原告号码向其发送商业性信息，被告的行为侵犯了原告个人信息受保护的权利，应当承担侵犯一般人格权的法律责任。裁判要旨如欲向用户推送商业性信息，也应事先征得用户的同意，并在用户签约时，给予用户选择接收或不接收商业性信息的权利，并可在合同文本中明确其拟发送信息的性质、类别、内容等，以防止其发送短信的行为骚扰用户，构成侵权。二、金融消费者权益〔续〕〔四〕公平交易权保障金融消费者公平交易权。金融机构不得设置违反公平原那么的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕二、金融消费者权益案例2021年2月2日，工商局发现某银行萍乡分行在开展房地产抵押消费贷款时，要求消费者在提交贷款申请时，必须委托其指定的某房地产评估公司等3家评估机构中任选一家办理评估手续并交纳评估费用，费用标准由消费者和评估机构按照抵押物价值自行商定。当事人在办理贷款业务时，与消费者签订了?X银行个人贷款合同?，合同第十八条“公证〞中约定“凡与本合同有关的公证、登记、鉴定、评估、保管、过户、提存等事项由相关事项申请方负责办理或依法办理〞。自2021年1月1日至案发，当事人共办理个人消费抵押贷款134件，评估机构向消费者收取评估费用62500元。另查明，?中国银监会关于整治银行业金融机构不标准经营的通知?〔银监发[2021]3号〕第一条第七项规定“银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守以下规定。(七)不得转嫁本钱。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他效劳中产生的尽职调查、押品评估等相关本钱，不得将经营本钱以费用形式转嫁给客户〞。二、金融消费者权益案例〔续〕根据2021年银监会?关于整治银行业金融机构不标准经营的通知?〔银监发〔2021〕3号〕文件规定，银行业在贷款经营活动中，不得将本应由自身承担的尽职调查、押品评估等相关本钱转嫁给消费者，否那么就构成强制消费者接受不公平条件违法行为。工商局认为，某银行上述要求消费者接受指定评估机构效劳并将本应由银行承担的评估费用转嫁给消费者的行为，违反了?江西省实施〈中华人民共和国消费者权益保护法〉方法?第七条第六项的规定，构成强迫消费者接受不公平条件违法行为。根据?江西省实施〈中华人民共和国消费者权益保护法〉方法?第十一条第四项的规定予以罚款25万元。二、金融消费者权益〔续〕〔五〕求偿权金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕二、金融消费者权益案例2021年2月，消费者付某在财富管理公司办理业务。在工作人员的推荐下，购置了一款高资产净值客户专属个人人民币保本理财产品，承诺存款10万元，存款周期34天，利率为5.8%。经计算，理财产品到期后，消费者应得利息548元，但到期实际获得利息120元。财富管理公司给出的理由是国际局势突变影响了该产品收益。付某对此解释不能接受，银行人员称，该理财产品的利率为1.2%-5.8%，由于客观因素，消费者只能拿到最低的利率，银行没有责任。近年关于理财产品的纠纷增幅很大。人们注重对财富的增值和保值，但是对金融产品的相关条款往往不够重视。而推销人员多将收益夸大却不介绍风险或减少风险的提示，造成消费者误解，容易产生纠纷。?消费者权益保护法?明确将为个人和家庭财产保值增值的金融消费纳入生活消费加以保护，规定“提供证券、保险、银行等金融效劳的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者效劳的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、注意平安事项和风险警示、售后效劳、民事责任等信息〞。本案中经营者未全面、有效履行告知义务，应承担相应责任。二、金融消费者权益〔续〕〔六〕受教育权金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和效劳的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和老实守信意识。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕二、金融消费者权益〔续〕〔七〕受尊重权金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差异对待。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕二、金融消费者权益案例2021年7月，来自福建的黄先生向媒体爆料称，其原籍福建莆田，2005年来到上海一家知名企业工作，三年后通过人才引进的方式顺利落户上海。2021年5月份，在上海工作十年的黄先生看中了一套房，并通过房产中介帮助办理贷款，但在递交完所需材料后，中介人员告诉他，因身份证号码头三位数仍是福建代码350，贷款申请被上海的局部银行工作人员拒绝。后来通过记者调查发现，不向福建人提供贷款，似乎成为上海各大银行共同的“潜规那么〞。之所以有上海局部银行“不向福建人提供贷款〞的潜规那么，很大程度上是几年前局部在上海从事钢贸生意的福建人向上海的银行骗取巨额贷款，后来无力归还，形成大量坏账，让上海的多家银行损失沉重。对银行来说，上述做法确实可躲避一些潜在的风险，而且能够降低审核本钱、提高效率。但金融机构搞地域歧视，不是根据贷款人的真实信用，而是不分青红皂白的一刀切，明显是违反相关法律规定的，构成消费歧视，侵犯金融消费者的尊严和人格，金融机构应当尊重银行业消费者，尽量提供便利化效劳，不得有歧视性行为。二、金融消费者权益〔续〕〔八〕信息平安权金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息平安。〔?关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见?〕相关法律法规?中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知?〔银发[2021]17号〕?中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知?〔银发[2021]80号〕个人金融信息是指银行业金融机构在开展业务时，或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的以下个人信息：个人身份信息、个人财产信息、个人账户信息、个人信用信息、个人金融交易信