电子商务安全与支付 电子支付概述 课件

电子商务平安与支付第4章-电子支付概述电子商务平安与支付课程内容第一章电子商务平安概述第二章电子商务的平安技术第三章平安协议第四章电子支付概述第五章ATM与POS第六章第三方支付-支付宝电子商务平安与支付课程内容第七章第三方支付-拉卡拉第八章第三方支付-首信易支付第九章大额电子汇兑系统第十章网上银行第十一章移动支付第四章电子支付概述商品交易原始社会—“以物异物〞，即时结算自然经济—“一手交钱，一手交货〞，即时结算商品经济—“先取货，后交钱〞，银行信用中介第四章电子支付概述货币历史最早-贝币-夏商春秋战国-布币区、刀币区、蚁鼻钱区、圜钱秦-圆钱方孔，半两汉-唐-五铢钱唐-清-模铸法改进为母钱翻砂铸法第四章电子支付概述货币的叫法历史上最早出现钱字的货币是三国时期的“太平百钱〞钱在战国时期称“泉〞，钱与“泉〞谐音西汉时期-邓通作为钱的别称,汉文帝东晋时期-钱又被人称为“孔方兄〞唐代-青蚨,“囊里无青蚨，筐中有黄绢〞唐代-非常高雅飘逸的别称即“上清童子〞银子第四章电子支付概述传统支付的概念支付——为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人帐户转移到收款人帐户的过程。第四章电子支付概述支付方式的演变以物易物等价物(货币)信用支付(银行)电子支付(系统)自然经济社会工业化经济社会信息经济社会自然经济社会3、传统支付工具第四章电子支付概述〔1〕现金支付匿名性；分散、灵活、简单；即时性。受时间、空间限制；携带不便；无法核实身份。第四章电子支付概述〔2〕票据支付——汇票、本票、支票汇票：指出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票：指出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据；支票：指出票人委托银行或其他法定金融机构在见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。汇票银行承兑汇票——常用商业承兑汇票流程：(1)签订交易合同；(2)签发汇票；(3)汇票承兑；(4)支付手续费。适用于同城或异地结算。银行承兑汇票的优点：1、对于卖方来说，对现有或新的客户提供远期付款方式，可以增加销售额，提高市场竞争力2、对于买方来说，利用远期付款，以有限的资本购进更多货物，最大限度地减少对营运资金的占用与需求，有利于扩大生产规模。3、相对于贷款融资可以明显降低财务费用。

第四章电子支付概述本票本票的特征：(1)自付票据。

本票是由出票人本人对持票人付款。(2)根本当事人少。

本票的根本当事人只有出票人和收款人两个。(3)无须承兑。我国使用的本票仅限于银行本票，且为记名式本票和即期本票。支票支票是在中国最普遍使用的非现金支付工具，用于支取现金和转账。在同一城市范围内的商品交易、劳务供给、清偿债务等款项支付，均可以使用支票。第四章电子支付概述第四章电子支付概述如果客户甲和客户乙在不同的商业银行开户，甲向乙购置商品，用支票支付。那么，由于甲乙双方进行的商品交易而引发出的支付全过程，将在两个层次上进行：低层是面向客户的，银行与客户(包括商业银行甲与其客户甲，商业银行乙与其客户乙)之间的支付与结算；高层是面向往来银行的，中央银行与各商业银行之间的支付与清算。在如下图的支付系统里，整个支付过程始于从客户乙到商业银行甲的支票流，然后，商业银行甲将客户甲的资金经反向拨付到客户乙在商业银行乙的户头上，从而才最后完成该笔商品交易的资金支付。在上述的资金流动过程中，往来银行之间的资金流动，必须经过中央银行的资金清算，才能实现。第四章电子支付概述与现金支付方式相比，票据支付的特点：〔1〕减少携带现金的麻烦和风险〔2〕防止清点错误、节省时间〔3〕突破时空局限、增加交易时机〔4〕大额交易成为可能〔不适合小额支付〕〔5〕不再匿名，需签名第四章电子支付概述电子支付早于Internet产生，经历了以下几个阶段：银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；银行计算机与其它机构计算机之间的结算，如代发工资等；利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；利用POS机向客户提供自动的扣款效劳，此为现阶段电子支付的主要方式；网上支付，即电子支付可随时随地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。第四章电子支付概述目前，中国存在着如下8类支付系统1.同城清算所2.全国手工联行系统3.电子联行系统4.电子资金汇兑系统5.银行卡支付系统6.网上支付系统7.邮政储蓄和汇兑系统8.中国国家现代化支付系统第四章电子支付概述1.同城清算所同城清算所是由中央银行拥有和运行的。其主要职责是负责同城支付交易的资金清算。全部同城跨行支付和大局部同城行内支付，是通过同城清算所进行票据交换，并完成资金结算的。清算所的成员行把按接收行清分好的票据提交给清算所，票据在成员行之间进行交换后，各成员行按发出和收到的所有贷记、借记支付工程，计算出一个净结算金额，提交给中央银行城市分行营业部，以便当日过账到结算账户。1990年，广州建成了我国第一个票据清分系统。1998年8月投产的北京同城票据自动清分系统，使北京清算所成为我国最大规模的票据清分中心之一。第四章电子支付概述2.全国手工联行系统国有商业银行以前都有自己的手工联行系统，办理异地支付交易的清算和结算。到1996年底，四大国有商业银行全都用各自的电子汇兑系统取代了原先的手工联行系统。不过，中央银行仍然运行着全国手工联行系统，对跨行纸票据支付提供清算和结算效劳，并办理中央银行各分行之间的资金调拨。中国人民银行的全国手工联行系统，分县辖、省辖和全国三级，是三级联行系统。业务处理内容包括：支付凭证的交换、资金结算、对账监督等第四章电子支付概述3.中央银行的全国电子联行系统中国人民银行于1989年开始建设全国电子联行系统，于1991年正式投入运营。电子联行系统已经联接几千家人民银行城市分行和县支行入网，每天平均处理交易数万笔，金额几千亿元，峰值日支付交易超过6000亿元，年转账金额接近国内生产总值的4倍。该系统对加快我国的资金周转、提高社会资金的运用效益、促进国民经济的开展，发挥了重要的作用，是我国银行业异地资金划汇的主渠道。第四章电子支付概述4.电子资金汇兑系统到1996年底为止，工行、农行、中行和建行等4大国有商业银行，都先后建成了自己的全国电子汇兑系统，并取代了原先各自的手工联行系统。这些系统的各级处理中心在日终或次日营业前，就可为各成员分支机构计算出净额结算余额，大大加快了支付指令的处理速度。对于跨行交易，当然还需要通过中央银行的系统(人民银行手工的或电子的联行系统)才能完成资金的最终清算。第四章电子支付概述5.银行卡支付系统从1993年起，全国“金卡工程〞4个试点城市开始了跨行的银行卡信息交换中心建设，并于1997年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心也于1998年底投入运行。全国性和地区性的银行卡信息交换中心的建立和推广应用，将推动我国自助银行系统的开展。第四章电子支付概述6.网上支付系统20世纪90年代中后期，随着Internet的快速开展和电子商务的兴起，我国的银行开始建立网上银行系统，为客户提供网上支付和网上银行效劳。例如，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等银行，都已初步建立了自己的网上银行系统，并已为客户提供网上支付效劳和网上银行效劳。当今的网上银行效劳，主要是家庭银行效劳和企业银行效劳。进入21世纪后，电子商务将在全球范围内获得大开展，网上支付和网上银行效劳也将得到大开展，银行电子化建设也将因此进入全新的开展时期。第四章电子支付概述7.邮政储蓄和汇兑系统除了银行外，我国的邮政系统也建立了自己的邮政储蓄和汇兑系统，为客户提供相应的金融效劳。第四章电子支付概述8.中国国家现代化支付系统中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付效劳、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融效劳系统。CNAPS试点工程自1997年6月启动以来，已取得了重大的进展。CNAPS和CNFN的建设是我国当前阶段金融电子化建设的核心。目前运行的是第二代中国现代化支付系统2.电子支付概论电子支付的现状电子支付的定义电子支付的分类电子支付系统电子支付产业存在的问题电子支付的现状以瑞典为例，瑞典的家庭互联网普及率高达73％。有网上购物经历人群比例为25％，电子商务成交额以每年35％的速度递增在网上预订并购置火车票、飞机票，为自己预订宾馆客房，并选择在网上购物。全球范围内电子支付正迅速开展，PayPal这个全世界范围内最大的电子支付平台在全球有超过一亿的注册用户，它可以在全球范围内56个市场以6种货币使用。美国的网上交易中，Paypal支付工具的使用率已到达90％以上。每10笔网上交易就有9笔是通过PayPal产生，Paypal可为客户建立账户，账户中的资金可以用于支付，也可以参加Paypal的货币市场储藏基金以获取收益，或者转入银行账户。Paypal还发行自己的借记卡，而且PayPal已准备将PayPal信用卡转换成“虚拟借贷卡〞效劳。Paypal已成为美国现代生活的重要组成局部，具有举足轻重的地位。电子支付的现状2005年2月，阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元巨资开发，联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造“支付宝〞交易效劳工具。4月7日，从事多元化电子支付应用及效劳的提供商通融通公司推出Yeepay电子支付平台，进军国内电子商务支付。5月4日，云网正式推出企业级在线支付系统支付@网。5月20日，网银在线携手VISA国际组织共同宣布，在中国电子商务在线支付市场推广“VISA验证效劳〞的信用卡平安支付标准，期望提高在线支付的便捷性和平安性。目前我国提供网上第三方支付效劳的机构已不下50家。电子支付的现状2005年阿里巴巴董事局主席马云喊出中国“电子支付元年〞2006年迅速进入了以价格战为代表的“行业恶性竞争〞阶段，同时也是各电子支付公司的合作之年。单在中国市场，2006年电子支付的市场规模将突破300亿元大关，并在今后的四年内保持高速增长态势，到2021年，将高达2800亿元。2006年年初，国内最早的支付公司首信易支付与其母公司首信股份剥离，卖给了境外一家叫PayEase的支付公司。同样在2006年，YeePay易宝那么收购了西部支付公司，以作为其在西部据点。电子支付的现状2021随着互联网的开展，越来越多的年轻人习惯在网上完成费、机票等多领域支付。支付宝、财付年第三方互联网在线支付市场交易规模达已10000亿元，2021年第1季度第三方互联网在线支付市场交易规模也接近4000亿元，环比增长10%，同比增长接近100%。2021年是国内第三方支付开展的里程碑时点。2021年，央行分别在5月18日、8月29日以及12月22日向27家、13家和15家国内知名的第三方支付企业颁发了运营牌照。电子支付的现状大话中国电子支付达摩克利斯之剑阿喀琉斯之踵金苹果的诱惑上帝和支付不得不说的故事电子支付的现状这是黎明前最黑暗的时候，这是暴风雨前最平静的一刻，尽管是外表上的平静。电子支付的现状达摩克利斯之剑“达摩克利斯之剑〞即“头顶上的剑〞，此典故源自古希腊传说：迪奥尼修斯国王请他的大臣达摩克利斯赴宴，命其坐在一把用一根马鬃悬挂着的利剑之下，由此产生了这个外国谚语，意指安逸祥和背后所存在的杀机和危险，令人处于一种危机状态。牌照以及它所代表的政府监管，就是高悬在众多第三方支付厂商头上的那把达摩克利斯之剑。而且，它似乎马上就要落下来了。电子支付的现状达摩克利斯之剑支付厂商的牌照情结在“2006中国电子支付高层论坛〞上，银监会业务创新与协调监管部李伏安主任明确表示必须确认电子支付企业的法律地位并在此根底上对这些企业的运营进行监管。2005年上半年起，关于牌照发放的传言更是满天飞舞。其中最流行的一种说法是，发给第三方支付厂商的牌照将会被控制在10张以内而且前市场上大大小小的第三方支付厂商大约有50多家。在2006年3月，人民银行曾组织过一次支付相关会议邀请了约10家企业或机构参加。这10张牌照里还包括了非第三方支付的其他清算组织，比方类似VISA的信用卡发卡组织和类似公交一卡通的行业清算组织，而真正落到第三方支付厂商头上的不过4、5张。电子支付的现状达摩克利斯之剑支付厂商的牌照情结中国人民银行21日发布央行令，制定并出台?非金融机构支付效劳管理方法?，标准非金融机构支付业务，?方法?于2021年9月1日起施行。根据?方法?，非金融机构支付效劳主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付效劳。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动支付、固定支付、数字电视支付等。电子支付的现状达摩克利斯之剑都是自己惹的祸政府对一个行业进行监管是无可厚非的，但它对电子支付行业的监管力度之严却是罕见的。从某种程度上说，这都是支付厂商自己的“功绩〞，至少，他们让央行等政府主管部门认为，目前的中国第三方支付市场是一个需要“重点〞整治的“混乱〞市场。第三方支付市场最让人揪心的就是厂商之间的恶意竞争，这种恶意竞争主要表达在价格战上。第三方支付市场的不标准不仅仅表现为恶意竞争，还表现在局部厂商的不正当操作上。第三方支付市场最让银行和政府重视的恐怕就是那些虚拟账户型支付工具了。电子支付的现状达摩克利斯之剑无法预料的后果“我们欢送政府对第三方支付市场进行监督和指导！〞“支付问题就是金融问题，国家怎么监管都不为过。〞一抓就死，一放就乱的先例了根据?支付清算组织管理方法(征求意见稿)?，第三方支付结算将被归入非银行类金融业务，从此将被纳入国家金融监管的体系。对第三方支付厂商而言这是福是祸还很难说。因为在本质上，第三方支付厂商还是互联网技术公司，他们最大的竞争优势就是创新。只留下10家乃至5家左右的第三方支付厂商，一旦这几家厂商之间达成某种共识或者默契就有可能形成市场垄断。电子支付的现状达摩克利斯之剑自救的行动“央行第一批先发放5张左右的牌照。等时机成熟以后，再发放第二批10张左右的牌照。〞“另外，我们还希望政府将监管的重点放在打击恶意价格竞争、确保资金平安和合法经营等方面，而不是限制这个产业的创新开展〞在“2006中国电子支付高层论坛〞最后的圆桌会议上，云网、首信易支付、环迅IPS和腾讯财付通发起了?电子支付行业自律建议书?，得到了其他8家厂商的支持。电子支付的现状阿喀琉斯之踵古希腊神话中的阿喀琉斯是海洋女神之子，是一个战无不胜的勇士。在他刚出生的时候，海洋女神抓住他的脚后跟，把他倒拎着在冥河里浸过一遍，因此他的全身得以刀枪不入，而没有浸到冥河之水的脚后跟就成了他身上唯一的弱点。在后来的特洛伊之战中，所向无敌的阿喀琉斯终于被一支阿波罗之箭射中了脚后跟，从而丢掉了自己的性命。后来，人们就用“阿喀琉斯之踵〞来形容令人致命的弱点。电子支付的现状阿喀琉斯之踵如果说牌照是头顶上那柄高悬的利剑的话，那平安就是脚底下那根最脆弱的神经不仅仅是第三方支付厂商．还有银行和CA等电子支付产业链上的其它各方厂商们担忧的并不是电子支付平安本身，而是用户对电子支付平安的担忧电子支付产业的开展需要更多的用户参加进来。但是，普通用户们对电子支付平安的担忧却是根深蒂固的政府可以强行推动第三方支付市场的洗牌，却无法用行政命令要求用户来使用电子支付。电子支付的现状阿喀琉斯之踵厂商们对电子支付的平安还是充满信心的，从技术到标准，从流程到管理但是，用户们并不关心电子支付背后的具体技术或标准，他们关心的其实只是一个很简单的问题电子支付到底安不平安？世界上没有绝对的平安，任何平安都是相对的，电子支付同样如此。这些都只是技术上的问题，完全可以通过技术手段来解决。电子支付的现状阿喀琉斯之踵在目前出现的网上资金被盗窃的案例中，绝大多数并不是出于技术上的原因，而是由于用户自身的问题，主要是使用习惯上的问题，因而是完全可以防止的。媒体可管不了这么多，一旦出现问题，通通都往电子支付的身上推，而且总会大肆渲染。有意无意之间，电子支付的平安问题被媒体们无限夸大了厂商们既使列出一百种使用电子支付的理由，说上千言万语，也比不上“网银大盗再现江湖〞、“网上资金惨遭盗转〞这样一条夸大其词的新闻报道。客观而言，中国电子支付一直都是比较平安的。中国电子支付的平安问题其实是一个伪问题从来就没有所谓的阿喀琉斯之踵，中国的电子支付是一个完美的新生儿。电子支付的现状金苹果的诱惑金苹果的故事：相传在古希腊的弗提亚，美丽的公主就要出嫁，国王邀请了奥林匹斯山上的众神，却遗漏了复仇女神。于是，复仇女神把一个写着“送给最漂亮的女神〞的金苹果放在了婚礼上。天后赫拉、智慧女神雅典娜以及爱神维纳斯都认为那个金苹果应该属于自己。女神之间的争斗一直延续到人间，最终导致爆发了历时十年的特洛伊战争。

在希腊神话中复仇女神的金苹果引起了三位女神的明争暗斗。在今天的中国，电子支付这个诱人的金苹果也同样引起了各方的“垂诞〞，其中的主角是商业银行和第三方支付厂商。电子支付的现状金苹果的诱惑苹果熟了？2005年我国电子支付的市场规模为161亿元人民币。比这一绝对数字更诱人的，是中国电子支付市场的增长速度：2005年比2004年增长100％。在未来的几年里也有望保持这一增长速度。到2007年，中国电子支付市场的规模将会到达605亿元。在这个金苹果的诱惑下，众多企业前赴后继。投身这个正在冉冉升起的新兴行业。在2000年以前，第三方支付企业只有屈指可数的几家，2007年，第三方支付企业的数目可能超过了50家，已经成为了这个市场的主力。目前中国内地600多家支付清算组织中，约半数为非银行金融机构。2021年，网上支付规模达5766亿元。而这个数字有望在2021年、2021年有望增长至1万亿元和2万亿元。电子支付的现状金苹果的诱惑苹果熟了？阿里巴巴推出自己的支付平台—支付宝、eBay易趣推出PayPal的中国版—贝宝以及腾讯推出财付通还很难说电子支付这个金苹果已经成熟了，这个产业总体上还处于开展的初期。一个显著的例子就是这个产业的竞争还处在低水平的价格竞争阶段，另外企业的盈利模式也不清晰。更重要的是，目前普通用户对电子支付的认知还非常有限2006中国电子支付高层论坛上出现了众多VC的身影，纷纷表达了对中国电子支付产业看好的态度。令人为难的是，没有一位亲身使用过电子支付。电子支付的现状金苹果的诱惑苹果熟了？从2005年开始，中国电子支付产业持续升温，到2006年的7月到达了顶峰。在短短的一周时间里，电子商务世界举办了“2006中国电子支付高层论坛“和讯网主办了“2006无限创新—电子银行顶峰论坛〞赛迪网举办了“2006中国电子商务顶峰论坛暨首届中国电子支付大赛〞。这些活动的举行，也从另外一个角度说明了电子支付已经引起了社会各界的关注，这其中当然也包括商业银行电子支付的现状金苹果的诱惑伙伴还是敌人？仅仅几年前，在银行的眼中，电子支付还只是一颗青涩的果子，银行几乎完全放弃了这一市场。现在，银行像一头刚睡醒的雄狮，开始注意到电子支付这块近在咫尺的美味。银行正面临着越来越大的降低不良资产的压力，而电子支付都是一块难得的优良资产对于那些中小商业银行和刚刚进入中国的国外银行来说，电子银行也为它们提供了一条追赶领先者的捷径。随着商业银行的信息化建设不断向纵深开展，银行在客观上也具备了开展电子支付的能力。于是，磨擦出现了，竞争开始了电子支付的现状金苹果的诱惑化敌为友在一些商业银行看来，网关型的第三方支付根本没有存在的必要，银行自己就可以做。第三方支付厂商觉得自己在前期辛辛苦苦地培育了这个市场如今却成了为他人做嫁衣。商业银行和第三方支付厂商其实谁也离不开谁。银行是实现网上交易最终结算的唯一合法途径，第三方支付厂商所有的支付业务都要基于银行系统来展开，实际上是一种以银行金融业务为根底的增值效劳。对商业银行而言，自己不可能包揽所有的支付业务。另外，银行的效劳能力与第三方支付厂商相比，也确实稍有欠缺，需要和广阔第三方支付厂商一起来培育这个市场。电子支付的现状金苹果的诱惑第三方支付厂商的业务将更加细化，走向更加细分的市场，比方社会化的公用事业或考试报名缴费等而银行应该专注于自己的核心业务以及局部大企业客户。与此同时，银行还应该考虑为第三方支付厂商留出业务开展的空间和利润空间，比方统一收费标准、限制价格竞争等等。银行和第三方支付厂商之间应该是合作大于竞争的关系。面对电子支付这个金苹果，谁也不可能一口吞下，而是应该试着去分享。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事上帝已经有很多年没有降临人间了。这次，上帝非常快乐地看到了很多新鲜的东西，比方互联网，上面不仅有好玩的东东，还可以在线购物。想到不久就要回天堂了，上帝决定给小天使们买一些礼物。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事第一幕上帝很快就在一家购物网站上选好了礼物，但在选择付款方式时却发了愁。面对众多的支付手段和平台，上帝最终选择了号称全球最大最平安的P支付。好些天过去了，上帝订购的礼品仍不见踪影。眼看回程日期一天天临近了，上帝不得已向消费者协会反映了自己的情况。几天后，上帝终于等到了协会的消息。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事协会：我是消费者协会的工作人员，我给你带来了一个好消息和一个坏消息，你想先听哪个？上帝：先听好消息吧！协会好消息是，你的资金有着落了，还在P支付的账户中。上帝：这可真是个好消息！坏消息呢？协会：坏消息就是，这家支付公司破产了。由于前一段时间出现石油危机，P支付拿出账面上滞留的所有资金去炒石油期贷。很可惜，由于我们敬爱的上帝亲临人间，迅速平息了这次危机，导致P支付的这次投机血本无归，其中也包括你的这笔资金。对了，我还有一个好消息和一个坏消息，你想先听哪个？电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事上帝：还是好消息吧！协会：好消息是，我们决定动用P支付的保证金来赔偿用户的损失。上帝：太好了！坏消息是什么？协会：坏消息是P支付的保证金只有200万元，而这次损失的资金总共有2个亿，所以每个人只能拿回自己损失的百分之一。你这次购物花费250元，这是你应该得到的赔偿金元。对了，你有5毛钱的零钱吗？上帝：⋯⋯电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事第二幕上帝正在酒店的房间里生闷气的时候，一位自称是烧宝公司业务员的男士来访。烧宝：我给你带来了一个好消息和一个坏消息，你先听哪个？上帝(想了想)：先听坏的吧！烧宝：坏消息就是，由于P支付公司破产，你在该公司的个人注册信息已被其员工泄漏出来。上帝：无所谓！说说好消息吧！烧宝：好消息就是我们公司第一时间得到你的个人信息，特上门为你介绍我们的效劳。烧宝是目前国内最领先的支付平台，我们效劳最大的特点就一个字—快。可以负责任地说，目前我们的转账速度已经超过了声速，直追光速。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事就在这时，另一位自称是饭通支付公司业务经理的人出现在上帝的面前。饭通：我给你带来了一个好消和一个坏消息，你想先听哪一个？上帝：随便吧！饭通：你的个人信息已泄露，被许多人知道，其中也包括我们公司。上帝：这个我已经知道了，说一说好消息吧！饭通：这就是好消息。上帝：啊！那么坏消息呢？电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事饭通：坏消息就是烧宝公司的转账虽然很快，但这是以牺牲监控和管理为前提的。烧宝公司的运作严重违规，是许多非法组织的洗钱工具。而我们饭通公司在业内享有良好的声誉。我们还同所有的银行都有网关接口，可以帮你把钱汇到世界的任何地方，无论是天堂还是地狱。另外，关于手续费，我们可以在烧宝的价格上再降低百分之一。烧宝：先生，请不要听这个疯子的胡言乱语，在价格上我们可以再商量。另外，我不得不指出，洗钱之类的做法在业内非常普遍。而且，据我所知，饭通公司一直和魔鬼有着说不清楚的交易。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事这个时候，第三个人出现了，他自称是很牛商业银行的员工。很牛：我这里有一个好消息和一个坏消息，你要先听哪一个？上帝：坏消息吧！很牛：坏消息是，你在P支付的个人信息泄露，由于你在P支付的注册密码和银行卡的密码一样，你在我行的账户已经被黑客攻破，账户上的资金被盗转。上帝：天哪！居然有这种事情。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事很牛：好消息就是，黑客在最后一次转账时被我们发现，并被及时制止，为你保住了最后的3000元上帝：还好，这笔钱总算够我买回程的航天机票了。你还有什么事么？很牛：我很荣幸地向你推荐很牛银行的网上银行业务。用我们的网上银行，你可以方便地进行网上支付上帝：我倒是没问题，就是怕这两位有意见(上帝一指饭通公司和烧宝公司的业务员)很牛：他们这些支付厂商从来不敢和银行抢客户，否那么的话，我回去立马关了它们的网关。就这么定了！上帝：⋯⋯电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事第三幕上帝最终还是放弃了给小天使们买礼物，而是用最后的钱在网上订购了一张回天堂的航天机票。上帝不住地向自己祈祷，希望这次不要再出问题。但是，上帝好似刚被厄运女神诅咒过一样：在发出订单的瞬间，上帝所在的宾馆突然停电。事后，上帝在很牛银行账户的资金显示为转出，但航天公司方面表示没有收到这笔钱。上帝心急如焚，立刻和很牛银行联系。在经过一个小时的占线、两个小时的被各部门推来推去之后，上帝终于找到了很牛银行电子银行部的经理。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事经理：你的情况我已经知道了，我有一个好消息和一个坏消息⋯⋯上帝(怒不可遏)：你就直接告诉我我的钱去哪里了！经理：这正是我要告诉你的好消息。从理论上说，我们的系统完全可以查询到你这笔资金的去向。而坏消息是，我们没空。上帝(彻底暴走)：没空，你居然说没空。我通过你们网上银行汇的款，你们就要负责任。经理：你说是通过我们网上银行汇的款，有什么证据？你办过我们的数字证书吗？上帝(一头雾水)数字证书？经理：连数字证书都不知道！我告诉你，只有使用了我们的数字证书，我们才会成认你的支付行为。电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事上帝：天哪，我该怎么办？经理：要么你再试一次，碰碰运气，要么来我们银行排队办一个数字证书。对了，办我们的数字证书需要1O0元的手续费。上帝：我连买机票的钱都没有了。经理：对此我深表同情，但爱莫能助。上帝：你不能这样，我是上帝！经理：我还是撒旦呢！这年月谁还真把顾客当上帝？上帝：⋯⋯电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事尾声当四处闲逛的小爱神丘比特在无意中发现上帝的时候，可怜的上帝正流落街头，衣衫褴楼，蓬头垢面，精神也处于崩溃的边缘。回到天堂后，上帝做的第一件事就是召集各路神仙，共同发起一个针对电子支付行业的整顿方案，该方案代号为“洪水〞。在这次整顿方案中，所有的支付企业无一幸免，纷纷倒闭。最后，上帝亲自创立了一个名叫“诺亚方舟〞的超级支付平台，这个平台直接与所有的商业银行实现对接，并统一了各银行的数字证书，为用户提供统一价格的统一效劳。虽然，诺亚方舟的效劳差了点，价格高了点，技术糙了点，效率低了点，不过倒也能平安的维持下来，一直到今天⋯⋯电子支付的现状上帝和支付不得不说的故事电子支付的定义所谓电子支付，是将传统的支付业务，利用有线、互联网、无线通信技术，延伸到个人、家庭、企业，或利用信息技术，用电子信息流支付指令代替现金支付行为，使得用户可以实现远程支付或即时支付。电子支付是以金融电子化网络为根底，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的分类一、按照采用的通信手段根据电子支付是否采用通信手段可分为在线支付和离线支付。在线支付根据采用的通信渠道的不同，又可以分为支付、互联网支付、移动支付；离线支付根据卡的介质分为接触式和非接触式支付。电子支付的分类二、按照支付模式按照电子支付的模式来划分，目前国内主要存在5种电子支付模式。1.充值卡支付2.银行与邮政汇款支付3.网上银行4.第三方支付5.支付电子支付的分类三、电子支付产业的三种模式而国内电子支付产业在开展过程中大致形成三种模式。第一种模式，复制PayPal第二种模式，支付网关模式第三种模式，移动支付电子支付的分类四、按照支付金额的大小基于网络的小额电子支付基于信用卡的小额电子支付大额电子汇兑系统电子支付产业存在的问题在产业开展方面，“从持续开展的角度来看，中国电子支付产业在研发、生产、应用等方面，仍然面临着终端设备生产企业的产品研发速度赶不上产业应用升级，产品应用水平满足不了用户不断提高的期望，产品性能难以更快提升，以及用户的终端总体拥有本钱难以有效降低这四大瓶颈。〞电子支付产业存在的问题2006年，我国银监会正式发布了?电子银行业务管理方法?(以下简称?方法?)和?电子银行平安评估指引?(以下简称?指引?)，这是继中国人民银行2001年发布?网上银行业务管理暂行方法?、2005年发布?电子支付指引(第一号)?后，我国银行监管部门发布的关于电子银行业务监管的最新法规，于2006年3月1日开始实施。在立法方面，2005年8月由中国人民银行支付清算司6月10日公布的?支付清算组织管理方法?和?电子支付指引(第二号)?，对非银行电子支付业务提出相应的管理规那么。电子支付产业存在的问题电子支付平台的牌照主要从注册资本金、缴纳的保证金、企业的风险化解能力等方而来考核。根据?支付清算组织管理方法?(征求意见稿)，设立全国性支付清算组织的注册资本金最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本金最低限额为3000万元人民币，设立地方性支付清算组织的沣册资本金最低限额为1000万元人民币，并将首次公布的电子支付企业数目限制在10家。电子支付产业存在的问题但是这种采用牌照进行限制的方式是否适宜，是否会造成新的问题，例如如果少数的拥有牌照的企业达成某种默契，是否会造成对消费者的不公平，此其一。其二，电子支付行业是一个新型的行业，处在刚刚起步开展的阶段，在这个阶段就进行强力的政策性干预，是否会对整个行业的创新和开展产生障碍，这些问题都在剧烈的探讨中。因此央行对发放第一批牌照的数量，设置区域性和地方性支付清算组织的注册资本金又有不同程度的下调，发放牌照的时间也一拖再拖。网络支付网络支付是网上交易的关键网络支付的条件网络支付的特征网络支付的平安性问题网络支付系统方式网络支付是网上交易的关键利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付。网络支付，是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程，是网上交易当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用平安电子支付手段通过公用网络进行的货币支付或资金流转。随着Internet的日益普及，已开发出了很多网络支付系统。网络支付是通过公用网络进行货币支付，其本质是试图在网络上把有的支付结构转化为电子形式。网上购物的付款方式可以分成两大类，一类是脱网付款的传统方式，另一类就网上直接付款的网络支付方式在网上交易过程中，交易双方最关心的是支付问题。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利开展的根底条件。网络支付的条件网络支付是以开放性的Internet为根底的在线电子支付。从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即：商家系统客户系统支付网关平安认证其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。网络支付的特征①网络支付与传统支付方式的本质不同在于网络支付的一切都是数字的其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式那么是通过现金、支票及信用卡等物理实体的流转来完成款项支付的。②网络支付的工作环境主要是基于Internet，同时也使用VAN，VPN等私有网络处理电子数据交换业务。网络支付的工作环境是一个开放的系统平台，基于这样的工作环境要求配备有相应的软、硬件配套设施保证支付操作的顺畅与平安；传统支付是在较为封闭的系统中运行，软、硬件标准要求不高。网上支付需要有一定的社会根底，主要包括信用卡公司，ATM网络以及ACH，这些现已存在的机构或系统已经构成了网络支付的社会根底。网络支付的特征③Internet的访问费用很低，而其作为通信手段，又拥有使用方便、内容广泛等特性。所以，基于此工作环境上的网络支付相对于传统支付而言，具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台可以上网的个人计算机，就可以足不出户地在很短时间内完成整个交易过程；支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。同时，因为电子系统的维护开销很小，无论小公司还是大公司都可以从中受益。④传统支付系统要求完整性，除了要有这些特征外，还有新的要求，即可接受性、适用性、匿名性、效率，数字货币与其他类型货币的可兑换性，可靠性，平安性。网络支付的平安性问题①机密性问题即信息存取和信息传输过程中不能被非法窃取，应有足够的技术手段来保证公共网络上信息的机密性，保证数据(特别是信用卡号与付款金额)在传输作业中不被非法截获，账户中的现金不被窃取。②完整性问题电子交易各方信息的完整性是电子商务的根底，应该防止对信息的随意生成、修改和删除，同时要防止在数据传送过程中信息的丧失和重复，并保证信息传送次序的正确。应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，防止交易双方按照不完整数据来处理交易。网络支付的平安性问题③审查能力问题即根据机密性和完整性的要求，对数据审查的结果进行记录。应有足够的技术手段来确认交易双方的身份，例如，客户应能通过身份认证来确认他选购商品的商店是具有合法身份的真实商店等。④不可抵赖性问题在电子商务方式下，必须在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或效劳部门提供可靠的标识，有第三方提供有效的数字化过程记录，以防止任何一方出现的抵赖行为，应有足够的技术手段来保证交易各方对所做交易无法抵赖。网络支付的平安性问题⑤有效性问题即必须保证电子商务活动所传输的数据在确定的时刻、确定的地点是有效的。电子商务需要建立综合的平安的支付协议。目前电子商务中的金融交易仍然存在平安性方面的许多问题，许多金融机构、信息技术公司和电子商务应用企业都在采取措施解决电子交易的平安问题。网络支付系统方式在Internet上进行电子商务的支付过程可以分为预支付、实时支付和后支付三种方式。预支付是先付款、后消费，如同现在的话费卡、银行储蓄卡等，是商家最喜欢的支付方式。后支付是先购置、再付款，信用卡就是一种后支付方式，这样存在商家被欺诈的风险。实时支付在交易的同时，款项也通过银行由买方转到了卖方。对于最普遍的B2C模式，由于交易双方互不相识，也不可能会面，商家一般要求实行预支付或实时支付。网络支付系统分类现在世界通用的支付系统不下几十种，根据在线传输数据的种类〔加密、分发类型〕可以分为三类：1)使用“信任的第三方〞(trustedthirdparty)2)传统银行转账结算的扩充3)电子现金(DigitalCash)4)电子账单呈递支付(EBPP)系统1)使用“信任的第三方〞(trustedthirdparty)客户和商家的信息，比方