4 银行卡.电子教案教学课件

第四章银行卡张卓其2005年11月制作1第四章银行卡第一节银行卡概述一、银行卡的产生与发展

银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具银行卡与国际信用卡组织的形成和发展银行卡的产生VISA国际的产生和发展MasterCard国际的产生和发展

信用卡的发行，开始了支付手段的变革，推动了自助银行系统的产生和发展，是银行界的一项重大成就二、银行卡的种类按性质分类。有信用卡、借记卡、复合卡和现金卡按信息载体分类。有塑料卡、磁卡、集成电路卡和激光卡张卓其2005年11月制作2第四章银行卡其他分类法按使用货币种类分：本币卡和外币卡按等级分：普通卡、金卡、白金卡按发行对象分：个人卡、商务卡、采购卡、政府卡……与其他合作机构联合发行：联名卡（与公司合作）、认同卡（与事业单位合作）三、银行卡的应用领域无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机网上支付银行柜台交易个人资产管理张卓其2005年11月制作3第四章银行卡四、银行卡对银行和对社会发展的影响

促进社会商品生产和流通的发展推动银行实现电子化深刻改变人们的金融习惯和社会支付体制五、银行卡的标准化银行卡的标准化对于推动各类共享自助银行系统的联网通用是至关重要的磁卡标准IC卡标准张卓其2005年11月制作4第四章银行卡第二节信用卡一、信用卡的一般情况性质。信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖客户提供无抵押短期周转信贷的一种手段，是先消费后付款，用于信贷交易的银行卡账务处理。持信用卡消费后，只作挂账处理，信用期满时银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或者对持卡人作扣账操作商业银行要向信用卡的持卡人收取年费二、信用卡的功用向国内外特约商店购物网上支付从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金在ATM机上预支现金张卓其2005年11月制作5第四章银行卡三、信用卡的购物处理过程

购物交易过程（图4-2和图4-3）持卡人特约商户商户银行处理中心信用卡授权网络把卡交给商户把货物和卡交给持卡人产生销售汇票检查文件确定是否批准同发卡行通信得到批准或拒绝的回答超过最低限额标准是我的持卡人是是否否若授权批准本笔交易图4-2一笔典型的信用卡购物交易框图（A）注：图中接点①转接至图4-3①张卓其2005年11月制作6第四章银行卡交易的授权脱机授权方式。超出规定限额的交易，需经银行授权方可成交。低于限额的交易，银行授权商户自行认证联机授权方式。全部实行联机电子授权商户存款和结账持卡人商户商户银行处理中心信用卡授权网络图4-3一笔典型的信用卡购物交易框图（B）通过邮寄或去银行交存单记入商户账目的贷方过账到持卡人的账目上每月产生商户的月结单每月产生持卡人的月结单通过电子网络送发卡行进行账务处理

我的持卡人是否①

张卓其2005年11月制作7第四章银行卡交换和清算非交换交易留行内处理交换交易需通过信用卡授权网络送发卡行进行结账处理。日终需通过中央银行完成最终清算四、银行卡处理中心的职责对持卡人的服务对商户的服务

五、信用卡服务与管理

选择参加一个地区性或全国性的信用卡组织商业银行的信用卡组织机构（图4-6）信用卡的推销与特约商店签约核准信用信用卡的发行安全控制收回贷款向持卡人提供服务向商户提供服务张卓其2005年11月制作8第四章银行卡六、信用卡的使用情况及存在的问题经营风险较大管理过程复杂主管信用卡的行长内部稽核信贷与收回贷款信贷回收贷款商店持卡人系统开发运行信用卡供应计算中心销售/服务系统/运行管理控制保安图4-6典型的信用卡组织

张卓其2005年11月制作9第四章银行卡第三节借记卡一、借记卡的一般情况性质。借记卡是先存后支，先存款后消费，在ATM交易和POS交易中只作直接转账用的银行卡借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡兼有信贷功能的借记卡是复合卡（准贷记卡）二、借记卡交易的处理过程（图4-7）借记卡或信用卡在特约商店购物在成员银行存取款在ATM上存取款汇票或电子数据发卡行处理中心借记卡交易信用卡交易存款账户自动传输清算存款账目清算信用卡账目分开的或合在一起的月结单图4-7典型的银行卡系统的业务操作张卓其2005年11月制作10第四章银行卡三、借记卡交易的授权授权文件的类型负文件（消极文件）。仅列出已中止使用的账户表正文件（肯定文件）。每个账户有不同的授权标准授权标准存款账户余额存款账户余额加上预授权的透支能力存款余额加上内部信用限额采用信用限额

张卓其2005年11月制作11第四章银行卡第四节IC卡一、IC卡的分类和发展

按集成电路的组成分类IC存储卡IC智能卡按结构分类接触式IC卡（图4-8）。通过卡上的触点与读卡器通信非接触式IC卡（图4-9）。通过无线方式同读写设备通信图4-8接触式的IC卡结构张卓其2005年11月制作12第四章银行卡IC卡的发展MasterCard和VISA分别要求其会员银行于2005年和2008年前将磁卡转换为IC卡我国正在完善北京、上海等地的IC卡受理环境，预计2006年前完成转换二、IC卡作银行卡的使用模式

普通IC卡其功能和IC片中存储的信息内容，均与磁卡相同提高了卡片的保密、安全及防伪性芯片模块天线卡基图4-9射频卡的结构图

张卓其2005年11月制作13第四章银行卡电子存折卡是有密码的电子存折式IC现金卡特点IC片内容，除个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额允许脱机操作在POS交易中作脱机操作时，采用卡-机对查和卡-机互为作用方式，提高鉴别真伪功能电子钱包卡这种IC现金卡中写有现金金额。持卡消费时，由终端机从卡中直接划钱特点卡片上不设密码，卡内存有小额电子货币，可用于小额消费卡片中的钱用完后，可通过特定的圈存机向卡内圈存电子货币卡片丢失后，持卡人在卡中的钱也丢失了可提高交易处理速度，比现金消费更方便、更快张卓其2005年11月制作14第四章银行卡第五节国内外银行卡概况一、VISA国际和MasterCard国际的支付产品与服务

VISA的产品与服务VISA建有全球性的支付网络VISA的支付产品。普通信用卡、金卡、贵宾卡、借记卡、现金卡、商务卡、多功能智能卡、旅行支票等VISA提供的服务。全球电信服务，授权传送服务，清算结算服务，风险管理服务，自动化转账服务，国际电子汇兑服务，制订操作标准、开发新产品和服务等MasterCard产品其全球授权系统可提供全天候服务其成员发行的银行卡品种。消费卡、学生卡、小商务卡、公司卡、政府卡、智能卡等张卓其2005年11月制作15第四章银行卡二、我国的银行卡一般情况我国最早的银行卡是1985年中国银行发行的长城卡我国银行卡的品牌。工行的牡丹卡，中行的长城卡，农行的金穗卡，建行的龙卡，交行的太平洋卡，招商银行的一卡通······等我国银行卡的总发卡量已超过8亿张，其中95%以上是借记卡，贷记卡仅占1%左右发卡量增长快，主动申领比例低，持卡消费的交易额低，成本压力大近年来加快了贷记卡和国际卡的发展力度我国银行卡的受理环境受理市场规模小，结构不合理交易成功率低、差错多、速度慢服务水准差受理环境差的主要原因：银行卡领域的规划和标准建设严重滞后，发卡行之间没有解决好合作与竞争的关系，商业银行的银行卡营销理念和营销力度存在问题张卓其2005年11月制作16第四章银行卡加快发展我国的银行卡产业金卡工程的顺利完成，加快了我国银行卡业的发展和金融电子化的进程加快了有关银行卡和电子银行的标准、法规的制订步伐，统一了行业的技术、业务和管理规范，促进我