我国的商业银行制度

中国的商业银行制度

一、中国商业银行的概念二、中国商业银行的体系三、中国商业银行的设立条件四、中国商业银行的组织结构五、中国商业银行的业务结构

一、中国商业银行的概念商业银行是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。1、商业银行的经营目标是盈利，还是盈利性、流动性和安全性的统一。2、是否同时经营存款、贷款业务的才是商业银行。二、商业银行的构成1、商业银行包括国有独资商业银行、股份制商业银行、城市合作银行三大部分。2、国有独资商业银行是由国家专业银行演变而来的。到1996年末，国有独资商业银行资产占全部金融机构资产的70%。但它们的市场份额呈下降趋势，四家银行各项人民币存款和贷款占全部银行存款、贷款的比重已由1985年的90%分别下降到1995年末的84.8%和78.5%。二、商业银行的构成(续)3、股份制商业银行主要有交通银行、深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、投资银行(已被光大收购)、招商银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等。股份制商业银行股本以企业法人和财政入股为主，业务发展很快。4、城市合作银行虽然冠以“合作”两字，但实际上也属于股份制商业银行，它是在对城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建而成。现在一般都改为某某市商业银行。三、商业银行的设立条件1、中国对商业银行的设立实行批准制，而不像一般工商企业实行登记制。未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。2、设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，城市合作银行的注册资本、农村合作银行的注册资本最低限额分别为1亿元和5000万元人民币。-《公司法》《商业银行法》3、高级管理人员要符合《金融机构高级管理人员管理暂行规定》的要求。四、商业银行的一般组织形式1、商业银行的组织形式，即商业银行在社会经济中的存在形式。一般而言，主要有单一银行制和分支银行制2、单一银行制又称单元银行制，它是指商业银行业务由各个相互独立的商业银行经营，商业银行不设或不允许设分支机构的一种组织形式。3、分支银行制又称总分行制，它是指允许银行在银行总行之外，在国内外各地普遍设立分支银行的一种组织形式。单一银行制的主要优点1、由于不许或限制设立分支机构，商业银行业务规模的扩大受到制约，可防止银行业的过度集中和垄断；2、单一银行制只在本地区营业，有利于地区经济的发展，也有利于与地方政府协调；3、银行管理层次少，具有独立性和自主性，其业务经营具有较大的灵活性。单一银行制的弱点(1)在单一银行制下，银行规模较小，经营成本高，难以取得规模经济效益；(2)在单一银行制下，银行组织资金、运用资金的能力有限，业务又相对集中，风险较大；(3)单一银行制没有设立于各地的分支机构，与经济的外向发展、商品交换范围的不断扩大存在矛盾，不利于商业银行为社会经济的运行提供更多更好的服务；(4)在电子计算机普遍推广应用的条件下，单一银行的业务发展和金融创新受到限制，不利于银行的发展。分支银行制的优点(1)实行分支银行制的商业银行，其分支银行遍布各地，有利于迅速发展各种银行业务，为社会提供多样化的金融服务(2)实行分支银行制的商业银行，可以取得较好的规模经济效益；(3)实行分支银行制的商业银行规模较大，分支机构较多，业务范围较广，易于组织资金，资金实力较强；分支行制的优点(4)分支行之间可以相互调剂资金，既能增强银行总体的安全性，又能提高银行资金的运用效率，银行资产可以在地区之间实行有效的组合，从而大大降低银行风险；(5)实行分支银行制的商业银行可以实行高度的专业化分工，从而大幅度提高工作效率；(5)分支银行制在一定程度上克服了地方干预，并使金融业突破地域界限，更好地为经济运行提供服务；(6)由于分支银行制使银行数减少，便于国家控制和管理。分支银行行制的缺缺点(1)分分支银银行制易易于加速速大银行行对小银银行的吞吞并，形形成金融融垄断；；(2)分分支银银行制管管理层次次较多，，管理的的难度较较大；(3)分分支银行行对地方方经济的的发展缺缺乏较高高的关切切度，而而且是在在较大范范围内调调度资金金，不利利于地方方经济的的发展。。中国商业业银行的的组织形形式总行行省级分行行计划单列列市分行行地区中心心支行省省辖市市分支行行市区支行行市市辖县支支行或办事处处县支行县县级市市市市区支行行市市辖县支支行营营业部营营业部支行或办事处处办事处办办事处分理处分分理处营业部营营业部营营业部营营业部储蓄所储蓄所办事处办办事处办办事处办办事处分理处分分理处分分理处分分理处储蓄所储蓄所储蓄所储蓄所中国商业业银行组组织形式式的特点点1、商业银行行设立分分支机构构有严格格限制，，主要是是商业银银行总行行要按规规定拨付付营运资资金，拨拨付各分分支机构构营运资资金的总总和，不不得超过过总行资资本金的的60%。2、采用总分分行制的的商业银银行，对对外是一一个独立立法人，，一律不不得设置置具有独独立法人人资格的的分支行行。分行行之间不不应有相相互存贷贷的市场场交易行行为。3、1986年前除除中国银银行外，，实行三三级管理理、一级级经营的的管理模模式－－－国有商商业银行行的总行行、省级级分行、、计划单单列市分分行、地地区中心心支行是是一个管管理机关关，只有有县支行行、县级级市支行行、市区区支行办办事处以以下的机机关直接接经营业业务。1986年以以后，改改变为统统一管理理、逐级级核算、、分级经经营。一般商业业银行的的资产负负债表现金资产产存款准备备金库存现金金在途资金金贷款----被被动性资资产投资----主主动性资资产存款--被动性性负债借款--主动性性负债股东权益益资本金公积金公益金未分配利利润中国商业业银行的的业务结结构存款业务务按存款对对象可分分为单位位存款和和储蓄存存款。单单位存款款按其存存款期限限和资金金性质可可划分为为活期存存款、定定期存款款和财政政性存款款三类。。财政性性存款的的资金来来源一是是单位上上交财政政的税金金，二是是财政进进行的资资金分配配。财政政性存款款包括国国库存款款、地方方财政预预算外存存款、机机关团体体存款、、部队预预算内存存款等。。中国商业业银行的的业务结结构借入资金金主要有有向人民银银行借款款—再再贷款：：年度性性借款、、季节性借借款和日日拆性借借款三类类同业拆借借--头头寸拆借借和为弥弥补信贷贷资金缺缺口而进行的的资金拆拆借：救救急和救救穷；再贴现转贴现中国商业业银行的的业务结结构资产业务务现金资产产--库库存现金金和银行行存款、、存放中中央银行行款项、、存放同同业款项项以及其其他形式式的现金金资产。。贷款业务务：流动动资金贷贷款和固固定资金金贷款。。投资业务务--短短期投资资和长期期投资。。短期投投资即银银行购入入各种能能够随时时变现、、持有时时间不超超过１年年的有价价证券。。长期投投资则指指银行不不准备在在一年内内变现的的投资，，包括股股票、债债券投资资和其他他投资。。其他投投资则是是银行以以现金、、实物、、无形资资产向其其他单位位投资。。中国商业业银行的的业务结结构《商业银银行法》》规定，，中国商商业银行行可以经经营下列列业务:吸收公公众存款款，发放放贷款;办理国国内外结结算、票票据贴现现、发行行金融债债券;代代理发行行、兑付付、承销销政府债债券，买买卖政府府债券;从事同同业拆借借;买卖卖、代理理买卖外外汇;提提供信用用证服务务及担保保;代理理收付款款及代理理保险业业务等。。不得在在境内从从事信托托投资和和股票业业务，不不得对非非银行金金融机构构和企业业投资，，不得投投资于非非自用不不动产。。银行业与与证券业业的分业业经营1、商业业银行不不得从事事政府债债券以外外的证券券业务和和非银行行金融业业务，实实行分业业经营。。2、专业业经营的的一般理理由：规避高风风险，保保障银行行体系的的安全；；存